【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 0元 *70%*12個(gè)月 =84000元 50 —— 銀 行 家 的 搖 籃 交叉審核 ?交叉審核是通過不同途徑確認(rèn)信息正確性的方法。貸款調(diào)查交叉審核技術(shù)就是在貸款調(diào)查前、調(diào)查中和調(diào)查報(bào)告制作和貸后檢查管理過程中，通過不同信息來源途徑、同一信息來源途徑的勾稽關(guān)系，對(duì)客戶信息進(jìn)行真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性確定的過程。 51 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?交叉審核有兩個(gè)簡(jiǎn)單的邏輯關(guān)系，當(dāng)二個(gè)或二個(gè)以上信息來源途徑，或同一信息來源途徑通過勾稽關(guān)系推導(dǎo)得到基本一致的結(jié)果時(shí)，這個(gè)結(jié)果的真實(shí)性和準(zhǔn)確性就高；反之，會(huì)出現(xiàn)兩種結(jié)果，兩個(gè)結(jié)果要么全錯(cuò)，要么只有一個(gè)正確。簡(jiǎn)單舉個(gè)例子，比如我們手中有客戶的征信記錄，但我們可以以開方式的提問方式問客戶：“你在銀行有貸款嗎？貸了多少？”有些客戶會(huì)隱瞞，就證明他不太老實(shí)。 52 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?小客戶的特點(diǎn)決定了小客戶信息更加不規(guī)范，具體表現(xiàn)為沒有規(guī)范報(bào)表、家庭財(cái)產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)資金難以分清、缺少抵押物等特征。所以，我們所采取的調(diào)查技術(shù)是“到戶調(diào)查、眼見為實(shí)”、“自編調(diào)查報(bào)告（客戶簡(jiǎn)易財(cái)務(wù)報(bào)表）”，交叉審核是具體的手段。而所有的信貸決策都不能脫離真實(shí)的客戶信息，它是基礎(chǔ)，是一切信貸決策技術(shù)的基礎(chǔ)。 53 —— 銀 行 家 的 搖 籃 我們不反對(duì)模型化的信貸評(píng)分技術(shù)，但它也必須建立在真實(shí)的客戶信息獲取之上，否則一切都是妄談。而交叉審核不但能解決最基礎(chǔ)的客戶信息真實(shí)獲取問題，而且同樣能運(yùn)用到信貸決策和信貸檢查等信貸流程環(huán)節(jié)。 54 —— 銀 行 家 的 搖 籃 《個(gè)貸辦法》主要內(nèi)容 ?個(gè)人貸款是商業(yè)銀行交易量最大的信貸產(chǎn)品 ?《個(gè)貸辦法》的主要內(nèi)容： ?《個(gè)貸辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對(duì)現(xiàn)行個(gè)人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善，以促進(jìn)商業(yè)銀行提高個(gè)人金融服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)，審慎控制相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)。 55 —— 銀 行 家 的 搖 籃 《辦法》執(zhí)行要點(diǎn) ?《個(gè)人貸款管理暫行辦法》其要點(diǎn)集中在以下幾個(gè)方面： ?一是強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動(dòng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行個(gè)貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化水平； ?二是倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理 ,提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力，同時(shí)，防范借款人資金被挪用； 56 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?三是強(qiáng)調(diào)合同的有效管理，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制，營(yíng)造良好的信用環(huán)境； ?四是強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)貸后管理，提升信貸管理質(zhì)量； ?五是明確貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對(duì)性，構(gòu)建健康的信貸文化。 57 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?《個(gè)人貸款管理暫行辦法》最大的亮點(diǎn)在于明確了銀行要建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。通過面談制度，銀行可有效鑒別個(gè)人客戶身份，了解借款的真實(shí)用途，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，從源頭上保證個(gè)人貸款的質(zhì)量，從而有效防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。 58 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?《個(gè)貸辦法》對(duì)個(gè)人貸款用途的要求 ?《個(gè)貸辦法》明確規(guī)定，個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。個(gè)人在提出貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)有明確合法的貸款用途。同時(shí)，貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進(jìn)行盡職調(diào)查，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 59 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?《個(gè)貸辦法》對(duì)個(gè)人貸款面談面簽制度的規(guī)定 ?一方面，貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，對(duì)通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進(jìn)行貸款面談，但至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人的真實(shí)身份。 60 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。 ?強(qiáng)調(diào)面談面簽，主要是為了核實(shí)個(gè)人貸款的真實(shí)性，防止出現(xiàn)個(gè)人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切實(shí)保護(hù)借款人的合法權(quán)益。 61 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?