市場營銷第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營管理(2)-文庫吧資料
2025-01-15 17:47本頁面
【正文】 府債券等，暫時出售給其他金融機(jī)構(gòu)、政府或企業(yè)，并約定在今后某一特定日期，以特定價格再購回其所出售資產(chǎn)的一種協(xié)議。 轉(zhuǎn)貼現(xiàn) ? 指商業(yè)銀行對商業(yè)票據(jù)承兌貼現(xiàn)后，若發(fā)生臨時性準(zhǔn)備金不足，可把已貼現(xiàn)、未到期的票據(jù)在二級市場上轉(zhuǎn)售給其他商業(yè)銀行。 （二） 短期借款的種類 ? 向中央銀行借款 再貸款包括信用借款和抵押借款、再貼現(xiàn) ? 向銀行同業(yè)借款 — 同業(yè)拆借、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)抵押、回購協(xié)議 ? 歐洲貨幣市場借款 ? 出售大額可轉(zhuǎn)讓定期存單 再貸款 ? 指商業(yè)銀行向中央銀行的直接借款，多為解決其季節(jié)性或臨時性的資金需求，具有臨時融通、短期周轉(zhuǎn)的性質(zhì)。 ? 面臨較高的利率風(fēng)險。 特點(diǎn) ? 對時間和金額上的流動性需要十分明確。 ? 短期借款提高了商業(yè)銀行的資金管理效率。 第三節(jié) 銀行借入負(fù)債的管理 ? 短期借款的管理 ? 長期借款的管理 一、短期借款的管理 （一）短期借款的意義和特點(diǎn) 意義 ? 短期借款為銀行提供了絕大多數(shù)非存款資金來源。這種定價法就是銀行不考慮各種存款賬戶的活動性高低、余額大小而統(tǒng)一制定服務(wù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。這種方法有利于銀行吸收大額存款。 差別定價法 ? 即針對不對客戶差別定價，主要是根據(jù)賬戶的實(shí)際情況來確定賬戶的存款利率與結(jié)算服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。運(yùn)用這種方法時，商業(yè)銀行往往精心設(shè)計(jì)一些宣傳廣告來吸引資金擁有量比較多的人士到銀行存入高余額、低活動性的存款，并向他們提供高質(zhì)量的服務(wù)。這種方法能增加客戶對銀行的忠實(shí)度，降低客戶對銀行存款價格變動的敏感性，有積極的意義。 （ 2）以需求為基礎(chǔ)定價法 ? 市場滲透定價法 ? 關(guān)系定價法 ? 上層目標(biāo)定價法 ? 有條件自由定價法（差別定價法） ? 免費(fèi)定價法 ? 統(tǒng)一定價法 有條件定價法 市場滲透定價法 ? 是對創(chuàng)新產(chǎn)品定出一個較低的價格，以達(dá)到吸引客戶、擠出競爭者的目的，從而贏得較大的市場份額。它描述了銀行的成本與收益的變化過程，為銀行存款提供了其存款擴(kuò)張的量的界限。則該行的稅前平均成本率為多少？（ %） 邊際成本率定價法 原利率下的籌資額－原利率新利率下的籌資額邊際成本＝新利率?? 新增資金額成本變動額邊際成本率 ?? 如果新增資金中有部分用于補(bǔ)充現(xiàn)金資產(chǎn) ,不能當(dāng)作盈利資產(chǎn) ,則新增可用資金的邊際成本率為 : 盈利資產(chǎn)額籌集的新增資金額－非成本變動額邊際成本率＝邊際成本與收益的比較 存款利率水平 預(yù)計(jì)吸收的存款額 新增存款利息成本 新增存款邊際成本 邊際成本率 資產(chǎn)收益率 收益率 邊際成本率 投資利潤額 % 200 14 14 % % % 6 % 400 30 16 % % % 10 % 600 48 18 % % % 12 % 800 68 20 % % 0% 12 % 900 81 26 % % % 9 ? 由上表可知 ,在銀行的投資收益率一定的情況下 ,銀行吸收存款的最高利率不超過 %。