章商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)管理簡(編輯修改稿)
2025-02-09 05:09 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 命令賬戶 （ SNOW賬戶） ? 又稱為優(yōu)息支票存款，體現(xiàn)了創(chuàng)新的連續(xù)性。 ? 主要內(nèi)容： ? 2500美元是最低開戶金額及最低存款余額要求；NOW賬戶的利率 ﹤ 利率 ﹤ 貨幣市場存款賬戶利率；否則執(zhí)行 NOW賬戶利率水平；簽發(fā)支付命令不受限制。 （ 2）定期存款工具創(chuàng)新 P7475 可轉(zhuǎn)讓定期存單 (CDs) 貨幣市場存款單 (MMC) 自動轉(zhuǎn)賬服務(wù) (ATS) 協(xié)定賬戶 (AA) （ 3）儲蓄存款工具創(chuàng)新 P76 ① 零續(xù)定期儲蓄存款 ? 多次存入、期限在半年以上， 5 年以內(nèi)的儲蓄存款。 ? 特點：對每次存入沒有金額與固定日期限制；期滿前 3 個月為“擱置期”，既不能存，也不能??；存款利率采用定期利率計算。 ? 適應(yīng)群體：收入高但不穩(wěn)定的客戶，如自由職業(yè)者。 ② 聯(lián)立定期儲蓄 ? 規(guī)定在一本存折上可存入多筆定期存款，有最低余額要求（要求較低）； ? 每到年末，銀行自動將存滿 1 年的各筆存款匯集成一個大數(shù)，不滿 1 年的則到第二年再匯總； ? 提款先通知；滿一年可提一筆或多筆。 ? 特點：結(jié)合了整存整取和零存整取的優(yōu)點。 ③ 指數(shù)存款證 ? 定期儲蓄存款的利率與物價上漲指數(shù)掛鉤的定期儲蓄存款工具，即名義利率隨物價指數(shù)的升降而變化的一種定期儲蓄形式。 ? 目的是保證實際利率不因通貨膨脹的影響而下降 。 第三節(jié) 銀行存款的經(jīng)營管理 一、影響存款變動的因素分析 存款種類不同，影響因素也不同。如： 儲蓄存款 —— 個人收入水平、商品供求、物價、社會觀念與儲戶心理動機、社會保障、利率、銀行服務(wù)、投資渠道等因素的影響； 企業(yè)存款 —— 宏觀經(jīng)濟發(fā)展、企業(yè)經(jīng)營狀況、國家政策、同行業(yè)競爭、市場供求狀況、商業(yè)信用、銀行結(jié)算服務(wù)等。 但是，可概括為兩方面 —— 外部因素和內(nèi)部因素。 （一）外部因素 一般經(jīng)濟活動水平 商品經(jīng)濟發(fā)展狀況 經(jīng)濟周期 利息稅計征 中央銀行貨幣政策 —— 緊縮？放松？ 分配政策 —— 對企業(yè)放權(quán)？個人購買力 ↑ 稅收政策 5000500100015002023250030001 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12月居民儲蓄存款月增加額，單位：億元1999年居民儲蓄存款增長情況 （二）內(nèi)部因素 ? 影響商業(yè)銀行存款變動的內(nèi)部因素是指通過商業(yè)銀行自身努力能夠產(chǎn)生變化的因素，主要有 : 銀行服務(wù)項目和質(zhì)量 營銷策略在商業(yè)銀行中的運用 貸款便利 存款的種類與形式 商業(yè)銀行的規(guī)模與信譽 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系與人事關(guān)系 二、組織存款的策略 （ 一 ） 品種創(chuàng)新 （ 二 ） 優(yōu)質(zhì)服務(wù) （ 三 ） 安全保障 —— 貸款安全 → 這是基礎(chǔ)；銀行技術(shù) 、管理 、 手段 ?? （ 四 ） 利率浮動 —— 利率浮動的方式 ？ 根據(jù)我國的基準利率 ？ 按物價指數(shù) ？ （ 五 ） 存款自由 （ 六 ） 存款證券化 —— 花旗 ， 我國定期存款違約 ？ 三、 存款的成本管理 （ 一 ） 銀行存款成本的構(gòu)成 利息成本 營業(yè)成本 ， 也稱其他成本或服務(wù)成本 。 是指除利息以外的其他所有開支 ， 包括宣傳廣告費 、 工資 、設(shè)備及房屋的折舊費計提 、 辦公費用以及為客戶提供服務(wù)所發(fā)生的其他費用 。 營業(yè)成本又可進一步分為固定成本和變動成本兩部分 。 資金成本 資金成本是指銀行為吸收一定的存款而支付的一切費用， 即利息成本與營業(yè)成本之和。 它反映了銀行為吸收一定的存款所付出的代價。 ? 資金成本率 = ? 可以橫向、縱向比較。 100%? ?利息成本 營業(yè)成本 吸收的存款 可用資金成本 ? 可用資金成本是指銀行可用資金所應(yīng)負擔(dān)的全部成本。 ? 可用資金成本也稱為銀行的資金轉(zhuǎn)移價格， 是確定銀行盈利性資產(chǎn)價格的基礎(chǔ)， 也是分析存款成本的重點。 ? 可用資金成本率 = 100% ? ?利息成本 營業(yè)成本吸收的存款 法定存款準備金 必要的超額準備 （二）銀行存款成本的控制 銀行存款成本控制的特殊性 ? 體現(xiàn)在利息支出和非利息支出兩個方面： ? 利率與存款規(guī)模正相關(guān)。利率 ↑，存款規(guī)模 ↑，故，不能簡單理解，該如何理解？ —— 規(guī)模不變，利息支出 ↓；或利率不變，規(guī)模 ↑。 →服務(wù)補償，也有費用，怎么辦？ ? 對非利息支出的控制在我國更重要（利率管制）：一種方式是絕對控制，即只從節(jié)省開支、減少浪費的“節(jié)流”途徑去控制非利息支出；另一種方式是相對控制，即“節(jié)流”與“開源”相結(jié)合。 存款總量與成本控制 ? 存款總量與存款成本間的關(guān)系可以歸納為以下四種不同的組合模式： （ 1）逆向組合模式。即存款總量增加
環(huán)評公示相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1