【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ，有單位定期存款和活期存款兩種。 4．按幣種劃分，可分為人民幣存款和外幣存款。 5．按結(jié)算方式劃分，可分為現(xiàn)金存款和轉(zhuǎn)賬存款 6．按照存款單位的特殊要求劃分，有通知存款和協(xié)定存款。 通知存款，是企、事業(yè)單位按銀行的起點(diǎn)金額 (一般起點(diǎn)為 1 000元 )，將暫時(shí)不用的資金，一次存人銀行，不定期限。由銀行簽發(fā)存折，客戶(hù)可憑折一次或分次提取存款。 協(xié)定存款，是企、事業(yè)單位與銀行通過(guò)協(xié)商后簽定 《 協(xié)定存款合同 》 ，確定企、事業(yè)單位在銀行開(kāi)設(shè)結(jié)算賬戶(hù)和協(xié)定存款戶(hù)兩個(gè)賬戶(hù)，同時(shí)使用，并與銀行商定其結(jié)算戶(hù)存款保留的最低額而形成的存款。 三、影響對(duì)公存款變化的因素 149 對(duì)公存款的增減變化是由影響對(duì)公存款諸多因素作用的結(jié)果。 (一 )外部因素 1．社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境 2．國(guó)家金融政策 3．商品價(jià)格的變動(dòng) (二 )內(nèi)部因素 影響單個(gè)商業(yè)銀行對(duì)公存款變化的具體因素如下。 1．競(jìng)爭(zhēng)性利率因素 2．辦公場(chǎng)所的外貌和從業(yè)人員素質(zhì) 3．銀行的服務(wù)水平 4．資金實(shí)力 四、對(duì)公存款目標(biāo)管理 152 (一 )目標(biāo)的選擇 從發(fā)展的趨勢(shì)看，經(jīng)濟(jì)總是增長(zhǎng)的，銷(xiāo)售額也總是在擴(kuò)大，正常情況下企業(yè)存款會(huì)持續(xù)增加。因此，選擇“穩(wěn)定增長(zhǎng)”作為企業(yè)存款管理的總目標(biāo)，合情合理。 (二 )實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的組織保證 實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，銀行內(nèi)部必須按現(xiàn)存體制和部門(mén)分工確定責(zé)任制，目標(biāo)要落實(shí)到組織，落實(shí)到人，要有監(jiān)測(cè)和考核。具體措施如下： 1．建立健全各級(jí)企業(yè)存款領(lǐng)導(dǎo)小組。 2．明確內(nèi)部職能部門(mén)的分工。 3．企業(yè)協(xié)助工作落實(shí)。 4．落實(shí)責(zé)任和考核。 (三 )實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的監(jiān)測(cè)和調(diào)查研究 監(jiān)測(cè)是掌握企業(yè)存款管理的動(dòng)態(tài)，發(fā)現(xiàn)差距；調(diào)查研究是配合監(jiān)測(cè)，具體揭露矛盾，解決問(wèn)題。所以，二者結(jié)合，是存款目標(biāo)管理的反饋調(diào)節(jié)過(guò)程。 監(jiān)測(cè)的內(nèi)容和方法主要如下： 1．指標(biāo)執(zhí)行進(jìn)度監(jiān)測(cè)。 2．部門(mén)履職情況監(jiān)測(cè)。 3．大戶(hù)存款下降原因的監(jiān)測(cè)。 (四 )對(duì)公存款目標(biāo)考核體系 1．存款目標(biāo) 存款目標(biāo)，指存款在一定時(shí)期內(nèi)應(yīng)達(dá)到的縱向數(shù)量、橫向比例及人均存款占有量。包括存款凈增額、日均增長(zhǎng)額、人均存款額、同業(yè)橫比。 2．質(zhì)量目標(biāo) 質(zhì)量目標(biāo)，指營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一定時(shí)期內(nèi)所要達(dá)到的質(zhì)量指標(biāo)，包括出納差錯(cuò)率和會(huì)計(jì)差錯(cuò)率。 3．效率目標(biāo) 效率目標(biāo)，指工作效率提高程度的指標(biāo)。包括人均業(yè)務(wù)收付筆數(shù)增長(zhǎng)率、人均存款量增長(zhǎng)率、存款戶(hù)數(shù)增長(zhǎng)率等。 五、對(duì)公存款調(diào)查與分析 調(diào)查與分析是對(duì)公存款管理的重要內(nèi)容，又是對(duì)公存款管理同一工作中的兩個(gè)階段。