市場(chǎng)營(yíng)銷第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理(2)(已修改)
2025-01-19 17:47 本頁(yè)面
【正文】 第三章 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理 學(xué)習(xí)目標(biāo)： ?商業(yè)銀行吸收存款的重要性 ?商業(yè)銀行吸收存款的措施 ?商業(yè)銀行存款經(jīng)營(yíng)成本及控制 ?商業(yè)銀行存款與其他負(fù)債比較 ?商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)分析 ?商業(yè)銀行負(fù)債的定價(jià) 第一節(jié) 負(fù)債業(yè)務(wù)概述 ? 銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的含義和種類 ? 負(fù)債業(yè)務(wù)的重要性 ? 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)（原則） ? 商業(yè)銀行負(fù)債管理理論的發(fā)展 一、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的含義與種類 ? 是銀行在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中產(chǎn)生的尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù)，是形成商業(yè)銀行資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，是銀行貸款、投資及其他一切業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和前提。種類： ? 負(fù)債期限：短期負(fù)債與長(zhǎng)期負(fù)債 ? 籌措方式：被動(dòng)型負(fù)債與主動(dòng)型負(fù)債 ? 渠道不同：存款負(fù)債與借款負(fù)債 二、負(fù)債業(yè)務(wù)的重要性 1. 負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)與前提。 2. 負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行緩解流動(dòng)性壓力，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性供求平衡的重要手段。 3. 負(fù)債有利于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。 三、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)（原則） ? 銀行負(fù)債經(jīng)營(yíng)的基本目標(biāo)是在一定的風(fēng)險(xiǎn)水平下，以盡可能低的成本獲取所需要的資金。具體講： 1. 始終保持負(fù)債的安全性與穩(wěn)定性（總量要求） 2. 合理安排存款結(jié)構(gòu) 3. 最大限度地降低負(fù)債成本 四、負(fù)債管理理論的發(fā)展（拓展學(xué)習(xí)） ? 存款理論－ 存款是商業(yè)銀行最重要的資金來(lái)源，是銀行資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)；存款是被動(dòng)的，服從于存款人的意志；強(qiáng)調(diào)資金運(yùn)用的安全性。 ? 購(gòu)買理論－ 認(rèn)為銀行對(duì)負(fù)債是積極主動(dòng)的，銀行購(gòu)買外界資金的目的是保持流動(dòng)性，銀行除存款外，還有廣泛的購(gòu)買對(duì)象，如銀行同業(yè)、中央銀行等。在通貨膨脹下，存在著對(duì)銀行負(fù)債有利的環(huán)境，購(gòu)買行為較為可行。 ? 銷售理論 銀行－是金融產(chǎn)品的生產(chǎn)者，銀行負(fù)債經(jīng)營(yíng)的中心任務(wù)是要善于運(yùn)用銷售策略，向客戶推銷金融產(chǎn)品，以擴(kuò)大銀行的資金來(lái)源和收益水平。為此，銀行應(yīng)以客戶為中心來(lái)設(shè)計(jì)和完善服務(wù)，而且，營(yíng)銷觀念要貫穿負(fù)債和資產(chǎn)兩個(gè)方面，將兩者都聯(lián)系起來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷活動(dòng)和策劃。該理論是現(xiàn)代營(yíng)銷思想在商業(yè)銀行負(fù)債經(jīng)營(yíng)中的應(yīng)用，包含了負(fù)債經(jīng)營(yíng)理論發(fā)展的時(shí)代屬性和新趨勢(shì)。 第二節(jié) 存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理 ? 傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù) ? 創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù) ? 存款業(yè)務(wù)的管理 一、傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù) ? 按存款的提取方式劃分 ? 按存款的持有人劃分 ? 按存款的來(lái)源和性質(zhì)劃分 ? 按存款的幣種劃分 （一）按存款的提取方式劃分 ? 活期存款：活期存款是存戶在提取或支付時(shí)不需預(yù)先通知銀行的存款。