【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ? 要辦理審批登記手續(xù) ? （ 3）抵押物的選擇 ? 選擇抵押物時(shí)堅(jiān)持的原則： 合法性 易售性 穩(wěn)定性 易測(cè)性 ? （ 4）抵押率的確定 ① 含義：是指抵押貸款本息之和與抵價(jià)物作價(jià) （ 估價(jià) ） 之比 。 ② 計(jì)算公式 ③ 目前 ， 國(guó)內(nèi)外貸款抵押率一般確定在 70%左右 。 ④ 銀行 確定抵押率時(shí)應(yīng)考慮的問題： ? 貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn) ? 抵押人資信狀況 ? 抵押物的品種 ? 貸款期限 貸款本息總額 抵押率 = 100% 抵押物的估價(jià)額 ? （ 5）抵押物的處分 ? 指通過法律行為對(duì)抵押物進(jìn)行處置的一種權(quán)利 。 ? 抵押物處置的條件：到期不能還款；或展期未被批準(zhǔn)；或在抵押合同期間抵押人宣告解散 、破產(chǎn)；或抵押權(quán)人死亡而無繼承人 ， 有繼承人但放棄繼承權(quán)的 。 ? 抵押物處置方式：拍賣 、 變賣或折價(jià)方式 。 ? 所得價(jià)款支付順序：支付處分抵押物的費(fèi)用 →扣繳抵押物應(yīng)繳稅款 → 抵押物的保管費(fèi)用 → 償還抵押人所欠貸款本息 → 余額退還抵押人 。 ? （三）質(zhì)押貸款 質(zhì)押貸款的定義 ?質(zhì)押貸款 ， 系指按 《 擔(dān)保法 》 規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款 。 ? 質(zhì)押貸款與抵押貸款的比較 ? 相同點(diǎn) ? 不同的 ? 質(zhì)押貸款的管理 (1)簽訂貸款質(zhì)押合同。 (2)質(zhì)物的保管和檢查。 (3)質(zhì)物有損壞或者價(jià)值存在明顯減少的可能，并足以危害質(zhì)權(quán)人權(quán)利的，質(zhì)權(quán)人可以要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保。出質(zhì)人如不提供，質(zhì)權(quán)人可以拍賣或變賣質(zhì)物，所得價(jià)款用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)。 (4)質(zhì)物的處分。 ? 三、票據(jù)貼現(xiàn) （一）票據(jù)的概念 ?票據(jù)是出票人依法簽發(fā)的，無條件約束自己或委托他人支付一定金額，并可以流通轉(zhuǎn)讓的有價(jià)證券。 ? （二） 票據(jù)行為 匯票 本票 支票 出票、背書、保證 承兌、參加承兌 出票、背書、保證 出票、背書 ? ? 票據(jù)貼現(xiàn)是票據(jù)持票人在票據(jù)到期以前，為換取現(xiàn)款向銀行貼付一定的利息所做的票據(jù)轉(zhuǎn)讓。 （三）票據(jù)貼現(xiàn)的概念和特征 ?其特征表現(xiàn)為 ： （一）以持票人為直接貸款對(duì)象。 （二）以票據(jù)承兌人的信譽(yù)為還款保證。 （三）債權(quán)債務(wù)關(guān)系隨票據(jù)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移。 （四）以票據(jù)的剩余期限作為貸款的期限。 （五）實(shí)行預(yù)收利息的方法。 ? （四）票據(jù)貼現(xiàn)的業(yè)務(wù)處理程序 以 銀行承兌匯票貼現(xiàn)程序?yàn)槔? ? （五）實(shí)付貼現(xiàn)金額的計(jì)算 影響貼現(xiàn)金額的因素 實(shí)付貼現(xiàn)金額，是指貼現(xiàn)銀行在貼現(xiàn)額中扣除貼現(xiàn)利息之后，實(shí)際支付給申請(qǐng)貼現(xiàn)人的金額。 其大小取決于三個(gè)因素： (1)貼現(xiàn)金額 (2)貼現(xiàn)期 (3)貼現(xiàn)率 ? 實(shí)付貼現(xiàn)金額的計(jì)算 ? 實(shí)付貼現(xiàn)金額 =貼現(xiàn)金額 貼現(xiàn)利息 ? 貼現(xiàn)利息 =貼現(xiàn)金額 貼現(xiàn)天數(shù) 日貼現(xiàn)率 ? (or)實(shí)付貼現(xiàn)金額 = 貼現(xiàn)金額 (1貼現(xiàn)天數(shù) 日貼現(xiàn)率 ) ? 例題 1 ? 某企業(yè)于 2023年 12月 5日，持有一張面額為100萬元的銀行承兌匯票，到其開戶銀行申請(qǐng)辦理貼現(xiàn)，票據(jù)到期日為 2023年 3月 14日，假設(shè)銀行貼現(xiàn)率為 %，銀行實(shí)付貼現(xiàn)金額為多少？ 銀行實(shí)付貼現(xiàn)金額 = 100 (1－ 99 %/360)＝ ? ? 例題 2 ? 