市場(chǎng)營(yíng)銷第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理-展示頁(yè)
2025-01-17 18:07本頁(yè)面
【正文】 賬戶和貨幣市場(chǎng)存款賬戶三者之間自動(dòng)轉(zhuǎn)賬的賬戶。當(dāng)用戶不需要轉(zhuǎn)賬服務(wù)時(shí)，可將存款存于有息的儲(chǔ)蓄賬戶中獲取存款的利息；當(dāng)儲(chǔ)戶需要簽發(fā)支票進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付時(shí)，可通過(guò)電話通知開(kāi)戶行，開(kāi)戶行即按照客戶要求將必要的金額從儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)入活期賬戶之中，再為客戶提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)。儲(chǔ)戶在使用這種賬戶服務(wù)時(shí)，一開(kāi)始要同時(shí)在銀行開(kāi)立兩個(gè)賬戶，一是無(wú)息的活期存款賬戶；另一個(gè)是有息的儲(chǔ)蓄賬戶。4. 客戶使用該賬戶進(jìn)行收付，每月不得超過(guò) 6次，其中使用支票付款不得超過(guò) 3次。貨幣市場(chǎng)存款賬戶（ MMDA）n 是商業(yè)銀行抗衡非銀行金融機(jī)構(gòu)推出的貨幣市場(chǎng)基金的結(jié)果，于 1982年開(kāi)辦，不僅對(duì)居民和非營(yíng)利機(jī)構(gòu)開(kāi)放，而且也對(duì)營(yíng)利機(jī)構(gòu)開(kāi)放。超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶 (1985年 )1. 不存在利率上限，銀行根據(jù)貨幣市場(chǎng)利率變動(dòng)每周調(diào)整超級(jí) NOW賬戶上的利率。主要特點(diǎn)：1. NOW賬戶只對(duì)居民和非營(yíng)利機(jī)構(gòu)開(kāi)放，在該賬戶下，存戶轉(zhuǎn)賬或支付不使用支票而代之以支付命令書。（四）按存款的幣種劃分1. 本幣存款2. 外幣存款二、 創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù)n 西方銀行存款創(chuàng)新的原因n 活期存款的創(chuàng)新形式n 定期存款的創(chuàng)新形式n 儲(chǔ)蓄存款的創(chuàng)新形式（一）西方銀行存款創(chuàng)新的原因 o 為逃避 1933年《格拉斯 —— 斯蒂格爾法》的金融監(jiān)管：活期存款不支付利息；定期存款利息有最高限額；分業(yè)經(jīng)營(yíng)（二）活期存款的創(chuàng)新形式n 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ NOWs賬戶）n 超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ SUPER NOWs ）n 貨幣市場(chǎng)存款賬戶（ MMDA）n 自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（ ATS）n 協(xié)定賬戶（ NA） 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ NOWs賬戶）n NOW賬戶由美國(guó)馬薩諸塞州的互助儲(chǔ)蓄銀行于 1972年首創(chuàng)。2. 派生存款 —— 銀行發(fā)放貸款而衍生的存款。（三） 按存款的來(lái)源和性質(zhì)劃分1. 原始存款 —— 指單位或個(gè)人將款項(xiàng)以現(xiàn)金形式存入銀行形成的存款。4. 同業(yè)存款 —— 金融機(jī)構(gòu)存入本行的存款。2. 企業(yè)存款 —— 工商企業(yè)把在生產(chǎn)流通過(guò)程中的支付準(zhǔn)備金和部分?jǐn)U大再生產(chǎn)積累基金存放在商業(yè)銀行所形成的負(fù)債。定期儲(chǔ)蓄需提前 7天通知銀行。o 在活期儲(chǔ)蓄與定期儲(chǔ)蓄之分。o 存折或含蓄存款支票簿。提前支取支付罰息。3. 是銀行最穩(wěn)定的資金來(lái)源，是長(zhǎng)期貸款和投資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。特點(diǎn)（與活期存款相比）：1. 低風(fēng)險(xiǎn)、低運(yùn)營(yíng)成本，故支付較高利息。3. 允許透支4. 高存款準(zhǔn)備金率5. 信用擴(kuò)張定期存款o 定期存款是存戶預(yù)先約定存取期限的存款。特點(diǎn)：1. 支取方式通常為開(kāi)出支票、開(kāi)出匯票、電話轉(zhuǎn)賬、 ATM機(jī)等。該理論是現(xiàn)代營(yíng)銷思想在商業(yè)銀行負(fù)債經(jīng)營(yíng)中的應(yīng)用，包含了負(fù)債經(jīng)營(yíng)理論發(fā)展的時(shí)代屬性和新趨勢(shì)。n 銷售理論 銀行－是金融產(chǎn)品的生產(chǎn)者，銀行負(fù)債經(jīng)營(yíng)的中心任務(wù)是要善于運(yùn)用銷售策略，向客戶推銷金融產(chǎn)品，以擴(kuò)大銀行的資金來(lái)源和收益水平。n 購(gòu)買理論－ 認(rèn)為銀行對(duì)負(fù)債是積極主動(dòng)的，銀行購(gòu)買外界資金的目的是保持流動(dòng)性，銀行除存款外，還有廣泛的購(gòu)買對(duì)象，如銀行同業(yè)、中央銀行等。三、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)（原則）n 銀行負(fù)債經(jīng)營(yíng)的基本目標(biāo)是在一定的風(fēng)險(xiǎn)水平下，以盡可能低的成本獲取所需要的資金。