章貸款業(yè)務(wù)(編輯修改稿)
2025-02-09 05:23 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ，而不是現(xiàn)實責(zé)任，若債務(wù)人按期償還本息，則保證并不發(fā)生，只是虛擬保證；如果債務(wù)人不能按期歸還貸款本息，保證人才承擔(dān)保證責(zé)任。 ? 一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起 6個月。 ? 連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，債權(quán)人有權(quán)自債務(wù)履行期屆滿之日起 6個月內(nèi)要求保證人承擔(dān)責(zé)任。 ? 在保證期間，債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人免除保證責(zé)任。 （二）抵押貸款 抵押貸款的定義 ?抵押貸款，系指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 抵押貸款的特點 （ 1）以借款人或貸款項目的風(fēng)險大小為決策依據(jù)。 （ 2）以物權(quán)作為擔(dān)保。 （ 3）貸款必須依據(jù)法律程序運(yùn)作。 抵押貸款的管理 （ 1） 抵押貸款的種類 ? 不動產(chǎn)抵押：是指借款人以土地 、 房屋等不能移動或移動后會引起性質(zhì) 、 性狀改變的財產(chǎn)作為抵押品向銀行申請貸款 。 ? 存貨抵押：又稱商品抵押 ， 它是以借款人的存貨作為抵押品向銀行申請的貸款 。 ? 設(shè)備抵押：指以企業(yè)的機(jī)器設(shè)備 、 車輛 、 船舶等作為抵押品向銀行申請定期貸款 。 （ 2）抵押權(quán)的設(shè)定 ? 要簽訂抵押合同 ? 要辦理審批登記手續(xù) （ 3）抵押物的選擇 ? 選擇抵押物時堅持的原則： 合法性 易售性 穩(wěn)定性 易測性 （ 4）抵押率的確定 ① 含義：是指抵押貸款本息之和與抵價物作價 （ 估價 ） 之比 。 ② 計算公式 ③ 目前 ， 國內(nèi)外貸款抵押率一般確定在 70%左右 。 ④ 銀行 確定抵押率時應(yīng)考慮的問題： ? 貸款項目的風(fēng)險 ? 抵押人資信狀況 ? 抵押物的品種 ? 貸款期限 貸款本息總額 抵押率 = 100% 抵押物的估價額 （ 5）抵押物的處分 ? 指通過法律行為對抵押物進(jìn)行處置的一種權(quán)利 。 ? 抵押物處置的條件：到期不能還款；或展期未被批準(zhǔn)；或在抵押合同期間抵押人宣告解散 、破產(chǎn)；或抵押權(quán)人死亡而無繼承人 ， 有繼承人但放棄繼承權(quán)的 。 ? 抵押物處置方式：拍賣 、 變賣或折價方式 。 ? 所得價款支付順序：支付處分抵押物的費用 →扣繳抵押物應(yīng)繳稅款 → 抵押物的保管費用 → 償還抵押人所欠貸款本息 → 余額退還抵押人 。 （三）質(zhì)押貸款 質(zhì)押貸款的定義 ?質(zhì)押貸款 ， 系指按 《 擔(dān)保法 》 規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款 。 質(zhì)押貸款與抵押貸款的比較 ? 相同點 ? 不同的 質(zhì)押貸款的管理 (1)簽訂貸款質(zhì)押合同。 (2)質(zhì)物的保管和檢查。 (3)質(zhì)物有損壞或者價值存在明顯減少的可能，并足以危害質(zhì)權(quán)人權(quán)利的，質(zhì)權(quán)人可以要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保。出質(zhì)人如不提供，質(zhì)權(quán)人可以拍賣或變賣質(zhì)物，所得價款用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)。 (4)質(zhì)物的處分。 三、票據(jù)貼現(xiàn) （一）票據(jù)的概念 ?票據(jù)是出票人依法簽發(fā)的，無條件約束自己或委托他人支付一定金額，并可以流通轉(zhuǎn)讓的有價證券。 （二） 票據(jù)行為 匯票 本票 支票 出票、背書、保證 承兌、參加承兌 出票、背書、保證 出票、背書 ? 