【文章內(nèi)容簡介】 分攤原則是指在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生后，各保險人采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ謸r償責任，既使被保險人得到充分保障，又不會使被保險人因保險賠償而獲利。（ 1）比例責任制 v 　　比例責任制又稱保險金額比例分攤制，是各保險人按各自單獨承保的保險金額占總保險金額的比例來分攤保險事故損失的方式。計算公式如下： v 　　某保險人承擔的賠償責任 =該保險人的保險金額 /所有保險人的保險金額總和 實際損失 v 我國 《 保險法 》 第 41條第 2款規(guī)定：除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。責任限額制 v 　　責任限額制也稱賠款比例分攤制，是指保險人承擔的賠償責任以單獨承保時的賠款額作為分攤的比例而不是以保額為分攤的基礎。v 計算公式為： 某保險人承擔的賠償責任 =該保險人單獨承保時的賠款金額 /所有保險人單獨承保時的賠款金額的總和 實際損失。 順序分攤制 v 　　按出單時間順序賠償，先出單的公司在其保險限額內(nèi)賠償，后出單的公司只在其損失額超出前家公司的保險額時，再在其保險限額內(nèi)賠償超出部分，如果在有其他保險公司承包，那么依據(jù)時間順序按照此方法順推下去。 案例 1v 2023年 1月 2日， A公司向該市一家印刷廠租借了一間 100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。同年 3月 6日， A公司向當?shù)乇ｋU公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，期限為一年?！　‘斈?A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此 A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準備搬遷。次年1月 2日至 18日間，印刷廠多次與 A公司交涉，催促其盡快搬走，而 A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠的法定代表人只得要求 A公司最遲在 2月 10日前交還廠房，否則將向法院起訴。 2月 3日， A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房內(nèi)設備損失 215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費 53000元， A公司于是向保險人索賠。v 保險公司以火災時保險利益不合法為由拒賠，請問合理嗎？v 首先，根據(jù) 《 保險法 》 第 12條第 1款的規(guī)定， “投保人對保險標的應當具有保險利益 ”以及第 12條第 3款的規(guī)定， “保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益 ”。本案中， A公司于 2023年 1月 2日向印刷廠租借廠房，租期為一年，根據(jù) 《 合同法 》 第 212條的規(guī)定， “租賃合同是出租人將租賃物交付承租人使用、收益，承租人支付租金的合同 ”， A公司享有對承租廠房 “使用 ”及 “收益 ”的權利，因此在本案中， A公司投保時，對廠房具保險利益，保險合同合法有效?！　∑浯?，本案的關鍵在于租賃合同期滿后，保險合同是否仍具有法律效力。根據(jù)我國 《 民法通則 》 第 56條的規(guī)定， “民事法律行為可采取書面形式、口頭形式或者其他形式 ”，以及 《 合同法 》 第 10條的規(guī)定， “當事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式 ”。本案中， A公司與印刷廠的租賃合同到期后，經(jīng)數(shù)次交涉，印刷廠的法定代表人最終同意 A公司在 2023年 2月 10日前交還廠房。前述事實表明，印刷廠對 A公司租賃合同到期后繼續(xù)使用廠房行為是認可的，雙方之間達成了延長租賃合同至 2023年 2月 10日終止的口頭協(xié)議。因此，保險事故發(fā)生時， A公司對廠房這一保險標的具有保險利益，保險合同依然有效。案例 2v 張華于 2023年 1月，買了房屋火災保險，保險金額 30w，同年五月，張華將房屋轉(zhuǎn)賣于李紅，李紅用此房經(jīng)營早點，同時兩人到保險公司進行保單變更，說明房屋實用性質(zhì)的變化，保險公司做批單時，未做任何要求。 