商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營管理(已修改)
2025-01-23 08:14 本頁面
【正文】 第 4章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營管理 ? 教學(xué)目的與要求： 通過本章的學(xué)習(xí) ， 要求學(xué)生了解商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的含義 、種類和經(jīng)營原則 ， 理解負(fù)債業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行開展經(jīng)營活動(dòng)的重要性；熟悉傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù) 、 創(chuàng)新性存款業(yè)務(wù)和非存款性的借入負(fù)債業(yè)務(wù)的種類與構(gòu)成內(nèi)容 ， 在此基礎(chǔ)上理解商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要性；通過學(xué)習(xí)影響商業(yè)銀行存款的因素 ， 重點(diǎn)商業(yè)銀行開拓存款市場的市場營銷策略；通過學(xué)習(xí)存款的成本構(gòu)成 ， 掌握商業(yè)銀行對負(fù)債定價(jià)的方法 。 引言 ? 商業(yè)銀行自身的資本是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足資產(chǎn)活動(dòng)需要的，這個(gè)資金缺口的彌補(bǔ)依賴于銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)。負(fù)債業(yè)務(wù)就是銀行組織資金來源的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行是現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系中資金供需方的媒介，負(fù)債業(yè)務(wù)為其資產(chǎn)活動(dòng)奠定了資金基礎(chǔ)。負(fù)債業(yè)務(wù)也因此與資產(chǎn)業(yè)務(wù)一起成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中最基礎(chǔ)和最主要的業(yè)務(wù)品種，構(gòu)成銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的兩大支柱，成為商業(yè)銀行的特征。 教學(xué)內(nèi)容： ? 。 ? 2. 商業(yè)銀行的存款負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營 。 ? 。 ? . ? 含義 是商業(yè)銀行所承擔(dān)的一種經(jīng)濟(jì)義務(wù)，銀行必須用自己的資產(chǎn)和提供的勞務(wù)去償付。 有廣義和狹義之分： 廣義：除自有資金外的一切資金來源。 狹義：指銀行存款、借款等非資本性債務(wù)。 基本 特點(diǎn) ▲ 它必須是現(xiàn)實(shí)的、優(yōu)先存在的經(jīng)濟(jì)義務(wù)； ▲ 它的數(shù)量是必須能夠用貨幣來確定的； ▲ 負(fù)債只能償付以后才能消失。 銀行負(fù)債的種類 銀 行 負(fù) 債 種 類 存款 借入款 其它負(fù)債 活期存款 定期存款 儲(chǔ)蓄存款 傳統(tǒng)活期存款 新型活期存款 傳統(tǒng)的定期存款 創(chuàng)新的定期存款 負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行各種 業(yè)務(wù)經(jīng)營的基礎(chǔ)與前提 負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行緩解流動(dòng)性壓力 , 實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性供求平衡的重要手段 銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)有利于 整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展 始終保持負(fù)債的 安全性與穩(wěn)定性 合理安排負(fù)債結(jié)構(gòu) 最大程度地控制負(fù)債成本 商業(yè)銀行存款負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營 ? 活期存款 含義 方式 存戶在不需要事先通知銀行的情況下 ,可隨時(shí)提取現(xiàn)金和進(jìn)行轉(zhuǎn)帳結(jié)算等支付活動(dòng)的存款 .也稱支票存款 . 支票、匯票、電話轉(zhuǎn)帳、自動(dòng)出納機(jī)等提款或?qū)Φ谌咧Ц犊铐?xiàng)。 定期存款 含義 種類 存戶預(yù)先約定存取期限的存款。 我國 3個(gè)月 6個(gè)月 9個(gè)月 1年 3年 5年 通常有 一周 3個(gè)月 6個(gè)月 1年 5年 10年等 儲(chǔ)蓄存款 含義 種類 主要是面向個(gè)人和非營利機(jī)構(gòu)的，為了積儲(chǔ)貨幣資產(chǎn)和獲取利息而開立的存款帳戶。 活期儲(chǔ)蓄 定期儲(chǔ)蓄： 整存整取存款 零存整取存款 存本取息存款 整存零取存款 活期存款和儲(chǔ)蓄存款有什么區(qū)別？ ? 一般來講 ,儲(chǔ)蓄存款指的私人存款 ,是按存款人的性質(zhì)進(jìn)行的分類 . 