貸款業(yè)務知識(編輯修改稿)
2024-11-20 00:51 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 發(fā)放和監(jiān)督使用 貸款到期收回,二、擔保貸款,（一）擔保方式與擔保貸款種類 擔保方式 保證、質押和抵押 種類： 保證貸款 質押貸款 抵押貸款,（二）保證貸款的操作要點 借款人找保 銀行核保 銀行審批 貸款的發(fā)放與收回,（三）抵押貸款的操作和管理要點,抵押貸款的種類,抵押物的選擇和估價,（1）抵押物的選擇,以下財產(chǎn)不得作為抵押：,①土地所有權； ②集體所有土地使用權； ③以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他公共設施； ④所有權、使用權不明或有爭議的財產(chǎn)； ⑤被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)； ⑥不得抵押的其他財產(chǎn)，如非法所得。,（2）抵押物的估價方法,確定抵押率,（1）抵押率的含義及表示 抵押率=貸款本息/抵押品現(xiàn)值 又稱“墊頭”,（2）確定抵押率時應考慮的因素： A、貸款風險 B、借款人信譽 C、抵押物的品種 D、貸款期限 國內(nèi)銀行的抵押率一般為70%左右。,抵押物的產(chǎn)權設定與登記 （1）產(chǎn)權設定 銀行要證實并取得處分抵押物以抵償債務的權利 （2）抵押登記 2002年2月《公證機關辦理抵押登記辦法》 （3）抵押合同,抵押物的占管與處分 （1）抵押物的占管 抵押人占管 抵押權人占管 （2)抵押物的處分 拍賣 轉讓 兌現(xiàn),三、票據(jù)貼現(xiàn),（一）票據(jù)貼現(xiàn)的概念與特點 概念 票據(jù)貼現(xiàn)是一種以票據(jù)所有權的有償轉讓為前提的約期性資金融通。 特點 以持票人作為貸款直接對象；以票據(jù)承兌人的信譽作為還款保證；以票據(jù)的剩余期限作為貸款期限；實行預收利息的方法。,（二）票據(jù)貼現(xiàn)的操作要點 審批 期限與額度的確認 到期處理,四、消費貸款,（一）消費貸款的概念與種類 概念 為消費者提供用于購置家庭耐用消費品資金的貸款。 種類 住房貸款 汽車貸款 教育助學貸款 個人綜合消費貸款 反向抵押貸款等,（二）消費貸款的操作要點 申請 信用評估和貸前調查 審批與發(fā)放 貸后檢查與收回,（三）住房按揭貸款,概念 按揭貸款是指銀行與開發(fā)商簽訂貸款合同協(xié)議，借款人以所購房屋作抵押向銀行借款、并由開發(fā)商承擔階段性保證的貸款方式。,程序 （1）銀行與開發(fā)商簽定協(xié)議 （2）購房者與發(fā)展商簽定買賣合同 （3）申請 （4）擔保 （5）審批 （6）公證和登記 （7）購買保險和支付銀行貸款手續(xù)費 （8）發(fā)放和收回,第四節(jié) 貸款信用風險管理,一、信用分析,（一）借款人品格 （二）借款人的能力 （三）企業(yè)的資本 （四）貸款的擔保 （五）借款人經(jīng)營的環(huán)境條件,二、信用分析技術,（一）財務報表分析,（二）財務比率分析,財務比率指標及意義,,（三）現(xiàn)金流量分析,通過現(xiàn)金流量分析來判斷借款人的還款能力 A、從總量上分析 凈現(xiàn)金流量大于零，有還款能力 B、從結構和現(xiàn)金流出順序分析 C、從現(xiàn)金流量比率分析 凈現(xiàn)金流量/（紅利+到期債務），大于1，償付能力強。,現(xiàn)金流量分析,案例：信用分析,假設某的財務部經(jīng)理李力到G銀行申請增加1000萬元流動資金貸款。該公司的前身是無線電儀器廠，屬國有企業(yè)，主要從事無線電基礎測量儀表的研制和生產(chǎn)。后來轉向生產(chǎn)燃氣熱水器等民用產(chǎn)品。后改組為股份有限公司，形成了以燃氣熱水器為主導，電子儀器和電子應用產(chǎn)
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