【正文】 63 法院判決： 戰(zhàn)爭(zhēng)和燈塔關(guān)閉不足以構(gòu)成船舶觸礁的近因， 船舶觸礁的近因是船長(zhǎng)判斷失誤，保險(xiǎn)公司應(yīng)予 賠償。因此被魚雷擊中引起的沉船危險(xiǎn)是持續(xù)起 支配作用的原因，而這一原因在暴風(fēng)雨來臨時(shí)仍 然在起作用，只不過是加劇了沉船危險(xiǎn)的程度而 已。 54 英國(guó)在 Pawsey v. Scottish Union National （ 1907年）一案中對(duì)近因確立了以下定義 ：“近因 是指引起一系列事件的發(fā)生，由此導(dǎo)致出現(xiàn)某種 后果的能動(dòng)的、起決定作用的原因，而且在這一 原因的作用過程中，沒有來自新的、獨(dú)立的能動(dòng) 力量介入而使上述因果關(guān)系受到破壞。 46 2. 產(chǎn)生的原因 從保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系可以發(fā)現(xiàn)重復(fù)保 險(xiǎn)產(chǎn)生的原因： 1. 善意的投保人因疏忽而導(dǎo)致重復(fù)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人享有的這種權(quán) 利稱之為代位追償權(quán) (Right of Subrogation)。 這種計(jì)算賠償?shù)姆绞綄?duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方都 是合理和公平的。 中國(guó)《保險(xiǎn)法》也規(guī)定 ：“投保人對(duì)保險(xiǎn) 標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”；“投保人對(duì)保險(xiǎn) 標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。 美國(guó)有關(guān)的保險(xiǎn)法根據(jù)保證事項(xiàng)是否已經(jīng)確實(shí) 存在，把保證分為確認(rèn)的保證和承諾的保證兩種 類型： （ 1）確認(rèn)的保證（ Affirmative Warranty） 確認(rèn)的保證是指被保險(xiǎn)人對(duì)在保險(xiǎn)單簽發(fā)前， 過去或現(xiàn)在某些事實(shí)存在或不存在的保證。 8 而中國(guó)《海商法》第 222條的規(guī)定為 ：“合同訂 立前，被保險(xiǎn)人應(yīng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中 應(yīng)當(dāng)知道的 …… 重要情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人。 所謂最大誠信原則， 是指在保險(xiǎn)合同的簽訂 和履行過程中，雙方均應(yīng)本著絕對(duì)的誠意辦事， 恪守信用，互不隱瞞和欺騙，特別是在簽訂保險(xiǎn) 合同時(shí)，無論是否被問及，雙方當(dāng)事人均應(yīng)自動(dòng) 地把與投保標(biāo)的有關(guān)的重要情況向?qū)Ψ阶鞒浞帧? 正確的披露（告知）。 4 告知存在于合同簽訂之前，它并不是合同規(guī)定 的義務(wù)，而是保險(xiǎn)立法加諸投保人或被保險(xiǎn)人的 特別義務(wù)。根據(jù)英國(guó) 1906《年海上保險(xiǎn)法》的規(guī) 定， 保證是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中所作的保證 要做或不做某種事情；保證某種情況的存在或不存在；或保證履行某 一項(xiàng)條件等 。 根據(jù)英國(guó) 1906年《海上保險(xiǎn)法》的規(guī)定， 被保 險(xiǎn)人若不遵守保證，保險(xiǎn)人可以在違反保證之日 起，解除保險(xiǎn)合同，但對(duì)于該日之前保險(xiǎn)人所應(yīng) 負(fù)的責(zé)任，并不發(fā)生影響，即違反保證之日前發(fā) 生的保險(xiǎn)事故予以負(fù)責(zé)。 2. 在海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)中，一般不要求投保人 在投保時(shí)必須具有可保利益，但要求在保險(xiǎn)事故 發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人必須具有可保利益。因此，只要損失或責(zé)任在保險(xiǎn) 金額限度內(nèi)，無論是否為足額保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人均 可得到損失或責(zé)任金額的全部賠償，沒有任何扣 除。在國(guó) 外，保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)既有以立法規(guī)定，又 有以合同約定，甚至還有以司法裁判為依據(jù)的。 