【正文】 發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)的因素 人工 系統(tǒng) 流程 外部事件 —— 銀 行 家 的 搖 籃 商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式主要有： (1)員工方面表現(xiàn)為內(nèi)部欺詐、失職違規(guī)、違反用工法律等； (2)系統(tǒng)方面表現(xiàn)為信息科技系統(tǒng)和一般配套設(shè)備不完善； —— 銀 行 家 的 搖 籃 (3)內(nèi)部流程方面表現(xiàn)為內(nèi)部流程不健全、流程執(zhí)行失敗、控制和報(bào)告不力、文件或合同缺陷、擔(dān)保品管理不當(dāng)、產(chǎn)品服務(wù)缺陷、泄密、與客戶糾紛等； (4)外部事件方面表現(xiàn)為外部欺詐、自然災(zāi)害、交通事故、外包商不履責(zé)等。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 操作風(fēng)險(xiǎn)分類 巴塞爾委員會(huì)的分法： 內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn) （民生銀行與上海印鈔廠案） 外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)（ 09年的某行上海分行案） 客戶、產(chǎn)品與商業(yè)行為風(fēng)險(xiǎn) 執(zhí)行交割和流程管理風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)營(yíng)中斷和系統(tǒng)錯(cuò)誤風(fēng)險(xiǎn) 雇員行為與工作場(chǎng)所管理風(fēng)險(xiǎn) 物理資產(chǎn)破壞風(fēng)險(xiǎn) —— 銀 行 家 的 搖 籃 國(guó)內(nèi)銀行近年部分操作損失事件 機(jī)構(gòu)名稱 發(fā)生年份 損失金額 操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生根源 中國(guó)建設(shè)銀行吉林分行 － 32844萬(wàn) 內(nèi)外勾結(jié)，采取私刻印鑒、印章，制作假合同、 假存款證明書(shū)，偽造資信材料、擔(dān)保文件 等手段，進(jìn)行貸款、承兌匯票的詐騙 中國(guó)銀行北京分行 － 北京“森豪公寓”的開(kāi)發(fā)商 以員工名義，虛構(gòu)房屋買(mǎi)賣(mài)合同， 提供虛假收入證明套取按揭貸款和重復(fù)按揭貸款 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行包頭分行 － 1149萬(wàn)元 銀行工作人員與社會(huì)人員相互串通、勾結(jié)作案，挪用聯(lián)行資金、虛開(kāi)大額定期存單、辦理假質(zhì)押貸款、違規(guī)辦理貼現(xiàn)、套取銀行信貸資金，謀取高息。 中國(guó)工商銀行南海支行 1990－2022 超過(guò) 20億元 使用虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)濟(jì)合同、證明文件，使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明、抵押物作擔(dān)保、抵押，騙取銀行貸款 中國(guó)工商銀行上海外高橋保稅區(qū)支行 2022－ 涉案金額： 7141萬(wàn) 以消費(fèi)信貸名義經(jīng)營(yíng)謀利：姚康達(dá)將個(gè)人住房貸款用于購(gòu)買(mǎi) 128套住房，炒作房地產(chǎn)。 中國(guó)銀行龍江省分行河松街支行 * 超過(guò) 10億元 內(nèi)外勾結(jié)的票據(jù)詐騙案件 —— 銀 行 家 的 搖 籃 我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)特征 ?操作風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的突發(fā)性。 ?商業(yè)銀行的操作損失事件呈二維分布（高頻、低額＋低頻、高額）。 ?人員因素引起的操作風(fēng)險(xiǎn)占了大多數(shù)。 ?發(fā)生的業(yè)務(wù)領(lǐng)域主要集中在個(gè)人金融和公司金融。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)特征 ?商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的單筆損失金額呈逐年上升趨勢(shì)。 ?我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)職務(wù)犯罪嚴(yán)重。 ?我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)分布特點(diǎn)明顯（損失事件 58%來(lái)自內(nèi)部欺詐，損失金額 49%發(fā)生在信貸部門(mén) ）。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 操作風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)點(diǎn) 崗位分設(shè) 貸審會(huì)的作用 貸款三查 關(guān)系人授信 借款用途的審查和監(jiān)控 合同文本 資料審查 —— 銀 行 家 的 搖 籃 我國(guó)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的建議 不斷學(xué)習(xí)并提高人員的素質(zhì) 對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的防范關(guān)鍵是對(duì)行為人的控制，提高行為人的業(yè)務(wù)素質(zhì)。 (1)銀行首要的風(fēng)險(xiǎn)是人事風(fēng)險(xiǎn) 銀行首要的風(fēng)險(xiǎn)是人事風(fēng)險(xiǎn)，在人事風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，管理層的風(fēng)險(xiǎn)最大；在管理層的風(fēng)險(xiǎn)中，領(lǐng)導(dǎo)班子的風(fēng)險(xiǎn)最大；在領(lǐng)導(dǎo)班子的風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，“一把手”的風(fēng)險(xiǎn)最大。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 (2)銀行進(jìn)人面臨空前挑戰(zhàn) ?