【正文】 式發(fā)放貸款，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)按擔(dān)保法規(guī)定以抵押財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣抵押財產(chǎn)的份款優(yōu)先受償。 抵押貸款 ? 抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移抵押財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。 – 在出現(xiàn)不良質(zhì)押貸款時，借款人應(yīng)將質(zhì)押財產(chǎn)作法定的移交，但可以不作實際的實物交附，只交付儲放貨物的倉庫鑰匙或貸物的可轉(zhuǎn)讓儲單即可。 ? 質(zhì)押方式與抵押方式的不同點在于 ： – 質(zhì)押物包括國庫券、國家重點建設(shè)債券、金融債券（銀行匯票、本票、支票等，股票）、 AAA級企業(yè)債券、 儲蓄存單 、應(yīng)收賬款、倉單、提單等。在質(zhì)押方式下，受質(zhì)押人在債務(wù)全部清償以前擁有債務(wù)人用作抵押財產(chǎn)的權(quán)力，而且在某些情況下，受質(zhì)押人還有出賣該財產(chǎn)的權(quán)力。 ? 銀行發(fā)放保證貸款，貸款保證人就應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定承擔(dān)債務(wù)的一般保證或連帶責(zé)任保證，當(dāng)債務(wù)人不能履行還款責(zé)任時，由保證人負(fù)責(zé)償還。當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由 保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。銀行根據(jù)擔(dān)保法中的保證方式向借款人發(fā)放的貸款稱為保證貸款?！稉?dān)保法》中規(guī)定的擔(dān)保方式主要有保證、質(zhì)押和抵押三種，相應(yīng)地，我國目前的擔(dān)保貸款也包括 保證貸款 、 質(zhì)押貸款 和 抵押貸款 三種。如果借款人因客觀原因不能按時還貸，應(yīng)提前向銀行提出展期申請 ? 借款人不能按期還款，銀行應(yīng)將其轉(zhuǎn)入逾期帳戶，加收罰息，同時應(yīng)要求借款人訂出切實可行的還款計劃，督促其盡早還款。 – 3．貸款的發(fā)放與監(jiān)督使用 ? 銀行經(jīng)審查確定貸款額度和期限后，便可與借款人簽訂借款合同，隨后將貸款按合同劃入企業(yè)帳戶 ? 貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)定期檢查貸款使用情況，發(fā)現(xiàn)問題及時糾正，消除貸款風(fēng)險隱患 ? 如發(fā)現(xiàn)借款人在使用貸款中有違反合同的行為，銀行應(yīng)及時發(fā)出警告并予以制止，如果警告和制止無效，銀行有權(quán)停止貸款，并提前收回已發(fā)放的貸款。 – 信用貸款具有以下幾個特點： – 以借款人的信用和未來的現(xiàn)金流量作為還款保證 – 風(fēng)險大、利率高 – 手續(xù)簡便。 第 二 節(jié) 幾種類型貸款業(yè)務(wù)的要點 貸款業(yè)務(wù) 信用貸款 擔(dān)保貸款 票據(jù)貼現(xiàn) 一、 信用貸款 （一） 信用貸款的內(nèi)涵 – 信用貸款是指銀行完全憑借款人的良好信用而無需提供任何財產(chǎn)抵押或第三者擔(dān)保而發(fā)放的貸款。如果銀行不同意展期，或展期以后仍不能到期還款，則列為逾期貸款。貸款到期，由于客戶情況發(fā)生變化，借款人經(jīng)過努力仍不能還清貸款的，必須在到期日前向銀行提出貸款展期申請。對違反國家有關(guān)法律、法規(guī)、政策、制度和《借款合同》規(guī)定使用貸款的，檢查人員應(yīng)及時予以制止并提出處理意見。 貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)當(dāng)對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進行追蹤調(diào)查和檢查。貸款人要按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。 借款合同生效后，銀行應(yīng)按合同規(guī)定的條款發(fā)放貸款。 保證貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同，或保證人在借款合同上載明與貸款人協(xié)商一致的保證條款，加蓋保證人的法人公章，并由保證人的法定代表人或其授權(quán)代理人簽署姓名。 