人力資本風險分析與管理措施(編輯修改稿)
2025-02-14 05:08 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 eld anization) (3) 保險保障 基本保險＋“補充”大額醫(yī)療費用保險 (小額免賠額、成本限制 )、 (免賠額、雇員支付一定比例、總體最高限額 ) “綜合”大額醫(yī)療費用保險，但無基本保險中的福利形式 2，服務付費方式下的道德風險 保健體系的三方當事人： 保健服務提供者 消費者：雇員 /個人 雇主 /保險人 提供者一般比消費者更多地了解所需要的服務 道德風險： “事前” (團體性使得保費與期望索賠成本之間聯(lián)系不緊密 ) “事后” (患小病時對保健服務過度利用； 保險和保健服務的提供分離使沒有動機 ) 服務付費方式下的道德風險 加劇“事后”道德風險 醫(yī)生的質疑： （ 1）享受保險的患者很可能每次患病都要與醫(yī)生見面；（ 2）當患者享受保險時，醫(yī)生很可能會推薦更貴的醫(yī)療服務； （ 3）享受保險的患者很可能對醫(yī)生的推薦表示認可。 蘭德公司的調(diào)查結論： 二、道德風險的解決 醫(yī)療服務提供者 雇 員 保險人 1，信息不對稱 2，主導地位 (專業(yè)性、時間性 )、代理患者利益與自身利益的矛盾 (醫(yī)藥合業(yè) ) 3，壟斷市場 需求方管理 —— 費用分擔 醫(yī)療服務提供者 雇員 保險人 價格 0 Q1 Q3 Q2 數(shù)量 P1 A B P3 定額分擔： 限制小額索賠 /降低就醫(yī)和索賠的 次數(shù) 比率分擔： 降低單次服務消費 額度 (控制效果好 ) 最高限額： 不在于控制道德風險，而是彌補比率不足 (結合使用 ) (我國尚無此做法 ) 最高給付額： 對道德風險有所控制，增加預防保健意愿 (固定給付型 ) 混合型： 投保人與保險人之間利益有相通之處，但費用分擔機制控制道德風險的著眼點在于被保險人最后索賠的醫(yī)療費用，而不關心療效，容易加深矛盾。 控制道德風險的效果和保障程度有沖突 好處、不足 影響因素： 醫(yī)療服務需求的價格彈性 醫(yī)療服務市場的完善程度 需求方管理 —— 醫(yī)療服務使用監(jiān)測 醫(yī)療服務提供者 雇員 保險人 help 事前核準： 限制手術及住院治療的 發(fā)生率 第二手術意見、雙重賠償、入院證明 事中監(jiān)督： 事后審查： 實施成本 配合 供給方管理 —— 管理式醫(yī)療 醫(yī)療服務提供者 雇員 保險人 需求方管理與供給方管理的結合 三、國外的情況 健康維持組織 HMO 優(yōu)先服務提供者組織 PPO 排他性醫(yī)療服務提供者 EPO 指定服務計劃 POS 成本控制的做法 雇員的選擇 基層護理醫(yī)生 對醫(yī)生施加進一步的控制、提供更大的激勵 美國 管理式醫(yī)療保險
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