【文章內(nèi)容簡介】 的 %。綜合小企業(yè)貸款和個人經(jīng)營性貸款來看，小型微型企業(yè)信貸余額已占全部貸款余額的 %。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 2022年末部分銀行小企業(yè)貸款情況 小企業(yè)貸款余額（單位：億元） 占比 增速 不良貸款率 總額 72700 24% % % 工商銀行 30000 50% 45% % 農(nóng)業(yè)銀行 19000 40% 19% % 中信銀行 1600 ＼ 73% ＼ 泰隆銀行 * 1300 % ＼ % 寧波銀行 107 80%95% 22% ＼ —— 銀 行 家 的 搖 籃 （一）外資銀行與小企業(yè)融資 ?渣打銀行 ?花旗銀行 ?東亞銀行 ?匯豐銀行 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （二） 國內(nèi)商業(yè)銀行 ?工商銀行 ?建設銀行 ?北京銀行 —— 銀 行 家 的 搖 籃 五、小企業(yè)授信審批的特點 口訣： 大型企業(yè)先看宏觀，中型企業(yè)先看財務，小型企業(yè)先看押品。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 小企業(yè)貸款審批思路 （一）擔保措施 在小企業(yè)授信中要占到全部因子的 50%。 足值，可執(zhí)行，易變現(xiàn)，無瑕疵 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （二）實際控制人 實際控制人品從業(yè)經(jīng)歷 個人信譽 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （三）經(jīng)營狀況 上下游企業(yè) 銀行流水 訂單 電費 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （四）行業(yè)環(huán)境與地位 國家行業(yè)政策 細分市場地位 （五）信貸產(chǎn)品 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （六）其他 明顯異常的財務指標 如：高資產(chǎn)，低收益；或者低資產(chǎn)，高收益。 不被“科技型”蒙蔽 —— 銀 行 家 的 搖 籃 舉例：某行小企業(yè)貸款中參考指標與思路 某銀行審批中的參考指標 某銀行小企業(yè)貸款思路 —— 銀 行 家 的 搖 籃 71 六、小額（小企業(yè)）授信的市場環(huán)境 中華人民共和國中小企業(yè)促進法（ 2022年，全國人大） 銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見（ 2022年，銀監(jiān)會） 建立和完善小企業(yè)貸款的 “六項機制” (2022,銀監(jiān)會 ) 銀行開展小企業(yè)授信工作指導意見、 商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（ 2022年，銀監(jiān)會） 關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)的指導意見（ 2022年 12月 ，銀監(jiān)會） 政策支持 —— 銀 行 家 的 搖 籃 中國銀監(jiān)會黨委書記、主席劉明康表 示，銀監(jiān)會將重點對單戶金額 500萬元（含）以下的小微企業(yè)貸款加大支持力度 銀監(jiān)會黨委委員、主席助理閻慶民就 2022年小企業(yè)金融服務工作提出具體要求：一是繼續(xù)推進小企業(yè)金融服務向基層延伸；二是切實保證小企業(yè)信貸的投放力度； —— 銀 行 家 的 搖 籃 三是進一步完善小企業(yè)信貸評審機制，實現(xiàn)標準化、流程化、批量化；四是從產(chǎn)品研發(fā)、風險管理、市場營銷等方面加強創(chuàng)新；五是提升風險管理水平，確保小企業(yè)金融服務的可持續(xù)發(fā)展；六是全面構(gòu)建小企業(yè)信貸的風險緩釋體系。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 財政部副部長李勇 ： 財政部根據(jù)“十二五”規(guī)劃的大方針，又列出了一些細化的措施，完善了政策內(nèi)容和支持方式，在加大規(guī)模之外，還積極跟有關(guān)部門進行政策協(xié)調(diào)、配合，充分發(fā)揮財政配置社會資源的積極作用，不光是政府資金，還要利用市場資金來支持中小企業(yè)的發(fā)展。