【文章內(nèi)容簡介】 融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時大額債項融資等情況，可在交易真實性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和回款情況下， 根據(jù)實際交易需求確定流動資金額度 。 ?對季節(jié)性生產(chǎn)借款人，可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時段作為計算周期估算流動資金需求，貸款期限應(yīng)根據(jù)回款周期合理確定。 46 —— 銀 行 家 的 搖 籃 估算借款人營運資金量 ?在實際估算過程中，總的思路是首先考慮借款人用于日常經(jīng)營的營運資金需求量，再扣除其現(xiàn)有融資和能夠投入到日常經(jīng)營的自有資金，缺口即為新增流動資金貸款需求量。 47 —— 銀 行 家 的 搖 籃 估算借款人營運資金量 ?在估算營運資金需求量過程中，還要結(jié)合借款人實際情況和未來發(fā)展?fàn)顩r，合理預(yù)測各項資金占用；同時考慮小企業(yè)融資、季節(jié)性生產(chǎn)、訂單融資等情況。 ?總之，要充分體現(xiàn)我們“以客戶為中心”的服務(wù)理念，根據(jù)客戶實際需求，不斷提升提升金融服務(wù)水平和控制金融風(fēng)險的能力。 48 —— 銀 行 家 的 搖 籃 支付和貸后管理 ?在對流動資金貸款進行合理測算的基礎(chǔ)上，《流貸辦法》對流動資金貸款支付和貸后管理的要求： ?在對借款人流動資金貸款需求進行合理測算的基礎(chǔ)上，《流貸辦法》對流動資金貸款支付作出了有針對性的規(guī)定，同時嚴(yán)格對貸款資金使用的監(jiān)控，加強貸后管理。 49 —— 銀 行 家 的 搖 籃 支付和貸后管理 ?主要要求體現(xiàn)在： ?第一，明確貸款了的具體支付方式和標(biāo)準(zhǔn)主要由當(dāng)事人約定。規(guī)定了由借貸雙方在合同中約定貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)，要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。 50 —— 銀 行 家 的 搖 籃 支付和貸后管理 ?特別對貸款人與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人 信用狀況一般、支付對象明確且單筆支付金額較大 ，以及貸款人認(rèn)定的貿(mào)易融資等其他情形，我們要求原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式。 51 —— 銀 行 家 的 搖 籃 支付和貸后管理 ?第二，進一步嚴(yán)格支付管理的相關(guān)要求。一是采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途 ,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。 ?審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象； 52 —— 銀 行 家 的 搖 籃 支付和貸后管理 ?二是采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過 賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查 等方式核查貸款支付是否符合約定用途； 53 —— 銀 行 家 的 搖 籃 支付和貸后管理 ?三是貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。 54 —— 銀 行 家 的 搖 籃 支付和貸后管理 ?第三，加強對流動資金貸款的貸后管理要求，要求貸款人應(yīng)動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，及時采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險； 55 —— 銀 行 家 的 搖 籃 支付和貸后管理 ?要求貸款人應(yīng)評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。 56 —— 銀 行 家 的 搖 籃 支付和貸后管理 ? 特別需要注意的是，貸款人一定要通過合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種和期限、 設(shè)立專門資金回籠賬戶（目前做不到）、 協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議等方式，加強對回籠資金的管控： 57 —— 銀 行 家 的 搖 籃 支付和貸后管理 ?一是要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點，合理設(shè)定流動資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制； ?二是要求貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾，貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款； 58 —— 銀 行 家 的 搖 籃 支付和貸后管理 ?三是貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監(jiān)控。 59 —— 銀 行 家 的 搖 籃 支付和貸后管理 ?第四，對流動資金貸款用途的限制， ?鑒于目前實踐中存在流動資金貸款被挪用于固定資產(chǎn)投資等其他用途的情況，為強化貸款用途管理，貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的用途，流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。同時，流動資金貸款不得違規(guī)挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定認(rèn)真檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。 60 —— 銀 行 家 的 搖 籃 支付和貸后管理 ?第五，防范超額授信風(fēng)險， ?為防止超額授信，消除貸款資金挪用隱患，《流貸辦法》在防范超額授信風(fēng)險方面，要求貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟運行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績效考核指標(biāo)，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競爭和突擊放貸。 61 —— 銀 行 家 的 搖 籃 支付和貸后管理 ?同時，明確了貸款人以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的法律責(zé)任，銀監(jiān)會可以按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的相關(guān)條款對其進行處罰。 62 —— 銀 行 家 的 搖 籃 借款用途的審查和監(jiān)控 ?— 些案件和違規(guī)行為屢禁不止，很重要的原因就在于銀行對借款用途審查和監(jiān)控不嚴(yán)。在此情況下，貸款資金可以輕易進入股市，或挪作他用，從而刺激那些不法企業(yè)和不法分子騙取銀行資金。為堵住違法違規(guī)資金的流動，從而達到有效防范風(fēng)險的目的，銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查和監(jiān)控借款用途，尤其要警惕借款人通過貸款、貼現(xiàn)、辦理銀行承兌匯票等方式套取信貸資金。 63 —— 銀 行 家 的 搖 籃 貸款用途直接決定著貸款風(fēng)險的大小。 1．企業(yè)貸款目的分類 (1)增加經(jīng)營資本。 (2)投資新的項目。 (3)償還債務(wù)。 確認(rèn)借款用途 64 —— 銀 行 家 的 搖 籃 確認(rèn)借款用途 2．核實、確認(rèn)貸款用途 信用分析人員不僅要核實借款用途的真實性，而且要確認(rèn)借款人現(xiàn)金短缺的具體原因，核實確認(rèn)借款目的和具體用途。 65 —— 銀 行 家 的 搖 籃 核實、確認(rèn)貸款用途 通過以下幾個方面的調(diào)查分析可以發(fā)現(xiàn)借款人現(xiàn)金短缺的具體原因： (1)分析客戶的現(xiàn)金流量表。 (2)分析企業(yè)的現(xiàn)金預(yù)算表或計劃。 (3)調(diào)查有無投資項目及投資計劃。 (4)調(diào)查近期有無到期的貸款及欠息。 66 —— 銀