市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理(2)(編輯修改稿)
2025-01-29 17:47 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 率和服務(wù)收費(fèi) （ 2）金融服務(wù)的項(xiàng)目和質(zhì)量 （ 3）貸款是否便利 （ 4）銀行的資產(chǎn)規(guī)模及信譽(yù) （ 5）銀行形象和雇員形象 ? 合理調(diào)整存款利率和服務(wù)收費(fèi) ? 提高金融服務(wù)的項(xiàng)目和質(zhì)量 ? 提高銀行資信水平和貸款便利 ? 合理設(shè)置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和改善營(yíng)業(yè)設(shè)施 ? 塑造良好的銀行形象和雇員形象 （三）存款的成本管理 ? 存款的成本構(gòu)成及控制 ? 銀行負(fù)債定價(jià)方法 ? 利息成本 ? 其他成本（營(yíng)業(yè)成本） ? 資金成本和資金成本率 ? 可用資金成本和可用資金成本率 ? 有關(guān)成本 利息成本 ? 指商業(yè)銀行以貨幣形式直接支付給存款者的報(bào)酬，其高低依存款利率而定 ? 不變利率計(jì)息與可變利率計(jì)息 其他成本（營(yíng)業(yè)成本） ? 指銀行花費(fèi)在吸收存款上的除利息之外的其他一切開(kāi)支，包括吸存人員工資；廣告宣傳費(fèi)用；管理費(fèi)用等，為商業(yè)銀行成本控制的重點(diǎn)。 資金成本和資金成本率 ? 資金成本是指銀行為吸收存款而支付的一切費(fèi)用，為利息成本和其他成本之和。 ? 資金成本率是指資金成本與吸收的存款總額的比率。 可用資金成本和可用資金成本率 ? 可用資金是指銀行總的資金來(lái)源中扣除應(yīng)繳存的法寶存款資金準(zhǔn)備金和必要的儲(chǔ)備資金后的余額，可用資金成本則是指與這部分資金對(duì)應(yīng)的成本支出，可用資金成本率是指資金成本與可用資金的比率。 有關(guān)成本 ? 指與增加存款有關(guān)而未包括在上述四類(lèi)成本之中的成本。主要有兩種，一是風(fēng)險(xiǎn)成本，二是連鎖反應(yīng)成本。 ? 風(fēng)險(xiǎn)成本是指因存款數(shù)量的增加而引起的銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加所付出的成本。 ? 連鎖反應(yīng)成本是指銀行為吸收存款所增加的服務(wù)和較高的利息支出而引起的對(duì)原有負(fù)債增加的支出。 存款成本的控制 ? 存款規(guī)?？刂疲诓辉黾映杀净驕p少成本的前提下，盡可能爭(zhēng)取銀行經(jīng)營(yíng)所需要的資金。 ? 存款結(jié)構(gòu)控制－－主要是存款的期限結(jié)構(gòu)與利率結(jié)構(gòu)控制。首先是擴(kuò)大低息存款；其次處理好不同存款利息成本和營(yíng)業(yè)成本的關(guān)系，力求降低營(yíng)業(yè)成本的支出；三是處理好活期存款和信貸能力的關(guān)系，增加活期存款以不減弱銀行的信貸能力為條件；四是處理好定期存款和信用創(chuàng)造之間的關(guān)系，增加定期存款與銀行的派生能力相適應(yīng)。 補(bǔ)充：存款總量與成本的關(guān)系 ? 逆向組合模式，即存款總量增長(zhǎng)，成本反而下降； ? 同向組合模式，即存款總量增長(zhǎng)，成本隨之增長(zhǎng)； ? 總量單向變化模式，即存款總量增長(zhǎng)，成本不變； ? 成本單向變化模式，即存款總量不變，成本增加。 何種組合模式對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)有利？ ? 以成本為基礎(chǔ)定價(jià)法 ? 以需求為基礎(chǔ)定價(jià)法 （ 1）以成本為基礎(chǔ)定價(jià)方法 ? 成本加利潤(rùn)定價(jià)法 ? 單位存款價(jià)格＝單位存款的資金成本＋出售單位存款的預(yù)期利潤(rùn) ? 實(shí)際中有兩種應(yīng)用：加權(quán)平均成本率定價(jià)和邊際成本率定價(jià) 加權(quán)平均成本率定價(jià)法 盈利性資產(chǎn)比重資金成本率各種負(fù)債權(quán)重率稅前資金加權(quán)平均成本 ? ??