【文章內(nèi)容簡介】 023年 9月 11日，安華建設支行與姜某、北方安華集團公司簽署了《個人汽車消費貸款借款保證合同》。約定姜某借款 元，按月償還本息；安華公司對姜某借款承擔連帶保證責任。 合同簽訂后，安華支行如約發(fā)放了貸款，但姜某未按合同約定按期歸還借款本金及利息，安華公司亦未承擔連帶保證責任。 安華支行訴至法院，要求姜某給付貸款本息 76萬余元；安華公司對上述債務承擔連帶責任。 訴訟中，姜某承認安華支行所述借款。但表示由于安華公司職員讓她與四個銀行簽訂了借款合同，自己只購了一輛車，因此希望確定只償還實際購買車輛的貸款。 買一輛車貸四份款 盲目簽字債臺高筑 法院判決 一審判決：姜某償還銀行貸款及利息，保證人承擔連帶責任。 姜某不服，提出上訴。理由是按有關人員的安排，她銀行簽署了四套空白的借款合同，自己從未領取和使用安華支行的借款，并非借款的實際使用人，不應承擔責任。 二審法院認為：當事人在合同上簽字應視為對合同內(nèi)容的認可?，F(xiàn)安華支行已發(fā)放了貸款，姜某認可使用貸款購買了車輛，現(xiàn)其不能確定購車款應屬于哪份借款合同項下，因此姜某提出的未使用本案借款合同項下款項的上訴理由，缺乏證據(jù)。 判決：駁回姜某上訴，維持原判。 二、無效貸款合同與貸款合同中的無效條款 （一）無效貸款合同 概念 —— 是指貸款合同雖然已經(jīng)成立，但因違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，違反國家利益、集體利益或者第三人利益，國家法律不予保護，不具備約束力的貸款合同。 二、無效貸款合同與貸款合同中的無效條款 （一）無效貸款合同 貸款合同無效的情形： （ 1）一方以欺詐、脅迫的手段訂立貸款合同，損害國家利益 （ 2）借貸雙方惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益 （ 3）以合法形式掩蓋非法目的 （ 4）損害社會公共利益 （ 5）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定 二、無效貸款合同與貸款合同中的無效條款 （二） 貸款合同中的無效條款 利用免責條款，逃避責任 “貸款人未按約定的日期、數(shù)額提供借款，因此給借款人造成財產(chǎn)損失的，貸款人不承擔任何責任?！? 三、可撤銷、可變更的貸款合同 （一）概念 概念 —— 合同成立后，因欠缺某些生效要件，法律允許一方當事人依照自己的意思使合同變更或者使合同的效力歸于消滅的合同。 特征 （ 1）只有撤銷權人才有權撤銷合同 （ 2）可撤銷的合同在被撤銷前是有效的 （ 3）被撤銷后，自始無效 三、可撤銷、可變更的貸款合同 （二）類型 因重大誤解訂立的貸款合同 顯失公平的貸款合同 一方以欺詐手段訂立的貸款合同 一方以脅迫手段訂立的貸款合同 乘人之危訂立的貸款合同 三、可撤銷、可變更的貸款合同 （三）撤銷權的行使 訴訟或者仲裁 當事人請求變更，人民法院或者仲裁機構(gòu)不得撤銷。 三、可撤銷、可變更的貸款合同 （四）法律后果 合同效力上 —— 自始無效 當事人責任 （ 1）返還財產(chǎn) （ 2）賠償損失 （ 3）收歸國有或返還集體、第三人 四、效力待定的貸款合同 （一）概念 概念 —— 合同已經(jīng)訂立，但因合同主體資格欠缺，其效力能否發(fā)生，取決于權利主體是否對合同主體締約資格的追認，權利人追認的，合同發(fā)生效力，權利人不予追認的，合同不發(fā)生效力。 類型 （ 1）限制民事行為能力人單獨訂立的合同 （ 2）無權代理人已被代理人名義訂立的合同 （ 3）無處分權人訂立的合同 四、效力待定的貸款合同 （二）限制民事行為能力人單獨訂立的合同 限制民事行為能力人 —— =10,18周歲 法定代理人追認 四、效力待定的貸款合同 （三）無權代理人已被代理人名義訂的合同 無權代理 （ 1）行為人根本沒代理權 （ 2）超越代理權 （ 3）代理權終止后 被代理人追認 相對人的催告權和撤銷權 四、效力待定的貸款合同 （四）無權處分人訂立的貸款合同 （五）企業(yè)法人的分支機構(gòu)訂立的貸款合同 授權范圍內(nèi)，有效。 五、貸款合同的變更與轉(zhuǎn)讓 （一）變更 概念 —— 貸款合同成立后履行完畢前，雙方當事人協(xié)商一致，對原合同的內(nèi)容進行修改、補充或者完善。 貸款合同變更，是狹義的合同變更，不包括主體的變更。 