市場營銷第三章商業(yè)銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)-展示頁
2025-03-14 10:57本頁面
【正文】 準(zhǔn)備金。 例： 某銀行在 3月 13日（星期一）至 3月 19日（星期日）的非交易性存款余額為 50000萬元，按照 8%的存款準(zhǔn)備率，該行在 3月 27日（星期一）至 4月 2日（星期日）應(yīng)保持的非交易性存款準(zhǔn)備金平均余額為 4000萬元。 通常以兩周為一個(gè)計(jì)算期，計(jì)算在這14天中銀行交易性存款的平均余額。 例： 某銀行在 3月 27日（星期一）至 4月 9日（星期日）的交易性平均存款余額為 10000萬元，按照 8%的存款準(zhǔn)備率，該行在 3月29日（星期三）至 4月 11日（星期二）應(yīng)保持的非交易性存款準(zhǔn)備金平均余額為 800萬。 它是商業(yè)銀行最重要的可用頭寸，是商業(yè)銀行用來進(jìn)行投資、貸款、清償債務(wù)和提取業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)金的準(zhǔn)備資產(chǎn)。 （四）正確計(jì)算同業(yè)存款數(shù)額 同業(yè)存款的目的是為了在同業(yè)之間開展各種代理業(yè)務(wù)，支付代理行代辦業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)。 同業(yè)存款需要量的影響因素 ? 使用代理行的服務(wù)數(shù)量和項(xiàng)目 ? 代理行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn) ? 可投資余額的收益率 二、 商業(yè)銀行的貸款 ? （一）商業(yè)銀行的貸款類型 ? 商業(yè)銀行貸款 ——商業(yè)銀行作為貸款人，按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借貸行為。如 表31 貸款的種類 .doc所示?；緝?nèi)容包括： ? （ 1）貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略 ? （ 2）貸款工作程序及權(quán)限劃分。貸款工作程序一般包括：貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查 ? 貸款審查審批制度，主要是指三查分離制度和授信、授權(quán)制度 ? （ 3）貸款規(guī)模和比率制度 ? 主要規(guī)模比率指標(biāo)有： – 存貸比率 ——75% – 資本充足率 ——8%；核心資本充足率 4% – 單個(gè)企業(yè)貸款比率 ——10%；最大 10家客戶的貸款余額之合不得超過資本金的 50% – 中長期貸款比率 ——一年期以上的中長期貸款余額與1年期以上的各項(xiàng)存款余額的比率小于 120% ? （ 4）貸款的種類和地區(qū) ? （ 5）貸款的擔(dān)保，包括：保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保 ? （ 6）貸款的定價(jià)，主要是決定貸款的利率 ? （ 7）貸款檔案管理政策 ? （ 8）貸款的日常管理和工作程序 ? （ 9）不良貸款的管理 ? 貸款的程序 ? 一筆貸款通常要遵循以下程序： ? 貸款申請 ——借款申請書，內(nèi)容包括：借款人名稱（姓名）、地址，性質(zhì)，經(jīng)營范圍、申請貸款的種類、期限、金額，用途、方式、用款計(jì)劃等 ? 與借款申請書同時(shí)提交的資料： ? 對于流動(dòng)資金貸款： ? （ 1）借款人及保證人的基本情況及有關(guān)法律文件：營業(yè)執(zhí)照正本，法人代表證明文件、身份證； ? （ 2）經(jīng)審計(jì)的近三年財(cái)務(wù)報(bào)表及貸款前一個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表 ? （ 3）擔(dān)保文件 ? （ 4）自有資金和流動(dòng)資金補(bǔ)充情況 ? 對于項(xiàng)目貸款： ? （ 1）項(xiàng)目立項(xiàng)書和可行性報(bào)告 ? （ 2）資本金或項(xiàng)目自有資金到位情況 ? （ 3）流動(dòng)資金配套情況 ? 對于出口打包貸款除流動(dòng)資金貸款需要的有關(guān)材料外，須增加 ? （ 1）進(jìn)出口合同 ? （ 2）信用證 ? 對于出口押匯除打包貸款需要的有關(guān)材料外，須增加單據(jù) ? 貸款調(diào)查 ——《貸款調(diào)查報(bào)告》，內(nèi)容包括 ? （ 1）對申請人材料真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查 ? （ 2）貸款人的資信情況，包括法定代表人的品行、貸款人的還款記錄 ? （ 3）借款合法性 ? （ 4）借款的安全性 ? （ 5）借款的盈利性 ? 對借款人進(jìn)行信用評級，授信 ? 貸款審查審批 ? 貸款合同和擔(dān)保合同的簽定 ? 擔(dān)保合同必須是不可撤消的，期限須長于貸款期限的兩個(gè)月以上，抵押和質(zhì)押合同須公證 ? 貸款發(fā)放 ——《借款借據(jù)》經(jīng)辦人、貸款管理部、主管行長簽字后送會計(jì)部門入帳 ? 貸款檢查 ? 收息收貸 ? 貸款展期 ? （ 1）申請?jiān)诘狡谌罩埃憾唐?10天，中長期 1個(gè)月 ? （ 2）期限：短期不得超過原期限；中期為原期限的一半；長期不得超過 3年 ? （ 3）次數(shù)：一次 ? （ 4）利率：新的期限利率 （三）貸款定價(jià) ? 貸款價(jià)格包括：利率、費(fèi)用、貸款的補(bǔ)償性余額 ? （一）貸款定價(jià)的決定因素，包括： – （ 1）資金成本（ 2）貸款風(fēng)險(xiǎn)度（ 3）期限（ 4）管理費(fèi)用（ 5）存款余額（ 6）還款方式（ 7）借款人信用及其與借款人關(guān)系（ 8）貸款市場的供求關(guān)系及價(jià)格需求彈性（ 9）銀行的目標(biāo)收益率（貸款產(chǎn)品組合收益）（ 10）借款人從其他渠道融資成本等。 ? （三）貸款定價(jià)的方法 ? 成本加成定價(jià)法 ——從單獨(dú)一筆貸款的角度出發(fā)，在考慮這筆貸款成本與利潤的基礎(chǔ)上確定其貸款價(jià)格。 （四）貸款信用分析 ? 信用分析的內(nèi)容 ? 借款人信用分析的方法很多我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的企業(yè)信用評級方法有的采用“四維”分析，有的采用“五維”分析，有的采用“六維”分析，也有采用“九維”分析的?！拔寰S”分析主要分析企業(yè)的“品質(zhì)、能力、資本、抵押、條件”等，六維分析主要分析企業(yè)的“經(jīng)營者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、償債能力、營運(yùn)能力、經(jīng)營效益、發(fā)展前景”等；“九維”分析主要分析“償債能力、財(cái)務(wù)效益狀況、資金營運(yùn)狀況、發(fā)展能力狀況、市場競爭力、管理水平、經(jīng)營狀況、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景”等（如中國工商銀行）。包括經(jīng)營管理能力、企業(yè)競爭力、償債能力 ? 企業(yè)資本 ? 貸款擔(dān)保 ? 借款人的環(huán)境條件。外部環(huán)境包括：政治、經(jīng)濟(jì)、金融、產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展等等。 ? （ 2）評級指標(biāo)由基本指標(biāo)、修正指標(biāo)、評議指標(biāo)（定性指標(biāo)）三個(gè)層次構(gòu)成。修正指標(biāo)是依據(jù)客戶有關(guān)實(shí)際情況對基本指標(biāo)評級結(jié)果進(jìn)行逐一修正。三個(gè)層次的指標(biāo)互相校正，最后形
外語相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1