票據(jù)貼現(xiàn)是票據(jù)持票人在票據(jù)到期以前，為換取現(xiàn)款向銀行貼付一定的利息所做的票據(jù)轉(zhuǎn)讓。 （三）票據(jù)貼現(xiàn)的概念和特征 ?其特征表現(xiàn)為 ： （一）以持票人為直接貸款對象。 （二）以票據(jù)承兌人的信譽(yù)為還款保證。 （三）債權(quán)債務(wù)關(guān)系隨票據(jù)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移。 （四）以票據(jù)的剩余期限作為貸款的期限。 （五）實行預(yù)收利息的方法。 （四）票據(jù)貼現(xiàn)的業(yè)務(wù)處理程序 以 銀行承兌匯票貼現(xiàn)程序為例： （五）實付貼現(xiàn)金額的計算 影響貼現(xiàn)金額的因素 實付貼現(xiàn)金額，是指貼現(xiàn)銀行在貼現(xiàn)額中扣除貼現(xiàn)利息之后，實際支付給申請貼現(xiàn)人的金額。 其大小取決于三個因素： (1)貼現(xiàn)金額 (2)貼現(xiàn)期 (3)貼現(xiàn)率 實付貼現(xiàn)金額的計算 ? 實付貼現(xiàn)金額 =貼現(xiàn)金額 貼現(xiàn)利息 ? 貼現(xiàn)利息 =貼現(xiàn)金額 貼現(xiàn)天數(shù) 日貼現(xiàn)率 ? (or)實付貼現(xiàn)金額 = 貼現(xiàn)金額 (1貼現(xiàn)天數(shù) 日貼現(xiàn)率 ) 例題 1 ? 某企業(yè)于 2023年 12月 5日，持有一張面額為100萬元的銀行承兌匯票，到其開戶銀行申請辦理貼現(xiàn)，票據(jù)到期日為 2023年 3月 14日，假設(shè)銀行貼現(xiàn)率為 %，銀行實付貼現(xiàn)金額為多少？ 銀行實付貼現(xiàn)金額 = 100 (1－ 99 %/360)＝ ? 例題 2 ? 某貼現(xiàn)申請人于 2023年 2月 11日，持有一張出票日期為 2023年 12月 8日，期限 90天，票面利率為 6%，面額為 200萬元的銀行承兌匯票到其開戶銀行申請辦理貼現(xiàn)，假設(shè)銀行貼現(xiàn)率為5%，銀行實付貼現(xiàn)金額為： 貼現(xiàn)金額＝ 200 (1＋ 90 6%/360)＝ 203（萬元） 銀行實付貼現(xiàn)金額 = 203 (1－ 26 5%/360)＝ （萬元） 四、消費貸款 （一）消費者貸款的概念與種類 消費者貸款是指銀行以消費者個人為對象，以個人消費為用途而發(fā)放的貸款。 ? 按貸款的償還方式劃分，消費者貸款一般可以分為以下三類： 分期償還貸款。 信用卡貸款和周轉(zhuǎn)限額貸款。 一次性償還貸款。 （二）消費貸款的特點 貸款對象的特定性。 消費者必須有相應(yīng)的消費行為。 消費貸款是一種超前的消費支出。 消費貸款的提供與居民的收入水平密切相聯(lián)。 單筆貸款數(shù)額小，單位成本費用較高。 （三 ） 我國開辦的住房按揭貸款 ? 住房按揭貸款是目前我國銀行發(fā)放的一種主要的消費者貸款種類。它是由樓宇的購買者在支付一定的購房款 (通常占總購房款的 30%～ 40%)后，不足部分向銀行申請貸款，以向賣房者 (通常是發(fā)展商 )付清全部房款。住房按揭貸款通常需以樓花或現(xiàn)樓作抵押，還需要發(fā)展商提供擔(dān)保或承諾在購房者不能還清貸款時由發(fā)展商進(jìn)行回購，向銀行購回房屋的抵押權(quán)。 銀行發(fā)放住房按揭貸款的一般程序： 銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂協(xié)議。 購房者與發(fā)展商簽訂住房買賣合同。 購房者提出借款申請。 發(fā)展商簽字擔(dān)保。 銀行審批。 公證和登記。 購買保險和交付銀行貸款手續(xù)費。 貸款的發(fā)放與收回。 (四 )消費者貸款的操作要點 貸款的申請。 信用分析和貸前調(diào)查。 貸款審批與發(fā)放。 貸后檢查與貸款的收回。 五、銀團(tuán)貸款 （一）銀團(tuán)貸款的概念及特點 ?銀團(tuán)貸款也稱辛迪加貸款，它是一家銀行或幾家銀行牽頭，由若干家銀行為參與行組成銀行集團(tuán)，按共同條件向借款人提供的金額較大的中長期貸款。
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