五、貸款合同的變更與轉(zhuǎn)讓 （一）變更 條件 （ 1）已經(jīng)存在一個貸款合同 （ 2）有效貸款合同的變更 （ 3）雙方協(xié)商一致 /依法 /依判決 （ 4）遵循法定程序和方式 五、貸款合同的變更與轉(zhuǎn)讓 （一）變更 效力 （ 1）變更為新的債權債務關系 （ 2）沒有溯及力 五、貸款合同的變更與轉(zhuǎn)讓 （二）轉(zhuǎn)讓 概念 —— 貸款合同成立后，合同一方或雙方與第三人和貸款合同相對方協(xié)商一致，將自己在貸款合同中的權利義務轉(zhuǎn)讓給第三人，由第三人向貸款合同相對方享受權利、履行義務和承擔責任。 形式 （ 1）權利義務全部轉(zhuǎn)讓給第三人 （ 2）部分權利義務轉(zhuǎn)讓給第三人 （ 3）轉(zhuǎn)讓未履行的部分 （ 4）債權轉(zhuǎn)讓 （ 5）債務轉(zhuǎn)移 六、貸款合同的終止 （一）終止的情形 清除 解除 抵消 —— 雙方當事人互負債務時，以各自債權沖抵債務，從而使債務在等額范圍內(nèi)互相消滅的行為。 免除 —— 權利人放棄權利 混同 —— 借款人和貸款人歸于一人 六、貸款合同的終止 （二）終止的法律效力 合同中規(guī)定的權利義務不再具有約束力 仍負后合同義務 不影響結(jié)算和清算條款效力 銀行之間的同業(yè)拆借 ? 同業(yè)拆借的概念與法律特征 ? 同業(yè)拆借的效力 ? 同業(yè)拆借市場法律制度 一、同業(yè)拆借的概念與法律特征 （一）概念 同業(yè)拆借 —— 是金融機構(gòu)同業(yè)之間的短期資金拆借或融通短期資金的行為。 時間差 /地區(qū)差 閑置資金 同業(yè)拆借合同 —— 是商業(yè)銀行之間為相互融通短期資金而訂立的明確雙方權利義務關系的協(xié)議。 一、同業(yè)拆借的概念與法律特征 （二）同業(yè)拆借合同的法律特征 與一般貸款合同相同的特征 （ 1）標的物只限貨幣 （ 2）利率法定 （ 3）合同形式須書面 一、同業(yè)拆借的概念與法律特征 （二）同業(yè)拆借合同的法律特征 不同于一般貸款合同的特征 （ 1）主體特定性 （ 2）拆出資金范圍的限定性 （ 3）拆入資金用途的規(guī)定性 （ 4）拆入資金數(shù)量的法定性 （ 5）拆借期限的法定性 二、同業(yè)拆借的效力 （一）同業(yè)拆借合同效力的審查 審查合同主體是否合格 審查合同內(nèi)容是否合法 審查合同形式要件是否具備 二、同業(yè)拆借的效力 （二）同業(yè)拆借違反規(guī)定的主要情形 拆出資金閑置資金，而是占用聯(lián)行資金和央行貸款進行拆借 拆入資金用于發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或投資 拆入資金數(shù)額違反規(guī)定 拆借資金的期限和利率高于規(guī)定 同業(yè)拆借的利息和服務費收取現(xiàn)金 —— 一律轉(zhuǎn)賬 在同業(yè)拆借中收取“回扣”和“好處費” 在全國統(tǒng)一同業(yè)拆借網(wǎng)絡外從事同業(yè)拆借業(yè)務 三、同業(yè)拆借市場法律制度 （一）我國同業(yè)拆借市場 1988年、 1992年兩度嚴重混亂 《同業(yè)拆借管理試行辦法》（ 1990） 《商業(yè)銀行法》 三、同業(yè)拆借市場法律制度 （二）同業(yè)拆借市場的運行原則 組織原則 運行方式 交易品種和交易時間 成員構(gòu)成 清算辦法 三、同業(yè)拆借市場法律制度 （三）拆借資金的來源、用途及比例之指標限制 （四）商業(yè)銀行授權分行進入同業(yè)拆借市場的規(guī)定 各銀行總可以授權省級分行加入全國一級拆借市場，從事拆借交易。 在中國人民銀行核定的最高信用拆借資金余額內(nèi)，各銀行可以自行決定其授權分行的最高信用拆借資金余額。 CASE 原告：太原農(nóng)信社 被告：濮陽工行、石化公司 1991年 12月，太原農(nóng)信社與濮陽工行 :《委托放款協(xié)議》 1992年 3月，太原農(nóng)信社與石化公司 :《利用委托貸款協(xié)議書》 4月 23日，太原農(nóng)信社與濮陽工行 :：兩份 500萬元的拆借合同。 1993年 2月 6日，更換為一 1000萬元的拆借合同。 太原農(nóng)信社分三次分別電匯濮陽工行。 1996年 2月 2日后，石化公司陸續(xù)向太原農(nóng)信社支付利息1246128元，向濮陽工行支付勞務費 。 1997年 7月 11日，石化公司與太原農(nóng)信社：分期還款保證書。 擔保法概述 ? 擔保與擔保法 ? 擔保法律關系 一、擔保與擔保法 （一）擔保的概念 擔保 —— 是指以第三人的信用或者在特定財產(chǎn)上設