【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，各保險(xiǎn)人采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ謸?dān)賠償責(zé)任，既使被保險(xiǎn)人得到充分保障，又不會(huì)使被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)賠償而獲利。（ 1）比例責(zé)任制 v 　　比例責(zé)任制又稱保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊?，是各保險(xiǎn)人按各自單獨(dú)承保的保險(xiǎn)金額占總保險(xiǎn)金額的比例來分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故損失的方式。計(jì)算公式如下： v 　　某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任 =該保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額 /所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總和 實(shí)際損失 v 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第 41條第 2款規(guī)定：除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。責(zé)任限額制 v 　　責(zé)任限額制也稱賠款比例分?jǐn)傊?，是指保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任以單獨(dú)承保時(shí)的賠款額作為分?jǐn)偟谋壤皇且员ｎ~為分?jǐn)偟幕A(chǔ)。v 計(jì)算公式為： 某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任 =該保險(xiǎn)人單獨(dú)承保時(shí)的賠款金額 /所有保險(xiǎn)人單獨(dú)承保時(shí)的賠款金額的總和 實(shí)際損失。 順序分?jǐn)傊? v 　　按出單時(shí)間順序賠償，先出單的公司在其保險(xiǎn)限額內(nèi)賠償，后出單的公司只在其損失額超出前家公司的保險(xiǎn)額時(shí)，再在其保險(xiǎn)限額內(nèi)賠償超出部分，如果在有其他保險(xiǎn)公司承包，那么依據(jù)時(shí)間順序按照此方法順推下去。 案例 1v 2023年 1月 2日， A公司向該市一家印刷廠租借了一間 100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。同年 3月 6日， A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限為一年?！　‘?dāng)年 A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此 A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。次年1月 2日至 18日間，印刷廠多次與 A公司交涉，催促其盡快搬走，而 A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠的法定代表人只得要求 A公司最遲在 2月 10日前交還廠房，否則將向法院起訴。 2月 3日， A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房?jī)?nèi)設(shè)備損失 215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費(fèi) 53000元， A公司于是向保險(xiǎn)人索賠。v 保險(xiǎn)公司以火災(zāi)時(shí)保險(xiǎn)利益不合法為由拒賠，請(qǐng)問合理嗎？v 首先，根據(jù) 《 保險(xiǎn)法 》 第 12條第 1款的規(guī)定， “投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益 ”以及第 12條第 3款的規(guī)定， “保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益 ”。本案中， A公司于 2023年 1月 2日向印刷廠租借廠房，租期為一年，根據(jù) 《 合同法 》 第 212條的規(guī)定， “租賃合同是出租人將租賃物交付承租人使用、收益，承租人支付租金的合同 ”， A公司享有對(duì)承租廠房 “使用 ”及 “收益 ”的權(quán)利，因此在本案中， A公司投保時(shí)，對(duì)廠房具保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同合法有效?！　∑浯?，本案的關(guān)鍵在于租賃合同期滿后，保險(xiǎn)合同是否仍具有法律效力。根據(jù)我國(guó) 《 民法通則 》 第 56條的規(guī)定， “民事法律行為可采取書面形式、口頭形式或者其他形式 ”，以及 《 合同法 》 第 10條的規(guī)定， “當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式 ”。本案中， A公司與印刷廠的租賃合同到期后，經(jīng)數(shù)次交涉，印刷廠的法定代表人最終同意 A公司在 2023年 2月 10日前交還廠房。前述事實(shí)表明，印刷廠對(duì) A公司租賃合同到期后繼續(xù)使用廠房行為是認(rèn)可的，雙方之間達(dá)成了延長(zhǎng)租賃合同至 2023年 2月 10日終止的口頭協(xié)議。因此，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)， A公司對(duì)廠房這一保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同依然有效。案例 2v 張華于 2023年 1月，買了房屋火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 30w，同年五月，張華將房屋轉(zhuǎn)賣于李紅，李紅用此房經(jīng)營(yíng)早點(diǎn)，同時(shí)兩人到保險(xiǎn)公司進(jìn)行保單變更，說明房屋實(shí)用性質(zhì)的變化，保險(xiǎn)公司做批單時(shí)，未做任何要求。 8月，房屋失火，于是李紅持更改的保單向保險(xiǎn)公司提出索賠，但保險(xiǎn)公司以房屋使用價(jià)值的變化為由，借保險(xiǎn)標(biāo)的的危害增加為由，拒絕索賠。 請(qǐng)用保險(xiǎn)原理分析此案例。 