47 通常狹義的重復(fù)保險(xiǎn)僅指重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)金額 總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的超額重復(fù)保險(xiǎn)，而其他兩種 情況的重復(fù)保險(xiǎn)則稱之為“共同保險(xiǎn)”。這就是各國(guó)保險(xiǎn) 立法和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中所謂的近因原則 (Principle of Proximate Cause)。 他人以火災(zāi)為由向保險(xiǎn)人要求賠償，保險(xiǎn)人以致 損的近因是拆除行為為由拒賠。 結(jié)論： 若保險(xiǎn)標(biāo)的在損失發(fā)生前曾有因果關(guān)系的事件 出現(xiàn)，后來又有新的、相對(duì)獨(dú)立的事件（原因） 介入，從而使在此之前的事件與標(biāo)的的損失不再 存在直接的因果關(guān)系，即事件鏈中斷。 因此，若保險(xiǎn)標(biāo)的損失的發(fā)生是由多種事件連 續(xù)發(fā)生而導(dǎo)致的，則持續(xù)起決定和支配作用的事 件 (原因 )就是損失的近因，若該近因?qū)俪斜ｏL(fēng)險(xiǎn)， 保險(xiǎn)人則予以賠償；反之，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé) 任。該船船長(zhǎng)想盡辦法， 駕船入港，開始修船。若按責(zé)任 限額方式分?jǐn)傇摀p失，則： 保險(xiǎn)人 A應(yīng)賠償?shù)慕痤~為： 10 10＋ 20 20＝ (萬美元 ) 保險(xiǎn)人 B應(yīng)賠償?shù)慕痤~為： 20 10＋ 20 20＝ (萬美元 ) 52 目前，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上使用這種方式進(jìn)行分?jǐn)? 的較多?！? 從這一規(guī)定可以看出，對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)，投保金 額總和可能高于保險(xiǎn)價(jià)值，也可能低于保險(xiǎn)價(jià)值。 按照這種方式，保險(xiǎn)人在承保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人 遭受的損失規(guī)定一個(gè)限額，損失的賠償與否和這 一限額有關(guān)。 但保險(xiǎn)人的賠償金額不得超過 27 保險(xiǎn)單上的保險(xiǎn)金額或被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損 失，即不能超過被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的 可保利益。 19 第二節(jié) 可保利益原則 一、可保利益及其原則的概念 可保利益（ Insurable Interest），又稱保險(xiǎn)利 益或可保權(quán)益，是指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo) 的上因具有某種利害關(guān)系而享有的為法律所承認(rèn)、可以投保的經(jīng)濟(jì)利益。也就是說，如果認(rèn)為必要， 可以在保險(xiǎn)合同 中對(duì)這一條款（即保證條款）進(jìn)行約定。采取 這種方式，可足以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。 第十二章 保險(xiǎn)基本原則 第一節(jié) 最大誠信 原則 一、最大誠信原則的概念 任何一項(xiàng)民事活動(dòng)，各方當(dāng)事人都應(yīng)當(dāng)遵守 誠信的原則。凡投保單上所詢問的事項(xiàng)都被認(rèn)定為重要事 實(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人只須逐項(xiàng)如實(shí)回答，即認(rèn) 為已履行了告知義務(wù)；對(duì)保險(xiǎn)人詢問以外的問 題，投保人或被保險(xiǎn)人沒有告知義務(wù)，即使詢問 以外的情況具有重要性，亦不負(fù)告知義務(wù)。在中國(guó)《保險(xiǎn)法》中，對(duì)保證問題 雖未做專門規(guī)定 ，但該法在第 20條中規(guī)定，投保 人和保險(xiǎn)人在第 19條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)（必要 事項(xiàng)）外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)做出約 定。 若被保