貸款業(yè)務(wù)管理(編輯修改稿)
2025-03-14 14:24 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 來(lái)確定貸款利率。 34 四川大學(xué)工商管理學(xué)院 魏燦秋 四、 幾種重要貸款類別的管理 （一） 信用貸款 1)以借款人信用（未來(lái)的現(xiàn)金流量）作為還款保證 2)風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)高 3)手 續(xù)簡(jiǎn)便 35 四川大學(xué)工商管理學(xué)院 魏燦秋 ? 1)對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估 ， 正確選擇貸款對(duì)象 ? 2)合理確定貸款額度和期限 ? 3)貸款的發(fā)放與監(jiān)督使用 ? 4)貸款到期收回 36 四川大學(xué)工商管理學(xué)院 魏燦秋 （二） 擔(dān)保貸款 ? 1)借款人的負(fù)債率較高； ? 2)借款人沒(méi)有令人滿意的 、 穩(wěn)定的歷史收益記錄； ? 3)借款人的股票發(fā)行艱難； ? 4)借款人是新客戶； ? 5)借款人的經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化； ? 6)貸款的期限很長(zhǎng) 37 四川大學(xué)工商管理學(xué)院 魏燦秋 ? 1)保證貸款 ? 保證人與銀行約定 ， 當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí) ， 保證人按照約定履行或承擔(dān)責(zé)任 。 ? 擔(dān)保法中規(guī)定的保證方式包括一般保證和連帶責(zé)任保證 。 38 四川大學(xué)工商管理學(xué)院 魏燦秋 ? 一般保證的保證人只是在主債務(wù)人不履行時(shí)，有代為履行的義務(wù)，即補(bǔ)充性； ? 連帶責(zé)任保證中的保證人與主債務(wù)人為連帶責(zé)任人，債權(quán)人在保證范圍內(nèi)，既可以向債務(wù)人求償，也可以向保證人求償，無(wú)論債權(quán)人選擇誰(shuí)，債務(wù)人和保證人都無(wú)權(quán)拒絕。 39 四川大學(xué)工商管理學(xué)院 魏燦秋 ? 連帶責(zé)任保證的擔(dān)保力度較強(qiáng)，對(duì)債權(quán)人較有利，保證人的負(fù)擔(dān)相對(duì)較重； ? 一般保證的擔(dān)保力度相對(duì)較弱，保證人的負(fù)擔(dān)也就相對(duì)較輕。 40 四川大學(xué)工商管理學(xué)院 魏燦秋 ? 2)質(zhì)押貸款 ? 以擔(dān)保法中規(guī)定的質(zhì)押方式發(fā)放的貸款稱為質(zhì)押貸款 。 41 四川大學(xué)工商管理學(xué)院 魏燦秋 ? 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押 ? 權(quán)利質(zhì)押 ? （ 1） 匯票 、 支票 、 債券 、 存款單 、 倉(cāng)單 、 提單等； ? （ 2） 依法可以轉(zhuǎn)讓的股份 、 股票； ? （ 3） 依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán) 、 專利權(quán) 、 著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)； ? （ 4） 依法可以質(zhì)押的其它權(quán)利 。 42 四川大學(xué)工商管理學(xué)院 魏燦秋 ? 3)抵押貸款 ? ? 不轉(zhuǎn)移抵押財(cái)產(chǎn)的占有 ， 將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保 。 ? 根據(jù)我國(guó)擔(dān)保法的規(guī)定 ， 可以作為貸款抵押物的財(cái)產(chǎn)包括以下六類： ? （ 1） 抵押人所有的房屋和其它地上定著物； ? （ 2） 抵押人所有的機(jī)器 、 交通運(yùn)輸工具和其它財(cái)產(chǎn)； ? （ 3） 抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán) 、 房屋和其它地上定著物； 43 四川大學(xué)工商管理學(xué)院 魏燦秋 ? （ 4） 抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器 、 交通運(yùn)輸工具和其它財(cái)產(chǎn)； ? （ 5） 抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山 、 荒溝 、 荒丘 、 荒灘等荒地的土地使用權(quán)； ? （ 6） 依法可以抵押的其它財(cái)產(chǎn) 。 