市場營銷第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營管理(2)-wenkub
2023-01-30 17:47:01 本頁面
【正文】 再生產(chǎn)過程中資金或貨幣的真實轉(zhuǎn)移，而是社會購買力的擴(kuò)大，因此不增加商業(yè)銀行的清償能力。分為國內(nèi)銀行的存款和國外銀行的存款。 （二） 按存款的持有人劃分 1. 財政性存款 —— 各級財政金庫和機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊、學(xué)校等事業(yè)單位預(yù)算資金和預(yù)算外資金的存款，是國家集中起來的待分配待使用的收入。 ? 流動性風(fēng)險介于活期與定期之間，利息也介于活期與定期之間。 4. 傳統(tǒng)的定期存款使用存款單，一般不可轉(zhuǎn)讓，不能在金融市場上流通。存款期限短則一周，長至幾年，通常為 3個月、 6個月和 1年不等。 第二節(jié) 存款業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理 ? 傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù) ? 創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù) ? 存款業(yè)務(wù)的管理 一、傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù) ? 按存款的提取方式劃分 ? 按存款的持有人劃分 ? 按存款的來源和性質(zhì)劃分 ? 按存款的幣種劃分 （一）按存款的提取方式劃分 ? 活期存款：活期存款是存戶在提取或支付時不需預(yù)先通知銀行的存款。在通貨膨脹下，存在著對銀行負(fù)債有利的環(huán)境，購買行為較為可行。 3. 負(fù)債有利于整個國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。第三章 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營管理 學(xué)習(xí)目標(biāo)： ?商業(yè)銀行吸收存款的重要性 ?商業(yè)銀行吸收存款的措施 ?商業(yè)銀行存款經(jīng)營成本及控制 ?商業(yè)銀行存款與其他負(fù)債比較 ?商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)分析 ?商業(yè)銀行負(fù)債的定價 第一節(jié) 負(fù)債業(yè)務(wù)概述 ? 銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的含義和種類 ? 負(fù)債業(yè)務(wù)的重要性 ? 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)（原則） ? 商業(yè)銀行負(fù)債管理理論的發(fā)展 一、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的含義與種類 ? 是銀行在日常經(jīng)營活動中產(chǎn)生的尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù)，是形成商業(yè)銀行資金來源的業(yè)務(wù)，是銀行貸款、投資及其他一切業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和前提。 三、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)（原則） ? 銀行負(fù)債經(jīng)營的基本目標(biāo)是在一定的風(fēng)險水平下，以盡可能低的成本獲取所需要的資金。 ? 銷售理論 銀行－是金融產(chǎn)品的生產(chǎn)者，銀行負(fù)債經(jīng)營的中心任務(wù)是要善于運用銷售策略，向客戶推銷金融產(chǎn)品，以擴(kuò)大銀行的資金來源和收益水平。特點： 1. 支取方式通常為開出支票、開出匯票、電話轉(zhuǎn)賬、 ATM機(jī)等。特點（與活期存款相比）： 1. 低風(fēng)險、低運營成本，故支付較高利息。提前支取支付罰息。 ? 存在活期儲蓄與定期儲蓄之分。 2. 企業(yè)存款 —— 工商企業(yè)把在生產(chǎn)流通過程中的支付準(zhǔn)備金和部分?jǐn)U大再生產(chǎn)積累基金存放在商業(yè)銀行所形成的負(fù)債。 （三） 按存款的來源和性質(zhì)劃分 1. 原始存款 —— 指單位或個人將款項以現(xiàn)金形式存入銀行形成的存款。 （四）按存款的幣種劃分 1. 本幣存款 2. 