章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理簡(jiǎn)(編輯修改稿)
2025-02-09 05:09 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 命令賬戶(hù) （ SNOW賬戶(hù)） ? 又稱(chēng)為優(yōu)息支票存款，體現(xiàn)了創(chuàng)新的連續(xù)性。 ? 主要內(nèi)容： ? 2500美元是最低開(kāi)戶(hù)金額及最低存款余額要求；NOW賬戶(hù)的利率 ﹤ 利率 ﹤ 貨幣市場(chǎng)存款賬戶(hù)利率；否則執(zhí)行 NOW賬戶(hù)利率水平；簽發(fā)支付命令不受限制。 （ 2）定期存款工具創(chuàng)新 P7475 可轉(zhuǎn)讓定期存單 (CDs) 貨幣市場(chǎng)存款單 (MMC) 自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù) (ATS) 協(xié)定賬戶(hù) (AA) （ 3）儲(chǔ)蓄存款工具創(chuàng)新 P76 ① 零續(xù)定期儲(chǔ)蓄存款 ? 多次存入、期限在半年以上， 5 年以?xún)?nèi)的儲(chǔ)蓄存款。 ? 特點(diǎn)：對(duì)每次存入沒(méi)有金額與固定日期限制；期滿(mǎn)前 3 個(gè)月為“擱置期”，既不能存，也不能??；存款利率采用定期利率計(jì)算。 ? 適應(yīng)群體：收入高但不穩(wěn)定的客戶(hù)，如自由職業(yè)者。 ② 聯(lián)立定期儲(chǔ)蓄 ? 規(guī)定在一本存折上可存入多筆定期存款，有最低余額要求（要求較低）； ? 每到年末，銀行自動(dòng)將存滿(mǎn) 1 年的各筆存款匯集成一個(gè)大數(shù)，不滿(mǎn) 1 年的則到第二年再匯總； ? 提款先通知；滿(mǎn)一年可提一筆或多筆。 ? 特點(diǎn)：結(jié)合了整存整取和零存整取的優(yōu)點(diǎn)。 ③ 指數(shù)存款證 ? 定期儲(chǔ)蓄存款的利率與物價(jià)上漲指數(shù)掛鉤的定期儲(chǔ)蓄存款工具，即名義利率隨物價(jià)指數(shù)的升降而變化的一種定期儲(chǔ)蓄形式。 ? 目的是保證實(shí)際利率不因通貨膨脹的影響而下降 。 第三節(jié) 銀行存款的經(jīng)營(yíng)管理 一、影響存款變動(dòng)的因素分析 存款種類(lèi)不同，影響因素也不同。如： 儲(chǔ)蓄存款 —— 個(gè)人收入水平、商品供求、物價(jià)、社會(huì)觀念與儲(chǔ)戶(hù)心理動(dòng)機(jī)、社會(huì)保障、利率、銀行服務(wù)、投資渠道等因素的影響； 企業(yè)存款 —— 宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、國(guó)家政策、同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)供求狀況、商業(yè)信用、銀行結(jié)算服務(wù)等。 但是，可概括為兩方面 —— 外部因素和內(nèi)部因素。 （一）外部因素 一般經(jīng)濟(jì)活動(dòng)水平 商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r 經(jīng)濟(jì)周期 利息稅計(jì)征 中央銀行貨幣政策 —— 緊縮？放松？ 分配政策 —— 對(duì)企業(yè)放權(quán)？個(gè)人購(gòu)買(mǎi)力 ↑ 稅收政策 5000500100015002023250030001 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12月居民儲(chǔ)蓄存款月增加額，單位：億元1999年居民儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)情況 （二）內(nèi)部因素 ? 影響商業(yè)銀行存款變動(dòng)的內(nèi)部因素是指通過(guò)商業(yè)銀行自身努力能夠產(chǎn)生變化的因素，主要有 : 銀行服務(wù)項(xiàng)目和質(zhì)量 營(yíng)銷(xiāo)策略在商業(yè)銀行中的運(yùn)用 貸款便利 存款的種類(lèi)與形式 商業(yè)銀行的規(guī)模與信譽(yù) 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系與人事關(guān)系 二、組織存款的策略 （ 一 ） 品種創(chuàng)新 （ 二 ） 優(yōu)質(zhì)服務(wù) （ 三 ） 安全保障 —— 貸款安全 → 這是基礎(chǔ)；銀行技術(shù) 、管理 、 手段 ?? （ 四 ） 利率浮動(dòng) —— 利率浮動(dòng)的方式 ？ 根據(jù)我國(guó)的基準(zhǔn)利率 ？ 按物價(jià)指數(shù) ？ （ 五 ） 存款自由 （ 六 ） 存款證券化 —— 花旗 ， 我國(guó)定期存款違約 ？ 三、 存款的成本管理 （ 一 ） 銀行存款成本的構(gòu)成 利息成本 營(yíng)業(yè)成本 ， 也稱(chēng)其他成本或服務(wù)成本 。 是指除利息以外的其他所有開(kāi)支 ， 包括宣傳廣告費(fèi) 、 工資 、設(shè)備及房屋的折舊費(fèi)計(jì)提 、 辦公費(fèi)用以及為客戶(hù)提供服務(wù)所發(fā)生的其他費(fèi)用 。 營(yíng)業(yè)成本又可進(jìn)一步分為固定成本和變動(dòng)成本兩部分 。 資金成本 資金成本是指銀行為吸收一定的存款而支付的一切費(fèi)用， 即利息成本與營(yíng)業(yè)成本之和。 它反映了銀行為吸收一定的存款所付出的代價(jià)。 ? 資金成本率 = ? 可以橫向、縱向比較。 100%? ?利息成本 營(yíng)業(yè)成本 吸收的存款 可用資金成本 ? 可用資金成本是指銀行可用資金所應(yīng)負(fù)擔(dān)的全部成本。 ? 可用資金成本也稱(chēng)為銀行的資金轉(zhuǎn)移價(jià)格， 是確定銀行盈利性資產(chǎn)價(jià)格的基礎(chǔ)， 也是分析存款成本的重點(diǎn)。 ? 可用資金成本率 = 100% ? ?利息成本 營(yíng)業(yè)成本吸收的存款 法定存款準(zhǔn)備金 必要的超額準(zhǔn)備 （二）銀行存款成本的控制 銀行存款成本控制的特殊性 ? 體現(xiàn)在利息支出和非利息支出兩個(gè)方面： ? 利率與存款規(guī)模正相關(guān)。利率 ↑，存款規(guī)模 ↑，故，不能簡(jiǎn)單理解，該如何理解？ —— 規(guī)模不變，利息支出 ↓；或利率不變，規(guī)模 ↑。 →服務(wù)補(bǔ)償，也有費(fèi)用，怎么辦？ ? 對(duì)非利息支出的控制在我國(guó)更重要（利率管制）：一種方式是絕對(duì)控制，即只從節(jié)省開(kāi)支、減少浪費(fèi)的“節(jié)流”途徑去控制非利息支出；另一種方式是相對(duì)控制，即“節(jié)流”與“開(kāi)源”相結(jié)合。 存款總量與成本控制 ? 存款總量與存款成本間的關(guān)系可以歸納為以下四種不同的組合模式： （ 1）逆向組合模式。即存款總量增加
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