8月，房屋失火，于是李紅持更改的保單向保險公司提出索賠，但保險公司以房屋使用價值的變化為由，借保險標的的危害增加為由，拒絕索賠。 請用保險原理分析此案例。 房地產(chǎn)保險業(yè)務類型 房地產(chǎn)財產(chǎn)保險 財產(chǎn)損失保險是以坐落于某一固定地點的有形的房屋及其相關利益為保險標的的保險。 （一）企業(yè)財產(chǎn)保險 企業(yè)財產(chǎn)保險，是指以企業(yè)所擁有的某一特定地點的一般固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)為保險標的，因遭受火災及保單列明的各種自然災害和意外事故引起保險標的的直接損失給予經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU。 企業(yè)、事業(yè)單位及國家機關、團體等可以作為投保人。 可保財產(chǎn) 不可保財產(chǎn) （ 1）財產(chǎn)保險基本險： 第一、由于下列原因所造成的保險標的的損失，保險人按照保險條款的約定負責賠償： 1）火災。 2）雷擊。 3）爆炸。 4）飛行物體及空中運行物體墜落。 第二、對下列損失保險人也負責賠償：在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標的或防止災害蔓延所采取的合理的、必要的措施而造成保險標的的損失；保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險財產(chǎn)的損失所支付的必要的合理的費用。 ： 第一、財產(chǎn)保險基本險對由下列風險所造成的損失不負賠償責任：戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動；被保險人及其代表的故意行為或縱容所致；核反應、核輻射和放射性污染；地震、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊。 第二、對下列原因所致?lián)p失，保險人也不負賠償責任：保險財產(chǎn)遭受承保危險引起的間接損失；由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失；其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用。 企業(yè)的房屋建筑物通常屬于固定資產(chǎn)，其保險金額有以下四種確定方法： （ 1）按賬面原值確定 （ 2）按賬面原值加成數(shù)確定 （ 3）按重置價值確定 （ 4）按其他方式確定v 全部損失：取保險金額和保險價值中低者v 部分損失：167。 保險金額等于或高于保險價值時，賠償金額按實際損失計算。167。 保險金額低于保險價值時，按保險金額與保險價值比例計算。167。 賠償金額 =實際損失 X（保險金額 /保險價值）：一般為一年，期滿后經(jīng)協(xié)商續(xù)保。補充：財產(chǎn)保險綜合險： 第一、由于下列原因造成保險標的損失，保險人依照保險合同約定負責賠償： 1）火災、爆炸。 2）雷擊、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷。 3）飛行物體及其他空中運行物體墜落。 第二、保險人對保險標的的下列損失也負賠償責任：在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標的或防止災害蔓延所采取的合理的、必要的措施而造成保險標的的損失；保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險財產(chǎn)的損失所支付的必要的合理的費用。 第三、財產(chǎn)保險綜合險對由下列風險所造成的損失不負賠償責任：戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動；被保險人及其代表的故意行為或縱容所致；核反應、核輻射和放射性污染。 第四、對下列原因所致?lián)p失，保險人也不負賠償責任：保險財產(chǎn)遭受承保危險引起的間接損失；地震所造成的一切損失；由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失；其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用。財產(chǎn)保險綜合險： （ 1）財產(chǎn)保險基本險：包括暴風、暴雨、洪水保險；盜搶保險；雪災、冰凌保險，泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡保險；水管爆裂、突發(fā)性地震保險等。 （ 2）附加險：包括盜搶保險、水管爆裂保險、破壞性地震保險等。 （二）家庭房屋保險 一次性付款購買的產(chǎn)權房屋，其保險期限自保險合同簽訂之日零時起，最長以 5年為限。以抵押貸款方式購買的產(chǎn)權房屋，其保險期限與抵押貸款合同期限相同，最長 30年。 （ 1）屬于被保險人自有的房屋。（ 2）下列房屋須經(jīng)投保人與保險人特別約定并在保單上注明后方可承保：與他人共有的房屋、代他人看管的房屋、租借他人的房屋。 （ 1）處于緊急危險狀態(tài)下的房屋。（ 2）政府征用、拆遷或違章建設的房屋。（ 3）年久失修或長期無人居住或看管的房屋。（ 4）在建房屋及建筑原材料。（ 5）坐落在分洪區(qū)、泄洪區(qū)、洪水警戒線以下的房屋。（ 6）用蘆葦、蘆席、油氈紙塑料、稻麥稈、帆布、竹柳等材料為屋墻、屋頂、屋架的簡陋房屋。（ 7）灶火棚、畜禽舍、看守棚及房屋的附屬建筑物（如院墻、廁所等）。 。 （ 1）火災、爆炸。（ 2）雷擊、洪水、雹災、雪災、崖崩、冰凌、泥石流、突發(fā)性地陷、突發(fā)性滑坡。（ 3）暴風、暴雨造成房屋主要結構倒塌。（ 4）空中運行物體墜落以及外來建筑物或其他物體的倒塌。 。 （ 1）戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為。（ 2）核子輻射或核污染。（ 3）地震所造成的一切損失。（ 4）被保險人、房屋所有人、使用人、承租人或看管人及其家庭成員的故意行為。（ 5）屬于不保房屋及其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的災害事故損失。 ： 按房屋總價（評估價格）或雙方約 定的價格計算 =保險金額 X保險費率 X繳費系數(shù) ： ： 例：v 張先生當初投保的是大地保險的家庭財產(chǎn)綜合保險，保險生效期是 2023年 7月 3日，保障房屋保險、室內(nèi)裝潢和家中其他財產(chǎn)。 被水泡了的地板這樣賠 　　地板被水深 10厘米，浸泡時間 3小時，浸泡面積 20平方米。該地板于 1997年安裝，當時連工帶料共花費1000元整 (房主提供發(fā)票 )。 在理賠時，地板的使用壽命按照 15年計算。張先生家的地板使用至今已有 10年時間，這樣算來，使用程度已經(jīng)達到： 10/15=67%，剩余的使用價值： 167%=33%。從而，當時價值 1000元的地板，現(xiàn)在的實際價值為：100033%=330元。另外，因為考慮到這 20平方米的地板并非全部報廢，以損失率 50%來算，地板實際獲得賠償約為 150元。 （三）個人貸款抵押房屋保險v 保險對象v 保險范圍v 保險責任v 責任免除v 保險期限：借款期限v 保險金額與保險費：保險金額不得小于抵押借款本金 （四）建筑工程一切險 建筑工程一切險，簡稱建工險，是以承包合同價格或概算價格為保險金額，承保以土木建筑為主體的工程在整個建設期間由于保險責任范圍內(nèi)的風險所造成的損失和列明的責任的保險。它適用于一切以籌集資金方式所進行的改建、擴建及新建的建筑工程項目。建筑工程一切險是集財產(chǎn)損失與責任保險于一身的綜合保險。 建筑工程一切險的被保險人包括以下各方：（ 1）業(yè)主（ 2）承包人（ 3）技術顧問（ 4）貸款銀行。 （ 1）物質(zhì)損失部分（ 2）第三者責任（ 3）特種風險賠償 保險標的：包括房屋建筑工程及工地的材料。 （物質(zhì)損失部分） （ 1）保險責任： 第一、自然災害、意外事故所造成的物質(zhì)損失。如洪水、暴雨、風暴、地陷、火災、爆炸、雷擊等。 第二、盜竊。 第三、工人、技術人員缺乏經(jīng)驗、疏忽、過失、惡意行為。 第四、原材料或工藝不善所引起的事故。 （ 2）除外責任： 第一、設計錯誤引起的損失和費用。 第二、自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的保險財產(chǎn)本身的損失和費用。 第三、因原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及為置換、修理或矯正這些缺點和錯誤所支付的費用。 第四、非外力引起的機械或電器裝置的本身損失，或施工用機具、設備、機械裝置失靈造成的本身損失。 第五、維修保養(yǎng)或正常檢修費用。 第六、領有公共運輸行駛執(zhí)照的，或已由其他保險予以保障的車輛、船舶、飛機損失。 第七、除另有約定外，在保險工程開始以前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內(nèi)或周圍的屬于被保險人所有的財產(chǎn)的損失。 第八、除