市場(chǎng)營(yíng)銷第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理(2)-wenkub.com
2025-01-09 17:47 本頁(yè)面
【正文】 2023年 1月 29日星期日 6時(shí) 46分 17秒 18:46:1729 January 2023 ? 1一個(gè)人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 , January 29, 2023 ? 閱讀一切好書如同和過(guò)去最杰出的人談話。 。 :46:1718:46Jan2329Jan23 ? 1世間成事，不求其絕對(duì)圓滿，留一份不足，可得無(wú)限完美。 2023年 1月 29日星期日 6時(shí) 46分 17秒 18:46:1729 January 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時(shí)，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線向前。 :46:1718:46:17January 29, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國(guó)見青山。 , January 29, 2023 ? 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 ? 信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范 其面臨間接的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 ? 發(fā)行價(jià)格與發(fā)行費(fèi)用的規(guī)定 —— 我國(guó)是固定利率等價(jià)發(fā)行。 思考： ? 我國(guó)銀行通過(guò)日本的銀行或金融機(jī)構(gòu)在日本東京市場(chǎng)發(fā)行日元債券。 一般性債券的再分類之五：幣種不同分為國(guó)內(nèi)金融債券和 國(guó)際金融債券 ? 外國(guó)金融債券 是指?jìng)l(fā)行通過(guò)外國(guó)金融市場(chǎng)所在國(guó)的銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行以該國(guó)貨幣為面值的債券。其利息是債券發(fā)行價(jià)格與票面價(jià)格的差額。 ? 累進(jìn)利息金融債券 —— 是浮動(dòng)期限式的、利率和期限掛鉤的債券。 一般性債券的再分類之二：按照債券利率是否浮動(dòng) ? 固定利率債券 —— 債券期限內(nèi)利率固定不變，持券人到期收回本金，定期取得固定利息。 ? 一般性債券。吸收存款是經(jīng)常性的、無(wú)限額的，而且取決于客戶的意愿；而發(fā)行金融債券則是集中性的、有限額的，且主動(dòng)權(quán)掌握在銀行手中 所吸收資金的穩(wěn)定性不同。除特定的可轉(zhuǎn)讓存單外，一般存款的信用關(guān)系固定在銀行和客戶之間，不能轉(zhuǎn)讓；而金融債券一般不記名，可以在廣泛的二級(jí)市場(chǎng)上流通轉(zhuǎn)讓，因而比存款具有更強(qiáng)的流動(dòng)性。此種存單面額大，通常以百萬(wàn)美元為單位；存期以短期為主，從 7天到一兩年都有；存期以無(wú)記名方式進(jìn)行，到期之前可在二級(jí)市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓，流動(dòng)性強(qiáng)。如歐洲美元，是指以美元表示的，存在美國(guó)境外銀行的美元存款。包括隔夜回購(gòu)、定期回購(gòu)和開放式回購(gòu)三種形式。 同業(yè)拆借 ? 銀行之間利用資金融通中的時(shí)間差、空間差、行際差來(lái)調(diào)劑資金頭寸的短期借貸，是金融機(jī)構(gòu)之間對(duì)超額準(zhǔn)備金的臨時(shí)拆借。 ? 對(duì)流動(dòng)性的需要相對(duì)集中。 ? 短期借款是滿足銀行周轉(zhuǎn)金的重要手段。 統(tǒng)一定價(jià)法 ? 西方商業(yè)銀行所采用。從而對(duì)該類客戶的存款收取很高的服務(wù)費(fèi)。 關(guān)系定價(jià)法 ? 以銀行與客戶的關(guān)系為定價(jià)依據(jù)，即對(duì)與銀行往來(lái)較多的客戶收取較低的費(fèi)率；反之，則收取較高的費(fèi)率。 ? 存款邊際成本管理為銀行存款管理人員提供了有價(jià)值的管理方法。 