商業(yè)銀行第三章負(fù)債業(yè)務(wù)-文庫(kù)吧資料
2025-02-22 05:08本頁(yè)面
【正文】 一家銀行的存款量應(yīng)限制在其貸款可發(fā)放程度及吸收存款的成本和管理負(fù)擔(dān)的承受能力范圍內(nèi)。那么，是否是“存款越多越好”？ ? 從宏觀上看，一國(guó)存款的供給總量主要取決于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的總體水平；從微觀上看，企業(yè)居民存款的變動(dòng)主要取決于社會(huì)再生產(chǎn)的規(guī)模、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、國(guó)家金融政策、商業(yè)信用的發(fā)達(dá)程度、銀行結(jié)算的質(zhì)量和速度、居民收入水平的增減、社會(huì)文化習(xí)俗等。銀行層次按取決于銀行的信用等級(jí)。即按金融市場(chǎng)利率來定價(jià)，這種存款賬戶的利率隨市場(chǎng)利率的變化而不斷調(diào)整。 。存款價(jià)格一方面應(yīng)參考同業(yè)水平，一方面應(yīng)兼顧盈利性原則，保持一定利差。 ? 在金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家，完全市場(chǎng)化的利率決定了銀行對(duì)存款工具具有自主定價(jià)權(quán)。 ? 我國(guó)目前長(zhǎng)期的活期存款負(fù)利率狀況，扭曲了銀行系統(tǒng)存款結(jié)構(gòu)，倒逼機(jī)制使得金融體系資金流向長(zhǎng)期資本市場(chǎng)，資本市場(chǎng)充斥著投機(jī)等短期行為，發(fā)育畸形。 （ 2）不同存款工具的價(jià)格信息應(yīng)簡(jiǎn)單明了，便于客戶了解比較。 ? 銀行在對(duì)存款產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)時(shí)，需考慮盈利性原則。 ? 在通貨膨脹的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，推出保值型的與物價(jià)指數(shù)掛鉤的存款類型； ? 在經(jīng)濟(jì)繁榮物價(jià)相對(duì)穩(wěn)定時(shí)，推出消費(fèi)型方便存取的存款類型。因此，銀行應(yīng)根據(jù)客戶的存款動(dòng)機(jī)推出相應(yīng)的存款品種。 ? 需求產(chǎn)生動(dòng)機(jī)，動(dòng)機(jī)決定行為。存款工具和其他金融商品一樣，其市場(chǎng)營(yíng)銷包括三個(gè)方面的內(nèi)容：即產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新、定價(jià)、促銷。 三、銀行存款的營(yíng)銷和定價(jià) （一）銀行存款的營(yíng)銷 ? 金融市場(chǎng)的營(yíng)銷，是指把可盈利的銀行服務(wù)引導(dǎo)到經(jīng)選擇的客戶方面的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。主要是因?yàn)槲磥砝首兓y以精確預(yù)測(cè)。 貸款利率區(qū)間 利潤(rùn)區(qū)間 存款利率區(qū)間 ? 對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)而言，具有決定意義的是邊際存款成本。它實(shí)際上是銀行資金的轉(zhuǎn)移價(jià)格，并由此決定了銀行盈利性資產(chǎn)的最低收益率，而利潤(rùn)則表現(xiàn)為資金轉(zhuǎn)移價(jià)格的溢價(jià)。 ? 銀行應(yīng)努力實(shí)現(xiàn) 逆向組合模式 和 總量單項(xiàng)變化模式 ，以求在不增加貨幣投入的情況下，盡量組合更多的存款，走內(nèi)涵擴(kuò)大再生產(chǎn)之路。準(zhǔn)貨幣是不能作為現(xiàn)實(shí)的貨幣進(jìn)行流通的，只能作為金融資產(chǎn)存在，因此其不具備派生存款的能力。 ? 從活期存款中提取現(xiàn)金只是 貨幣形態(tài) 的變化，而把活期存款轉(zhuǎn)為定期存款則是 貨幣性質(zhì) 的變化。 ? 原始存款由中央銀行供給，途徑為中央銀行給商業(yè)銀行提供現(xiàn)金和存款準(zhǔn)備金，商業(yè)銀行有央行的基礎(chǔ)貨幣支持，才能派生存款。