因此，《辦法》在進(jìn)一步強(qiáng)化貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方式方法，梳理了貸款調(diào)查的有關(guān)內(nèi)容和流程的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實(shí)性，把握借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)，嚴(yán)防虛假信貸業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個(gè)人貸款的質(zhì)量。 62 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?《辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，確保貸款人有效識(shí)別借款人的真實(shí)身份，防范由開發(fā)商、經(jīng)銷商或其他中介機(jī)構(gòu)代為簽訂相關(guān)文件可能引發(fā)的法律糾紛，在保護(hù)借款人利益的同時(shí)達(dá)到防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。 63 —— 銀 行 家 的 搖 籃 支付方式 ?貸款人受托支付的例外情形，主要包括： ?一是借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣； ?二是借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式。上述個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。 64 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?考慮到個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款與個(gè)人消費(fèi)貸款在實(shí)踐中存在一些差別，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶在商品生產(chǎn)和交易過程中，通常事先不確定交易對(duì)象且現(xiàn)買現(xiàn)付。對(duì)此，《個(gè)貸辦法》作出以下特別規(guī)定： 65 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?一是明確貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過 50萬元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式； ?二是規(guī)定個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過 50萬元人民幣的，可以按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。這樣規(guī)定，可以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和個(gè)體商戶的實(shí)際發(fā)展需要。 66 —— 銀 行 家 的 搖 籃 第三篇 流動(dòng)資金貸款 67 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?定義：流動(dòng)資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中臨時(shí)性、季節(jié)性的資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款 ,或銀行向借款人發(fā)放的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中長(zhǎng)期平均占用的流動(dòng)資金需求的貸款。 68 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?產(chǎn)品簡(jiǎn)介：流動(dòng)資金貸款按期限可分為臨時(shí)流動(dòng)資金貸款、短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款： ?1. 臨時(shí)流動(dòng)資金貸款：期限在 3個(gè)月（含）以內(nèi)，主要用于企業(yè)一次性進(jìn)貨的臨時(shí)性資金需要和彌補(bǔ)其他支付性資金不足。 69 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?2. 短期流動(dòng)資金貸款：期限 3個(gè)月至 1年（不含 3個(gè)月，含 1年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)資金需要。 ?3. 中期流動(dòng)資金貸款：期限 1年至 3年（不含1年，含 3年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常占用資金需要。 70 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?適用對(duì)象：流動(dòng)資金貸款流動(dòng)性強(qiáng)，適用于有中、短期資金需求的工、商企業(yè)客戶。 ?在一般條件下，銀行根據(jù)“安全性、流動(dòng)性、盈利性”的貸款經(jīng)營(yíng)方針和《流動(dòng)資金貸款管理辦法》，對(duì)客戶信用狀況、貸款方式進(jìn)行調(diào)查審批后，作出貸與不貸、貸多貸少和貸款期限、利率等決定。 71 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?中期流動(dòng)資金貸款適用客戶為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、成長(zhǎng)性好，產(chǎn)品有市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)有效益，無不良信用記錄且信用等級(jí)較高的客戶。對(duì)能提供全額低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的客戶，不受信用等級(jí)限制。 72 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?申辦條件：根據(jù)《貸款通則》和《流動(dòng)資金貸款管理辦法》，貸款對(duì)象應(yīng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、包括中外合資企業(yè)及外合資企業(yè)。 73 —— 銀 行 家 的 搖 籃 借款人應(yīng)具備的基本條件包括： 1. 恪守信用，有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償； 2. 除自然人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）辦理年檢手續(xù)。 74 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?3. 已經(jīng)開立基本賬戶或一般存款賬戶； ?4. 除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額不超過凈資產(chǎn)的 50%； ?5. 資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求； ?6. 申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款的、新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例（ 20%） 75 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?有下