市場(chǎng)營(yíng)銷第三章商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)(負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理)(參考版)
2025-03-10 10:53本頁(yè)面
【正文】 上午 2時(shí) 40分 44秒 上午 2時(shí) 40分 02:40: MOMODA POWERPOINT Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Fusce id urna blandit, eleifend nulla ac, fringilla purus. Nulla iaculis tempor felis ut cursus. 感 謝 您 的 下 載 觀 看 專家告訴 。 2023年 3月 上午 2時(shí) 40分 :40March 27, 2023 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 :40:4402:40:44March 27, 2023 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 02:40:4402:40:4402:40Monday, March 27, 2023 1知人者智，自知者明。 02:40:4402:40:4402:403/27/2023 2:40:44 AM 1越是沒(méi)有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 上午 2時(shí) 40分 44秒 上午 2時(shí) 40分 02:40: 楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 2023年 3月 上午 2時(shí) 40分 :40March 27, 2023 1少年十五二十時(shí)，步行奪得胡馬騎。 2023年 3月 27日星期一 上午 2時(shí) 40分 44秒 02:40: 1楚塞三湘接，荊門(mén)九派通。 02:40:4402:40:4402:40Monday, March 27, 2023 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 02:40:4402:40:4402:403/27/2023 2:40:44 AM 1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。 上午 2時(shí) 40分 44秒 上午 2時(shí) 40分 02:40: 沒(méi)有失敗，只有暫時(shí)停止成功！。 2023年 3月 上午 2時(shí) 40分 :40March 27, 2023 1行動(dòng)出成果，工作出財(cái)富。 2023年 3月 27日星期一 上午 2時(shí) 40分 44秒 02:40: 1比不了得就不比，得不到的就不要。 02:40:4402:40:4402:40Monday, March 27, 2023 1乍見(jiàn)翻疑夢(mèng)，相悲各問(wèn)年。 02:40:4402:40:4402:403/27/2023 2:40:44 AM 1以我獨(dú)沈久，愧君相見(jiàn)頻。 靜夜四無(wú)鄰，荒居舊業(yè)貧。 在國(guó)際上，固定利率金融債券依其信用等級(jí)的高低大多為高價(jià)或低價(jià)發(fā)行；浮動(dòng)利率金融債券則通常都是等價(jià)發(fā)行。 我國(guó)國(guó)內(nèi)金融債券的發(fā)行要納入中國(guó)人民銀行的全國(guó)綜合信貸計(jì)劃，發(fā)行數(shù)量主要控制在當(dāng)年各銀行償還到期債券的數(shù)量加當(dāng)年新增特種貸款之和的額度內(nèi)。 各國(guó)對(duì)金融債券的信用等級(jí)評(píng)定一般有三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)： 盈利能力、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量 國(guó)際債券的信譽(yù)評(píng)級(jí)不是對(duì)發(fā)行者總的資信評(píng)級(jí)，而只是對(duì)發(fā)行該筆債券還本付息能力的評(píng)估，因此 同一發(fā)行者在一定時(shí)間內(nèi)發(fā)行幾筆債券，每筆債券的信譽(yù)等級(jí)不一定相同 。 中國(guó)人民銀行是我國(guó)金融債券發(fā)行的主管部門(mén)，凡要求發(fā)行債券的商業(yè)銀行，必須逐項(xiàng)向中國(guó)人民銀行報(bào)送有關(guān)材料，經(jīng)嚴(yán)格審查、批準(zhǔn)后才能發(fā)行金融債券。 這將改變借入資金的成本和風(fēng)險(xiǎn)。 各國(guó)中央銀行都借助于貨幣市場(chǎng)實(shí)施貨幣政策，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)加以調(diào)節(jié)。 大額可轉(zhuǎn)讓存單的購(gòu)買者往往更重視發(fā)行者的信譽(yù)。 