市場營銷第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營管理(2)-展示頁
2025-01-17 17:47本頁面
【正文】 期限之前提取的依活期存款計(jì)算，超過基本期限提款的則按基本存款和定期存款利率計(jì)息。其存戶目標(biāo)為家庭和小型企業(yè)，它的出現(xiàn)為家庭和小型企業(yè)獲取較高的利息收益打開了方便之門。 銀行可向這種存單支付相當(dāng)于半年期國庫券平均貼現(xiàn)率水平的最高利率，但不得高出利率上限％。其時(shí)，市場利率呈現(xiàn)上升態(tài)勢，為避免銀行等存款機(jī)構(gòu)因存款資金銳減陷于危機(jī)，美國金融當(dāng)局允許發(fā)行這種存單。 （三）定期存款的創(chuàng)新形式 ? 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 ? 貨幣市場存單 ? 小儲蓄者存單 ? 定活兩便存款賬戶 大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 ? 由美國花旗銀行首創(chuàng)于 1961年，是指存款人將資金按某一固定期限和一定利率存入銀行并可在市場上買賣的票證。存戶的存款若超過最低余額，銀行將超出部分自動轉(zhuǎn)存貨幣市場存款賬戶，使存戶獲得較高的存款利息。 協(xié)定賬戶（ NA） ? 是一種按一定規(guī)定可在活期存款賬戶、 NOW賬戶和貨幣市場存款賬戶三者之間自動轉(zhuǎn)賬的賬戶。當(dāng)用戶不需要轉(zhuǎn)賬服務(wù)時(shí)，可將存款存于有息的儲蓄賬戶中獲取存款的利息；當(dāng)儲戶需要簽發(fā)支票進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付時(shí)，可通過電話通知開戶行，開戶行即按照客戶要求將必要的金額從儲蓄賬戶轉(zhuǎn)入活期賬戶之中，再為客戶提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)。儲戶在使用這種賬戶服務(wù)時(shí)，一開始要同時(shí)在銀行開立兩個(gè)賬戶，一是無息的活期存款賬戶；另一個(gè)是有息的儲蓄賬戶。 4. 客戶使用該賬戶進(jìn)行收付，每月不得超過 6次，其中使用支票付款不得超過 3次。 貨幣市場存款賬戶（ MMDA） ? 是商業(yè)銀行抗衡非銀行金融機(jī)構(gòu)推出的貨幣市場基金的結(jié)果，于 1982年開辦，不僅對居民和非營利機(jī)構(gòu)開放，而且也對營利機(jī)構(gòu)開放。 超級可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶 (1985年 ) 1. 不存在利率上限，銀行根據(jù)貨幣市場利率變動每周調(diào)整超級 NOW賬戶上的利率。主要特點(diǎn)： 1. NOW賬戶只對居民和非營利機(jī)構(gòu)開放，在該賬戶下，存戶轉(zhuǎn)賬或支付不使用支票而代之以支付命令書。 （四）按存款的幣種劃分 1. 本幣存款 2. 外幣存款 二、 創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù) ? 西方銀行存款創(chuàng)新的原因 ? 活期存款的創(chuàng)新形式 ? 定期存款的創(chuàng)新形式 ? 儲蓄存款的創(chuàng)新形式 （一）西方銀行存款創(chuàng)新的原因 ? 為逃避 1933年 《 格拉斯 — 斯蒂格爾法 》 的金融監(jiān)管：活期存款不支付利息；定期存款利息有最高限額；分業(yè)經(jīng)營 （二）活期存款的創(chuàng)新形式 ? 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ NOWs賬戶） ? 超級可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ SUPER NOWs ） ? 貨幣市場存款賬戶（ MMDA） ? 自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（ ATS） ? 協(xié)定賬戶（ NA） 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ NOWs賬戶） ? NOW賬戶由美國馬薩諸塞州的互助儲蓄銀行于 1972年首創(chuàng)。 2. 派生存款 —— 銀行發(fā)放貸款而衍生的存款。 （三） 按存款的來源和性質(zhì)劃分 1. 原始存款 —— 指單位或個(gè)人將款項(xiàng)以現(xiàn)金形式存入銀行形成的存款。 4. 同業(yè)存款 —— 金融機(jī)構(gòu)存入本行的存款。 2. 企業(yè)存款 —— 工商企業(yè)把在生產(chǎn)流通過程中的支付準(zhǔn)備金和部分?jǐn)U大再生產(chǎn)積累基金存放在商業(yè)銀行所形成的負(fù)債。定期儲蓄需提前 7天通知銀行。 ? 存在活期儲蓄與定期儲蓄之分。 ? 存折或含蓄存款支票簿。提前支取支付罰息。 3. 