【正文】 其他保險予以保障的車輛、船舶、飛機損失。 第四、非外力引起的機械或電器裝置的本身損失，或施工用機具、設(shè)備、機械裝置失靈造成的本身損失。 第二、自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的保險財產(chǎn)本身的損失和費用。 第四、原材料或工藝不善所引起的事故。 第二、盜竊。 （物質(zhì)損失部分） （ 1）保險責任： 第一、自然災(zāi)害、意外事故所造成的物質(zhì)損失。 建筑工程一切險的被保險人包括以下各方：（ 1）業(yè)主（ 2）承包人（ 3）技術(shù)顧問（ 4）貸款銀行。它適用于一切以籌集資金方式所進行的改建、擴建及新建的建筑工程項目。另外，因為考慮到這 20平方米的地板并非全部報廢，以損失率 50%來算，地板實際獲得賠償約為 150元。張先生家的地板使用至今已有 10年時間，這樣算來，使用程度已經(jīng)達到： 10/15=67%，剩余的使用價值： 167%=33%。該地板于 1997年安裝，當時連工帶料共花費1000元整 (房主提供發(fā)票 )。 ： 按房屋總價（評估價格）或雙方約 定的價格計算 =保險金額 X保險費率 X繳費系數(shù) ： ： 例：v 張先生當初投保的是大地保險的家庭財產(chǎn)綜合保險，保險生效期是 2023年 7月 3日，保障房屋保險、室內(nèi)裝潢和家中其他財產(chǎn)。（ 4）被保險人、房屋所有人、使用人、承租人或看管人及其家庭成員的故意行為。（ 2）核子輻射或核污染。 。（ 3）暴風、暴雨造成房屋主要結(jié)構(gòu)倒塌。 （ 1）火災(zāi)、爆炸。（ 7）灶火棚、畜禽舍、看守棚及房屋的附屬建筑物（如院墻、廁所等）。（ 5）坐落在分洪區(qū)、泄洪區(qū)、洪水警戒線以下的房屋。（ 3）年久失修或長期無人居住或看管的房屋。 （ 1）處于緊急危險狀態(tài)下的房屋。 （ 1）屬于被保險人自有的房屋。 （二）家庭房屋保險 一次性付款購買的產(chǎn)權(quán)房屋，其保險期限自保險合同簽訂之日零時起，最長以 5年為限。財產(chǎn)保險綜合險： （ 1）財產(chǎn)保險基本險：包括暴風、暴雨、洪水保險；盜搶保險；雪災(zāi)、冰凌保險，泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡保險；水管爆裂、突發(fā)性地震保險等。 第三、財產(chǎn)保險綜合險對由下列風險所造成的損失不負賠償責任：戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動；被保險人及其代表的故意行為或縱容所致；核反應(yīng)、核輻射和放射性污染。 3）飛行物體及其他空中運行物體墜落。補充：財產(chǎn)保險綜合險： 第一、由于下列原因造成保險標的損失，保險人依照保險合同約定負責賠償： 1）火災(zāi)、爆炸。167。167。 企業(yè)的房屋建筑物通常屬于固定資產(chǎn)，其保險金額有以下四種確定方法： （ 1）按賬面原值確定 （ 2）按賬面原值加成數(shù)確定 （ 3）按重置價值確定 （ 4）按其他方式確定v 全部損失：取保險金額和保險價值中低者v 部分損失：167。 ： 第一、財產(chǎn)保險基本險對由下列風險所造成的損失不負賠償責任：戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動；被保險人及其代表的故意行為或縱容所致；核反應(yīng)、核輻射和放射性污染；地震、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊。 4）飛行物體及空中運行物體墜落。 2）雷擊。 企業(yè)、事業(yè)單位及國家機關(guān)、團體等可以作為投保人。 房地產(chǎn)保險業(yè)務(wù)類型 房地產(chǎn)財產(chǎn)保險 財產(chǎn)損失保險是以坐落于某一固定地點的有形的房屋及其相關(guān)利益為保險標的的保險。 8月，房屋失火，于是李紅持更改的保單向保險公司提出索賠，但保險公司以房屋使用價值的變化為由，借保險標的的危害增加為由，拒絕索賠。因此，保險事故發(fā)生時， A公司對廠房這一保險標的具有保險利益，保險合同依然有效。本案中， A公司與印刷廠的租賃合同到期后，經(jīng)數(shù)次交涉，印刷廠的法定代表人最終同意 A公司在 2023年 2月 10日前交還廠房?！　∑浯?，本案的關(guān)鍵在于租賃合同期滿后，保險合同是否仍具有法律效力。v 保險公司以火災(zāi)時保險利益不合法為由拒賠，請問合理嗎？