美國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)交易單位是 100萬(wàn)美元，歐洲美元市場(chǎng)則只對(duì)最高信用等級(jí)的銀行貸款，交易量為 100萬(wàn)美元的倍數(shù)。 一般情況下，銀行出現(xiàn)緊急的現(xiàn)金兌付或清算頭寸不足時(shí)，可通過(guò)同業(yè)拆借、回購(gòu)協(xié)議和中央銀行再貼現(xiàn)借入資金，如果為增加貸款融資可選擇后兩種方式。 在發(fā)達(dá)的貨幣市場(chǎng)上，可轉(zhuǎn)讓定期存單、商業(yè)票據(jù)、歐洲美元借款對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)最敏感。 一般而言，除了中央銀行再貼現(xiàn)率相對(duì)穩(wěn)定外，其他利率都由市場(chǎng)資金供求決定，利率波動(dòng)較大。 計(jì)算發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓存單的實(shí)際成本？ 借入資金的非利息成本 =2500 %=（萬(wàn)元） 取得資金的非利息成本 =2500 %=（萬(wàn)元） 需繳納的存款保險(xiǎn)金 =2500 =（萬(wàn)元） 定期存單的實(shí)際利率 =（ +） /（ ） =152/ =% 發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓存單的實(shí)際利率低于同業(yè)拆借利率，籌資成本低，且借貸期限比同業(yè)拆借期限長(zhǎng)，是銀行最佳的借款渠道。 解答 （ 2）假設(shè)由于緊急的現(xiàn)金支付需要，銀行發(fā)行2500萬(wàn)大額可轉(zhuǎn)讓存單，用于貸款的資金只有 2400萬(wàn)元。 則，銀行未來(lái)一周內(nèi)的資金缺口是多少？ 銀行未來(lái)一周內(nèi)資金缺口為： 資金缺口 =（ ++） （ +1） = =（億元） 解答 （二）選擇借入資金渠道時(shí)考慮的因素 1．比較各種借入資金的相對(duì)成本 借入資金成本的計(jì)算公式： 借入資金的實(shí)際利息成本 =（借入資金的利息成本 +取得資金的非利息成本） /籌集的凈投資金額 借入資金的利息成本 =實(shí)際利率借入資金量 非利息成本 =所用時(shí)間、設(shè)備、交易成本在內(nèi)的估計(jì)成本率借入資金量 籌集的凈投資金額 =全部借入資金 （存款保險(xiǎn) +投入到非盈利資產(chǎn)上的資金） 案例： （ 1）銀行在同業(yè)拆借市場(chǎng)借入資金 2500萬(wàn)元用于發(fā)放貸款，利率為 6%，預(yù)計(jì)人員成本、交易費(fèi)用的邊際成本率為 %，假設(shè)由于緊急的現(xiàn)金支付需要，用于貸款的資金只有 2400萬(wàn)元。另一家公司預(yù)計(jì)使用，同時(shí)銀行日前購(gòu)買財(cái)政部發(fā)行的 。 其中，預(yù)計(jì)未來(lái)借貸資金需求量包括各類貸款和購(gòu)買債券的資金總需求量。 原因： 客戶使用一家銀行的服務(wù)越多，對(duì)這家銀行的依賴性就越強(qiáng)，轉(zhuǎn)向其他銀行開(kāi)戶的可能性就越小。 （ Relationship Pricing） 指商業(yè)銀行根據(jù)客戶使用的服務(wù)數(shù)量來(lái)進(jìn)行存款定價(jià)的方法。 高余額低活動(dòng)性的存款賬戶 —— 高質(zhì)量服務(wù)，收取高服務(wù)費(fèi)。 在西方，商業(yè)銀行對(duì)交易賬戶定價(jià)法主要有三種： （ 1）統(tǒng)一定價(jià)法 （ 2）免費(fèi)定價(jià)法 （ 3）有條件自由定價(jià)法 銀行制定存款價(jià)格的依據(jù)主要有： 賬戶結(jié)算業(yè)務(wù)量；在指定時(shí)期內(nèi)賬戶的平均余額；以日、周、月計(jì)算的存款期限。 關(guān)鍵： 能否以價(jià)格優(yōu)勢(shì)換取較大市場(chǎng)份額，從而使單位存款利潤(rùn)的降低能夠得到市場(chǎng)擴(kuò)大的相應(yīng)補(bǔ)償。 基本思路： 是向客戶提供遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于市場(chǎng)平均水平的高利率，或者遠(yuǎn)低于市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)收費(fèi)來(lái)吸引盡可能多的客戶。 銀行的 最佳存款利率是 %，通過(guò)該利率吸收資金，再以10%的利率貸出，銀行可獲得最大利潤(rùn) 。 邊際成本 =總成本的變動(dòng)額 =新利率下籌集的資金總額新利率 原利率下籌集的資金總額原利率 邊際成本率 =邊際成本 /新利率下可籌集的新增資金 總利潤(rùn) =（貸款利率 存款利率）預(yù)期流入的存款量 方法 銀行提供的利率水平% 預(yù)期流入的存款量 籌集新資金的總利息
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