市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)第四章商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)-展示頁(yè)
2025-03-04 14:04本頁(yè)面
【正文】 第二節(jié) 借款人信用調(diào)查分析 ? 一、基本分析 ? 5C分析 :品格（ character）、能力（ capacity）、資本（ capital）、擔(dān)保（ collateral）和經(jīng)營(yíng)環(huán)境（ condition）； ? 五 W分析：即借款人（ Who）、借款用途（ Why）、還款期限（ When）、擔(dān)保物（ What）、如何還款（ How） 。 m為風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià) 。 362＝ ％ ? 銀行貸款收益率 ? K=(f+l+m)/[1b(1r)] ? 其中 ,f為貸款初始承諾費(fèi)率 。 計(jì)算該貸款的稅前收益率 。 ? 例：一個(gè)客戶(hù)要求銀行 500萬(wàn)元的信用額度 ， 但按貸款合同 ， 只能使用 400萬(wàn)元 ， 其利率為 10％ ， 銀行對(duì)未使用的額度收取 1％ 的承諾費(fèi)用 ， 而且還要求客戶(hù)保有實(shí)際貸款額度 10％ 的補(bǔ)償余額 。 ? 補(bǔ)償余額定價(jià)法 ? 銀行以 8％的利率發(fā)放 100萬(wàn)元的貸款，要求借款人將其中的 10％存入銀行，借款人的實(shí)際利率為： ? 貸款利率＝貸款應(yīng)付利息／（貸款額－補(bǔ)償余額）＝（ 100 8％）／（ 100－ 100 10％）＝ ％ 成本 —— 收益分析定價(jià)法 ? （ 1）基本原理： ? 賬戶(hù)總收入 ≥ 賬戶(hù)總成本 +目標(biāo)利潤(rùn)，銀行獲得超過(guò)最低利潤(rùn)目標(biāo)的收益 ? 賬戶(hù)總收入 =賬戶(hù)總成本 +目標(biāo)利潤(rùn)，銀行達(dá)到既定目標(biāo)利潤(rùn) ? 賬戶(hù)總收入 ≤ 賬戶(hù)總成本 +目標(biāo)利潤(rùn)，有兩種情況：賬戶(hù)收入小于成本、虧損；收入大于成本，但收益低于目標(biāo)利潤(rùn)。 ? 隱含價(jià)格，即限制性條款，是貸款價(jià)格中的非貨幣性的因素。 貸款總結(jié)與評(píng)估 ? 貸款過(guò)程結(jié)束以后，要對(duì)貸款進(jìn)行評(píng)價(jià)，以總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)。銀行同意展期，應(yīng)辦理展期手續(xù)。 貸款收回、催收與沖銷(xiāo) ? 貸款到期后，借款人應(yīng)主動(dòng)及時(shí)歸還貸款本息，一般可由借款人開(kāi)出結(jié)算憑證歸還本息，也可由銀行直接從借款人賬戶(hù)中扣收貸款本息。 ? 檢查的主要內(nèi)容：借款人是否按合同規(guī)定的用途使用貸款；借款人資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的變化情況；借款人還款能力即還款資金來(lái)源的落實(shí)情況等。借款人應(yīng)填寫(xiě)借款借據(jù)，由貸款經(jīng)辦人員審核無(wú)誤，并由有關(guān)人員簽字蓋章后，送會(huì)計(jì)部門(mén)辦理轉(zhuǎn)賬 。 貸款執(zhí)行 —— 簽訂貸款合同，發(fā)放貸款 ? 借款申請(qǐng)經(jīng)審查批準(zhǔn)后，必須依據(jù)《合同法》，由銀行與借款人簽訂《借款合同》。即對(duì)借款人的抵押物、質(zhì)物進(jìn)行認(rèn)定、核實(shí)、驗(yàn)證產(chǎn)權(quán)證明；審查保證人的資格，驗(yàn)證營(yíng)業(yè)執(zhí)照，查閱保證人的有關(guān)財(cái)務(wù)資料；審查保證人的保證意向書(shū)的真實(shí)性、保證人的保證能力等。 ? 調(diào)查借款人的信用記錄及貸款風(fēng)險(xiǎn)情況；調(diào)查測(cè)算借款人使用貸款的盈利情況及歸還貸款本息的資金來(lái)源等。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。 ? 按貸款自主權(quán)分類(lèi) ? 自營(yíng)貸款，是指商業(yè)銀行以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。 ? 可疑類(lèi)貸款：借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行了擔(dān)保，也肯定要造成較大的損失；或借款人目前正處于資產(chǎn)重組等重大事件過(guò)程中，存在一些不確定性因素，不能準(zhǔn)確劃分貸款類(lèi)別。 ? 關(guān)注類(lèi)貸款：盡管借款人目前有能力足額償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)貸款償還產(chǎn)生不利影響的因素，如果這些因素繼續(xù)下去，借款人的償債能力會(huì)受到影響。 ? 質(zhì)押貸款 ，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 ? 保證貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《擔(dān)保法》）規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。第四章 商業(yè)銀行 貸款業(yè)務(wù) 主要內(nèi)容 ? 第一節(jié) 貸款概述 ? 第二節(jié) 借款人信用調(diào)查分析 ? 第三節(jié) 主要貸款的操作要點(diǎn) ? 第四節(jié) 問(wèn)題貸款與風(fēng)險(xiǎn)管理 第一節(jié)、銀行貸款概述 ? 一、貸款種類(lèi) ? 按期限劃分 ：短期貸款、中期貸款、長(zhǎng)期貸款 ? 按保障程度分 ：信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn) ? 按貸款質(zhì)量劃分 ：正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款、損失貸款 ? 按對(duì)貸款發(fā)放的自主權(quán)分類(lèi) :自營(yíng)貸款與委托貸款 ? 按用途劃分：工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費(fèi)貸款 ? 按償還方式：一次償還貸款、分期償還貸款 ? 按期限分類(lèi) ? 短期貸款：期限一年以?xún)?nèi)的貸款 ? 中期貸款：期限為一至五年（含）的貸款。 ? 長(zhǎng)期貸款：期限為五年以上的貸款。 ? 抵押貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 ? 正常類(lèi)貸款：借款人能夠嚴(yán)格履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。 ? 次級(jí)類(lèi)貸款：借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問(wèn)題，依靠其正常的經(jīng)營(yíng)收入已無(wú)法保證足額償還貸款本息，需要通過(guò)處分資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押、保證等來(lái)還款；即使執(zhí)行了擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定的損失。
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