【正文】 定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)（必要 事項(xiàng)）外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)做出約 定。在 這一方式下，被保險(xiǎn)人告知的內(nèi)容并不局限于投 保單上所列項(xiàng)目和保險(xiǎn)人所詢問(wèn)的事項(xiàng)。凡投保單上所詢問(wèn)的事項(xiàng)都被認(rèn)定為重要事 實(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人只須逐項(xiàng)如實(shí)回答，即認(rèn) 為已履行了告知義務(wù)；對(duì)保險(xiǎn)人詢問(wèn)以外的問(wèn) 題，投保人或被保險(xiǎn)人沒(méi)有告知義務(wù)，即使詢問(wèn) 以外的情況具有重要性，亦不負(fù)告知義務(wù)。 3 二、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容 最大誠(chéng)信原則主要涉及三個(gè)方面的問(wèn)題， 即告知、陳述和保證。 第十二章 保險(xiǎn)基本原則 第一節(jié) 最大誠(chéng)信 原則 一、最大誠(chéng)信原則的概念 任何一項(xiàng)民事活動(dòng)，各方當(dāng)事人都應(yīng)當(dāng)遵守 誠(chéng)信的原則。由于告知與陳述的內(nèi)容 很相近，因而中國(guó)《保險(xiǎn)法》和《海商法》 將兩者合并，統(tǒng)稱為告知。采取 這種方式，可足以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。 9 （ 4）違反告知義務(wù)的法律后果 各國(guó)保險(xiǎn)法律對(duì)此規(guī)定不盡相同，主要分為 保險(xiǎn)合同無(wú)效和保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同兩種。也就是說(shuō)，如果認(rèn)為必要， 可以在保險(xiǎn)合同 中對(duì)這一條款（即保證條款）進(jìn)行約定。 例如，在海運(yùn)貨物保險(xiǎn)中，投保人或被保險(xiǎn)人 保證在夏季不裝運(yùn)印度煤炭；或保證不在存貨倉(cāng) 庫(kù)內(nèi)存放易燃、有毒物品等。 19 第二節(jié) 可保利益原則 一、可保利益及其原則的概念 可保利益（ Insurable Interest），又稱保險(xiǎn)利 益或可保權(quán)益，是指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo) 的上因具有某種利害關(guān)系而享有的為法律所承認(rèn)、可以投保的經(jīng)濟(jì)利益。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益 （ 1）來(lái)源于保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或經(jīng)營(yíng)管理權(quán) （ 2）來(lái)源于保險(xiǎn)標(biāo)的的擔(dān)保物權(quán)，主要包括質(zhì) 權(quán)、抵押權(quán)和留置權(quán) （ 3）來(lái)源于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任 （ 4）基于合同而產(chǎn)生的可保利益 23 三、可保利益構(gòu)成條件 并不是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的任何利 益關(guān)系都可以構(gòu)成可保利益，可保利益的構(gòu)成必 須符合下列條件。 但保險(xiǎn)人的賠償金額不得超過(guò) 27 保險(xiǎn)單上的保險(xiǎn)金額或被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損 失，即不能超過(guò)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的 可保利益。按照這種賠償方式，保險(xiǎn)人僅對(duì)第一 部分的損失或責(zé)任承擔(dān)賠償義務(wù)，第二部分的損 失或責(zé)任不在承保責(zé)任范圍之內(nèi)，應(yīng)由被保險(xiǎn)人 自負(fù)。 按照這種方式，保險(xiǎn)人在承保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人 遭受的損失規(guī)定一個(gè)限額，損失的賠償與否和這 一限額有關(guān)。 36 被保險(xiǎn)人 第三者 保險(xiǎn)人 侵權(quán)或違約 代位追償 保險(xiǎn)合同 37 二、代位追償原則的法律依據(jù) 保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)的法律依據(jù)因各國(guó)法律 制度不同而有所差別。” 