2. 負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行緩解流動(dòng)性壓力，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性供求平衡的重要手段。第三章 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理學(xué)習(xí)目標(biāo)：n商業(yè)銀行吸收存款的重要性n商業(yè)銀行吸收存款的措施n商業(yè)銀行存款經(jīng)營(yíng)成本及控制n商業(yè)銀行存款與其他負(fù)債比較n商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)分析n商業(yè)銀行負(fù)債的定價(jià)第一節(jié) 負(fù)債業(yè)務(wù)概述n 銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的含義和種類n 負(fù)債業(yè)務(wù)的重要性n 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)（原則）n 商業(yè)銀行負(fù)債管理理論的發(fā)展一、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的含義與種類o 是銀行在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中產(chǎn)生的尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù)，是形成商業(yè)銀行資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，是銀行貸款、投資及其他一切業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和前提。種類：o 負(fù)債期限：短期負(fù)債與長(zhǎng)期負(fù)債o 籌措方式：被動(dòng)型負(fù)債與主動(dòng)型負(fù)債o 渠道不同：存款負(fù)債與借款負(fù)債商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù) 非存款性業(yè)務(wù)活期存款存款創(chuàng)新外匯存款儲(chǔ)蓄存款定期存款同業(yè)借款金融債券國(guó)際貨幣市場(chǎng)借款回購(gòu)協(xié)議中央銀行借款金融市場(chǎng)融資二、負(fù)債業(yè)務(wù)的重要性1. 負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)與前提。3. 負(fù)債有利于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。具體講：1. 始終保持負(fù)債的安全性與穩(wěn)定性（總量要求）2. 合理按排存款結(jié)構(gòu)3. 最大限度地降低負(fù)債成本四、負(fù)債管理理論的發(fā)展（拓展學(xué)習(xí)）n 存款理論－ 存款是商業(yè)銀行最重要的資金來(lái)源，是銀行資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)；存款是被動(dòng)的，服從于存款人的意志；強(qiáng)調(diào)資金運(yùn)用的安全性。在通貨膨脹下，存在著對(duì)銀行負(fù)債有利的環(huán)境，購(gòu)買行為較為可行。為此，銀行應(yīng)以客戶為中心來(lái)設(shè)計(jì)和完善服務(wù)，而且，營(yíng)銷觀念要貫穿負(fù)債和資產(chǎn)兩個(gè)方面，將兩者都聯(lián)系起來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷活動(dòng)和策劃。第二節(jié) 存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理n 傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)n 創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù)n 存款業(yè)務(wù)的管理一、傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)n 按存款的提取方式劃分n 按存款的持有人劃分n 按存款的來(lái)源和性質(zhì)劃分n 按存款的幣種劃分（一）按存款的提取方式劃分n 活期存款：活期存款是存戶在提取或支付時(shí)不需預(yù)先通知銀行的存款。（支票存款）2. 高風(fēng)險(xiǎn)、高運(yùn)營(yíng)成本，故不支付利息。存款期限短則一周，長(zhǎng)至幾年，通常為 3個(gè)月、 6個(gè)月和 1年不等。2. 存款準(zhǔn)備金率較低。4. 傳統(tǒng)的定期存款使用存款單，一般不可轉(zhuǎn)讓，不能在金融市場(chǎng)上流通。儲(chǔ)蓄存款o 是一種主要面向個(gè)人和非營(yíng)利機(jī)構(gòu)的，為了積蓄貨幣資產(chǎn)和獲取利息而開(kāi)立的存款賬戶。o 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)介于活期與定期之間，利息也介于活期與定期之間。o 活期儲(chǔ)蓄隨時(shí)可以支取，但不能透支，也不能通過(guò)簽發(fā)支票進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付。（二） 按存款的持有人劃分1. 財(cái)政性存款 —— 各級(jí)財(cái)政金庫(kù)和機(jī)關(guān)
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