房地產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類型 房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是以坐落于某一固定地點(diǎn)的有形的房屋及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 （一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是指以企業(yè)所擁有的某一特定地點(diǎn)的一般固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，因遭受火災(zāi)及保單列明的各種自然災(zāi)害和意外事故引起保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。 企業(yè)、事業(yè)單位及國(guó)家機(jī)關(guān)、團(tuán)體等可以作為投保人。 可保財(cái)產(chǎn) 不可保財(cái)產(chǎn) （ 1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)： 第一、由于下列原因所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)條款的約定負(fù)責(zé)賠償： 1）火災(zāi)。 2）雷擊。 3）爆炸。 4）飛行物體及空中運(yùn)行物體墜落。 第二、對(duì)下列損失保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償：在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延所采取的合理的、必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失所支付的必要的合理的費(fèi)用。 ： 第一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)對(duì)由下列風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失不負(fù)賠償責(zé)任：戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)；被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致；核反應(yīng)、核輻射和放射性污染；地震、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊。 第二、對(duì)下列原因所致?lián)p失，保險(xiǎn)人也不負(fù)賠償責(zé)任：保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受承保危險(xiǎn)引起的間接損失；由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失；其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。 企業(yè)的房屋建筑物通常屬于固定資產(chǎn)，其保險(xiǎn)金額有以下四種確定方法： （ 1）按賬面原值確定 （ 2）按賬面原值加成數(shù)確定 （ 3）按重置價(jià)值確定 （ 4）按其他方式確定v 全部損失：取保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值中低者v 部分損失：167。 保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，賠償金額按實(shí)際損失計(jì)算。167。 保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值比例計(jì)算。167。 賠償金額 =實(shí)際損失 X（保險(xiǎn)金額 /保險(xiǎn)價(jià)值）：一般為一年，期滿后經(jīng)協(xié)商續(xù)保。補(bǔ)充：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)： 第一、由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償： 1）火災(zāi)、爆炸。 2）雷擊、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷。 3）飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。 第二、保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的下列損失也負(fù)賠償責(zé)任：在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延所采取的合理的、必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失所支付的必要的合理的費(fèi)用。 第三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)對(duì)由下列風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失不負(fù)賠償責(zé)任：戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)；被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致；核反應(yīng)、核輻射和放射性污染。 第四、對(duì)下列原因所致?lián)p失，保險(xiǎn)人也不負(fù)賠償責(zé)任：保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受承保危險(xiǎn)引起的間接損失；地震所造成的一切損失；由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失；其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)： （ 1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)：包括暴風(fēng)、暴雨、洪水保險(xiǎn)；盜搶保險(xiǎn)；雪災(zāi)、冰凌保險(xiǎn)，泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡保險(xiǎn)；水管爆裂、突發(fā)性地震保險(xiǎn)等。 （ 2）附加險(xiǎn)：包括盜搶保險(xiǎn)、水管爆裂保險(xiǎn)、破壞性地震保險(xiǎn)等。 （二）家庭房屋保險(xiǎn) 一次性付款購(gòu)買的產(chǎn)權(quán)房屋，其保險(xiǎn)期限自保險(xiǎn)合同簽訂之日零時(shí)起，最長(zhǎng)以 5年為限。以抵押貸款方式購(gòu)買的產(chǎn)權(quán)房屋，其保險(xiǎn)期限與抵押貸款合同期限相同，最長(zhǎng) 30年。 （ 1）屬于被保險(xiǎn)人自有的房屋。（ 2）下列房屋須經(jīng)投保人與保險(xiǎn)人特別約定并在保單上注明后方可承保：與他人共有的房屋、代他人看管的房屋、租借他人的房屋。 （ 1）處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)下的房屋。（ 2）政府征用、拆遷或違章建設(shè)的房屋。（ 3）年久失修或長(zhǎng)期無人居住或看管的房屋。（ 4）在建房屋及建筑原材料。（ 5）坐落在分洪區(qū)、泄洪區(qū)、洪水警戒線以下的房屋。（ 6）用蘆葦、蘆席、油氈紙塑料、稻麥稈、帆布、竹柳等材料為屋墻、屋頂、屋架的簡(jiǎn)陋房屋。（ 7）灶火棚、畜禽舍、看守棚及房屋的附屬建筑物（如院墻、廁所等）。 。 （ 1）火災(zāi)、爆炸。（ 2）雷擊、洪水、雹災(zāi)、雪災(zāi)、崖崩、冰凌、泥石流、突發(fā)性地陷、突發(fā)性滑坡。（ 3）暴風(fēng)、暴雨造成房屋主要結(jié)構(gòu)倒塌。（ 4）空中運(yùn)行物體墜落以及外來建筑物或其他物體的倒塌。 。 （ 1）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為。（ 2）核子輻射或核污染。（ 3）地震所造成的一切損失。（ 4）被保險(xiǎn)人、房屋所有人、使用人、承租人或看管人及其家庭成員的故意行為。（ 5）屬于不保房屋及其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故損失。 ： 按房屋總價(jià)（評(píng)估價(jià)格）或雙方約 定的價(jià)格計(jì)算 =保險(xiǎn)金額 X保險(xiǎn)費(fèi)率 X繳費(fèi)系數(shù) ： ： 例：v 張先生當(dāng)初投保的是大地保險(xiǎn)的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，保險(xiǎn)生效期是 2023年 7月 3日，保障房屋保險(xiǎn)、室內(nèi)裝潢和家中其他財(cái)產(chǎn)。 被水泡了的地板這樣賠 　　地板被水深 10厘米，浸泡時(shí)間 3小時(shí)，浸泡面積 20平方米。該地板于 1997年安裝，當(dāng)時(shí)連工帶料共花費(fèi)1000元整 (房主提供發(fā)票 )。 在理賠時(shí)，地板的使用壽命按照 15年計(jì)算。張先生家的地板使用至今已有 10年時(shí)間，這樣算來，使用程度已經(jīng)達(dá)到： 10/15=67%，剩余的使用價(jià)值： 167%=33%。從而，當(dāng)時(shí)價(jià)值 1000元的地板，現(xiàn)在的實(shí)際價(jià)值為：100033%=330元。另外，因?yàn)榭紤]到這 20平方米的地板并非全部報(bào)廢，以損失率 50%來算，地板實(shí)際獲得賠償約為 150元。 （三）個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)v 保險(xiǎn)對(duì)象v 保險(xiǎn)范圍v 保險(xiǎn)責(zé)任v 責(zé)任免除v 保險(xiǎn)期限：借款期限v 保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)：保險(xiǎn)金額不得小于抵押借款本金 （四）建筑工程一切險(xiǎn) 建筑工程一切險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱建工險(xiǎn)，是以承包合同價(jià)格或概算價(jià)格為保險(xiǎn)金額，承保以土木建筑為主體的工程在整個(gè)建設(shè)期間由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失和列明的責(zé)任的保險(xiǎn)。它適用于一切以籌集資金方式所進(jìn)行的改建、擴(kuò)建及新建的建筑工程項(xiàng)目。建筑工程一切險(xiǎn)是集財(cái)產(chǎn)損失與責(zé)任保險(xiǎn)于一身的綜合保險(xiǎn)。 建筑工程一切險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人包括以下各方：（ 1）業(yè)主（ 2）承包人（ 3）技術(shù)顧問（ 4）貸款銀行。 （ 1）物質(zhì)損失部分（ 2）第三者責(zé)任（ 3）特種風(fēng)險(xiǎn)賠償 保險(xiǎn)標(biāo)的：包括房屋建筑工程及工地的材料。 （物質(zhì)損失部分） （ 1）保險(xiǎn)責(zé)任： 第一、自然災(zāi)害、意外事故所造成的物質(zhì)損失。如洪水、暴雨、風(fēng)暴、地陷、火災(zāi)、爆炸、雷擊等。 第二、盜竊。 第三、工人、技術(shù)人員缺乏經(jīng)驗(yàn)、疏忽、過失、惡意行為。 第四、原材料或工藝不善所引起的事故。 （ 2）除外責(zé)任： 第一、設(shè)計(jì)錯(cuò)誤引起的損失和費(fèi)用。 第二、自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣變化、正常水位變化或其他漸變?cè)蛟斐傻谋ｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失和費(fèi)用。 第三、因原材料缺陷或工藝不善引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失以及為置換、修理或矯正這些缺點(diǎn)和錯(cuò)誤所支付的費(fèi)用。 第四、非外力引起的機(jī)械或電器裝置的本身?yè)p失，或施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的本身?yè)p失。 第五、維修保養(yǎng)或正常檢修費(fèi)用。 第六、領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的，或已由其他保險(xiǎn)予以保障的車輛、船舶、飛機(jī)損失。 第七、除另有約定外，在保險(xiǎn)工程開始以前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內(nèi)或周圍的屬于被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)的損失。 第八、除