從這一規(guī)定可以看出，對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)，投保金 額總和可能高于保險(xiǎn)價(jià)值，也可能低于保險(xiǎn)價(jià)值。 3. 投保人為獲取超過(guò)實(shí)際損失的額外賠償，故 意同兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立重復(fù)保險(xiǎn)合同。若按責(zé)任 限額方式分?jǐn)傇摀p失，則： 保險(xiǎn)人 A應(yīng)賠償?shù)慕痤~為： 10 10＋ 20 20＝ (萬(wàn)美元 ) 保險(xiǎn)人 B應(yīng)賠償?shù)慕痤~為： 20 10＋ 20 20＝ (萬(wàn)美元 ) 52 目前，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上使用這種方式進(jìn)行分?jǐn)? 的較多。如果有若干個(gè)原因在起作用，那 么，近因就是在導(dǎo)致事件結(jié)果產(chǎn)生過(guò)程中具有支 配力的、能動(dòng)的、起決定性作用的最有力的那個(gè) 原因。該船船長(zhǎng)想盡辦法， 駕船入港，開(kāi)始修船。 60 Johnston of Scotland Insurance案 在該案中，一座建筑物因火災(zāi)嚴(yán)重受損，其中 一堵墻隨時(shí)都有塌向相鄰建筑物的危險(xiǎn)。 因此，若保險(xiǎn)標(biāo)的損失的發(fā)生是由多種事件連 續(xù)發(fā)生而導(dǎo)致的，則持續(xù)起決定和支配作用的事 件 (原因 )就是損失的近因，若該近因?qū)俪斜ｏL(fēng)險(xiǎn)， 保險(xiǎn)人則予以賠償；反之，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé) 任。被保險(xiǎn)人 以大火為該墻損失的近因向保險(xiǎn)人索賠。 結(jié)論： 若保險(xiǎn)標(biāo)的在損失發(fā)生前曾有因果關(guān)系的事件 出現(xiàn)，后來(lái)又有新的、相對(duì)獨(dú)立的事件（原因） 介入，從而使在此之前的事件與標(biāo)的的損失不再 存在直接的因果關(guān)系，即事件鏈中斷。 被保險(xiǎn)人 (船東 )的船長(zhǎng)迷失航向而命令船舶向海 岸駛?cè)?，但因其觀測(cè)不準(zhǔn)，方位判斷有誤，最后 導(dǎo)致船舶觸礁。 他人以火災(zāi)為由向保險(xiǎn)人要求賠償，保險(xiǎn)人以致 損的近因是拆除行為為由拒賠。為防止沉船阻塞港口，港務(wù) 當(dāng)局命令該船離開(kāi)港區(qū)。這就是各國(guó)保險(xiǎn) 立法和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中所謂的近因原則 (Principle of Proximate Cause)。 一、近因的含義 從表面上看，近因的基本含義就是舍其遠(yuǎn)因， 取其近因。 47 通常狹義的重復(fù)保險(xiǎn)僅指重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)金額 總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的超額重復(fù)保險(xiǎn)，而其他兩種 情況的重復(fù)保險(xiǎn)則稱之為“共同保險(xiǎn)”?！? 根據(jù)中國(guó)《保險(xiǎn)法》和《海商法》的上述規(guī)定， 以及保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系，對(duì) 重復(fù)保險(xiǎn)的含義可以從以下三個(gè)方面理解： 一是保險(xiǎn)金額總和低于保險(xiǎn)價(jià)值的重復(fù)保險(xiǎn)， 稱為不足額的重復(fù)保險(xiǎn)； 二是保險(xiǎn)金額總和等于保險(xiǎn)價(jià)值的重復(fù)保險(xiǎn)， 稱為足額的重復(fù)保險(xiǎn)； 45 三是保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的重復(fù)保險(xiǎn)， 稱為超額的重復(fù)保險(xiǎn)。在國(guó) 外，保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)既有以立法規(guī)定，又 有以合同約定，甚至還有以司法裁判為依據(jù)的。 33 如果保險(xiǎn)合同中規(guī)定了相對(duì)免賠額 (率 )，當(dāng)標(biāo) 的的損失沒(méi)有超過(guò)免賠額 (率 )，其損失由被保險(xiǎn) 人自己承擔(dān)；當(dāng)標(biāo)的的損失超過(guò)了