【正文】 算可以根據(jù)企業(yè)報(bào)表的數(shù)據(jù)反映和對(duì)未來銷售收入的預(yù)測(cè)，可以借助于企業(yè)提供的銷售合同、資產(chǎn)處置證明材料、資產(chǎn)出租協(xié)議、銀行對(duì)賬單、水電煤賬單、納稅記錄等資料進(jìn)行判斷 。 81 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?擔(dān)保情況：主要是保證人的資格、擔(dān)保意愿、資信狀況和保證能力；抵押（出質(zhì)）人的擔(dān)保意愿、抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、賬面價(jià)值、預(yù)計(jì)變現(xiàn)難易程度等。目前中小企業(yè)貸款以抵押擔(dān)保為主要擔(dān)保方式，保證擔(dān)保還僅限于與本行簽約的專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保。 82 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?其他需要調(diào)查的內(nèi)容：對(duì)借款人或抵押人等可能影響到貸款本期按期歸還的特別情況進(jìn)行調(diào)查了解 。 83 —— 銀 行 家 的 搖 籃 三、擔(dān)保確認(rèn) 目前，農(nóng)信系統(tǒng)中小企業(yè)貸款主要采取抵押和專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保兩種方式，在與借款人初次接觸后必須首先與借款人協(xié)商確定貸款的擔(dān)保方式，如為抵押方式，則需與評(píng)估公司聯(lián)系，進(jìn)行抵押物評(píng)估；如為專業(yè)擔(dān)保公司保證方式，則需與選定的擔(dān)保公司聯(lián)系，協(xié)助擔(dān)保公司進(jìn)行保前調(diào)查 。 84 —— 銀 行 家 的 搖 籃 四、建立信貸關(guān)系 通過初步調(diào)查和審核后，如果借款人基本符合本行企業(yè)貸款要求，則需與客戶正式建立信貸關(guān)系 。 85 —— 銀 行 家 的 搖 籃 業(yè) 務(wù)審批 企業(yè)貸款期限超過一年的； 企業(yè)貸款利率為基準(zhǔn)利率（含）或以下的 ； 企業(yè)貸款擔(dān)保方式是以劃撥方式取得土地使用權(quán)，并包含企業(yè)職工安置費(fèi)用的（以在企業(yè)改制協(xié)議中有相應(yīng)條款約定為準(zhǔn)）房產(chǎn)抵押擔(dān)保的 ； 86 —— 銀 行 家 的 搖 籃 企業(yè)貸款由土地使用權(quán)和在建工程作為抵押擔(dān)保的； 企業(yè)貸款抵押物是土地性質(zhì)為集體所有（即紅證）房產(chǎn)的； 企業(yè)貸款抵押物屬于出租房產(chǎn)，租賃合同到期日長(zhǎng)于貸款到期日，承租人拒絕簽署放棄租賃權(quán)利承諾函的 。 87 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （二）審查審批一般要求 借款主體審查：借款人是否符合本行企業(yè)貸款的界定范圍。 借款資料審查：借款資料是否齊全、完備并在有效期內(nèi)。 借款人財(cái)務(wù)狀況審查：審查借款人第一還款來源是否充足，經(jīng)營(yíng)狀況是否正常。 88 —— 銀 行 家 的 搖 籃 第四篇 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管理 89 —— 銀 行 家 的 搖 籃 信用風(fēng)險(xiǎn)診斷的步驟 （一）受理客戶貸款申請(qǐng) （二）了解客戶基本情況 1．設(shè)計(jì)調(diào)查表 2．留心和記錄不起眼的小事 3．匯總調(diào)查結(jié) 果 90 —— 銀 行 家 的 搖 籃 企業(yè)管理人員素質(zhì) ?企業(yè)管理人員的素質(zhì)在保證企業(yè)經(jīng)營(yíng)成功以及財(cái)務(wù)安全上固然起著非常重要的作用，但是，對(duì)企業(yè)管理人員的判斷應(yīng)當(dāng)以客觀推理為根據(jù)，而不應(yīng)當(dāng)僅僅憑借個(gè)人感覺。在這方面，有許多指標(biāo)可供使用。