【文章內(nèi)容簡介】 這種比例賠償方式一般適用于不足額保險。這 是因為，財產(chǎn)保險的保險費率大小是在足額保險 基礎(chǔ)上計算出來的，如果被保險人投保的是不足 額保險，則其支付的保險費就少于足額保險的保 險費。因此，當(dāng)發(fā)生損失時不應(yīng)得到足額的賠償。 這種計算賠償?shù)姆绞綄ΡｋU人和被保險人雙方都 是合理和公平的。 29 2. 第一損失賠償方式 這種賠償方式又稱第一危險賠償或第一責(zé)任賠 償方式。它是指保險人在承保時把標(biāo)的的損失或 責(zé)任分為兩部分：第一部分為小于或等于保險金 額的損失或責(zé)任；第二部分為大于保險金額的損 失或責(zé)任。按照這種賠償方式，保險人僅對第一 部分的損失或責(zé)任承擔(dān)賠償義務(wù)，第二部分的損 失或責(zé)任不在承保責(zé)任范圍之內(nèi)，應(yīng)由被保險人 自負(fù)。 30 根據(jù)這種賠償方式，保險人在計算賠償金額時 不考慮保險金額與財產(chǎn)的實際價值之間的比例， 損失或責(zé)任只要在保險金額限度內(nèi)，保險人即按 實際損失或責(zé)任金額予以賠付，即賠償金額等于 損失或責(zé)任金額。因此，只要損失或責(zé)任在保險 金額限度內(nèi)，無論是否為足額保險，被保險人均 可得到損失或責(zé)任金額的全部賠償，沒有任何扣 除。從這一點來說對被保險人更為有利。所以這 種賠償方式一般適用于信譽較好的被保險人的投 保。 31 3. 定值保險賠償方式 定值保險是按保險雙方約定的價值承保，當(dāng)保 險標(biāo)的發(fā)生保險事故時，如果標(biāo)的全部損失，保 險人就按保險金額 (約定價值 )全部賠償，而不考 慮該標(biāo)的的實際市價如何；如果標(biāo)的部分損失， 先確定受損程度，然后保險人按損失程度在保險 金額限度內(nèi)賠付。這種賠償方式一般適用于海運 貨物保險，或適用于名貴字、畫等貴重物品的特 約保險。 32 4. 限額責(zé)任賠償方式 這種賠償方式又稱固定責(zé)任賠償方式，是指保 險人對在合同約定限度內(nèi)的損失負(fù)賠償責(zé)任的一 種賠償計算方法。 按照這種方式，保險人在承保時對被保險人 遭受的損失規(guī)定一個限額，損失的賠償與否和這 一限額有關(guān)。例如，保險合同中規(guī)定了絕對免賠 額 (率 )，若標(biāo)的的損失沒有超過免賠額 (率 )，其損 失由被保險人自負(fù)；若標(biāo)的的損失超過了免賠額 (率 )，保險人只承擔(dān)實際損失與免賠額率 之差 。 33 如果保險合同中規(guī)定了相對免賠額 (率 )，當(dāng)標(biāo) 的的損失沒有超過免賠額 (率 )，其損失由被保險 人自己承擔(dān)；當(dāng)標(biāo)的的損失超過了免賠額 (率 )， 保險人則連同免賠額 (率 )在內(nèi)的損失都給予賠償。 絕對免賠額 (率 )和相對免賠額 (率 )經(jīng)常適用于海運 貨物保險。 絕對免賠率： 5％ 損失 4％：不賠；損失 7％： 賠 2％ 相對免賠率： 5％ 損失 4％：不賠；損失 7％： 全部賠償（ 7％） 34 第四節(jié) 代位追償原則 一、代位追償?shù)母拍? 代位追償，又稱代位求償或代位請求，是指在 財產(chǎn)保險中，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生了保險責(zé)任范圍內(nèi) 的事故造成損失時，根據(jù)法律或合同，第三者需 要對保險事故引起的保險標(biāo)的的損失承擔(dān)損害賠 償責(zé)任，保險人向被保險人履行了損失賠償責(zé)任 之后，在其已賠償?shù)慕痤~的限度內(nèi)，有權(quán)站在與 被保險人相同的地位向該第三者索賠，即代位被 保險人向第三者進(jìn)行追償。保險人享有的這種權(quán) 利稱之為代位追償權(quán) (Right of Subrogation)。 35 中國《保險法》第 45條第 1款對保險代位權(quán)作出 了專門規(guī)定 ：“因第三者對保險標(biāo)的的損害而造 成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金 之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對 第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！? 由此可見，當(dāng)保險標(biāo)的的損失是由第三者的責(zé) 任所致，且該責(zé)任無法免除時，保險當(dāng)事人及相 關(guān)的第三者責(zé)任人必須遵循代位追償?shù)囊?guī)定處理 保險事故，這就是所謂的代位追償原則。 36 被保險人 第三者 保險人 侵權(quán)或違約 代位追償 保險合同 37 二、代位追償原則的法律依據(jù) 保險人行使代位追償權(quán)的法律依據(jù)因各國法律 制度不同而有所差別。在中國，是以法律 (即立法 規(guī)定 )為依據(jù)賦予保險人行使代位追償權(quán)的。在國 外，保險人行使代位追償權(quán)既有以立法規(guī)定，又 有以合同約定，甚至還有以司法裁判為依據(jù)的。 1. 立法規(guī)定 2. 合同約定 3. 司法裁判 38 三、代位追償權(quán)的條件 保險人行使代位追償權(quán)必須符合下列條件： 1. 保險合同必須具有補償性（人身保險除外） 2. 第三者應(yīng)負(fù)損害賠償責(zé)任 3. 第三者的這種損害或違約行為又是保險合同 承保范圍內(nèi)的責(zé)任 4. 保險人必須賠付被保險人的全部損失 39 四、代位追償權(quán)的特點 保險代位追償是保險法和海商法中特有的法律 關(guān)系，因而代位追償權(quán)具有其自身的特點： 請求權(quán)是基于同一保險標(biāo)的所產(chǎn)生的 2. 保險人取得代位追償權(quán)一般為債權(quán)的法定 轉(zhuǎn)移 3. 代位追償權(quán)應(yīng)以保險人實際賠付的金額為限 （賠多少，追多少。追多了或追少了或追不著，怎么辦？） 40 五、代位追償對象的限制 對代位追償?shù)膶ο?，許多國家的立法或慣例都 有所限制。中國《保險法》第 47條規(guī)定 ：“除被 保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法 第 45條第 1款規(guī)定的保險事故以外，保險人不得 對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位 請求賠償?shù)臋?quán)利。” 六、代位追償權(quán)行使的時間 根據(jù)中國《保險法》和《海商法》的規(guī)定，代 位追償權(quán)的行使應(yīng)以保險人的賠付為先決條件， 即保險人在賠付被保險人以前無權(quán)行使代位追償 權(quán)，只有從賠付之日起才能行使代位追償權(quán)。 41 七、保險人的代位追償