市場(chǎng)營(yíng)銷第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理-文庫(kù)吧資料
2025-01-15 18:07本頁(yè)面
【正文】 水平預(yù)計(jì)吸收的存款額新增存款利息成本新增存款邊際成本邊際成本率 資產(chǎn)收益率 收益率 邊際成本率投資利潤(rùn)額% 200 14 14 % % % 6% 400 30 16 % % % 10% 600 48 18 % % % 12% 800 68 20 % % 0% 12% 900 81 26 % % % 9o 由上表可知 ,在銀行的投資收益率一定的情況下 ,銀行吸收存款的最高利率不超過 %。資本性債券全部用于盈利性資產(chǎn)上。如果存款運(yùn)用于非盈利資產(chǎn)的比重分別為：支票存款為票存款為 15%，定期與儲(chǔ)蓄存款為，定期與儲(chǔ)蓄存款為 5%。何種組合模式對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)何種組合模式對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)有利？有利？o 以成本為基礎(chǔ)定價(jià)法o 以需求為基礎(chǔ)定價(jià)法（ 1）以成本為基礎(chǔ)定價(jià)方法o 成本加利潤(rùn)定價(jià)法o 單位存款價(jià)格＝單位存款的資金成本＋出售單位存款的預(yù)期利潤(rùn)o 實(shí)際中有兩種應(yīng)用：加權(quán)平均成本率定價(jià)和邊際成本率定價(jià)加權(quán)平均成本率定價(jià)法某商業(yè)銀行共籌集某商業(yè)銀行共籌集 5億元資金，其中以億元資金，其中以 8% 的資金成本率的資金成本率可籌集支票存款可籌集支票存款 1億元，以億元，以 12%的資金成本率可籌集定的資金成本率可籌集定期存款、儲(chǔ)蓄存款期存款、儲(chǔ)蓄存款 3億元，資本性債券億元，資本性債券 1億元，其成本率億元，其成本率為為 16％。（ P62）首先是擴(kuò)大低息存款；其次處理好不同存款利息成本和營(yíng)業(yè)成本的關(guān)系，力求降低營(yíng)業(yè)成本的支出；三是處理好活期存款和信貸能力的關(guān)系，增加活期存款以不減弱銀行的信貸能力為條件；四是處理好定期存款和信用創(chuàng)造之間的關(guān)系，增加定期存款與銀行的派生能力相適應(yīng)。存款成本的控制n 存款規(guī)?？刂疲诓辉黾映杀净驕p少成本的前提下，盡可能爭(zhēng)取銀行經(jīng)營(yíng)所需要的資金。o 風(fēng)險(xiǎn)成本是指因存款數(shù)量的增加而引起的銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加所付出的成本。有關(guān)成本o 指與增加存款有關(guān)而未包括在上述四類成本之中的成本。o 資金成本率是指資金成本與吸收的存款總額的比率。o 宏觀因素（不可控因素）1. 宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)周期的變動(dòng)2. 金融當(dāng)局推行的貨幣政策3. 金融法制法規(guī)建設(shè)（對(duì)銀行的監(jiān)管）微觀因素（可控因素或帶可控性質(zhì)的因素） （ 1）存款利率和服務(wù)收費(fèi) （ 2）金融服務(wù)的項(xiàng)目和質(zhì)量 （ 3）貸款是否便利 （ 4）銀行的資產(chǎn)規(guī)模及信譽(yù) （ 5）銀行形象和雇員形象o 合理調(diào)整存款利率和服務(wù)收費(fèi)o 提高金融服務(wù)的項(xiàng)目和質(zhì)量o 提高銀行資信水平和貸款便利o 合理設(shè)置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和改善營(yíng)業(yè)設(shè)施o 塑造良好的銀行形象和雇員形象（三）存款的成本管理o 存款的成本構(gòu)成及控制o 銀行負(fù)債定價(jià)方法o 利息成本o 其他成本（營(yíng)業(yè)成本）o 資金成本和資金成本率o 可用資金成本和可用資金成本率o 有關(guān)成本利息成本n 指商業(yè)銀行以貨幣形式直接支付給存款者的報(bào)酬，其高低依存款利率而定n 不變利率計(jì)息與可變利率計(jì)息其他成本（營(yíng)業(yè)成本）n 指銀行花費(fèi)在吸收存款上的除利息之外的其他一切開支，包括吸存人員工資；廣告宣傳費(fèi)用；管理費(fèi)用等，為商業(yè)銀行成本控制的重點(diǎn)。