而且，通常定期存款的法定準(zhǔn)備金率要比活期存款的低，這樣計(jì)算的話定期存款的派生能力高于活期存款 。 即定期存款數(shù)目不宜過大，否則擠占活期存款額度，影響銀行存款派生能力 。 ? 但是，活期存款的利率雖低，但 營(yíng)業(yè)成本 高；長(zhǎng)期存款的利率雖高，但 營(yíng)業(yè)成本 低。指銀行增加最后一個(gè)單位存款所支付的成本。指存款資金的每單位平均借入成本。指銀行因?qū)π挛沾婵钤黾拥姆?wù)和利息支出而引起對(duì)原有存款增加的支出。如利率敏感性存款增加利率風(fēng)險(xiǎn)；總存款增加提高了負(fù)債與資本的比例，資本風(fēng)險(xiǎn)增加。主要有以下兩種： （ 1）風(fēng)險(xiǎn)成本。 。 ? 資金成本率 =[（利息成本 +營(yíng)業(yè)成本） /吸收的全部存款資金 ] 100% 。 。 ? 營(yíng)業(yè)成本又可進(jìn)一步劃分為變動(dòng)成本、固定成本和混合成本。指銀行除利息以外的其他所有開支。指銀行按約定的存款利率與存款余額的乘積以貨幣形式直接支付給存款者的報(bào)酬。適當(dāng)提高利率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)宣傳。采取安全、保值和保險(xiǎn)措施。 （ 2）努力延長(zhǎng)穩(wěn)定性存款和易變性存款的平均占用天數(shù)。 ? 保證銀行存款穩(wěn)定性的經(jīng)營(yíng)策略： （ 1）提高易變性存款的穩(wěn)定性。 （ 2）準(zhǔn)變性存款，主要制定活兩便存款、通知存款，其穩(wěn)定性介于活期存款和定期存款之間。 （二）提高存款穩(wěn)定性的策略 ? 衡量存款穩(wěn)定性的主要指標(biāo)： 活期存款穩(wěn)定率 =（活期存款最低余額 /活期存款平均余額） 100% 活期存款平均占用天數(shù) =（活期存款平均余額 計(jì)算期天數(shù)） /存款支付總額 ? 提高存款穩(wěn)定性，主要表現(xiàn)在提高活期存款的穩(wěn)定率和延長(zhǎng)存款的平均占用天數(shù)。 積極的經(jīng)營(yíng)策略： ? 在儲(chǔ)蓄存款方面： ，并針對(duì)客戶的儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)設(shè)計(jì)多樣化的儲(chǔ)蓄存款工具； ，做好廣告宣傳，加強(qiáng)外勤工作，合理設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)； ，改善服務(wù)態(tài)度。 ? 我國(guó)類似的儲(chǔ)蓄存款有：住房?jī)?chǔ)蓄、禮儀儲(chǔ)蓄等。 （ 4）特種儲(chǔ)蓄存款 ? 這是銀行針對(duì)客戶的某種特殊需要而設(shè)計(jì)的存款創(chuàng)新工具，主要有：養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄、團(tuán)體儲(chǔ)蓄、存貸結(jié)合儲(chǔ)蓄、國(guó)債定期戶頭儲(chǔ)蓄等。它使定期儲(chǔ)蓄存款的利率與物價(jià)水平掛鉤，即儲(chǔ)蓄存款的名義利率隨物價(jià)指數(shù)的升降而升降。 （ 3）指數(shù)存款。這種儲(chǔ)蓄存款將整存整取和零存整取的優(yōu)點(diǎn)巧妙地結(jié)合起來，即一本存折上有多筆定期存款，每筆存款都規(guī)定有最低限額，但不規(guī)定存入期限。 這種存款對(duì)收入較高且不穩(wěn)定的客戶較有吸引力。類似于我國(guó)的零存整取。 （ 1）零續(xù)定期儲(chǔ)蓄存款。 ? 傳統(tǒng)的定期儲(chǔ)蓄存款如整存整取、零存整取、存本取息以及具有創(chuàng)新意義的定活兩便等，在國(guó)內(nèi)外基本一樣。 ? 活期存款賬戶的余額要始終保持至少 1美元，但存戶可以開出超過 1美元的支票。 ? 電話轉(zhuǎn)帳時(shí)，客戶只需通過電話將有息的儲(chǔ)蓄賬戶上的資金劃轉(zhuǎn)到無息的活期存款支票賬戶上。 ? 該帳戶的主要特點(diǎn)是： 要有 2500美元的最低限額；存款利率沒有上限限制，余額低于 2500美元，按儲(chǔ)蓄存款計(jì)息，利率每周按貨幣市場(chǎng)利率調(diào)整，每天復(fù)利于月底打入該賬戶； 對(duì)存款不規(guī)定最短期限，但客戶提款需提前 7天通知銀行； 存戶使用該帳戶進(jìn)
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