某商業(yè)銀行共籌集 5億元資金，其中以 8% 的資金成本率可籌集支票存款 1億元，以 12%的資金成本率可籌集定期存款、儲(chǔ)蓄存款 3億元，資本性債券 1億元，其成本率為 16％。如果存款運(yùn)用于非盈利資產(chǎn)的比重分別為：支票存款為 15%，定期與儲(chǔ)蓄存款為 5%。資本性債券全部用于盈利性資產(chǎn)上。則該行的稅前平均成本率為多少？（ %） 邊際成本率定價(jià)法 原利率下的籌資額－原利率新利率下的籌資額邊際成本＝新利率?? 新增資金額成本變動(dòng)額邊際成本率 ?? 如果新增資金中有部分用于補(bǔ)充現(xiàn)金資產(chǎn) ,不能當(dāng)作盈利資產(chǎn) ,則新增可用資金的邊際成本率為 : 盈利資產(chǎn)額籌集的新增資金額－非成本變動(dòng)額邊際成本率＝邊際成本與收益的比較 存款利率水平 預(yù)計(jì)吸收的存款額 新增存款利息成本 新增存款邊際成本 邊際成本率 資產(chǎn)收益率 收益率 邊際成本率 投資利潤(rùn)額 % 200 14 14 % % % 6 % 400 30 16 % % % 10 % 600 48 18 % % % 12 % 800 68 20 % % 0% 12 % 900 81 26 % % % 9 ? 由上表可知 ,在銀行的投資收益率一定的情況下 ,銀行吸收存款的最高利率不超過(guò) %。 ? 存款邊際成本管理為銀行存款管理人員提供了有價(jià)值的管理方法。它描述了銀行的成本與收益的變化過(guò)程，為銀行存款提供了其存款擴(kuò)張的量的界限。當(dāng)銀行存款的利潤(rùn)開(kāi)始下降時(shí)，管理人員就需要尋找更低邊際成本的新資金來(lái)源，或者進(jìn)行具有更高邊際收益的貸款與投資活動(dòng)，或?qū)⒍呓Y(jié)合。 （ 2）以需求為基礎(chǔ)定價(jià)法 ? 市場(chǎng)滲透定價(jià)法 ? 關(guān)系定價(jià)法 ? 上層目標(biāo)定價(jià)法 ? 有條件自由定價(jià)法（差別定價(jià)法） ? 免費(fèi)定價(jià)法 ? 統(tǒng)一定價(jià)法 有條件定價(jià)法 市場(chǎng)滲透定價(jià)法 ? 是對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品定出一個(gè)較低的價(jià)格，以達(dá)到吸引客戶、擠出競(jìng)爭(zhēng)者的目的，從而贏得較大的市場(chǎng)份額。 關(guān)系定價(jià)法 ? 以銀行與客戶的關(guān)系為定價(jià)依據(jù)，即對(duì)與銀行往來(lái)較多的客戶收取較低的費(fèi)率；反之，則收取較高的費(fèi)率。這種方法能增加客戶對(duì)銀行的忠實(shí)度，降低客戶對(duì)銀行存款價(jià)格變動(dòng)的敏感性，有積極的意義。 上層目標(biāo)定價(jià)法 ? 主要適用于規(guī)模比較大的銀行。運(yùn)用這種方法時(shí)，商業(yè)銀行往往精心設(shè)計(jì)一些宣傳廣告來(lái)吸引資金擁有量比較多的人士到銀行存入高余額、低活動(dòng)性的存款，并向他們提供高質(zhì)量的服務(wù)。從而對(duì)該類(lèi)客戶的存款收取很高的服務(wù)費(fèi)。 差別定價(jià)法 ? 即針對(duì)不對(duì)客戶差別定價(jià)，主要是根據(jù)賬戶的實(shí)際情況來(lái)確定賬戶的存款利率與結(jié)算服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。銀行根據(jù)以下三個(gè)因素來(lái)確定存款的定價(jià)：一是一定時(shí)期的平均余額（與收費(fèi)成反比）；二是賬戶結(jié)算業(yè)務(wù)量（與收費(fèi)成正比）；三是賬戶的期限（與收費(fèi)成反比）。這種方法有利于銀行吸收大額存款。 統(tǒng)一定價(jià)法 ? 西方商業(yè)銀行所采用。這種定價(jià)法就是銀行不考慮各種存款賬戶的活動(dòng)性高低、余額大小而統(tǒng)一制定服務(wù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。 免費(fèi)定價(jià)法 ? 是指商業(yè)銀行不向存款人收取賬戶維持
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