【文章內(nèi)容簡介】 這種比例賠償方式一般適用于不足額保險(xiǎn)。這 是因?yàn)椋?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率大小是在足額保險(xiǎn) 基礎(chǔ)上計(jì)算出來的，如果被保險(xiǎn)人投保的是不足 額保險(xiǎn)，則其支付的保險(xiǎn)費(fèi)就少于足額保險(xiǎn)的保 險(xiǎn)費(fèi)。因此，當(dāng)發(fā)生損失時(shí)不應(yīng)得到足額的賠償。 這種計(jì)算賠償?shù)姆绞綄ΡｋU(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方都 是合理和公平的。 29 2. 第一損失賠償方式 這種賠償方式又稱第一危險(xiǎn)賠償或第一責(zé)任賠 償方式。它是指保險(xiǎn)人在承保時(shí)把標(biāo)的的損失或 責(zé)任分為兩部分：第一部分為小于或等于保險(xiǎn)金 額的損失或責(zé)任；第二部分為大于保險(xiǎn)金額的損 失或責(zé)任。按照這種賠償方式，保險(xiǎn)人僅對第一 部分的損失或責(zé)任承擔(dān)賠償義務(wù)，第二部分的損 失或責(zé)任不在承保責(zé)任范圍之內(nèi)，應(yīng)由被保險(xiǎn)人 自負(fù)。 30 根據(jù)這種賠償方式，保險(xiǎn)人在計(jì)算賠償金額時(shí) 不考慮保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值之間的比例， 損失或責(zé)任只要在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，保險(xiǎn)人即按 實(shí)際損失或責(zé)任金額予以賠付，即賠償金額等于 損失或責(zé)任金額。因此，只要損失或責(zé)任在保險(xiǎn) 金額限度內(nèi)，無論是否為足額保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人均 可得到損失或責(zé)任金額的全部賠償，沒有任何扣 除。從這一點(diǎn)來說對被保險(xiǎn)人更為有利。所以這 種賠償方式一般適用于信譽(yù)較好的被保險(xiǎn)人的投 保。 31 3. 定值保險(xiǎn)賠償方式 定值保險(xiǎn)是按保險(xiǎn)雙方約定的價(jià)值承保，當(dāng)保 險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，如果標(biāo)的全部損失，保 險(xiǎn)人就按保險(xiǎn)金額 (約定價(jià)值 )全部賠償，而不考 慮該標(biāo)的的實(shí)際市價(jià)如何；如果標(biāo)的部分損失， 先確定受損程度，然后保險(xiǎn)人按損失程度在保險(xiǎn) 金額限度內(nèi)賠付。這種賠償方式一般適用于海運(yùn) 貨物保險(xiǎn)，或適用于名貴字、畫等貴重物品的特 約保險(xiǎn)。 32 4. 限額責(zé)任賠償方式 這種賠償方式又稱固定責(zé)任賠償方式，是指保 險(xiǎn)人對在合同約定限度內(nèi)的損失負(fù)賠償責(zé)任的一 種賠償計(jì)算方法。 按照這種方式，保險(xiǎn)人在承保時(shí)對被保險(xiǎn)人 遭受的損失規(guī)定一個(gè)限額，損失的賠償與否和這 一限額有關(guān)。例如，保險(xiǎn)合同中規(guī)定了絕對免賠 額 (率 )，若標(biāo)的的損失沒有超過免賠額 (率 )，其損 失由被保險(xiǎn)人自負(fù)；若標(biāo)的的損失超過了免賠額 (率 )，保險(xiǎn)人只承擔(dān)實(shí)際損失與免賠額率 之差 。 33 如果保險(xiǎn)合同中規(guī)定了相對免賠額 (率 )，當(dāng)標(biāo) 的的損失沒有超過免賠額 (率 )，其損失由被保險(xiǎn) 人自己承擔(dān)；當(dāng)標(biāo)的的損失超過了免賠額 (率 )， 保險(xiǎn)人則連同免賠額 (率 )在內(nèi)的損失都給予賠償。 絕對免賠額 (率 )和相對免賠額 (率 )經(jīng)常適用于海運(yùn) 貨物保險(xiǎn)。 絕對免賠率： 5％ 損失 4％：不賠；損失 7％： 賠 2％ 相對免賠率： 5％ 損失 4％：不賠；損失 7％： 全部賠償（ 7％） 34 第四節(jié) 代位追償原則 一、代位追償?shù)母拍? 