特點(diǎn)： 1. 支取方式通常為開出支票、開出匯票、電話轉(zhuǎn)賬、 ATM機(jī)等。（支票存款） 2. 高風(fēng)險(xiǎn)、高運(yùn)營(yíng)成本，故不支付利息。 3. 允許透支 4. 高存款準(zhǔn)備金率 5. 信用擴(kuò)張 定期存款 ? 定期存款是存戶預(yù)先約定存取期限的存款。存款期限短則一周，長(zhǎng)至幾年，通常為 3個(gè)月、 6個(gè)月和 1年不等。特點(diǎn)（與活期存款相比）： 1. 低風(fēng)險(xiǎn)、低運(yùn)營(yíng)成本，故支付較高利息。 2. 存款準(zhǔn)備金率較低。 3. 是銀行最穩(wěn)定的資金來(lái)源，是長(zhǎng)期貸款和投資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。 4. 傳統(tǒng)的定期存款使用存款單，一般不可轉(zhuǎn)讓，不能在金融市場(chǎng)上流通。提前支取支付罰息。 儲(chǔ)蓄存款 ? 是一種主要面向個(gè)人和非營(yíng)利機(jī)構(gòu)的，為了積蓄貨幣資產(chǎn)和獲取利息而開立的存款賬戶。 ? 存折或含蓄存款支票簿。 ? 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)介于活期與定期之間，利息也介于活期與定期之間。 ? 存在活期儲(chǔ)蓄與定期儲(chǔ)蓄之分。 ? 活期儲(chǔ)蓄隨時(shí)可以支取，但不能透支，也不能通過(guò)簽發(fā)支票進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付。定期儲(chǔ)蓄需提前 7天通知銀行。 （二） 按存款的持有人劃分 1. 財(cái)政性存款 —— 各級(jí)財(cái)政金庫(kù)和機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)、學(xué)校等事業(yè)單位預(yù)算資金和預(yù)算外資金的存款，是國(guó)家集中起來(lái)的待分配待使用的收入。 2. 企業(yè)存款 —— 工商企業(yè)把在生產(chǎn)流通過(guò)程中的支付準(zhǔn)備金和部分?jǐn)U大再生產(chǎn)積累基金存放在商業(yè)銀行所形成的負(fù)債。 3. 個(gè)人存款 —— 個(gè)人、工商企業(yè)、股份公司及其他私人機(jī)構(gòu)所擁有的存款。 4. 同業(yè)存款 —— 金融機(jī)構(gòu)存入本行的存款。分為國(guó)內(nèi)銀行的存款和國(guó)外銀行的存款。 （三） 按存款的來(lái)源和性質(zhì)劃分 1. 原始存款 —— 指單位或個(gè)人將款項(xiàng)以現(xiàn)金形式存入銀行形成的存款。是社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中資金的真實(shí)轉(zhuǎn)移，縮減社會(huì)購(gòu)買力，同時(shí)增強(qiáng)銀行的自我清償能力。 2. 派生存款 —— 銀行發(fā)放貸款而衍生的存款。不是再生產(chǎn)過(guò)程中資金或貨幣的真實(shí)轉(zhuǎn)移，而是社會(huì)購(gòu)買力的擴(kuò)大，因此不增加商業(yè)銀行的清償能力。 （四）按存款的幣種劃分 1. 本幣存款 2. 外幣存款 二、 創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù) ? 西方銀行存款創(chuàng)新的原因 ? 活期存款的創(chuàng)新形式 ? 定期存款的創(chuàng)新形式 ? 儲(chǔ)蓄存款的創(chuàng)新形式 （一）西方銀行存款創(chuàng)新的原因 ? 為逃避 1933年 《 格拉斯 — 斯蒂格爾法 》 的金融監(jiān)管：活期存款不支付利息；定期存款利息有最高限額；分業(yè)經(jīng)營(yíng) （二）活期存款的創(chuàng)新形式 ? 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ NOWs賬戶） ? 超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ SUPER NOWs ） ? 貨幣市場(chǎng)存款賬戶（ MMDA） ? 自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（ ATS） ? 協(xié)定賬戶（ NA） 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（ NOWs賬戶） ? NOW賬戶由美國(guó)馬薩諸塞州的互助儲(chǔ)蓄銀行于 1972年首創(chuàng)。 1980年， 《 放寬對(duì)存款機(jī)構(gòu)管理和貨幣管理法 》 頒布后，全美的商業(yè)銀行均可設(shè)立 NOW賬戶。主要特點(diǎn)： 1. NOW賬戶只對(duì)居民和非營(yíng)利機(jī)構(gòu)開放，在該賬戶下，存戶轉(zhuǎn)賬或支付不使用支票而代之以支付命令書。 2. 銀行對(duì) NOW賬戶按其余額支付利息，普通 NOW賬戶只能得到 %－ 5%這一較低的利率。 超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶 (1985年 ) 1. 不存在利率上限，銀行根據(jù)貨幣市場(chǎng)利率變動(dòng)每周調(diào)整超級(jí) NOW賬戶上的利率。 2. 超級(jí) NOW賬戶對(duì)存款有最低額的限制，規(guī)定最低存款余額為 2500美元。
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