活期存款則是按存款期限進(jìn)行的分類 . 上述兩者是互相交叉的概念 ,一部分儲(chǔ)蓄存款是活期存款 ,一部分活期存款是儲(chǔ)蓄存款 ,同時(shí)還存在公司活期存款 ,也存在定期儲(chǔ)蓄存款 . 三種傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)比較 活期存款 定期存款 儲(chǔ)蓄存款 期限 隨時(shí)支取 一定期限、到期支取 包括活期和定期 功能 交易與備用 投資 待用或積累資金存儲(chǔ) 利率 無息或低息 利率較高、分檔利率 利率隨時(shí)間分檔、較高 服務(wù) 存取、轉(zhuǎn)帳、提現(xiàn)、支票、透支等 存取 存取、轉(zhuǎn)帳、提現(xiàn)、支票、透支等 轉(zhuǎn)讓 可轉(zhuǎn)讓、流通性好 不可轉(zhuǎn)讓流通性差 不可轉(zhuǎn)讓流通性差 提款方式 支票 存折、存單、清單 存折、存單、清單 準(zhǔn)備金要求 較高的準(zhǔn)備金比率 準(zhǔn)備金要求低 準(zhǔn)備金要求低 穩(wěn)定性強(qiáng)弱 穩(wěn)定性差 穩(wěn)定性強(qiáng) 穩(wěn)定性強(qiáng) 新型 活期 存款 NOW帳戶和超級(jí) NOW帳戶 自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)帳戶 (ATS) 貨幣市場存款帳戶 (MMDA) 協(xié)定帳戶 (NA) 什么是 NOW 賬戶？ ? NOW 賬戶，是 Negotiable Order of Withdrawal Account 的簡稱，中文譯作可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶，是一種計(jì)息的新型支票賬戶（活期存款賬戶）。 ? NOW 賬戶只對居民和非營利機(jī)構(gòu)開放，在該賬戶下，存戶轉(zhuǎn)賬或支付不使用支票而代之以支付命令書。該支付命令書與支票在實(shí)質(zhì)上無異，能用來直接取現(xiàn)或?qū)Φ谌咧Ц?，?jīng)過背書后還可轉(zhuǎn)讓。銀行對 NOW 賬戶按其平均余額支付利息。普通 NOW 賬戶只能得到 % 或 5% 這一較低的利率。但即使是這一種較低的利率支付，也表明美國的商業(yè)銀行已巧妙地逃避了 1933 年銀行法 “ Q 字條例 ” 對活期存款禁止支利息的規(guī)定。 Q條例的概念 ? Q條例是指美國聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)按字母順序排列的一系列金融條例中的第 Q項(xiàng)規(guī)定。 ? 1929年之后，美國經(jīng)歷了一場經(jīng)濟(jì)大蕭條，金融市場隨之也開始了一個(gè)管制時(shí)期，與此同時(shí)，美國聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)頒布了一系列金融管理?xiàng)l例，并且按照字母順序?yàn)檫@一系列條例進(jìn)行排序，如第一項(xiàng)為 A項(xiàng)條例，其中對存款利率進(jìn)行管制的規(guī)則正好是 Q項(xiàng)，因此該項(xiàng)規(guī)定被稱為 Q條例。 后來， Q條例成為對存款利率進(jìn)行管制的代名詞。 ? 1986年 4月，取消了存折儲(chǔ)蓄賬戶的利率上限。對于貸款利率，除住宅貸款、汽車貸款等極少數(shù)例外，也一律不加限制。至此， Q條例完全終結(jié)，利率市場化得以全面實(shí)現(xiàn)。 Q條例的內(nèi)容 ? Q條例的內(nèi)容是：銀行對于活期存款不得公開支付利息，并對儲(chǔ)蓄存款和定期存款的利率設(shè)定最高限度，即禁止聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)的會(huì)員銀行對它所吸收的活期存款（ 30天以下）支付利息，并對上述銀行所吸收的儲(chǔ)蓄存款和定期存款規(guī)定了利率上限。當(dāng)時(shí)，這一上限規(guī)定為 ％，此利率一直維持至 1957年都不曾調(diào)整，而此后卻頻繁進(jìn)行調(diào)整，它對銀行資金的來源去向都產(chǎn)生了顯著影響。 什么是超級(jí) NOW 賬戶 ? ? 在商業(yè)銀行的爭取下， 1983 年初美國當(dāng)局又批準(zhǔn)商業(yè)銀行開辦另一種新型賬戶。超級(jí) NOW 賬戶是 NOW 賬戶的延伸。超級(jí) NOW 賬戶較 NOW 賬戶的先進(jìn)之處在于它不存在利率上限，銀行根據(jù)貨幣市場利率變動(dòng)每周調(diào)整超級(jí) NOW 賬戶上存款的利率。但是超級(jí) NOW 賬戶對存款最低額有所限制，規(guī)定開戶的最低存款金額必須達(dá) 2500 美元，而且賬戶的日常平均余額不得低于存數(shù)，否則按類似普通 NOW 賬戶的利率水平計(jì)息。 什么是貨幣市場存款賬戶？ ? 貨幣市場存款賬戶是活期存款和定期存款的混合產(chǎn)品 ,貨幣市場存款賬戶的出現(xiàn)是商業(yè)銀行抗衡非銀行金融機(jī)構(gòu)推出的貨幣市場基金的結(jié)果。 ? 貨幣市場存款賬戶不僅對居民和非營利機(jī)構(gòu)開放，而且也對營利機(jī)構(gòu)開放，企業(yè)的獲準(zhǔn)進(jìn)入極大地拓展了該賬戶的存戶基礎(chǔ)。 ? 貨幣市場存款賬戶能有條件地使用支票，且銀行向其提供的利率能迅速反映利率變動(dòng)并否決利率上限，故頗具競爭力，幫助商業(yè)銀行奪回了被貨幣市場基金所掠走的存款。 什么是協(xié)定賬戶 ？ ? 協(xié)定賬戶是一種按一定規(guī)定可在活期存款賬戶、
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