44 四川大學(xué)工商管理學(xué)院 魏燦秋 ? ? 1)借款人找保 ? 2)銀行核保 ? 3)銀行審批 ? 4)貸款的發(fā)放與收回 45 四川大學(xué)工商管理學(xué)院 魏燦秋 ? ? 由于質(zhì)押貸款與抵押貸款相似 ， 故將這兩種貸款統(tǒng)稱為抵押貸款一并分析 。 ? 1)抵押貸款的分類 ? 根據(jù)抵押物的不同 ， 可以分為以下六類： ? （ 1）存貨抵押 ? （ 2）證券抵押 46 四川大學(xué)工商管理學(xué)院 魏燦秋 ? (3)設(shè)備抵押 ? (4)不動(dòng)產(chǎn)抵押：土地 、 房屋等 ? (5)客賬抵押 。 企業(yè)把應(yīng)收賬款作為抵押品 。 ? (6) 人壽保險(xiǎn)單抵押 。 47 四川大學(xué)工商管理學(xué)院 魏燦秋 ? 2)抵押物的選擇和估價(jià) ? (1)抵押物的選擇 ? 四個(gè)原則： ? ① 合法性原則 。 貸款抵押物必須是法律允許設(shè)定抵押權(quán)的財(cái)產(chǎn) 。 ? ② 易售性原則 。 即抵押物的市場(chǎng)需求相對(duì)穩(wěn)定 ， 一旦處理抵押物時(shí) ， 能夠迅速出售 ， 且不必花費(fèi)太多的處理費(fèi)用 。 ? ③ 穩(wěn)定性原則 。 即抵押物的價(jià)格和性能相對(duì)穩(wěn)定 ，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)小 ， 同時(shí) ， 也易于保管 ， 不易變質(zhì)； ? ④ 易測(cè)性原則 。 抵押物的品質(zhì)和價(jià)值易于測(cè)定 。 48 四川大學(xué)工商管理學(xué)院 魏燦秋 ? 對(duì)抵押物進(jìn)行法律審查和技術(shù)鑒定的內(nèi)容包括： ? ① 審查借款人對(duì)抵押物的權(quán)利是否真實(shí)、充分，對(duì)共同所有的財(cái)產(chǎn)，看其是否有共有各方同意設(shè)押的書面證明； ? ② 審查抵押人提供的抵押物是否需要有關(guān)部門批準(zhǔn)，如果需要有關(guān)部門批準(zhǔn)，看其是否經(jīng)過(guò)批準(zhǔn) ； ? ③ 審查租賃經(jīng)營(yíng)企業(yè)的設(shè)押物是否屬于企業(yè)自有資產(chǎn)，如果是租賃資產(chǎn)，銀行不得接受抵押； ? ④ 審查抵押物有無(wú)重復(fù)抵押現(xiàn)象； ? ⑤ 審查抵押物實(shí)物的真實(shí)、完好性； ? ⑥ 審查抵押物有無(wú)保險(xiǎn)。 49 四川大學(xué)工商管理學(xué)院 魏燦秋 （ 2） 抵押物的估價(jià) ? ① 大致等價(jià)原則 。 即要求估價(jià)不要太高或太低 ， 大致等于將來(lái)拍賣的實(shí)際價(jià)格 。 ? ② 易于拍賣原則 。 不易于拍賣的抵押物的估價(jià)要相對(duì)低一些 。 ? ③ 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁原則 。 抵押物的風(fēng)險(xiǎn)包括占管風(fēng)險(xiǎn)和處理風(fēng)險(xiǎn) 。 占管風(fēng)險(xiǎn)是指在抵押期內(nèi)抵押物的可能毀損與滅失的風(fēng)險(xiǎn) 。 為減少占管風(fēng)險(xiǎn) ， 一般要求對(duì)抵押物投保 ， 以把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司 。 處理風(fēng)險(xiǎn)是指抵押物處分時(shí)可能出現(xiàn)的困難和風(fēng)險(xiǎn) 。 為了減少處理風(fēng)險(xiǎn) ，對(duì)抵押物估價(jià)時(shí)不要偏高 ， 以免對(duì)銀行造成損失 。 50
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