例如管理人員的經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)程度、高層管理人員的穩(wěn)定性等 。 91 —— 銀 行 家 的 搖 籃 統(tǒng)一授信的內(nèi)涵 ?是指商業(yè)銀行對(duì)單一法人客戶或地區(qū)統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制的信用 風(fēng)險(xiǎn)管理制度。 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的授信分類 ?1．公開統(tǒng)一授信 ?2．內(nèi)部統(tǒng)一授信 公司客戶統(tǒng)一授信 92 —— 銀 行 家 的 搖 籃 授信與貸款的區(qū)別 ?授信不能等同于貸款。授信是一種風(fēng)險(xiǎn)控制的總的概念。貸款是銀行或其他信用機(jī)構(gòu)向借款人所作的借款 ,須在一定期限內(nèi)歸還 ,并支付利息?？蛻魧?duì)銀行的需求不僅包括貸款，還有票據(jù)、信用證等。授信包括了銀行的表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)，票據(jù)貼現(xiàn)和開信用證也要納入授信總額范圍 。 93 —— 銀 行 家 的 搖 籃 公司統(tǒng)一授信操作流程圖 不符合規(guī)定 否決 客戶申請(qǐng) 開戶行受理與調(diào)查 有權(quán)審批行審查 有權(quán)審批人審批 銀企簽訂授信協(xié)議 客 戶 評(píng) 價(jià) 94 —— 銀 行 家 的 搖 籃 內(nèi)部統(tǒng)一授信流程圖 開戶行調(diào)查 有權(quán)審批行 信貸部門審批 有權(quán)審批行審查 客戶評(píng)價(jià) 審批單戶單項(xiàng) 需求時(shí)使用 95 —— 銀 行 家 的 搖 籃 最高綜合授信額度的含義 ?商業(yè)銀行在對(duì)單一法人客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上，確定客戶能夠承擔(dān)和愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)總量。 96 —— 銀 行 家 的 搖 籃 影響授信額度的因素 影響最高綜合授信額度核定的因素 ?考 慮客戶的還款能力 ?考慮銀行對(duì)單一法人客戶和集團(tuán)性客戶資金 (信用 )供給壓力的因素 ?考慮不同信用等級(jí)的客戶，分別核定其最高綜合授信額 度 97 —— 銀 行 家 的 搖 籃 公司客戶統(tǒng)一授信核定要求 ?AA級(jí)以上客戶最高綜合授信額度的核 定 核 定最高綜合授信額度后，其資產(chǎn)負(fù)債率不得高于 70％ 測(cè) 算公式為： 資 產(chǎn)負(fù)債率＝（負(fù)債總額 銀行現(xiàn)有信用余額）＋最高綜合授信額度／（資產(chǎn)總額 銀行現(xiàn)有信用余額）＋最高綜合授信額度 ≤ 70％ 98 —— 銀 行 家 的 搖 籃 公司客戶統(tǒng)一授信核定要求 ?A級(jí)客戶最高綜合授信額度的核定 核 定這類客戶的最高綜合授信額度，既要重視第一還款來源的分析，同時(shí)又要加強(qiáng)對(duì)第二還款來源的測(cè)定和審查。 ?B級(jí)與 C級(jí)客戶最高綜合授信額的核定 從 控制風(fēng)險(xiǎn)、保全資產(chǎn)的角度出發(fā)，核定B級(jí)與 C級(jí)客戶的最高綜合授信額度只能小于年初的實(shí)際信用占用余額，并且只收不 放 99 —— 銀 行 家 的 搖 籃 公司客戶統(tǒng)一授信核定要求 最高綜合授信額度的審查 ?從其他金融機(jī)構(gòu)獲取的信用 ?特別授 信 100 —— 銀 行 家 的 搖 籃 結(jié)束語 ?在盡職的原則下，樹立“實(shí)貸實(shí)付”理念，倡導(dǎo)貸款支付管理，強(qiáng)化貸款用途管理，防范貸款被挪用風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)借款人合法權(quán)益；實(shí)行貸款的全流程管理，推動(dòng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行特別是商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化水平 。 101 —— 銀 行 家 的 搖 籃 102 感謝支持