【正文】 定的保險合同事項（必要 事項）外，可以就與保險有關(guān)的其他事項做出約 定。在 這一方式下，被保險人告知的內(nèi)容并不局限于投 保單上所列項目和保險人所詢問的事項。凡投保單上所詢問的事項都被認(rèn)定為重要事 實，投保人或被保險人只須逐項如實回答，即認(rèn) 為已履行了告知義務(wù)；對保險人詢問以外的問 題，投保人或被保險人沒有告知義務(wù)，即使詢問 以外的情況具有重要性，亦不負(fù)告知義務(wù)。 3 二、最大誠信原則的內(nèi)容 最大誠信原則主要涉及三個方面的問題， 即告知、陳述和保證。 第十二章 保險基本原則 第一節(jié) 最大誠信 原則 一、最大誠信原則的概念 任何一項民事活動，各方當(dāng)事人都應(yīng)當(dāng)遵守 誠信的原則。由于告知與陳述的內(nèi)容 很相近，因而中國《保險法》和《海商法》 將兩者合并，統(tǒng)稱為告知。采取 這種方式，可足以保護(hù)被保險人的利益。 9 （ 4）違反告知義務(wù)的法律后果 各國保險法律對此規(guī)定不盡相同，主要分為 保險合同無效和保險人有權(quán)解除保險合同兩種。也就是說，如果認(rèn)為必要， 可以在保險合同 中對這一條款（即保證條款）進(jìn)行約定。 例如，在海運(yùn)貨物保險中，投保人或被保險人 保證在夏季不裝運(yùn)印度煤炭；或保證不在存貨倉 庫內(nèi)存放易燃、有毒物品等。 19 第二節(jié) 可保利益原則 一、可保利益及其原則的概念 可保利益（ Insurable Interest），又稱保險利 益或可保權(quán)益，是指投保人或被保險人在保險標(biāo) 的上因具有某種利害關(guān)系而享有的為法律所承認(rèn)、可以投保的經(jīng)濟(jì)利益。 財產(chǎn)保險的可保利益 （ 1）來源于保險標(biāo)的的所有權(quán)或經(jīng)營管理權(quán) （ 2）來源于保險標(biāo)的的擔(dān)保物權(quán)，主要包括質(zhì) 權(quán)、抵押權(quán)和留置權(quán) （ 3）來源于對保險標(biāo)的承擔(dān)一定的風(fēng)險和責(zé)任 （ 4）基于合同而產(chǎn)生的可保利益 23 三、可保利益構(gòu)成條件 并不是投保人或被保險人對保險標(biāo)的的任何利 益關(guān)系都可以構(gòu)成可保利益，可保利益的構(gòu)成必 須符合下列條件。 但保險人的賠償金額不得超過 27 保險單上的保險金額或被保險人遭受的實際損 失，即不能超過被保險人對保險標(biāo)的所具有的 可保利益。按照這種賠償方式，保險人僅對第一 部分的損失或責(zé)任承擔(dān)賠償義務(wù)，第二部分的損 失或責(zé)任不在承保責(zé)任范圍之內(nèi)，應(yīng)由被保險人 自負(fù)。 按照這種方式，保險人在承保時對被保險人 遭受的損失規(guī)定一個限額，損失的賠償與否和這 一限額有關(guān)。 36 被保險人 第三者 保險人 侵權(quán)或違約 代位追償 保險合同 37 二、代位追償原則的法律依據(jù) 保險人行使代位追償權(quán)的法律依據(jù)因各國法律 制度不同而有所差別?！? 從這一規(guī)定可以看出，對于重復(fù)保險，投保金 額總和可能高于保險價值，也可能低于保險價值。 3. 投保人為獲取超過實際損失的額外賠償，故 意同兩個或兩個以上保險人訂立重復(fù)保險合同。若按責(zé)任 限額方式分?jǐn)傇摀p失，則： 保險人 A應(yīng)賠償?shù)慕痤~為： 10 10＋ 20 20＝ (萬美元 ) 保險人 B應(yīng)賠償?shù)慕痤~為： 20 10＋ 20 20＝ (萬美元 ) 52 目前，國際保險市場上使用這種方式進(jìn)行分?jǐn)? 的較多。如果有若干個原因在起作用，那 么，近因就是在導(dǎo)致事件結(jié)果產(chǎn)生過程中具有支 配力的、能動的、起決定性作用的最有力的那個 原因。該船船長想盡辦法， 駕船入港，開始修船。 60 Johnston of Scotland Insurance案 在該案中，一座建筑物因火災(zāi)嚴(yán)重受損，其中 一堵墻隨時都有塌向相鄰建筑物的危險。 因此，若保險標(biāo)的損失的發(fā)生是由多種事件連 續(xù)發(fā)生而導(dǎo)致的，則持續(xù)起決定和支配作用的事 件 (原因 )就是損失的近因，若該近因?qū)俪斜ｏL(fēng)險， 保險人則予以賠償；反之，保險人不承擔(dān)賠償責(zé) 任。被保險人 以大火為該墻損失的近因向保險人索賠。 結(jié)論： 若保險標(biāo)的在損失發(fā)生前曾有因果關(guān)系的事件 出現(xiàn)，后來又有新的、相對獨立的事件（原因） 介入，從而使在此之前的事件與標(biāo)的的損失不再 存在直接的因果關(guān)系，即事件鏈中斷。 被保險人 (船東 )的船長迷失航向而命令船舶向海 岸駛?cè)ィ蚱溆^測不準(zhǔn)，方位判斷有誤，最后 導(dǎo)致船舶觸礁。 他人以火災(zāi)為由向保險人要求賠償，保險人以致 損的近因是拆除行為為由拒賠。為防止沉船阻塞港口，港務(wù) 當(dāng)局命令該船離開港區(qū)。這就是各國保險 立法和保險業(yè)務(wù)中所謂的近因原則 (Principle of Proximate Cause)。 一、近因的含義 從表面上看，近因的基本含義就是舍其遠(yuǎn)因， 取其近因。 47 通常狹義的重復(fù)保險僅指重復(fù)保險時保險金額 總和超過保險價值的超額重復(fù)保險，而其他兩種 情況的重復(fù)保險則稱之為“共同保險”?！? 根據(jù)中國《保險法》和《海商法》的上述規(guī)定， 以及保險實務(wù)中保險金額與保險價值的關(guān)系，對 重復(fù)保險的含義可以從以下三個方面理解： 一是保險金額總和低于保險價值的重復(fù)保險， 稱為不足額的重復(fù)保險； 二是保險金額總和等于保險價值的重復(fù)保險， 稱為足額的重復(fù)保險； 45 三是保險金額總和超過保險價值的重復(fù)保險， 稱為超額的重復(fù)保險。在國 外，保險人行使代位追償權(quán)既有以立法規(guī)定，又 有以合同約定，甚至還有以司法裁判為依據(jù)的。 33 如果保險合同中規(guī)定了相對免賠額 (率 )，當(dāng)標(biāo) 的的損失沒有超過免賠額 (率 )，其損失由被保險 人自己承擔(dān)；當(dāng)標(biāo)的的損失超過了