市場營銷第2章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)-wenkub.com
2025-01-11 01:12 本頁面
【正文】 2023年 1月 31日星期二 1時(shí) 7分 46秒 01:07:4631 January 2023 ? 1一個(gè)人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 , January 31, 2023 ? 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。 。 :07:4601:07Jan2331Jan23 ? 1世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。 2023年 1月 31日星期二 1時(shí) 7分 46秒 01:07:4631 January 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時(shí)，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線向前。 :07:4601:07:46January 31, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。 , January 31, 2023 ? 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 本章思考題 ? 1. 銀行負(fù)債的作用與意義?？捎觅Y金的歷史平均法，對評(píng)價(jià)銀行經(jīng)營狀況比較有效，而邊際成本則為銀行籌集資金與運(yùn)用資金提供重要依據(jù)。 ? 存款始終是商業(yè)銀行的主要負(fù)債和經(jīng)常性的資金來源。商業(yè)銀行作為信用中介，負(fù)債是其最基本、最主要的業(yè)務(wù)。 ，嚴(yán)格遵章辦事。當(dāng)已知邊際成本，銀行可使資產(chǎn)收益率目標(biāo)略高于邊際成本，從而保證適當(dāng)?shù)牟铑~以彌補(bǔ)違約風(fēng)險(xiǎn)損失和支付股東應(yīng)得報(bào)酬。 ?主要缺陷是沒有考慮到未來利息成本的變動(dòng)。 只有在新增資產(chǎn)的邊際收益大于新增負(fù)債的邊際成本時(shí)，銀行才能獲得適當(dāng)?shù)睦麧?。如? ?存款總額增長使資本風(fēng)險(xiǎn)增加 ?利率敏感性存款增加會(huì)增加利率風(fēng)險(xiǎn) ?可變利率存款取決于市場利率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn) ?保值儲(chǔ)蓄貼補(bǔ)率取決于物價(jià)指數(shù)上漲的風(fēng)險(xiǎn)等 ?連鎖反應(yīng)成本：指銀行因?qū)π挛沾婵钤黾臃?wù)和利息支出，而引起對原有存款增加的開支。 可用資金成本：也稱銀行的資金轉(zhuǎn)移價(jià)格，指銀行可用資金所負(fù)擔(dān)的全部成本。但儲(chǔ)蓄存款的變動(dòng)趨勢值得關(guān)注，一方面儲(chǔ)蓄存款占各項(xiàng)存款比逐年降低；另一方面定期存款占儲(chǔ)蓄存款比逐年下降。 ? 歐洲貨幣市場借款的特點(diǎn) 1．歐洲貨幣市場不受任何國家政府管制和納稅限制 2．其存款利率相對較高，放款利率相對較低，存放款利率差額較小 3．歐洲貨幣市場資金調(diào)度靈活、手續(xù)簡便 4．借款利率由交易雙方依據(jù)倫敦同業(yè)拆借利率具體商定 歐洲貨幣市場借款 擔(dān)保債券和信用債券 固定利率債券和浮動(dòng)利率債券 普通金融債券、 累進(jìn)利率金融債券 貼現(xiàn)金融債券 附息金融債券 一次性還本付息金融債券 國際金融債券 （一）金融債券的種類 長期非存款性資金來源 —— 發(fā)行金融債券 金融債券 存款 籌資目的不同 增加長期資金來源和滿足特 定用途的資金需要 全面擴(kuò)大銀行資金來源的總 量 籌資機(jī)制不同 集中、有限額 經(jīng)常性、無限額 籌資效率不同 利率較高，對投資人有較強(qiáng) 吸引力 利率較為固定，對投資人缺 乏特殊吸引力 所吸收資金的穩(wěn)定性不同 有明確的償還期，一般不提前還本付息，資金穩(wěn)定程度高 期限有彈性，資金穩(wěn)定程度相對低一些 資金的流動(dòng)性不同 可在二級(jí)市場流通轉(zhuǎn)讓 存單一般不能轉(zhuǎn)讓 （二）金融債券與存款的區(qū)別 （三）金融債券的局限性 ?金融債券發(fā)行的數(shù)量、利率、期限都要受到管理當(dāng)局有關(guān)規(guī)定的嚴(yán)格限制，銀行籌資的自主性不強(qiáng)； ?金融債券除了要向投資人支付利息外，還要承擔(dān)相應(yīng)的發(fā)行費(fèi)用，籌資成本較高； ?債券的流動(dòng)性受市場發(fā)達(dá)程度的制約。其優(yōu)點(diǎn)表現(xiàn)在： 不繳納納存款準(zhǔn)備金，因此實(shí)際可用資金的數(shù)量要大于同額的存款，實(shí)際利息的負(fù)擔(dān)也就相對較低 大面額存單不能回購，也不能提前支取，其資金來源比較穩(wěn)定 大面額存單作為一種有形商品可在金融市場廣泛推銷，從而突破了銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的局限，提高了組織資金的能力 發(fā)行成本較低，一旦售出后，只承擔(dān)到期還本付息的義務(wù)，不再提供其他服務(wù)，因而是一種成本較低而又有利于分散風(fēng)險(xiǎn)的短期借款工具。 ?商業(yè)銀行通過回購協(xié)議融通到的資金無需提繳存款準(zhǔn)備金，從而有利于借款實(shí)際成本的減少；同時(shí)，回購協(xié)議又是一種最容易確定和控制期限的短期借款；回購協(xié)議還有利于商業(yè)銀行更好地滲透到貨幣市場的各個(gè)領(lǐng)域。 ? 市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展國家以再貼現(xiàn)為主，中國以再貸款為主。 ? 中國外匯交易中心暨全國銀行間同業(yè)拆借中心，為中國人民銀行直屬事業(yè)單位，總部設(shè)在上海，主要職能是：提供銀行間外匯交易、信用拆借、債券交易系統(tǒng)并組織市場交易。 ? 期限短。當(dāng)銀行利潤開始下降時(shí)，銀行必須以更低的邊際成本籌集資金，或?qū)ふ疫呺H利益更大的新的投資。 ? 銀行存款定價(jià)與經(jīng)營目標(biāo)的關(guān)系 存款價(jià)格變動(dòng) 銀行存貸款利差的變動(dòng) 客戶對存款數(shù)量與組合的決定 銀行存款量與構(gòu)成 銀行的凈利潤與銀行存貸款增長 利用存款等資金來源（包括銀行資本要求的利潤）的“加權(quán)平均成本率”（或銀行資產(chǎn)收益率）確定存款成本水平。 股金匯票賬戶 ?為未參加“職工退休計(jì)劃”的工薪層提供儲(chǔ)蓄便利，存期較長，存戶退休后取款支用時(shí)再按支取額計(jì)算所得稅，可獲稅收上的優(yōu)惠，其利率略高于一般的儲(chǔ)蓄存款。 定活兩便存款賬戶 ?也發(fā)揮貨幣市場存單的功能，不過存期較前者為長，達(dá)到 1年半至 2年半，而且按美國財(cái)政部的中期債券的利率付息。存單若不轉(zhuǎn)為別種儲(chǔ)蓄存款，只按單利計(jì)算，存單的目標(biāo)存戶為家庭和小型企業(yè)。 協(xié)定賬戶 貨幣市
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