第五章商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)(貸款業(yè)務(wù))(編輯修改稿)
2024-11-19 22:23 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 金所收取的費(fèi)用。它一般用于循環(huán)信貸中，有時(shí)也用于定期貸款和短期貸款中。 銀行要滿足借款人未來對(duì)承諾這部分資金的信貸要求權(quán)，可以通過兩條途徑：或者是保持資產(chǎn)的流動(dòng)性，或者是到時(shí)擁有借入資金的能力。,?,銀行要保持資產(chǎn)的流動(dòng)性，就必須持有流動(dòng)性較強(qiáng)的短期資產(chǎn)，從而放棄了高收益資產(chǎn)的收入。 銀行在未來的貨幣市場(chǎng)上是否可以借到所需的合理價(jià)格的資金具有很大不確定性。 因而這兩種途徑是有成本的，這也是銀行收取承諾費(fèi)的理由。,?,承諾費(fèi)一般以貨幣市場(chǎng)短期投資工具與貸款利率之間的差額為標(biāo)準(zhǔn)。 在美國，當(dāng)承諾期為25年時(shí)，未使用貸款部分的承諾費(fèi)平均為0.5%； 在信貸收縮時(shí)期，承諾費(fèi)可能會(huì)升至0.75%；而在貸款需求不旺的時(shí)期，承諾費(fèi)會(huì)下降至低于0.5%。,?,補(bǔ)償余額,補(bǔ)償余額通常是貸款協(xié)議的一個(gè)組成部分，是指借款人應(yīng)銀行的要求，在銀行賬戶上保留的一定數(shù)量的活期存款和低利率的定期存款。貸款協(xié)議所要求的補(bǔ)償余額平均占貸款總額的比率多在10%20%之間，15%為一般水平。 銀行之所以要求補(bǔ)償余額，是因?yàn)橄Ｍ杩钊耸亲约嘿Y產(chǎn)負(fù)債表雙邊的客戶，也就是說既是借款者又是存款者。 銀行收取的貸款利息雖然可能較低，但由于補(bǔ)償余額降低了借款人的實(shí)際可得貸款額，銀行事實(shí)上獲得了隱含的利息，增加了收益。,?,隱含價(jià)格,隱含價(jià)格是指貸款定價(jià)中的一些非貨幣性內(nèi)容。 為了降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行往往對(duì)借款人可能影響貸款安全的活動(dòng)做出各種限制，比如主營業(yè)務(wù)不得改變、再融資不得超過一定的數(shù)額、企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)班子必須保持穩(wěn)定等。 這些內(nèi)容本身不會(huì)直接給銀行帶來貨幣收入，也不直接形成借款人的貨幣支出，但可以降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，影響借款人的實(shí)際成本，因此這些內(nèi)容事實(shí)上也構(gòu)成了銀行貸款價(jià)格的一部分。,?,三、影響貸款價(jià)格的主要因素,信貸資金利息成本 貸款風(fēng)險(xiǎn) 貸款費(fèi)用 借款人的信用及與銀行的關(guān)系 目標(biāo)收益水平 貸款供求關(guān)系 通貨膨脹預(yù)期 金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度,?,信貸資金利息成本,銀行的信貸資金利息成本可以由平均成本和邊際成本兩個(gè)不同的口徑來衡量。 信貸資金的平均利息成本是指為籌集一單位的信貸資金所平均花費(fèi)的利息數(shù)額。通常以現(xiàn)有的信貸資金來源情況為前提，從過去一段時(shí)間的歷史數(shù)據(jù)中計(jì)算而得出的。 信貸資金的邊際利息成本是指每增加一單位的信貸資金所需花費(fèi)的利息數(shù)額。信貸資金的邊際利息成本根據(jù)資金來源的種類、性質(zhì)、期限等不同而不同，每一種資金來源都會(huì)有不同的邊際利息成本。,?,貸款風(fēng)險(xiǎn),假如無風(fēng)險(xiǎn)利率為r，一筆貸款的違約概率為d，即能按期收回貸款本息的概率為1d，那么貸款的利率R應(yīng)該滿足下列等式：,風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格正相關(guān)。 當(dāng)貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)過大時(shí)，銀行向借款人收取與其風(fēng)險(xiǎn)水平相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)可能并不是明智的做法，因?yàn)檫@種做法會(huì)增加借款人違約的可能性，結(jié)果是銀行在此種貸款上的收益小于優(yōu)良貸款所帶來的收益。當(dāng)貸款的利率很高時(shí)，貸款企業(yè)只有把貸款用于風(fēng)險(xiǎn)很大并且收益很高的項(xiàng)目時(shí)才可能有利可圖，但借款人這種投機(jī)行為又進(jìn)一步增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，最后的結(jié)果很可能是銀行不可能收回貸款。,?,貸款費(fèi)用,貸款費(fèi)用是指發(fā)生在銀行信貸工作中的非利息費(fèi)用。 一般而言，銀行對(duì)每一種貸款的收費(fèi)種類及相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)都有自己的具體規(guī)定，因此，在確定某一筆貸款的具體費(fèi)用時(shí)，只需將貸款金額乘以對(duì)應(yīng)的費(fèi)用比率即可。,?,四、貸款定價(jià)方法,目標(biāo)收益率定價(jià)法,這是根據(jù)銀行貸款的目標(biāo)收益率來確定貸款價(jià)格的方法。在為一筆貸款定價(jià)時(shí)，貸款主管人員必須考慮發(fā)放貸款的預(yù)期收益，給借款人提供資金的成本、管理和收貸費(fèi)用及借款風(fēng)險(xiǎn)等。其計(jì)算公式：,貸款收益=貸款利息收益+貸款管理手續(xù)費(fèi) 貸款費(fèi)用=借款人使用的非股本資金的成本+辦理貸款服務(wù)和收貸費(fèi)用 應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)資本=銀行全部產(chǎn)權(quán)資本對(duì)貸款的比率該筆貸款余額,?,例如：某信貸主管人員對(duì)某一公司客戶以12%的年利率發(fā)放一筆100萬元的貸款。并收取5000元的手續(xù)費(fèi)。銀行發(fā)放該筆貸款的資金成本率為11%，貸款管
公司管理相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1