貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)講義(編輯修改稿)
2024-11-19 22:32 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 非貨幣性內(nèi)容。,第二節(jié) 貸款定價,三、影響貸款定價的因素 1. 貸款供求狀況 在一個競爭的借貸市場中，供求是影響貸款定價的最根本因素。貸款利率高低是由借（需）、貸（供）雙方?jīng)Q定的，供給曲線與需求曲線的交點既是雙方可接受的價格，如圖1。,第二節(jié) 貸款定價,一旦其中任何一方的力量發(fā)生變化，借貸供給曲線將隨之移動，貸款利率將隨之變化。在供給不變的情況下，當貸款需求增加時，圖10—1中的需求曲線將向右移動。貸款利率上升，如圖2所示；而在需求不變的情況下，當貸款能力增加時，圖1中的供給曲線向右移動，供給曲線的交點隨之移動，從而貸款利率下降，如圖3所示。,第二節(jié) 貸款定價,第二節(jié) 貸款定價,2. 存款及其它資金來源的成本： 銀行貸款定價應(yīng)實行 “高進高出，低進低出”策略。 3.業(yè)務(wù)費用 是銀行為貸款而籌集資金，以及貸款本身所投入的人力、物力、財力等消耗進行的補償，包括開展業(yè)務(wù)有關(guān)的所有開支，如員工工資、辦公用品、交通、通信等費用。,4.管理政策 對借款利率進行管制，如確定貸款利率上限，是許多國家在經(jīng)濟恢復(fù)時期的通行做法，商業(yè)銀行貸款利率只能在上限以下浮動，上限便成為貸款的最高限價。 5.借款人的信用等級 借款人信用高低是影響每筆貸款的具體因素。一般來講，對于同一類借款，借款人信用等級高，貸款人的風(fēng)險就小，從而利率（或定價）就低；反之，借款人信用等級低，意味著貸款人風(fēng)險高，因此銀行要收取更高的利率作為補償。,第二節(jié) 貸款定價,第二節(jié) 貸款定價,6.貸款期限及方式 貸款期限短，流動性高；風(fēng)險小，利率一般就低；反之，則高。貸款方式也是決定貸款風(fēng)險高低的重要因素，一般來講，擔保貸款風(fēng)險低，貸款利率就低；信用貸款風(fēng)險高，利率也就高。這實際上反映了收益與風(fēng)險互補的關(guān)系。 7.通貨膨脹 貸款合同所訂利率實際上只是名義利率,合同利率高,并不意味著銀行的貸款收入就高,關(guān)鍵還看當期通貨膨脹。三者之間的關(guān)系是： 實際貸款利率=名義貸款利率－當期通貨膨脹 銀行為保證目標收益，通脹高時貸款名義利率就高；反之則低些。 8. 商業(yè)銀行貸款的目標收益率,第二節(jié) 貸款定價,四、貸款定價法 1.目標收益率定價法 公式: 稅前產(chǎn)權(quán)資本(目標)收益率=(貸款收益貸款費用)/應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)成本 貸款收益=貸款利息收益+貸款管理手續(xù)費 貸款費用=借款者使用的非股本資金成本(即存款與借款成本)+辦理貸款的服務(wù)和收貸費用 應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)成本=銀行全部產(chǎn)權(quán)資本對貸款的比率未清償貸款余額 貸款利息=貸款利率貸款金額貸款期限,2. 基礎(chǔ)利率定價法 這種方法是以交易利率——如同業(yè)拆借利率、國庫券利率、CD利率為基礎(chǔ)，再加上利息來確定貸款利率。由于交易利息是可變的，所以在加息率一定情況下，貸款利率隨交易利率變化而變化。按交易利率定價的貸款具有利率可變、分段期限可變的特點。它與典型的浮動計息是不同的。 按交易利率定價的貸款是一種可變貸款利率，既給借款人按市場利率變動的自由選擇權(quán)，又能保證銀行得到穩(wěn)定的利差，較好地克服了固定利率給借貸雙方帶來的利率風(fēng)險。,第二節(jié) 貸款定價,第二節(jié) 貸款定價,第二節(jié) 貸款定價,3.差額定價法 差額定價法：是指以借入資金成本加上目標收益來決定貸款、利率的一種方法。 即： 貸款利率=貸款成本率＋利潤加成 在實際工作中，通常采用以存貸利差為目標收益，根據(jù)存款利率來確定貸款利率，是一種常用的定價方法。,第二節(jié) 貸款定價,4. 優(yōu)惠加數(shù)與優(yōu)惠乘數(shù)定價法 對銀行來講，信用等級不同，貸款風(fēng)險也不同。信用等級高，貸款風(fēng)險低，從而利率低；反之，則高。 銀行貸款定價的一種做法是，首先確定對銀行信用等級最高企業(yè)的貸款利率，即優(yōu)惠利率，然后對不同信用等級的借款人在優(yōu)惠利率基礎(chǔ)上向上浮動。 浮動的方式有兩種，一是用加；二是用乘。一般來講，兩種方法求出的貸款利率有一定差異。,第二節(jié) 貸款定價,第二節(jié) 貸款定價,5.保留補償余額定價法 如果銀行要求借入貸款后將一定比例的貸款存入銀行，這就意味借款人要使用一定數(shù)量的貸款，其借入數(shù)量必須超過這一數(shù)量。相應(yīng)地,若銀行要求貸款人保留的補償性余額越高,則實現(xiàn)目標利潤率的貸款利率越低。,第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務(wù)的操作要點,一、信用貸款 1.信用貸款的特點 信用貸款：是指銀行完全憑借款人的良好信用而無需提供任何財產(chǎn)抵押或第三者擔保而發(fā)放的貸款。 與其它貸款相比，信用貸款具有以下幾個特點： 1)以借款人信用和未來的現(xiàn)金流量作為還款保證 2)風(fēng)險大且利潤高 3)手續(xù)簡便,2.信用貸款的操作程序及要點 1)對借款人進行信用評估，正確選擇貸款對象 2)合理確定貸款額度和期限 3)貸款的發(fā)放與監(jiān)督使用 4)貸款到期收回,第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務(wù)的操作要點,第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務(wù)的操作要點,二、擔保貸款： (一)擔保方式及擔保貸款的種類 1.保證與保證貸款 保證是指保證人與銀行約定，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行或承擔責任的行為。 銀行根據(jù)擔保法的保證方式向借款人發(fā)放的貸款稱為保證貸款。 擔保法中規(guī)定的保證方式包括一般保證和連帶責任保證。 銀行發(fā)放保證貸款，貸款保證人應(yīng)當按法律規(guī)定承擔貸款債務(wù)的一般保證或連帶責任保證責任，當債務(wù)人不能履行還款責任時，由保證人負責償還。,2.取得質(zhì)押權(quán)與質(zhì)押貸款 質(zhì)押權(quán)：是一種特別授予的所有權(quán)。在質(zhì)押方式下，受質(zhì)押人在債務(wù)全部清償以前擁有債務(wù)人用作抵押財產(chǎn)的權(quán)力，而且在某些情況下，受質(zhì)押人還有出賣該財產(chǎn)的權(quán)力。 質(zhì)押貸款：以擔保法中規(guī)定的質(zhì)押方式發(fā)放的貸款。 質(zhì)押方式與抵押方式的不同點在于： 在辦理質(zhì)押貸款時，借款人應(yīng)將質(zhì)押財產(chǎn)作法定的移交，但可以不作實際的實物交付，只交付儲放貨物的倉庫鑰匙或貨物的可
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