N 準(zhǔn)備送審材料 初審材料 準(zhǔn)備補充材料 是否齊全 制發(fā)送審材料 缺漏通知單 內(nèi)容審查 補充材料 是否繼 續(xù)報審 答復(fù)客戶 是否同 意上報 制發(fā) 答復(fù)函 是否 主管行長 權(quán)限 審批 審批 結(jié)果 向送審單位 傳送審批結(jié)果 Y Y Y N N Y N 信貸審查、 審批流程圖 上 報 審 批 送審單位 信貸管理部門 貸審會辦公室 主管行長 貸審會行長 總 行： 5/6 15/40個工作日 分支行： 4/5 10個工作日 2 個工作 日 2個工作 日 3個工作 日 2個工作 日 審核 同意 表決 制發(fā)答復(fù)函 退送審材料 匯總表 決結(jié)果 審批 審批 結(jié)果 傳送審 批結(jié)果 Y N N 借款申請經(jīng)審查批準(zhǔn)后 ,必須按《經(jīng)濟合同法》和《借款合同條例》，由銀行與借款人簽訂《借款合同》。審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的資料進行核實、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險度 ,提出意見，按規(guī)定權(quán)限報批。信用評估可以由貸款銀行獨立進行，評估結(jié)果由銀行內(nèi)部掌握使用；也可以由央行認(rèn)可的有資格的專門信用評估機構(gòu)對借款人進行統(tǒng)一評估，評估結(jié)果供各家銀行使用。主要調(diào)查測算借款人使用貸款的盈利情況及歸還貸款本息的資金來源等。主要調(diào)查借款人的信用記錄及貸款風(fēng)險情況。主要了解借款的用途是否符合國家產(chǎn)業(yè)、區(qū)域、技術(shù)以及環(huán)保政策和經(jīng)濟、金融法規(guī)。主要了解與借款人的資料有關(guān)的證明文件和批準(zhǔn)文件。 2．貸款調(diào)查 調(diào)查的內(nèi)容主要有兩個方面： 一是關(guān)于借款申請書內(nèi)容的調(diào)查，主要審查其內(nèi)容填寫是否齊全，數(shù)字是否真實，印鑒是否與預(yù)留印鑒相符，申請貸款的用途是否真實合理等。借款人申請貸款必須填寫《借款申請書》。 – 中長期貸款多采用此類方式 ? 意義 – 有利于銀行監(jiān)測貸款到期和回收情況，管理銀行頭寸的變動趨勢 – 有利于銀行考核收息率，加強對應(yīng)收利息的管理。 – 短期臨時資金、周轉(zhuǎn)貸款多采用此類方式 ? 分期償還貸款 – 借款人按規(guī)定的期限分次償還本金和支付利息的貸款。 ? 特點 – 可隨時償還，銀行不容易控制：銀根緊時，客戶均透支；銀根松時，客戶均還款。 定期貸款（ Term Loan） ? 具有固定償還期限的貸款。 ? 特點： – 比定期貸款靈活，在銀行資金寬裕時，可以任客戶使用借以獲利，在銀行需要資金時，又可以隨時通知收回貸款。 貸款種類 按貸款期限分類 按貸款保障條件分類 按貸款用途分類 按貸款質(zhì)量分類 按貸款償還方式分類 按貸款期限分類 按貸款期限分類 活期貸款 定期貸款 透支貸款 活期貸款（ Demand Loan） ? 貸款時不確定貸款償還期限，可以隨時由銀行發(fā)出通知收回貸款。 貸款種類 貸款程 序 貸款簡介 一、 貸款種類 ? 從銀行經(jīng)營管理的需要出發(fā)，可以對銀行貸款按照不同的標(biāo)準(zhǔn)進行分類。商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理 第三章 ? 第一節(jié) 貸款種類和貸款程序 ? 第二節(jié) 幾種類型貸款業(yè)務(wù)的要點 ? 第三節(jié) 商業(yè)銀行個人貸款 ? 第四節(jié) 商業(yè)銀行貸款的信用風(fēng)險管理 第一節(jié) 貸款種類和 貸款程序 ? 貸款的定義 – 貸款是商業(yè)銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策，以還本付息的條件，將一定數(shù)量的貸幣資金提供給借款人使用的一種借貸行為。 – 這種借貸行為由貸款的 對象 、 條件 、 用途 、 期限 、 利率 和 方式 等因素構(gòu)成。 ? 不同的分類方法，對于銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理又具有不同的意義。也稱 通知貸款。 – 對借款人來講，由于償還期的不確定性，一旦項目資金投入生產(chǎn)，銀行突然通知收回，造成被動，影響企業(yè)的業(yè)務(wù)運營，但這種貸款利率較低。 ? 按償還期限的長短還可以分為 – 短期貸款：一年（含）以內(nèi)的貸款 – 中期貸款：一年至五年（含）的貸款 – 長期貸款：五年以上的貸款 ? 特點 – 一般不能提前收回，因此形式比較呆板 – 利率較高，但風(fēng)險也比較大 透支貸款 ? 透支貸款是指銀行與活期存款客戶簽訂透支合同，允許客戶在合同規(guī)定的期限和范圍內(nèi)，超過其活期存款賬戶余額進行支付并隨時償還的貸款。 ? 按期限分類的意義 – 有利于監(jiān)控貸款流動性和資金周轉(zhuǎn)狀況，使銀行長短期貸款保持適當(dāng)比例 – 有利于銀行按資金償還期限的長短安排貸款順序，保證銀行信貸資金的安全 按貸款用途分類 ? 