o 存款增長(zhǎng)率＝（二）存款市場(chǎng)營(yíng)銷管理o 影響銀行存款水平的因素o 存款營(yíng)銷策略存款營(yíng)銷是指把可盈利的銀行服務(wù)引導(dǎo)到經(jīng)選存款營(yíng)銷是指把可盈利的銀行服務(wù)引導(dǎo)到經(jīng)選擇的客戶方面的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。三、存款業(yè)務(wù)的管理o 存款管理的目標(biāo)o 存款市場(chǎng)營(yíng)銷管理o 存款的成本管理（一）存款管理的目標(biāo)1. 提高存款的穩(wěn)定性2. 提高存款的增長(zhǎng)率3. 降低存款的成本率進(jìn)行存款服務(wù)的推銷，吸引更多進(jìn)行存款服務(wù)的推銷，吸引更多的客戶到銀行來存款的客戶到銀行來存款存款成本的控制，并對(duì)存款服務(wù)進(jìn)行科學(xué)定價(jià)存款成本的控制，并對(duì)存款服務(wù)進(jìn)行科學(xué)定價(jià)存款管理的內(nèi)容就是存款的市場(chǎng)營(yíng)銷管理和存款成本管理存款管理的內(nèi)容就是存款的市場(chǎng)營(yíng)銷管理和存款成本管理① 存款穩(wěn)定率＝存款最低余額 /存款平均余額100%② 存款平均占用天數(shù)＝（存款平均余額 計(jì)算期天數(shù)） /存款支付總額 提高穩(wěn)定性，就是要提高存款的最低余額和延長(zhǎng)存款的占用天數(shù)。存戶在銀行照樣開兩個(gè)戶頭，但活期存款賬戶的余額恒為 1美元，儲(chǔ)蓄賬戶余額可隨時(shí)變更。銀行給存戶同時(shí)建立付息的儲(chǔ)蓄賬戶和不付息的活期存款賬戶，并按存戶電話指示將存戶存款在兩賬戶之間劃撥。電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)和自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶n 是把活期存款和儲(chǔ)蓄存款合成一體的新型儲(chǔ)蓄賬戶，它為希望得到存款利息但必要時(shí)又能使用支票轉(zhuǎn)賬結(jié)算的存戶創(chuàng)造了便利。建立股金提款單賬戶，存戶可以隨時(shí)開出提款單，代替支票提現(xiàn)或用作支付、轉(zhuǎn)賬。該種賬戶存款因?yàn)榇嫫陂L(zhǎng)，其利率略高于一般的儲(chǔ)蓄存款。（四）儲(chǔ)蓄存款的創(chuàng)新形式1. 個(gè)人退休金賬戶2. 股金提款單賬戶3. 電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)和自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶個(gè)人退休金賬戶n 美國(guó)商業(yè)銀行于 1974年首創(chuàng)，它為未參加 “職工退休計(jì)劃 ” 的工薪層提供了便利。定活兩便體現(xiàn)在該存單可在定期存款和活期存款之間自由轉(zhuǎn)換，存戶沒有義務(wù)按期提款，但在基本期限之前提取的依活期存款計(jì)算，超過基本期限提款的則按基本存款和定期存款利率計(jì)息。其存戶目標(biāo)為家庭和小型企業(yè)，它的出現(xiàn)為家庭和小型企業(yè)獲取較高的利息收益打開了方便之門。 銀行可向這種存單支付相當(dāng)于半年期國(guó)庫(kù)券平均貼現(xiàn)率水平的最高利率，但不得高出利率上限 ％。其時(shí)，市場(chǎng)利率呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)，為避免銀行等存款機(jī)構(gòu)因存款資金銳減陷于危機(jī)，美國(guó)金融當(dāng)局允許發(fā)行這種存單。（三）定期存款的創(chuàng)新形式o 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單o 貨幣市場(chǎng)存單o 小儲(chǔ)蓄者存單o 定活兩便存款賬戶大額可轉(zhuǎn)讓定期存單n 由美國(guó)花旗銀行首創(chuàng)于 1961年，是指存款人將資金按某一固定期限和一定利率存入銀行并可在市場(chǎng)上買賣的票證。存戶的存款若超過最低余額，銀行將超出部分自動(dòng)轉(zhuǎn)存貨幣市場(chǎng)存款賬戶，使存戶獲得較高的存款利息。協(xié)定賬戶（ NA）n 是一種按一定規(guī)定可在活期存款賬戶、 NOW
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