如果存款運(yùn)用于非盈利資產(chǎn)的比重分別為：支票存款為 15%，定期與儲蓄存款為 5%。 補(bǔ)充：存款總量與成本的關(guān)系 ? 逆向組合模式，即存款總量增長，成本反而下降； ? 同向組合模式，即存款總量增長，成本隨之增長； ? 總量單向變化模式，即存款總量增長，成本不變； ? 成本單向變化模式，即存款總量不變，成本增加。 ? 存款結(jié)構(gòu)控制－－主要是存款的期限結(jié)構(gòu)與利率結(jié)構(gòu)控制。 ? 連鎖反應(yīng)成本是指銀行為吸收存款所增加的服務(wù)和較高的利息支出而引起的對原有負(fù)債增加的支出。主要有兩種，一是風(fēng)險成本，二是連鎖反應(yīng)成本。 可用資金成本和可用資金成本率 ? 可用資金是指銀行總的資金來源中扣除應(yīng)繳存的法寶存款資金準(zhǔn)備金和必要的儲備資金后的余額，可用資金成本則是指與這部分資金對應(yīng)的成本支出，可用資金成本率是指資金成本與可用資金的比率。 資金成本和資金成本率 ? 資金成本是指銀行為吸收存款而支付的一切費(fèi)用，為利息成本和其他成本之和。 ? 存款增長率＝ 上期存款量量本期存款量－上期存款 %100?????自留部分法定存款準(zhǔn)備金吸存的總額其他成本利息成本可用資金成本率（二）存款市場營銷管理 ? 影響銀行存款水平的因素 ? 存款營銷策略 存款營銷是指把可盈利的銀行服務(wù)引導(dǎo)到經(jīng)選擇的客戶方面的經(jīng)營管理活動。 三、存款業(yè)務(wù)的管理 ? 存款管理的目標(biāo) ? 存款市場營銷管理 ? 存款的成本管理 （一）存款管理的目標(biāo) 1. 提高存款的穩(wěn)定性 2. 提高存款的增長率 3. 降低存款的成本率 進(jìn)行存款服務(wù)的推銷，吸引更多的客戶到銀行來存款 存款成本的控制，并對存款服務(wù)進(jìn)行科學(xué)定價 存款管理的內(nèi)容就是存款的市場營銷管理和存款成本管理 ① 存款穩(wěn)定率＝存款最低余額 /存款平均余額 100% ② 存款平均占用天數(shù)＝（存款平均余額 計(jì)算期天數(shù)） /存款支付總額 提高穩(wěn)定性，就是要提高存款的最低余額和延長存款的占用天數(shù)。存戶在銀行照樣開兩個戶頭，但活期存款賬戶的余額恒為 1美元，儲蓄賬戶余額可隨時變更。銀行給存戶同時建立付息的儲蓄賬戶和不付息的活期存款賬戶，并按存戶電話指示將存戶存款在兩賬戶之間劃撥。 電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)和自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶 ? 是把活期存款和儲蓄存款合成一體的新型儲蓄賬戶，它為希望得到存款利息但必要時又能使用支票轉(zhuǎn)賬結(jié)算的存戶創(chuàng)造了便利。建立股金提款單賬戶，存戶可以隨時開出提款單，代替支票提現(xiàn)或用作支付、轉(zhuǎn)賬。該種賬戶存款因?yàn)榇嫫陂L，其利率略高于一般的儲蓄存款。 （四）儲蓄存款的創(chuàng)新形式 1. 個人退休金賬戶 2. 股金提款單賬戶 3. 電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)和自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶 個人退休金賬戶 ? 美國商業(yè)銀行于 1974年首創(chuàng)，它為未參加“ 職工退休計(jì)劃 ” 的工薪層提供了便利。定活兩便體現(xiàn)在該存單可在定期存款和活期存款之間自由轉(zhuǎn)換，存戶沒有義務(wù)按期提款，但在基本
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