是銀行最穩(wěn)定的資金來源，是長期貸款和投資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。特點(diǎn)（與活期存款相比）： 1. 低風(fēng)險(xiǎn)、低運(yùn)營成本，故支付較高利息。 3. 允許透支 4. 高存款準(zhǔn)備金率 5. 信用擴(kuò)張 定期存款 ? 定期存款是存戶預(yù)先約定存取期限的存款。特點(diǎn)： 1. 支取方式通常為開出支票、開出匯票、電話轉(zhuǎn)賬、 ATM機(jī)等。該理論是現(xiàn)代營銷思想在商業(yè)銀行負(fù)債經(jīng)營中的應(yīng)用，包含了負(fù)債經(jīng)營理論發(fā)展的時(shí)代屬性和新趨勢。 ? 銷售理論 銀行－是金融產(chǎn)品的生產(chǎn)者，銀行負(fù)債經(jīng)營的中心任務(wù)是要善于運(yùn)用銷售策略，向客戶推銷金融產(chǎn)品，以擴(kuò)大銀行的資金來源和收益水平。 ? 購買理論－ 認(rèn)為銀行對負(fù)債是積極主動的，銀行購買外界資金的目的是保持流動性，銀行除存款外，還有廣泛的購買對象，如銀行同業(yè)、中央銀行等。 三、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)（原則） ? 銀行負(fù)債經(jīng)營的基本目標(biāo)是在一定的風(fēng)險(xiǎn)水平下，以盡可能低的成本獲取所需要的資金。 2. 負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行緩解流動性壓力，實(shí)現(xiàn)流動性供求平衡的重要手段。第三章 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營管理 學(xué)習(xí)目標(biāo)： ?商業(yè)銀行吸收存款的重要性 ?商業(yè)銀行吸收存款的措施 ?商業(yè)銀行存款經(jīng)營成本及控制 ?商業(yè)銀行存款與其他負(fù)債比較 ?商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)分析 ?商業(yè)銀行負(fù)債的定價(jià) 第一節(jié) 負(fù)債業(yè)務(wù)概述 ? 銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的含義和種類 ? 負(fù)債業(yè)務(wù)的重要性 ? 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)（原則） ? 商業(yè)銀行負(fù)債管理理論的發(fā)展 一、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的含義與種類 ? 是銀行在日常經(jīng)營活動中產(chǎn)生的尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù)，是形成商業(yè)銀行資金來源的業(yè)務(wù)，是銀行貸款、投資及其他一切業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和前提。種類： ? 負(fù)債期限：短期負(fù)債與長期負(fù)債 ? 籌措方式：被動型負(fù)債與主動型負(fù)債 ? 渠道不同：存款負(fù)債與借款負(fù)債 二、負(fù)債業(yè)務(wù)的重要性 1. 負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營的基礎(chǔ)與前提。 3. 負(fù)債有利于整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。具體講： 1. 始終保持負(fù)債的安全性與穩(wěn)定性（總量要求） 2. 合理安排存款結(jié)構(gòu) 3. 最大限度地降低負(fù)債成本 四、負(fù)債管理理論的發(fā)展（拓展學(xué)習(xí)） ? 存款理論－ 存款是商業(yè)銀行最重要的資金來源，是銀行資產(chǎn)經(jīng)營活動的基礎(chǔ)；存款是被動的，服從于存款人的意志；強(qiáng)調(diào)資金運(yùn)用的安全性。在通貨膨脹下，存在著對銀行負(fù)債有利的環(huán)境，購買行為較為可行。為此，銀行應(yīng)以客戶為中心來設(shè)計(jì)和完善服務(wù)，而且，營銷觀念要貫穿負(fù)債和資產(chǎn)兩個(gè)方面，將兩者都聯(lián)系起來進(jìn)行營銷活動和策劃。 第二節(jié) 存款業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理 ? 傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù) ? 創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù) ? 存款業(yè)務(wù)的管理 一、傳統(tǒng)存
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