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 2022年財政仍將繼續(xù)加大對中小企業(yè)支持力度，完善政策內(nèi)的支持方式，充分發(fā)揮財政配置社會資源的作用，支持中小企業(yè)初期發(fā)展，鼓勵地方發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)群體。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 微型金融的主要原則 —— 銀 行 家 的 搖 籃 微型金融的核心原則（ 1） ?根據(jù)貸款對象的需求調(diào)整產(chǎn)品 ★小額 ★短期 ★營業(yè)資金或者流動性貸款、針對性不用特別強調(diào) —— 銀 行 家 的 搖 籃 微型金融的核心原則（ 1） ★提供最佳的客戶服務 ★快速放款 ★費用能覆蓋貸款成本 客戶貸款需求能得到滿足 —— 銀 行 家 的 搖 籃 微型金融的核心原則（ 2） ?簡捷的申請流程 ★簡潔的申請表格 ★迅速的貸款評估 ★貸款審核：通過正式和非正式手段 ★分權(quán)決策機構(gòu) —— 銀 行 家 的 搖 籃 微型金融的核心原則（ 2） ★不需要傳統(tǒng)的抵押 ★按表現(xiàn)等級原則對企業(yè)進行評估 ★信貸員負責貸款全部流程 降低交易成本 —— 銀 行 家 的 搖 籃 微型金融的核心原則（ 3） ?創(chuàng)新貸款安全評估 ★與客戶保持緊密，長期的關(guān)系 ★還款能力的評估應建立在現(xiàn)金流量的預測上 ★提供非傳統(tǒng)抵押方式的選擇 ★建立還款激勵機制 降低風險 —— 銀 行 家 的 搖 籃 第二章 信貸風險 —— 銀 行 家 的 搖 籃 信貸風險綜述 一、信貸風險 信貸風險是在我國是銀行最大的風險，以四大國有商業(yè)銀行和交行為例，歷次不良貸款剝離情況為： （ 1） 1999 年，中央相繼成立四家金融資產(chǎn)管理公司，收購四大國有商業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn) 13873 億元； —— 銀 行 家 的 搖 籃 信貸風險綜述 （ 2）工行 04年上市前 7060億元不良貸款，05年 8月剝離遼寧省分行 1400億元不良貸款。建行中行 04年上市前剝離 2787億元不良貸款， 05年交通銀行上市前剝離 469億元不良貸款。去年農(nóng)行初步方案剝離 8000億元不良貸款。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 信貸風險綜述 （ 3） 2022年 12月末，四大國有商業(yè)銀行平均不良貸款率 %。 歷次剝離不良貸款之和約為 33500億元，這還不包括各商業(yè)銀行用利潤核銷、其它商業(yè)銀行地方政府核銷和轉(zhuǎn)化的不良資產(chǎn)。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 一、信貸風險 (一）含義： 信貸風險：主要指銀行在業(yè)務經(jīng)營管理過程中，由于各種事先無法預料的不確定性因素影響，銀行的信貸資金不能按期收回和正常周轉(zhuǎn)，導致資金出現(xiàn)呆滯、呆賬和壞賬損失的一種可能性。 （二）貸款收益的大小與風險的大小呈正比例關(guān)系 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （三）信貸風險與信貸損失是兩個不同的概念風險只是一種可能性，而損失則是一種現(xiàn)實性。 （四）貸款風險與風險貸款的區(qū)別 貸款風險是遭受損失的可能性 風險貸款是一種風險特別大的貸款 —— 銀 行 家 的 搖 籃 二、信貸風險的成因 非對稱信息問題： ?貸款前：企業(yè)為了獲得貸款可能隱藏信息 ?貸中：企業(yè)對貸款資金的使用可能隱藏 ?貸后：更多地表現(xiàn)在企業(yè)對貸款抵押（質(zhì)押）物價值變動的隱藏。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 成因具體表現(xiàn) （一）外部因素 （溫州案例） （政府融資平臺是一個比較典型的表現(xiàn)） （金融自由