何種組合模式對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)有利？ ? 以成本為基礎(chǔ)定價(jià)法 ? 以需求為基礎(chǔ)定價(jià)法 （ 1）以成本為基礎(chǔ)定價(jià)方法 ? 成本加利潤(rùn)定價(jià)法 ? 單位存款價(jià)格＝單位存款的資金成本＋出售單位存款的預(yù)期利潤(rùn) ? 實(shí)際中有兩種應(yīng)用：加權(quán)平均成本率定價(jià)和邊際成本率定價(jià) 加權(quán)平均成本率定價(jià)法 盈利性資產(chǎn)比重資金成本率各種負(fù)債權(quán)重率稅前資金加權(quán)平均成本 ? ??某商業(yè)銀行共籌集 5億元資金，其中以 8% 的資金成本率可籌集支票存款 1億元，以 12%的資金成本率可籌集定期存款、儲(chǔ)蓄存款 3億元，資本性債券 1億元，其成本率為 16％。 存款成本的控制 ? 存款規(guī)?？刂疲诓辉黾映杀净驕p少成本的前提下，盡可能爭(zhēng)取銀行經(jīng)營(yíng)所需要的資金。 有關(guān)成本 ? 指與增加存款有關(guān)而未包括在上述四類成本之中的成本。 ? 宏觀因素（不可控因素） 1. 宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)周期的變動(dòng) 2. 金融當(dāng)局推行的貨幣政策 3. 金融法制法規(guī)建設(shè)（對(duì)銀行的監(jiān)管） 微觀因素（可控因素或帶可控性質(zhì)的因素） （ 1）存款利率和服務(wù)收費(fèi) （ 2）金融服務(wù)的項(xiàng)目和質(zhì)量 （ 3）貸款是否便利 （ 4）銀行的資產(chǎn)規(guī)模及信譽(yù) （ 5）銀行形象和雇員形象 ? 合理調(diào)整存款利率和服務(wù)收費(fèi) ? 提高金融服務(wù)的項(xiàng)目和質(zhì)量 ? 提高銀行資信水平和貸款便利 ? 合理設(shè)置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和改善營(yíng)業(yè)設(shè)施 ? 塑造良好的銀行形象和雇員形象 （三）存款的成本管理 ? 存款的成本構(gòu)成及控制 ? 銀行負(fù)債定價(jià)方法 ? 利息成本 ? 其他成本（營(yíng)業(yè)成本） ? 資金成本和資金成本率 ? 可用資金成本和可用資金成本率 ? 有關(guān)成本 利息成本 ? 指商業(yè)銀行以貨幣形式直接支付給存款者的報(bào)酬，其高低依存款利率而定 ? 不變利率計(jì)息與可變利率計(jì)息 其他成本（營(yíng)業(yè)成本） ? 指銀行花費(fèi)在吸收存款上的除利息之外的其他一切開支，包括吸存人員工資；廣告宣傳費(fèi)用；管理費(fèi)用等，為商業(yè)銀行成本控制的重點(diǎn)。存戶事先授權(quán)銀行，在銀行收到存戶支票時(shí)，可立即從儲(chǔ)蓄賬戶上按支票所載金額轉(zhuǎn)至活期存款賬戶以兌付支票。 ? 電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶由美國(guó)聯(lián)儲(chǔ)體系 1975年首創(chuàng)。 股金提款單賬戶 ? 是一種支付利息的支票賬戶，由美國(guó) 1974年首創(chuàng)。定活兩便不能完全代替支票賬戶，因?yàn)樗豢勺鳛樘峥顟{證，而不像支票那樣具有轉(zhuǎn)賬和流通功能。存單按單利計(jì)算。特點(diǎn)： 1. 不記名，轉(zhuǎn)讓流通方便 2. 存單面額較大，通常為 10— 100萬(wàn)美元； 3. 存款期限為 3個(gè)月、 6個(gè)月、 9個(gè)月、 1年四個(gè)期限，不如定期存款多 4. 利率高于同期的定期存款利率，與同期貨幣市場(chǎng)的利率一致 貨幣市場(chǎng)存單 ? 由美國(guó)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)于 1987年首創(chuàng)。銀行為存戶開立三種賬戶通常對(duì)前二者規(guī)定有最低余額。其中活期存款賬戶上最低保持一美元。其特點(diǎn)是： 1. 最低存款余額 2500美元； 2. 沒有關(guān)于存款最高利率的限制，利率每周調(diào)整一次，存款按復(fù)復(fù)利計(jì)息； 3. 沒有存款最短期限的限制，但銀行得按規(guī)定客戶取款應(yīng)在 7天前通知銀行。 2. 銀行對(duì) NOW賬戶按其余額支付利息，普通 NOW賬戶只能得到 %－ 5%這一較低的利率。不是
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