調(diào)查是分析的基礎(chǔ)，分析是調(diào)查統(tǒng)計(jì)的目的。 在實(shí)際工作中，對(duì)對(duì)公存款的分析，一般包括縱向比較分析和橫向比較分析兩種方式。縱向比較分析是將本期存款實(shí)際狀況與上期 (或歷史同期 )進(jìn)行比較，對(duì)其數(shù)量增減結(jié)構(gòu)變化情況及趨勢(shì)進(jìn)行分析；橫向?qū)Ρ确治?，通常是指將本行的存款變化情況與他行或當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)存款變化情況進(jìn)行比較分析。 (一 )對(duì)公存款數(shù)量增減變化分析 對(duì)公存款數(shù)量增減變化分析，主要是了解對(duì)公存款變化方向和差異，從中找出變動(dòng)的主要原因，為銀行自身改進(jìn)工作和上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)決策提供資料依據(jù)。 對(duì)公存款變化的主要因素有以下方面： 1．國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響。 2．企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的影響。 3．企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為的影響。 (二 )對(duì)公存款的結(jié)構(gòu)變化分析 對(duì)公存款結(jié)構(gòu)變動(dòng)的調(diào)查、分析，主要是根據(jù)事先確定的目標(biāo)，深入基層進(jìn)行調(diào)查和了解，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行對(duì)比分析、研究各部分在總體中所占比重的變化情況。通?？蓮囊韵聨追矫娣治銎浣Y(jié)構(gòu)變化情況：一是按統(tǒng)計(jì)口徑分析企業(yè)存款、農(nóng)村存款、信托存款和其他存款之間的結(jié)構(gòu)變化。二是按企業(yè)性質(zhì)分析工業(yè)企業(yè)存款、商業(yè)企業(yè)存款、物資供銷(xiāo)企業(yè)存款之間的結(jié)構(gòu)變化。三是按信貸關(guān)系分析有貸單位和無(wú)貸單位存款結(jié)構(gòu)變化。 (三 )對(duì)公存款的市場(chǎng)占有量分析 在多種金融機(jī)構(gòu)并存的情況下，商業(yè)銀行分析其存款變化必須與當(dāng)?shù)亟鹑谙到y(tǒng)存款變化一起分析，這樣才能更全面、更清楚地掌握存款變化原因找出本行工作差距。 這一分析方法，主要是根據(jù)當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行有關(guān)匯總報(bào)表數(shù)據(jù)，與本行自身情況進(jìn)行的比較；并根據(jù)調(diào)查了解的情況對(duì)本行對(duì)公存款與同業(yè)所占比重變化情況進(jìn)行分析、比較，從而找出差距，研究制定新的工作目標(biāo)，力爭(zhēng)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存和發(fā)展。 五、競(jìng)爭(zhēng)方略與提高市場(chǎng)占有率的途徑 159 (一 )對(duì)公存款競(jìng)爭(zhēng)方略 1．?dāng)U張方略： 這是指變守勢(shì)為攻勢(shì)。一家銀行已經(jīng)確立了自己的地位，建立了主要的服務(wù)基礎(chǔ)以后，仍要堅(jiān)持金融創(chuàng)新意識(shí)，不斷地增加新的、廣泛的相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目，使顧客能在一家銀行得到較完整的服務(wù)。 2．鞏固方略：第一，從源頭抓起，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。第二，理順各方關(guān)系，完善激勵(lì)機(jī)制。第三，建立信息網(wǎng)絡(luò)，完善內(nèi)部管理。 3．差別方略： 這里指的是對(duì)公存款，包括多種經(jīng)濟(jì)成分、多種行業(yè)。其中由于時(shí)間差、地區(qū)差、質(zhì)差、量差等因素，客戶(hù)自然會(huì)產(chǎn)生不同的需求。據(jù)此，銀行在吸收資金方面的創(chuàng)新要因需而設(shè)，從而滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需要。 (二 )提高公存市場(chǎng)占有率的途徑 161 金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，極大地促進(jìn)了我國(guó)金融資產(chǎn)的多元化和金融工具的創(chuàng)新。隨著客戶(hù)對(duì)收益高、流動(dòng)性強(qiáng)的金融資產(chǎn)的強(qiáng)烈追求，對(duì)銀行組織對(duì)公存款的傳統(tǒng)方法產(chǎn)生了巨大沖擊。因此開(kāi)拓對(duì)公存款的業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)造新的籌資工具，適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)金融格局發(fā)展要求，是銀行對(duì)公存款營(yíng)銷(xiāo)工作中需要研究、解決的問(wèn)題。 提高對(duì)公存款的市場(chǎng)占有率可從以下方面著手： 1．通過(guò)資金市場(chǎng)吸收存款。 2．通過(guò)向證券市場(chǎng)滲透吸收存款。 3．通過(guò)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)吸收存款。 重點(diǎn) 第五章 貸款政策與管理制度 162 第一節(jié) 貸款政策 貸款：是指商業(yè)銀行將吸收和組織的資金，以貨幣的形式，按照一定的程序和價(jià)格發(fā)放給客戶(hù)，并按約定期限償還的一種運(yùn)用資金的行為。 一、貸款政策的含義和范圍 貸款政策：又稱(chēng)信貸政策，是中央銀行根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策和投資政策，并銜接財(cái)政政策、利用外資政策等制定的指導(dǎo)信貸工作的總方針。 （信貸政策是貨幣政策的重要組成部分。） 商業(yè)銀行的貸款政策：內(nèi)部政策、外部政策。 內(nèi)部政策：是商業(yè)銀行內(nèi)部的高級(jí)決策層對(duì)如何更好地運(yùn)用貸款而制定的各項(xiàng)具體政策。 外部政策：是中央銀行為了實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)，保持金融活動(dòng)穩(wěn)健運(yùn)行而對(duì)商業(yè)銀行貸款制定的管理政策。 二、貸款規(guī)模管理政策 163 貸款規(guī)模：是指一定時(shí)期內(nèi)銀行貸款投放數(shù)額，它包括兩層含義：一是指一定時(shí)點(diǎn)上的貸款總金額，也就是總存量；二是指一定時(shí)期內(nèi)的 貸款增量 ，即為新增加的 貸款數(shù)量 。這 里所講的貸款規(guī)模主要是后一種含義，它是指為了實(shí)現(xiàn)一定時(shí)期的貨幣政策目標(biāo)而確定的新投放貸款的最高限額，又叫貸款總限額。 貸款規(guī)模管理政策：亦稱(chēng)貸款投放總量管理政策。貸款規(guī)模管理也叫做貸款限額控制，它是中央銀行按照一定時(shí)期國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項(xiàng)計(jì)劃和各商業(yè)銀行組織、籌措、融通資金的可能，對(duì)商業(yè)銀行核定一個(gè)年度 (或季度 )貸款的最高限額。這是中央銀行從量的方面調(diào)節(jié)商業(yè)銀行貸款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的重要手段。 貸款規(guī)模管理政策的改革： 三、貸款結(jié)構(gòu)管理政策 164 貸款結(jié)構(gòu)：是指貸款在各地區(qū)、各行業(yè)、各部門(mén)以及產(chǎn)品之間所占的比重。貸款結(jié)構(gòu)是通過(guò)貸款投向形成的，貸款投放的方向和數(shù)量會(huì)在 各地區(qū)之間、部門(mén)和行業(yè)之間、產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品之間 形成一定的數(shù)量比例關(guān)系。 貸款結(jié)構(gòu)管理政策： 調(diào)整和優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，是由銀行貸款政策所擔(dān)負(fù)的調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)資源合理流動(dòng)的任務(wù)所決定的。 