某貼現(xiàn)申請(qǐng)人于 2023年 2月 11日，持有一張出票日期為 2023年 12月 8日，期限 90天，票面利率為 6%，面額為 200萬元的銀行承兌匯票到其開戶銀行申請(qǐng)辦理貼現(xiàn)，假設(shè)銀行貼現(xiàn)率為5%，銀行實(shí)付貼現(xiàn)金額為： 貼現(xiàn)金額＝ 200 (1＋ 90 6%/360)＝ 203（萬元） 銀行實(shí)付貼現(xiàn)金額 = 203 (1－ 26 5%/360)＝ （萬元） ? 四、消費(fèi)貸款 （一）消費(fèi)者貸款的概念與種類 消費(fèi)者貸款是指銀行以消費(fèi)者個(gè)人為對(duì)象，以個(gè)人消費(fèi)為用途而發(fā)放的貸款。 ? 按貸款的償還方式劃分，消費(fèi)者貸款一般可以分為以下三類： 分期償還貸款。 信用卡貸款和周轉(zhuǎn)限額貸款。 一次性償還貸款。 ? （二）消費(fèi)貸款的特點(diǎn) 貸款對(duì)象的特定性。 消費(fèi)者必須有相應(yīng)的消費(fèi)行為。 消費(fèi)貸款是一種超前的消費(fèi)支出。 消費(fèi)貸款的提供與居民的收入水平密切相聯(lián)。 單筆貸款數(shù)額小，單位成本費(fèi)用較高。 ? （三 ） 我國(guó)開辦的住房按揭貸款 ? 住房按揭貸款是目前我國(guó)銀行發(fā)放的一種主要的消費(fèi)者貸款種類。它是由樓宇的購(gòu)買者在支付一定的購(gòu)房款 (通常占總購(gòu)房款的 30%～ 40%)后，不足部分向銀行申請(qǐng)貸款，以向賣房者 (通常是發(fā)展商 )付清全部房款。住房按揭貸款通常需以樓花或現(xiàn)樓作抵押，還需要發(fā)展商提供擔(dān)?；虺兄Z在購(gòu)房者不能還清貸款時(shí)由發(fā)展商進(jìn)行回購(gòu)，向銀行購(gòu)回房屋的抵押權(quán)。 ? 銀行發(fā)放住房按揭貸款的一般程序： 銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂協(xié)議。 購(gòu)房者與發(fā)展商簽訂住房買賣合同。 購(gòu)房者提出借款申請(qǐng)。 發(fā)展商簽字擔(dān)保。 銀行審批。 公證和登記。 購(gòu)買保險(xiǎn)和交付銀行貸款手續(xù)費(fèi)。 貸款的發(fā)放與收回。 ? (四 )消費(fèi)者貸款的操作要點(diǎn) 貸款的申請(qǐng)。 信用分析和貸前調(diào)查。 貸款審批與發(fā)放。 貸后檢查與貸款的收回。 ? 五、銀團(tuán)貸款 （一）銀團(tuán)貸款的概念及特點(diǎn) ?銀團(tuán)貸款也稱辛迪加貸款，它是一家銀行或幾家銀行牽頭，由若干家銀行為參與行組成銀行集團(tuán)，按共同條件向借款人提供的金額較大的中長(zhǎng)期貸款。 銀團(tuán)貸款 的特點(diǎn)： ①金額大 ； ②期限長(zhǎng) ； ③風(fēng)險(xiǎn)分散 ； ④可以吸引小銀行參與批發(fā)銷售市場(chǎng)。 ? （二）銀團(tuán)貸款的參與者 牽 頭 行 管 理 行 經(jīng) 理 行 參 與 行 安 排 行 ? （三）銀團(tuán)貸款協(xié)議要點(diǎn) 貸款限額。 期限。 有效提款期。 利率及費(fèi)用。 還款。 貸款幣種。 ? 銀行集團(tuán)參與者及分工 牽頭銀行是銀團(tuán)的組織者，組織協(xié)議的簽訂并首次提款，負(fù)責(zé)有關(guān)貸款協(xié)議和法律文件等工作。 經(jīng)理行。是參加認(rèn)購(gòu)集團(tuán)的銀行，負(fù)責(zé)安排和召集各銀行參加銀團(tuán)。 代理行。是充當(dāng)銀團(tuán)貸款管理人的銀行，負(fù)責(zé)發(fā)放、回收和貸款管理工作。 參與行。參與行是指由牽頭行組織招標(biāo)或邀請(qǐng)而以本行資金參與貸款的銀行。 安排行。類似上述經(jīng)理行的職能，但其作用越來越大。它不僅僅承擔(dān)組織和協(xié)調(diào)工作，有時(shí)候還以包銷銀團(tuán)的方式對(duì)借款人做出承諾。 ? 第四節(jié) 銀行貸款管理制度 主要內(nèi)容： 貸款卡制度 貸款授權(quán)制度 授信與統(tǒng)一授信制度 貸款管理責(zé)任制 ? 一、貸款卡 （ 一 ） 貸款卡的定義 ? 貸款卡是中國(guó)人民銀行統(tǒng)一印制的 ， 發(fā)給注冊(cè)地借款人的磁條卡 ， 是借款人憑以向各金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)的資格證明 ， 貸款卡編碼惟一 ， 貸款卡在全國(guó)通用 。 ? （二）貸款卡編碼、編號(hào)和密碼 ? 貸款卡編碼：共 16位，前 6位代表地區(qū)；中間 8位代表序號(hào)，最后兩位代表效驗(yàn)規(guī)則。 ? 貸款卡卡號(hào)：共 18位，是由前 16位貸款卡編碼再加上最后 2位流水號(hào)組成（ 0 02…… ），流水號(hào)表示給該企業(yè)發(fā)的第幾張卡，最高是 99張。 ? 貸款卡密碼：每張“貸款卡”對(duì)應(yīng)一個(gè)口令，貸款卡密碼為 6位阿拉伯?dāng)?shù)字，初始密碼是 6個(gè)“ 1”，企業(yè)