現(xiàn)在人們認(rèn)為最可靠的是進(jìn)銀行，所以許多有地位的人士都把子女送到銀行來(lái)。銀行好不好管？現(xiàn)在一些領(lǐng)導(dǎo)感覺(jué)挺難管的。在管理人方面還是應(yīng)該一視同仁。我個(gè)人覺(jué)得國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)控的問(wèn)題，首先是人的問(wèn)題。 （ 3）制度面前人人平等、一切按制度辦 ?各級(jí)員工嚴(yán)守紀(jì)律，不分親疏，不應(yīng)允許下級(jí)繞過(guò)直接上級(jí)去借助關(guān)系謀取個(gè)人便利。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （一）借款合同規(guī)則 ?商業(yè)銀行決定對(duì)借款人發(fā)放貸款后，應(yīng)當(dāng)與之簽訂正式的借款合同。 （二）限制關(guān)系人貸款的規(guī)則 ?對(duì)關(guān)系人不得發(fā)放信用貸款； ?對(duì)關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件 —— 銀 行 家 的 搖 籃 《 商業(yè)銀行法 》 第 40條規(guī)定，商業(yè)銀行的關(guān)系人是指： “（一）商業(yè)銀行的董事；監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；（二）前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織?！? —— 銀 行 家 的 搖 籃 （ 4）通過(guò)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)是提高素質(zhì)的唯一路徑 學(xué)習(xí)與培訓(xùn)內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、危機(jī)管理、信息系統(tǒng)安全保護(hù) 、財(cái)會(huì)等等知識(shí)，從現(xiàn)代商業(yè)銀行管理和銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的要求出發(fā)配置人力資源 。 學(xué)習(xí) 培訓(xùn) 知 識(shí) 視野 書(shū)本知識(shí) 交流知識(shí) 理念 思路 —— 銀 行 家 的 搖 籃 學(xué)習(xí)會(huì)決定一個(gè)人的知識(shí)；知識(shí)會(huì)決定一個(gè)人的視野；視野會(huì)決定一個(gè)人的理念；理念會(huì)決定一個(gè)人的思路；思路會(huì)決定一個(gè)人的出路；出路會(huì)決定一個(gè)人的成??；成敗會(huì)決定一個(gè)人的命運(yùn)，最終一個(gè)人的學(xué)習(xí)決定著這個(gè)人的一生。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 提高認(rèn)識(shí)、確立風(fēng)險(xiǎn)防范理念 操作風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)涉及面非常廣的范疇，操作風(fēng)險(xiǎn)管理幾乎涉及銀行內(nèi)部的所有部門(mén)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀行業(yè)發(fā)生的案件中， 80％是源于自身的操作風(fēng)險(xiǎn)。 確立風(fēng)險(xiǎn)防范理念，使遵守規(guī)章制度成為一種文化。理念是行動(dòng)的先導(dǎo)，文化是無(wú)形的約束。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 加強(qiáng)與完善銀行內(nèi)控制度 銀行機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤引起的；這些操作風(fēng)險(xiǎn)的管理在很大程度上依賴于內(nèi)控制度的完善與否，實(shí)行三分離制度： ?（ 1）管理與操作的分離，即管理人員、特別是高級(jí)管理人員不能從事具體業(yè)務(wù)的操作，要辦業(yè)務(wù)必須經(jīng)過(guò)必需的業(yè)務(wù)流程； —— 銀 行 家 的 搖 籃 加強(qiáng)與完善銀行內(nèi)控制度 ?（ 2）銀行與客戶分離，銀行為方便客戶，可以在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，盡量簡(jiǎn)化手續(xù)，但客戶經(jīng)理不能代客戶辦理業(yè)務(wù)；（送單服務(wù)就不大可行） ?（ 3）程序設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)操作分離。即程序設(shè)計(jì)人員不能從事業(yè)務(wù)操作。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 有針對(duì)性地減少操作風(fēng)險(xiǎn) （ 1）重點(diǎn)抓好信息電子化條件下的規(guī)章制度建設(shè)、組織流程和系統(tǒng)平臺(tái)建設(shè)，抓緊建立與新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)應(yīng)的制度規(guī)定，消除各種制度盲區(qū)。 （ 2）對(duì)存在的各種風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行深入的梳理分析，開(kāi)展檢查總結(jié)，加強(qiáng)對(duì)各類問(wèn)題的查處和整改。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 建立商業(yè)銀行的高級(jí)計(jì)量模型 按照巴塞爾委員會(huì)所做的業(yè)務(wù)線和操作風(fēng)險(xiǎn)類型的分類，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的損失數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)的收集和分析，經(jīng)過(guò) 3— 5年的努力，建立起使用高級(jí)衡量法的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 美國(guó)花旗銀行前總裁 Walter Wriston有一名言：生命之意義在于管理風(fēng)險(xiǎn)，而非消除風(fēng)險(xiǎn)。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 136 感謝支持