調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的要求：調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)要從優(yōu)化增量、活化存量人手。 四、貸款投向管理政策 (一 )信貸投向政策的含義及目標(biāo) 貸款投向政策，是指商業(yè)銀行信貸資金投放的方向，是貸款給誰(shuí)或不給誰(shuí)的規(guī)定。 貸款投向政策的主要目標(biāo)：是改善信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步、社會(huì)資源的優(yōu)化配置。 信貸投向政策著眼于解決結(jié)構(gòu)問(wèn)題，通過(guò)引導(dǎo)信貸投向，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，防止重復(fù)建設(shè)和盲目建設(shè)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展。 (二 )確定信貸投向政策的基本原則 165 確定信貸投向政策的基本原則：是“ 扶優(yōu)限劣 ”。“扶優(yōu)”是指根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，對(duì)有市場(chǎng)、有效益的產(chǎn)品和守信用、不挪用信貸資金的企業(yè)，在信貸資金上給予優(yōu)先支持。 “限劣”是指對(duì)違反國(guó)家法律法規(guī)，不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求，生產(chǎn)力布局不合理，無(wú)市場(chǎng)、無(wú)效益，不具備還本付息能力的企業(yè)和產(chǎn)品，嚴(yán)格限制貸款或禁止發(fā)放貸款。 我國(guó)實(shí)施信貸投向政策的原因： （１） 財(cái)政投資對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整能力弱； （２） 利率杠桿對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)節(jié)作用有； （３） 解決區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)趨向化問(wèn)題； （４） 保證重點(diǎn)建設(shè)和持續(xù)發(fā)展的需要。 我國(guó)信貸投向政策的發(fā)展變革： １ 1979年以前，全民所有制企業(yè)（國(guó)有企業(yè)） ２ 1979年 — 1993年，農(nóng)業(yè)、國(guó)有大中型企業(yè)和國(guó)家重點(diǎn)建設(shè) ３ 1994年 — 現(xiàn)在，政策與風(fēng)險(xiǎn)效益并重，調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，支持國(guó)有大型企業(yè) (三 )目前我國(guó)信貸投向政策的主要內(nèi)容 1．產(chǎn)業(yè)信貸政策： (1)優(yōu)先支持糧、棉、油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)、收購(gòu)和儲(chǔ)備，保證不對(duì)農(nóng)民“打白條”，努力開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，積極支持扶貧和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化工程。 (2)按照“有市場(chǎng)、有效益、守信用”的原則，信貸資金繼續(xù)向基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)和高新產(chǎn)業(yè)傾斜。 (3)支持國(guó)有流通企業(yè)經(jīng)營(yíng)適銷(xiāo)對(duì)路的商品物資，保障市場(chǎng)供給；支持與城鎮(zhèn)“菜籃子”有關(guān)的商品供應(yīng)；支持工業(yè)晶和支農(nóng)產(chǎn)品下鄉(xiāng)；支持旅游、信息咨詢(xún)等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。 2．固定資產(chǎn)投資信貸政策： 制定該項(xiàng)政策的基本原則是集中資金，重點(diǎn)支持納入國(guó)家計(jì)劃的競(jìng)爭(zhēng)性、基礎(chǔ)性重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目和國(guó)有大中型企業(yè)的重點(diǎn)技術(shù)改造、技術(shù)開(kāi)發(fā)以及重大技術(shù)裝備項(xiàng)目。