【正文】 免賠額 (率 )， 保險人則連同免賠額 (率 )在內(nèi)的損失都給予賠償。因此，只要損失或責任在保險 金額限度內(nèi)，無論是否為足額保險，被保險人均 可得到損失或責任金額的全部賠償，沒有任何扣 除。 1. 比例賠償方式 采用這種賠償方式時，保險賠償金額的計算方法是： 保險賠償金額 =（保險金額 /標的損失時的 實際價值）損失金額 28 80 保險賠償金額 = —— 60 ＝ 48 100 這種比例賠償方式一般適用于不足額保險。 2. 在海上運輸貨物保險中，一般不要求投保人 在投保時必須具有可保利益，但要求在保險事故 發(fā)生時，被保險人必須具有可保利益。 20 可保利益是保險合同的效力要件。 根據(jù)英國 1906年《海上保險法》的規(guī)定， 被保 險人若不遵守保證，保險人可以在違反保證之日 起，解除保險合同，但對于該日之前保險人所應 負的責任，并不發(fā)生影響，即違反保證之日前發(fā) 生的保險事故予以負責。 （ 1）明示保證（ Express Warranties） 明示保證是指保險合同雙方當事人以任何形 式（主要是書面形式）在合同中約定的事項或指 保險合同中的保證條款。根據(jù)英國 1906《年海上保險法》的規(guī) 定， 保證是指被保險人在保險合同中所作的保證 要做或不做某種事情；保證某種情況的存在或不存在；或保證履行某 一項條件等 。 7 對投保人或被保險人的告知方式，中國《保險 法》和《海商法》有不同的規(guī)定。 4 告知存在于合同簽訂之前，它并不是合同規(guī)定 的義務，而是保險立法加諸投保人或被保險人的 特別義務。中國《民法通則》 第 4條規(guī)定：“民事活動應當遵循自愿、公平、 等價有償、誠實信用的原則。 所謂最大誠信原則， 是指在保險合同的簽訂 和履行過程中，雙方均應本著絕對的誠意辦事， 恪守信用，互不隱瞞和欺騙，特別是在簽訂保險 合同時，無論是否被問及，雙方當事人均應自動 地把與投保標的有關的重要情況向對方作充分、 正確的披露（告知）。 5 （ 3）告知的方式 從各國保險立法來看，關于投保人或被保險人 的告知方式一般分為以下兩種方式： ①無限告知 又稱客觀告知，即法律對告知的內(nèi)容沒有確定 性的規(guī)定，而是只要事實上與保險標的危險狀況 有關的任何重要事實或情況，投保人或被保險人 都有義務如實告知保險人，而且須與客觀存在的 事項相符。 8 而中國《海商法》第 222條的規(guī)定為 ：“合同訂 立前，被保險人應將其知道的或者在通常業(yè)務中 應當知道的 …… 重要情況如實告知保險人。 因此，保證是保險合同中的重要條款之一，被保 險人必須嚴格遵守。 美國有關的保險法根據(jù)保證事項是否已經(jīng)確實 存在，把保證分為確認的保證和承諾的保證兩種 類型： （ 1）確認的保證（ Affirmative Warranty） 確認的保證是指被保險人對在保險單簽發(fā)前， 過去或現(xiàn)在某些事實存在或不存在的保證。保險人收到通知后，可 以解除合同，也可以要求修改承保條件，增加保 險費。 中國《保險法》也規(guī)定 ：“投保人對保險 標的應當具有保險利益”；“投保人對保險 標的不具有保險利益的，保險合同無效。 1. 可以防止變保險合同為賭博合同 2. 可以防止被保險人的道德危險 3. 可以限制保險賠款或保險金的給付 26 第三節(jié) 補償原則 從法律上講，各種財產(chǎn)保險合同 (人身保險合同 除外 )都是補償性合同，所有補償性合同都是建立 在補償原則 (Principle of Indemnity)的基礎之上的。 這種計算賠償?shù)姆绞綄ΡｋU人和被保險人雙方都 是合理和公平的。 31 3. 定值保險賠償方式 定值保險是按保險雙方約定的價值承保，當保 險標的發(fā)生保險事故時，如果標的全部損失，保 險人就按保險金額 (約定價值 )全部賠償，而不考 慮該標的的實際市價如何；如果標的部分損失， 先確定受損程度，然后保險人按損失程度在保險 金額限度內(nèi)賠付。保險人享有的這種權 利稱之為代位追償權 (Right of Subrogation)。中國《保險法》第 47條規(guī)定 ：“除被 保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法 第 45條第 1款規(guī)定的保險事故以外，保險人不得 對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位 請求賠償?shù)臋嗬? 46 2. 產(chǎn)生的原因 從保險金額與保險價值的關系可以發(fā)現(xiàn)重復保 險產(chǎn)生的原因： 1. 善意的投保人因疏忽而導致重復保險。根據(jù)各國保險實務的做 法，保險人分攤損失的方式一般有以下幾種： (Pro Rata Liability)分攤 例如，某保險標的的保險價值為 100萬英鎊，投 保人分別向保險人 A投保 60萬英鎊，向保險人 B投 保 40萬英鎊，向保險人 C投保 20萬英鎊。 54 英國在 Pawsey v. Scottish Union National （ 1907年）一案中對近因確立了以下定義 ：“近因 是指引起一系列事件的發(fā)生，由此導致出現(xiàn)某種 后果的能動的、起決定作用的原因，而且在這一 原因的作用過程中，沒有來自新的、獨立的能動 力量介入而使上述因果關系受到破壞。保險 人在理賠過程中發(fā)現(xiàn)船上的排污管被老鼠咬破。因此被魚雷擊中引起的沉船危險是持續(xù)起 支配作用的原因，而這一原因在暴風雨來臨時仍 然在起作用，只不過是加劇了沉船危險的程度而 已。 61 法院判決：火災是損失的近因。 63 法院判決： 戰(zhàn)爭和燈塔關閉不足以構成船舶觸礁的近因， 船舶觸礁的近因是船長判斷失誤，保險公司應予