外幣存款 二、 創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù) ? 西方銀行存款創(chuàng)新的原因 ? 活期存款的創(chuàng)新形式 ? 定期存款的創(chuàng)新形式 ? 儲蓄存款的創(chuàng)新形式 （一）西方銀行存款創(chuàng)新的原因 ? 為逃避 1933年 《 格拉斯 — 斯蒂格爾法 》 的金融監(jiān)管：活期存款不支付利息；定期存款利息有最高限額；分業(yè)經(jīng)營 （二）活期存款的創(chuàng)新形式 ? 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ NOWs賬戶） ? 超級可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ SUPER NOWs ） ? 貨幣市場存款賬戶（ MMDA） ? 自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（ ATS） ? 協(xié)定賬戶（ NA） 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ NOWs賬戶） ? NOW賬戶由美國馬薩諸塞州的互助儲蓄銀行于 1972年首創(chuàng)。 超級可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶 (1985年 ) 1. 不存在利率上限，銀行根據(jù)貨幣市場利率變動每周調(diào)整超級 NOW賬戶上的利率。 4. 客戶使用該賬戶進(jìn)行收付，每月不得超過 6次，其中使用支票付款不得超過 3次。當(dāng)用戶不需要轉(zhuǎn)賬服務(wù)時，可將存款存于有息的儲蓄賬戶中獲取存款的利息；當(dāng)儲戶需要簽發(fā)支票進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付時，可通過電話通知開戶行，開戶行即按照客戶要求將必要的金額從儲蓄賬戶轉(zhuǎn)入活期賬戶之中，再為客戶提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)。存戶的存款若超過最低余額，銀行將超出部分自動轉(zhuǎn)存貨幣市場存款賬戶，使存戶獲得較高的存款利息。其時，市場利率呈現(xiàn)上升態(tài)勢，為避免銀行等存款機(jī)構(gòu)因存款資金銳減陷于危機(jī)，美國金融當(dāng)局允許發(fā)行這種存單。其存戶目標(biāo)為家庭和小型企業(yè)，它的出現(xiàn)為家庭和小型企業(yè)獲取較高的利息收益打開了方便之門。 （四）儲蓄存款的創(chuàng)新形式 1. 個人退休金賬戶 2. 股金提款單賬戶 3. 電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)和自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶 個人退休金賬戶 ? 美國商業(yè)銀行于 1974年首創(chuàng)，它為未參加“ 職工退休計劃 ” 的工薪層提供了便利。建立股金提款單賬戶，存戶可以隨時開出提款單，代替支票提現(xiàn)或用作支付、轉(zhuǎn)賬。銀行給存戶同時建立付息的儲蓄賬戶和不付息的活期存款賬戶，并按存戶電話指示將存戶存款在兩賬戶之間劃撥。 三、存款業(yè)務(wù)的管理 ? 存款管理的目標(biāo) ? 存款市場營銷管理 ? 存款的成本管理 （一）存款管理的目標(biāo) 1. 提高存款的穩(wěn)定性 2. 提高存款的增長率 3. 降低存款的成本率 進(jìn)行存款服務(wù)的推銷，吸引更多的客戶到銀行來存款 存款成本的控制，并對存款服務(wù)進(jìn)行科學(xué)定價 存款管理的內(nèi)容就是存款的市場營銷管理和存款成本管理 ① 存款穩(wěn)定率＝存款最低余額 /存款平均余額 100% ② 存款平均占用天數(shù)＝（存款平均余額 計算期天數(shù)） /存款支付總額 提高穩(wěn)定性，就是要提高存款的最低余額和延長存款的占用天數(shù)。 資金成本和資金成本率 ? 資金成本是指銀行為吸收存款而支付的一切費用，為利息成本和其他成本之和。主要有兩種，一是風(fēng)險成本，二是連鎖反應(yīng)成本。 ? 存款結(jié)構(gòu)控制－－主要是存款的期限結(jié)構(gòu)與利率結(jié)構(gòu)控制。如果存款運用于非盈利資產(chǎn)的比重分別為：支票存款為 15%，定期與儲蓄存款為 5%。它描述了銀行的成本與收益的變化過程，為銀行存款提供了其存款擴(kuò)張的量的界限。這種方法能增加客戶對銀行的忠實度，降低客戶對銀行存款價格變動的敏感性，有積極的意義。 差別定價法 ? 即針對不對客戶差別定
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