貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)_01_貸款決策與貸款審批(編輯修改稿)
2025-02-11 15:24 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 √ 5 √ √ √ √ √ 4 √ √ 3 √ 2 √ 1 0 評(píng)價(jià)得分 6 5 9 2 4 6 9 5 6 3 4 5 7 7 5 6 9 5 權(quán)數(shù) 2 4 7 4 5 7 6 4 3 4 9 5 7 4 7 7 9 6 100 加權(quán)值 12 20 63 8 20 42 54 20 18 12 36 25 49 28 35 42 81 30 575 最大值 20 40 70 40 50 70 60 40 30 40 90 50 70 40 70 70 90 60 1000 百分率 % % % % 評(píng)估人簽字 ： 信用等級(jí) 級(jí) 位 計(jì)分標(biāo)準(zhǔn) 級(jí) 別 含 義 次 序 下限 上限 AAA 90 100 資信很好，支付能力強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)極小。 AA 80 89 資信良好，有較強(qiáng)的支付能力，風(fēng)險(xiǎn)基本無。 A 70 79 資信較好，有一定支付能力，風(fēng)險(xiǎn)較低。 BBB 60 69 資信一般，基本具備支付能力，稍有風(fēng)險(xiǎn)。 BB 50 59 資信欠佳，支付能力不穩(wěn)定，有一定風(fēng)險(xiǎn)。 B 40 49 資信較差，支付困難，有很大風(fēng)險(xiǎn)。 CCC 30 39 資信很差，支付很困難，可能違約。 CC 20 29 資信太差，償債能力差。 C 0 19 資信極差，完全喪失支付能力。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 審批原則 ?（一）風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡的原則 ?（二）質(zhì)量與效率兼顧的原則 ?（三）合法、合規(guī)的原則 ?（四）合理、可行的原則 ?（五）為科學(xué)發(fā)展保駕護(hù)航的原則 —— 銀 行 家 的 搖 籃 貸款定價(jià)決策要素 ?貸款的期限 ?不同期限的貸款適用的利率檔次不同。貸款期限越長，流動(dòng)性越差，且利率走勢(shì)、借款人財(cái)務(wù)狀況等不確定因素愈多，貸款價(jià)格中應(yīng)該反映相對(duì)較高的期限風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。 ?銀行的目標(biāo)盈利水平 ?在保證貸款安全和市場競爭力的前提下，銀行會(huì)力求使貸款收益率達(dá)到 或高于目標(biāo)收益率。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?金融市場競爭態(tài)勢(shì) ?銀行應(yīng)比較同業(yè)的貸款價(jià)格水平 ，將其作為本行貸款定價(jià)的參考。 ?銀行與客戶的整體關(guān)系 ?貸款通常是銀行維系客戶關(guān)系的支撐點(diǎn)，故銀行貸款定價(jià)還應(yīng)該全面考慮客戶與銀行之間的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 貸款定價(jià)方法 ?存款補(bǔ)償余額 ?銀行有時(shí)會(huì)要求借款人保持一定的存款余額，即存款補(bǔ)償余額，以此作為發(fā)放貸款的附加條件。存款補(bǔ)償余額實(shí)際上是一種隱含貸款價(jià)格，故而與貸款利率之間是此消彼長的關(guān)系。銀行在綜合考慮多種因素的基礎(chǔ)上，開發(fā)出了若干貸款定價(jià)方法，每種方法體現(xiàn)著不同的定價(jià)策略。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?成本 加 成定價(jià)法 ?這種定價(jià)方法比較簡單，假定貸款利率包括四個(gè)組成部分：可貸資金的成本、非資金性經(jīng)營成本、違約風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償費(fèi)用（違約成本）、預(yù)期利潤，也即在貸款成本之上加一定的利差來決定貸款利率，又稱成本相加定價(jià)法。貸款利率的計(jì)算公式為： —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?貸款利率 = 籌集資金的邊際利息成本 + 經(jīng)營成本 + 預(yù)計(jì)補(bǔ)償違約風(fēng)險(xiǎn)的邊際成本 + 銀行目標(biāo)利潤水平 —— 銀 行 家 的 搖 籃 審批決策基本點(diǎn) 合規(guī)性 完整性 合理性 真實(shí)性 —— 銀 行 家 的 搖 籃
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