市場(chǎng)營銷第三章商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)(負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理)-文庫吧資料
2025-03-12 10:53本頁面
【正文】 成本 新存款資金的邊際成本 新存款資金的邊際成本率 % 新資金投資的預(yù)期邊際收益率 % 邊際收益率與邊際成本率之差 % 所得的總利潤 25 50 75 100 125 存款的邊際成本定價(jià)法 單位：百萬元 銀行提供的利率水平% 預(yù)期流入的存款量 籌集新資金的總利息成本 新存款資金的邊際成本 新存款資金的邊際成本率 % 新資金投資的預(yù)期邊際收益率 % 邊際收益與邊際成本之差 % 所得的總利潤 25 +3 50 +2 75 +1 100 +0 125 1 存款的邊際成本定價(jià)法 單位：百萬元 當(dāng)存款利率低于 %時(shí)，邊際收益大于邊際成本，所得利潤遞增。該銀行的管理人員計(jì)劃把這些資金全部用于貸款并且預(yù)計(jì)貸款的利率為 10%，且貸款利率不隨貸款量的增加而增加，即貸款利率就是貸款的邊際收益率。 例如： 某銀行預(yù)計(jì)以 7%的存款利率吸引 2500萬元新存款。 （三）存款工具的定價(jià) （ CostPlusProfit Deposit Pricing）是以商業(yè)銀行的各項(xiàng)費(fèi)用成本之和作為定價(jià)的基礎(chǔ)。 某種資金的邊際成本計(jì)算公式為： MC1=（新增利息 +新增其他開支） /新增資金 如果新增資金中有 X部分用于補(bǔ)充現(xiàn)金資產(chǎn)，不能算作盈利資產(chǎn)，則新增可用資金的邊際成本為： MC2=（新增利息 +新增其他開支） /（新增資金 X） 例題 某銀行準(zhǔn)備以 NOWs賬戶支持資產(chǎn)擴(kuò)充，這些資金的利息成本為 5%，其他開支為 2%，新增資金的 24%用于非盈利資產(chǎn)。 商業(yè)銀行加權(quán)平均成本的變化主要取決于： 負(fù)債利息率 其他成本率 負(fù)債結(jié)構(gòu) 可用資金比率 適用性： 對(duì)不同的商業(yè)銀行各種負(fù)債成本的對(duì)比分析 對(duì)同一商業(yè)銀行歷年負(fù)債成本的變動(dòng)分析 主要缺陷： 沒有考慮到未來利息成本的變動(dòng) 沒有考慮到商業(yè)銀行資本金的成本 評(píng)析 （ 2）邊際成本法 資金邊際成本 是指商業(yè)銀行吸收一個(gè)單位資金所需付出的成本增量。 資金成本率 =[（利息成本 +營業(yè)成本） /吸收的全部存款資金 ] 100% 可用資金成本 —— 指銀行可用資金所應(yīng)負(fù)擔(dān)的全部成本。 一般來說，大銀行的負(fù)債成本比小銀行低，商業(yè)銀行經(jīng)營存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)。 具體有兩種： 一種是風(fēng)險(xiǎn)成本， 指由于存款增加引起商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)增加而必須付出的代價(jià)。是銀行負(fù)債成本控制的關(guān)鍵。我國目前的存款一般按固定利率計(jì)息。 （ 2）存款產(chǎn)品的間接分銷渠道 在異地通過代理行網(wǎng)推銷存款產(chǎn)品 主要用于國際跨國銀行 營銷的多是貸款品種和結(jié)算品種，存款品種較少 存款產(chǎn)品的特殊分銷渠道 —— 信用卡市場(chǎng) （二）存款成本管理 商業(yè)銀行的負(fù)債成本由利息成本、營業(yè)成本和有關(guān)成本構(gòu)成。 地理布局依據(jù) —— 即依據(jù)市政布局規(guī)劃以及政府對(duì)經(jīng)濟(jì)開發(fā)、稅收、信用控制等政策設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)。 （ 1）存款產(chǎn)品的直接分銷渠道 存款品種的營銷渠道多采用垂直的分銷渠道，是通過銀行分支機(jī)構(gòu)完成存款品種營銷的。 特點(diǎn)： 債券發(fā)行銀行屬于一個(gè)國家，債券在另一個(gè)國家的金融市場(chǎng)上發(fā)行，債券面值所使用的貨幣則屬于第三國。 平行金融債券 —— 指發(fā)行銀行同時(shí)在幾個(gè)不同的國家發(fā)行的幾筆外國金融債券，其債券的籌資條件和利息基本相同，在哪個(gè)國家發(fā)行，就以哪個(gè)國家的貨幣標(biāo)價(jià)。 債券期限明確，不可提前兌現(xiàn) 資金的流動(dòng)性不同。 金融債券的發(fā)行是集中的，有限額的，其發(fā)行市場(chǎng)是賣方市場(chǎng) —— 金融債券 籌資效率不同。 