此外，還要改進(jìn)住房信貸服務(wù)，規(guī)范住房貸款，支持民用住宅的開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售，重點(diǎn)支持盤(pán)活積壓的住宅，同時(shí)防止新的房地產(chǎn)熱。 3．區(qū)域信貸政策： 堅(jiān)持國(guó)家統(tǒng)籌規(guī)劃、因地制宜、發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、分工合作、協(xié)調(diào)發(fā)展的原則，對(duì)中西部地區(qū)實(shí)行適度傾斜，逐步縮小地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距，使中西部地區(qū)信貸投入增速高于全國(guó)平均增長(zhǎng)幅度。 4．生產(chǎn)社會(huì)化信貸政策： 國(guó)有商業(yè)銀行信貸要重點(diǎn)支持社會(huì)化大生產(chǎn)、大流通、大市場(chǎng)的建設(shè)和發(fā)展，小市場(chǎng)和小生產(chǎn)的發(fā)展主要由城鄉(xiāng)合作金融機(jī)構(gòu)和區(qū)域性商業(yè)銀行提供信貸支持。 5．政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)分開(kāi)經(jīng)營(yíng)和管理政策 6．信貸資金管理的政策制度： 信貸投向政策除了對(duì)信貸資金投向的指導(dǎo)外，還包括信貸資金管理的諸多內(nèi)容。 四、貸款利率管理政策 169 貸款利率：是指一定時(shí)期內(nèi)，銀行發(fā)放的貸款收取的利息額同貸出的貨幣金額的比率。貸款利率政策是我國(guó)信貸政策的一個(gè)重要組成部分，利率是國(guó)家調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)重要杠桿。 (1)法定貸款利率 : 169 法定貸款利率是指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)和國(guó)務(wù)院授權(quán)中國(guó)人民銀行制定的各種貸款利率。法定貸款利率一經(jīng)確定，任何單位和個(gè)人均無(wú)權(quán)變動(dòng)。法定貸款利率的公布、實(shí)施均由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)。 (2)浮動(dòng)利率 : 176 浮動(dòng)利率是指金融機(jī)構(gòu)在人民銀行總行規(guī)定的浮動(dòng)幅度內(nèi)，以法定貸款利率為基礎(chǔ)自行確定的貸款利率。它高于或低于法定貸款利率。若高于法定貸款利率稱(chēng)為利率上浮，低于法定貸款利率稱(chēng)為利率下浮。利率上浮和下浮的幅度和范圍由中國(guó)人民銀行總行規(guī)定。 (3)優(yōu)惠利率 : 177 優(yōu)惠利率，是指發(fā)放貸款時(shí)所收取的比一般同類(lèi)貸款利率較低的利率。我國(guó)的優(yōu)惠利率主要適用于按照國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策需要特別扶持的貸款項(xiàng)目，以及對(duì)因客觀條件較差，急需 發(fā)展而收益較低的一些企業(yè)所給予的低息優(yōu)惠照顧。優(yōu)惠貸款利率比一般同檔次普通利率要低于一到兩個(gè)百分點(diǎn)。 (4)罰息政策及其規(guī)定比例 : 177 中國(guó)人民銀行規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)的逾期貸款和擠占挪用貸款實(shí)行罰息，即按罰息利率計(jì)收利息，計(jì)息幅度、范圍和條件，必須由中國(guó)人民銀行總行確定。 第二節(jié) 貸款管理原則 一、貸款原則的確定依據(jù) 179 １、定義：貸款管理原則：是在貸款發(fā)放和收回過(guò)程中必須遵守的準(zhǔn)則。 ２、確定依據(jù)：（１） 信貸資金特殊的運(yùn)動(dòng)規(guī)律：雙重支付，雙重歸流。（２） 貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)（受制于經(jīng)濟(jì)體制，包括“盈利性”和“計(jì)劃性”兩種。） 二、商業(yè)銀行貸款原則的演進(jìn) 180 傳統(tǒng)的貸款“三原則”：