按貸款對象的部門分類： – 工業(yè)貸款 – 商業(yè)貸款 – 農(nóng)業(yè)貸款 – 科技貸款 – 消費貸款 ? 按貸款具體用途： – 流動資金貸款 – 固定資金貸款 ? 意義： – 有利于銀行根據(jù)資金的不同使用性質(zhì)安排貸款順序 – 有利于銀行監(jiān)控貸款在各個部門的集中程度，幫助銀行優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，防范貸款風(fēng)險 按貸款償還方式分類 ? 一次性償還貸款 – 借款人在貸款到期日一次性還清本金的貸款，利息可分期支付，也可以在歸還本金時一次性付清。 – 按月、季、年確定。 按貸款質(zhì)量分類 ? 分為五級 – 正常貸款 – 關(guān)注貸款 – 次級貸款 – 可疑貸款 – 損失貸款 二、 貸款程序 貸款申請 貸款調(diào)查 信用評估 貸款審批 簽訂合同 發(fā)放貸款 貸款檢查 貸款回收 不良貸款處置 1．貸款申請 ? 凡符合借款條件的借款人，在銀行開立結(jié)算賬戶，與銀行建立信貸關(guān)系之后，如果出現(xiàn)資金需要，都可以向銀行申請貸款?！督杩钌暾垥返膬?nèi)容包括：借款人名稱、性質(zhì)、經(jīng)營范圍、申請貸款的種類、期限、金額、方式、用途、用款計劃、還本付息計劃以及有關(guān)的經(jīng)濟技術(shù)指標(biāo)等。 二是貸款可行性調(diào)查，主要調(diào)查： 。 。 。 。 3．信用評估 ? 銀行在對借款人的貸款申請進行深入細(xì)致的調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，還要利用掌握的資料，對借款人進行信用評估，劃分信用等級。 某商業(yè)銀行企業(yè)信用評分表 . 貸款人應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。通常采用審貸分離 ,分級審批的貸款管理制度。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項。抵押貸款、質(zhì)押貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記。在發(fā)放貸款時，借款人應(yīng)先填好《借款借據(jù)》，經(jīng)銀行經(jīng)辦人員審核無誤，并由信貸部門負(fù)責(zé)人或主管行長簽字蓋章，送銀行會計部門，將貸款足額劃入借款人賬戶，供借款人使用。貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的，應(yīng)償付違約金。檢查的主要內(nèi)容包括：借款人是否按合同規(guī)定的用途使用貸款；借款人資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的變化情況；借款人還款能力即還款資金來源的落實情況等。 8．貸款收回 貸款到期后，借款人應(yīng)主動及時歸還貸款本息。如果銀行同意展期，應(yīng)辦理展期手續(xù)。銀行對其應(yīng)進行專戶管理，并加大催收力度。信用貸款是以借款人的信用作為還款保證。 （二） 信用貸款的操作程序及其要點 – 1．對借款人進行信用評估，正確選擇貸款對象 ? 借款人向銀行提出申請后，銀行首先應(yīng)對貸款人的資信狀況進行全面而科學(xué)的分析（ 信用分析 ） ? 通常只對關(guān)系密切、信譽高、經(jīng)營好的企業(yè)發(fā)放 – 2．合理確定貸款額度和期限 ? 銀行確定以信用貸款方式發(fā)放貸款后，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的合理資金需求、未來現(xiàn)金流和銀行資金可供能力，作出貸款額度和利率的決策。 – 4．貸款到期收回 ? 貸款到期，銀行應(yīng)提前向借款人發(fā)出收貸通知。 二、 擔(dān)保貸款 （一）擔(dān)保貸款分類 ? 擔(dān)保貸款是指銀行要求借款人根據(jù)規(guī)定的擔(dān)保方式提供貸款擔(dān)保而發(fā)放的貸款。 保證貸款 ? 當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時， 保證人按照約定履行或承擔(dān)責(zé)任的行為 。 ? 擔(dān)保法中規(guī)定的保證方式包括 一般保證和連帶責(zé)任保證 。 ? 當(dāng)事人在保證合同中約定 保證人與債務(wù)人 對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。 質(zhì)押貸款 ? 質(zhì)押權(quán)是一種特別授予的所有權(quán)。以擔(dān)保法中規(guī)定的質(zhì)押方式發(fā)放的貸款稱為質(zhì)押貸款。抵押物則大多為不動產(chǎn)。抵押則必須轉(zhuǎn)移實際物品及其所有權(quán)。銀行以抵押方式作擔(dān)保而發(fā)放的貸款，就是抵押貸款。 （二）擔(dān)保 貸款的操作要點 保證貸款