鄭大商業(yè)銀行學(xué)第3章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)(編輯修改稿)
2025-03-26 03:30 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 在某中型銀行的自動(dòng)柜員機(jī)上，取款者現(xiàn)在可以看到這樣一條廣告：“成功推薦新人成為該行的貴賓理財(cái)客戶，將獲得不同額度和積分獎(jiǎng)勵(lì)，累計(jì)推薦三位以上者，還可額外獲得推薦大禮包?！睋?jù)該行客戶經(jīng)理透露，“大禮包”價(jià)值不菲，而且在該行存定期滿 5萬(wàn)元的，即日就可獲得金卡，并獲贈(zèng)高檔皮包等禮品。 返現(xiàn)金最高千分之七：返現(xiàn)，悄悄返現(xiàn)的行情最低為千分之三，最高為千分之七。銀行員工只愿意口頭承諾，不愿給任何文字憑證。 二、積極經(jīng)營(yíng)、努力提高銀行存款的穩(wěn)定性 （二）提高存款穩(wěn)定性的策略措施 核心存款 對(duì)利率變化不敏感，同時(shí)也不隨經(jīng)濟(jì)環(huán)境和季節(jié)、周期變化而變化，相對(duì)比較穩(wěn)定的存款 存款 易變性存款 也稱(chēng)易變性存款或波動(dòng)性存款 (Volatile Deposits)，包括季節(jié)性存款和脆弱性存款。 二、積極經(jīng)營(yíng)、努力提高銀行存款的穩(wěn)定性 衡量存款穩(wěn)定性的指標(biāo)： 活期存款穩(wěn)定率＝（活期存款最低余額／活期存款平均余額） １００％ 活期存款平均占用天數(shù)＝（活期存款平均余額 計(jì)算期天數(shù)） /存款支付總額 二、積極經(jīng)營(yíng)、努力提高銀行存款的穩(wěn)定性 銀行存款依穩(wěn)定性分為： ? 就存款波動(dòng)程度而言，銀行存款劃分為三類(lèi)：易變性存款、準(zhǔn)變性存款、穩(wěn)定性存款。 ? 管理重點(diǎn)： 提高易變性存款的穩(wěn)定率，努力延長(zhǎng)穩(wěn)定性存款的平均占用天數(shù)。 二、積極經(jīng)營(yíng)、努力提高銀行存款的穩(wěn)定性 三、存款成本管理 （一）存款成本構(gòu)成 利息成本與營(yíng)業(yè)成本 營(yíng)業(yè)成本：利息以外的成本。 如：廣告宣傳費(fèi)，柜臺(tái)和外勤人員的工資，折舊攤提費(fèi)，辦公費(fèi)等等。 2. 資金成本： 為吸收存款而支付的一切費(fèi)用。 資金成本 = 利息成本 +營(yíng)業(yè)成本 存款 /資金成本率 =（利息成本 +營(yíng)業(yè)成本） / 全部存款資金 三、存款成本管理 可用資金成本 銀行可用資金所應(yīng)承擔(dān)的全部成本。能準(zhǔn)確反映銀行負(fù)債的實(shí)際成本。是確定銀行盈利性資產(chǎn)價(jià)格的基礎(chǔ)。是銀行經(jīng)營(yíng)中分析的重點(diǎn)。 在途資金同業(yè)存款央行存款庫(kù)存現(xiàn)金總資金營(yíng)業(yè)成本利息成本可用資金成本率??三、存款成本管理 合理控制存款總量 存款成本不但與存款總量有關(guān)，而且與存款結(jié)構(gòu)、利息成本和營(yíng)業(yè)成本占總成本的比重、單位成本內(nèi)固定成本和變動(dòng)成本比率等有密切的關(guān)系，從而存在各種組合。 （二）存款成本控制的措施 三、存款成本管理 （ 1） 逆向組合模式 ， 即存款總量增加，單位成本反而下降； 條件：實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的銀行 （ 2） 同向組合模式， 即存款總量增加，單位成本也隨之上升； 條件：中央銀行提高利率 （ 3） 總量單向變化模式 ， 即存款總量增加，單位成本不變； 條件：存款品種的創(chuàng)新 （ 4） 成本單向變化模式， 即存款總量不變，單位成本增加。 條件：存款結(jié)構(gòu)調(diào)整，定期存款等增加 。 三、存款成本管理 優(yōu)化存款結(jié)構(gòu) 在存款總量一定時(shí)，存款結(jié)構(gòu)不同，存款成本也不同。 （ 1）盡量 擴(kuò)大低息存款的吸收 ，降低利息成本的相對(duì)數(shù)； （ 2）正確處理不同存款的利息成本和營(yíng)業(yè)成本的關(guān)系，力求 不斷降低營(yíng)業(yè)成本的支出 。 （ 3）在不減弱銀行信貸能力的前提下，可以 適當(dāng)增加活期存款。 （ 4） 定期存款的發(fā)展不以提高自身的比重為目標(biāo)，而應(yīng) 與銀行存款的派生能力相適應(yīng) 。 三、存款成本管理 四、商業(yè)銀行存款的營(yíng)銷(xiāo)和定價(jià) （一）存款工具的營(yíng)銷(xiāo) 存款價(jià)格包括存款利率和向客戶收取的服務(wù)費(fèi) . 存款增長(zhǎng)是銀行擴(kuò)張的基礎(chǔ)，存款的定價(jià)是商業(yè)銀行吸收存款的成本，因此，銀行必須在增長(zhǎng)和盈利作出選擇。 銀行存貸利差 客戶存款余額和存款組合 銀行利潤(rùn)增長(zhǎng) 存款價(jià)格變動(dòng) （二）存款工具的定價(jià) 四、商業(yè)銀行存款的營(yíng)銷(xiāo)和定價(jià) 影響定價(jià)的因素 ★ 利率（或匯率） —— 法定利率，市場(chǎng)利率； ★ 服務(wù)成本或費(fèi)用的支出狀況； ★ 有關(guān)法律法規(guī)的約束； ★ 風(fēng)險(xiǎn)程度； ★ 其他已有的相似產(chǎn)品的定價(jià)，顧客對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知程度， 市場(chǎng)容量大小等。 四、商業(yè)銀行存款的營(yíng)銷(xiāo)和定價(jià) 定價(jià)原則 ?既要考慮滿足客戶的需要，又必須估計(jì)銀行的經(jīng)營(yíng)效益 ?不同存款工具的價(jià)格信息必須是可溝通的，易為存戶了解并進(jìn)行價(jià)格比較 ?不可過(guò)分地以損害某些細(xì)分市場(chǎng)的利益去補(bǔ)貼另一些細(xì)分市場(chǎng) 四、商業(yè)銀行存款的營(yíng)銷(xiāo)和定價(jià) 定價(jià)的方法 ?以成本為基礎(chǔ)定價(jià) ?交易帳戶的定價(jià)公式 ?金融市場(chǎng)存款帳戶的定價(jià)， 按金融市場(chǎng)利率定價(jià)，會(huì)浮動(dòng) ?定期存單市場(chǎng)按銀行層次定價(jià)， 層次取決于信用等級(jí)
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