代位追償，又稱代位求償或代位請求，是指在 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi) 的事故造成損失時(shí)，根據(jù)法律或合同，第三者需 要對保險(xiǎn)事故引起的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān)損害賠 償責(zé)任，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人履行了損失賠償責(zé)任 之后，在其已賠償?shù)慕痤~的限度內(nèi)，有權(quán)站在與 被保險(xiǎn)人相同的地位向該第三者索賠，即代位被 保險(xiǎn)人向第三者進(jìn)行追償。保險(xiǎn)人享有的這種權(quán) 利稱之為代位追償權(quán) (Right of Subrogation)。 35 中國《保險(xiǎn)法》第 45條第 1款對保險(xiǎn)代位權(quán)作出 了專門規(guī)定 ：“因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造 成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金 之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對 第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！? 由此可見，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由第三者的責(zé) 任所致，且該責(zé)任無法免除時(shí)，保險(xiǎn)當(dāng)事人及相 關(guān)的第三者責(zé)任人必須遵循代位追償?shù)囊?guī)定處理 保險(xiǎn)事故，這就是所謂的代位追償原則。 36 被保險(xiǎn)人 第三者 保險(xiǎn)人 侵權(quán)或違約 代位追償 保險(xiǎn)合同 37 二、代位追償原則的法律依據(jù) 保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)的法律依據(jù)因各國法律 制度不同而有所差別。在中國，是以法律 (即立法 規(guī)定 )為依據(jù)賦予保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)的。在國 外，保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)既有以立法規(guī)定，又 有以合同約定，甚至還有以司法裁判為依據(jù)的。 1. 立法規(guī)定 2. 合同約定 3. 司法裁判 38 三、代位追償權(quán)的條件 保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)必須符合下列條件： 1. 保險(xiǎn)合同必須具有補(bǔ)償性（人身保險(xiǎn)除外） 2. 第三者應(yīng)負(fù)損害賠償責(zé)任 3. 第三者的這種損害或違約行為又是保險(xiǎn)合同 承保范圍內(nèi)的責(zé)任 4. 保險(xiǎn)人必須賠付被保險(xiǎn)人的全部損失 39 四、代位追償權(quán)的特點(diǎn) 保險(xiǎn)代位追償是保險(xiǎn)法和海商法中特有的法律 關(guān)系，因而代位追償權(quán)具有其自身的特點(diǎn)： 請求權(quán)是基于同一保險(xiǎn)標(biāo)的所產(chǎn)生的 2. 保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)一般為債權(quán)的法定 轉(zhuǎn)移 3. 代位追償權(quán)應(yīng)以保險(xiǎn)人實(shí)際賠付的金額為限 （賠多少，追多少。追多了或追少了或追不著，怎么辦？） 40 五、代位追償對象的限制 對代位追償?shù)膶ο?，許多國家的立法或慣例都 有所限制。中國《保險(xiǎn)法》第 47條規(guī)定 ：“除被 保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法 第 45條第 1款規(guī)定的保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人不得 對被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位 請求賠償?shù)臋?quán)利?！? 六、代位追償權(quán)行使的時(shí)間 根據(jù)中國《保險(xiǎn)法》和《海商法》的規(guī)定，代 位追償權(quán)的行使應(yīng)以保險(xiǎn)人的賠付為先決條件， 即保險(xiǎn)人在賠付被保險(xiǎn)人以前無權(quán)行使代位追償 權(quán)，只有從賠付之日起才能行使代位追償權(quán)。 41 七、保險(xiǎn)人的代位追償