不受任何國家的政府管制和納稅限制，借款條件靈活，不限制用途 存款利率相對(duì)較高，貸款利率相對(duì)較低，借款期限從隔夜到一年不等 資金調(diào)度靈活，手續(xù)簡便，短期借款一般不簽協(xié)議，無需擔(dān)保，主要憑信用 借款利率由交易雙方依據(jù)倫敦同業(yè)拆借利率具體商定 資金供給量大，資金供給者主要是美國等發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行及其在國外的分支機(jī)構(gòu)、跨國公司、國際銀團(tuán)以及政府機(jī)構(gòu)和中央銀行 （ 1）金融債券的特點(diǎn)和功能 相對(duì)于存款而言，銀行發(fā)行金融債券的 特點(diǎn) 在于： 籌資目的不同。 歐洲貨幣市場(chǎng)借款 歐洲貨幣市場(chǎng)借款是指借入歐洲美元和其他外國貨幣。 特點(diǎn)： 安全性強(qiáng)、流動(dòng)性大、發(fā)行成本低。 在限制混業(yè)經(jīng)營的國家，商業(yè)銀行可能不能夠直接出售自己的商業(yè)票據(jù)，但商業(yè)銀行可以利用它們的持股公司或成立單獨(dú)的子公司來發(fā)行商業(yè)票據(jù)，并將所得資金用于發(fā)放貸款和進(jìn)行投資。 二是在特殊情況下滿足強(qiáng)化國家計(jì)劃、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、避免經(jīng)濟(jì)蕭條的資金需要。 再貼現(xiàn)和再貸款數(shù)額直接構(gòu)成具有倍數(shù)派生能力的基礎(chǔ)貨幣，是中央銀行進(jìn)行宏觀調(diào)控的重要手段。是一種間接借款。 是商業(yè)票據(jù)信用不普及的國家經(jīng)常采用的形式。 分為抵押貸款和信用貸款。 回購協(xié)議方式： 一是 證券的賣出與購回采用相同價(jià)格，協(xié)議到期另外支付利息； 另一種是回購的價(jià)格高于賣出價(jià)格，兩者差價(jià)就是應(yīng)支付的利息。 對(duì)于商業(yè)銀行而言，通過回購協(xié)議獲得的資金不用繳存存款準(zhǔn)備金，降低了借款成本。 證券回購協(xié)議 是銀行出售持有的證券，并同時(shí)簽訂協(xié)議在某一約定時(shí)間按協(xié)定的價(jià)格重新將其買回的業(yè)務(wù)。 程序： 出售資金的商業(yè)銀行通過計(jì)算機(jī)將出售資金的信息傳輸給聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行，聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行把資金劃轉(zhuǎn)給買入資金的商業(yè)銀行，除非有展期指令，否則第二天聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行將自動(dòng)把此筆交易作反向沖銷。 最初的交易動(dòng)機(jī)是調(diào)劑商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金，即法定準(zhǔn)備金不足的商業(yè)銀行向有超額準(zhǔn)備金的商業(yè)銀行借入資金，這樣拆入方就能夠以簡單的方式補(bǔ)足準(zhǔn)備金，避免中央銀行的懲罰；而拆出方也可以利用閑余的資金，獲取一定的收益。 （四）非存款類負(fù)債的種類 是指銀行主動(dòng)通過金融市場(chǎng)或直接向中央銀行融通資金。 結(jié)構(gòu)性存款 結(jié)構(gòu)性存款也可稱為收益增值產(chǎn)品，是運(yùn)用利率、匯率產(chǎn)品與傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)相結(jié)合的一種創(chuàng)新存款。 優(yōu)勢(shì)在于：它使得商業(yè)銀行有機(jī)會(huì)與客戶保持現(xiàn)有的關(guān)系，便于向客戶提供其他服務(wù)并收取額外費(fèi)用收入。如果股票指數(shù)下跌，存款人在存款到期時(shí)可能只得到本金。 例如，在美國流行一種市場(chǎng)化的 CD，這種 CD根據(jù)市場(chǎng)指數(shù)如標(biāo)準(zhǔn) 普爾 500種股票指數(shù)，或芝加哥交易所互聯(lián)網(wǎng)指數(shù)來支付利息。 指數(shù)定期存款 該類存單的收益不是固定的，而是與有價(jià)證券價(jià)格、黃金價(jià)格、外匯匯率、消費(fèi)價(jià)格或其他合適的價(jià)格指標(biāo)相聯(lián)系的，其中較為典型的是投資類存款。 現(xiàn)金管理賬戶 現(xiàn)金管理賬戶是由多個(gè)幣
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