市場營銷第三章商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)(編輯修改稿)
2025-01-29 17:47 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 商業(yè)銀行的信貸政策由于其經(jīng)營品種、方式、規(guī)模、所處的市場環(huán)境的不同而各有差別。 信貸政策主要包括貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、貸款工作規(guī)程、貸款的規(guī)模和比率控制、貸款的種類及地區(qū)貸款的擔(dān)保、貸款定價、貸款檔案管理政策、貸款的日常管理和催收制度以及不良貸款的管理。 商業(yè)銀行資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu) ?信貸業(yè)務(wù)管理 ? 貸款定價 貸款如何合理定價是銀行經(jīng)營的重要問題。定價過高，會驅(qū)使客戶從事高風(fēng)險的經(jīng)濟活動以應(yīng)付過于沉重的債務(wù)負擔(dān)，或是抑制客戶的借款需求，使之轉(zhuǎn)向其他銀行或通過公開市場直接籌資 。定價過低，銀行無法實現(xiàn)盈利目標(biāo)，甚至不能補償銀行付出的成本和承擔(dān)的風(fēng)險。隨著許多國家金融管制的放松，貸款市場的競爭日趨激烈，對貸款進行科學(xué)定價較以往更為重要。 所謂貸款的定價是指如何確定貸款的利率、確定補償余額、以及對某些貸款收取手續(xù)費。 商業(yè)銀行資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu) ?信貸業(yè)務(wù)管理 ? 貸款定價原則 （ 1）、利潤最大化原則：實現(xiàn)利潤最大化始終是商業(yè)銀行追求的主要目標(biāo)。信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，存貸利差是商業(yè)銀行利潤的主要來源。因此，銀行在進行公司貸款定價時，首先必須確保貸款收益足以彌補資金成本和各項費用，在此基礎(chǔ)上，盡可能實現(xiàn)利潤的最大化。 商業(yè)銀行資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu) ?信貸業(yè)務(wù)管理 ? 貸款定價原則 （ 2）、擴大市場份額原則：商業(yè)銀行要求生存、求發(fā)展，必須在信貸市場上不斷擴大其市場份額。同時，商業(yè)銀行追求利潤最大化的目標(biāo)，也必須建立在市場份額不斷擴大的基礎(chǔ)上。 商業(yè)銀行資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu) ?信貸業(yè)務(wù)管理 ? 貸款定價原則 （ 3）、保證貸款安全原則： 信貸業(yè)務(wù)具有風(fēng)險性，保證信貸的安全是銀行信貸經(jīng)營管理過程的核心內(nèi)容。除了在貸款審查發(fā)放等環(huán)節(jié)要嚴(yán)格把關(guān)外，合理的貸款定價也是保證貸款安全的重要方面。貸款定價最基本的要求是使貸款收益能夠足以彌補貸款的各項成本。貸款成本除了資金成本和各項管理費用外，還包括因貸款風(fēng)險而帶來的各項風(fēng)險費用，如為彌補風(fēng)險損失而計提的呆賬準(zhǔn)備金、為管理不良貸款和追償風(fēng)險貸款而花費的各項費用等。 商業(yè)銀行資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu) ?信貸業(yè)務(wù)管理 ? 貸款定價原則 （ 4）、維護銀行形象原則：作為經(jīng)營信用業(yè)務(wù)的企業(yè)，良好的社會形象是商業(yè)銀行生存與發(fā)展的重要基礎(chǔ)。商業(yè)銀行要樹立良好的社會形象，就必須守法、誠信、穩(wěn)健經(jīng)營，要通過自己的業(yè)務(wù)活動維護社會的整體利益，不能唯利是圖。在貸款定價中，要求銀行嚴(yán)格遵循國家有關(guān)法律、法規(guī)和貨幣政策、利率政策的要求，不能利用貸款價格搞惡性競爭，破壞金融秩序的穩(wěn)定，損害社會整體利益。 商業(yè)銀行資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu) ?信貸業(yè)務(wù)管理 ? 影響貸款定價的因素 （ 1）、資金成本 （ 2）、貸款的風(fēng)險程度 （ 3）、貸款的費用 （ 4）、目標(biāo)收益率 （ 5）、市場直接融資成本 商業(yè)銀行資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu) ?信貸業(yè)務(wù)管理 ? 貸款是商業(yè)銀行資產(chǎn)的主要部分。 商業(yè)銀行資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu) ?證券投資業(yè)務(wù) ? 商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行將手中的貨幣資金用于購買股票、債券等有價證券的資金運用行為； ? 特點包括主動性、獨立性與參與性； 商業(yè)銀行資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu) ?證券投資業(yè)務(wù) ? 目標(biāo)： 盈利性：通過利息或股息分紅收益、資本利得收益、投資政府債券所獲得的利息或利得一般可享受所得稅減免優(yōu)惠。 安全性：即風(fēng)險管控。商業(yè)銀行通過投資業(yè)務(wù)，來有效管理利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險，甚至匯率風(fēng)險。通過投資組合分散風(fēng)險與缺口管理。 流動性：即提高流動性。由于證券常具有活躍的二級市場交易，持有證券不僅可獲得一定的收入，在必要時也可以迅速變現(xiàn)以滿足銀行的流動性需求，因此，保持資產(chǎn)的流動性也是商業(yè)銀行開
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