v 首先，根據(jù) 《 保險法 》 第 12條第 1款的規(guī)定， “投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益 ”以及第 12條第 3款的規(guī)定， “保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益 ”。最后，印刷廠的法定代表人只得要求 A公司最遲在 2月 10日前交還廠房，否則將向法院起訴?！　‘斈?A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此 A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準備搬遷。 案例 1v 2023年 1月 2日， A公司向該市一家印刷廠租借了一間 100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。v 計算公式為： 某保險人承擔的賠償責任 =該保險人單獨承保時的賠款金額 /所有保險人單獨承保時的賠款金額的總和 實際損失。計算公式如下： v 　　某保險人承擔的賠償責任 =該保險人的保險金額 /所有保險人的保險金額總和 實際損失 v 我國 《 保險法 》 第 41條第 2款規(guī)定：除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。 分攤原則是指在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生后，各保險人采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ謸r償責任，既使被保險人得到充分保障，又不會使被保險人因保險賠償而獲利。 （ 2）物上代位 保險標的發(fā)生保險事故造成損失，依保險合同約定自保險人支付保險賠償金之日起，保險標的的所有權(quán)向保險人轉(zhuǎn)移。 代位追償原則是指保險事故發(fā)生后，保險人向被保險人支付了保險賠償金后，依法取得有關(guān)保險標的的所有權(quán)或向第三者的索賠權(quán)。v 損失補償以實際損失為限v 損失補償以保險金額為限v 損失補償以可保利益為限（ 3）保險人對損失補償形式的選擇：v 現(xiàn)金支付v 修復、恢復原狀v 更換零部件：如汽車玻璃險v 重置（ 4）防止被保險人獲得額外利益的方法 損害補償原則的例外情況 （醫(yī)療保險除外） v 定值保險 合同成立 后，一旦發(fā)生 保險事故 ，雙方在合同中約定的 保險價值 就應(yīng)該成為 保險人 支付保險賠償金數(shù)額的計算依據(jù)。 （ 1）損害補償原則的含義 損害補償原則是指在發(fā)生保險事故致保險標的損失時，按照保險合同約定的條件，依保險標的的實際損失，在保險金額以內(nèi)進行賠償?shù)脑瓌t。 損害補償原則是處理財產(chǎn)保險賠案時遵循的一項基本原則。至于肺炎，只是意外事故發(fā)展進程中的必然，可以說，沒有 “從樹上掉下來 ”，也就不會發(fā)生肺炎及死亡的結(jié)果。 被保險人打獵時不慎從樹上掉下來，受傷后的被保險人爬到公路邊等待救援，因夜間天冷又染上肺炎死亡。（ 2）兩個或兩個以上原因同時發(fā)生，則這些事故都為近因。 直接認定近因的規(guī)則 有以下兩種情況： 一 .單一原因 單一原因是指造成保險標的損害的原因只有一種，這種原因就是近因。保險中的近因是指造成保險標的損失的直接、有效、起決定作用的原因。 ”” 近因原則是保險事故發(fā)生后用來分清責任、確定責任應(yīng)遵循的保險基本原則。 ”” 第第 56條規(guī)定：條規(guī)定： ““ 以死亡為給付保險金條件的以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。 第第 55條規(guī)定：條規(guī)定： ““ 投保人不得為無民事行為能投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。 我國我國 《《 保險法保險法 》》 第第 53條規(guī)定，在人身保險中，條規(guī)定，在人身保險中，投保人對下列人員具有保險利益：（投保人對下列人員具有保險利益：（ 1）本人；）本人；（（ 2）配偶、子女、父母；（）配偶、子女、父母；（ 3）前項以外與投）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（員、近親屬；（ 4）除前款規(guī)定外，其他被保險）除前款規(guī)定外，其他被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 人身保險的保險利益形式 人身保險是以人的身體或壽命為保險標的的保險。 （ 1）責任保險，投保人對被保險人的民事?lián)p害在法律上所負的經(jīng)濟賠償責任具有保險利益。 （ 4）經(jīng)營管理者對其經(jīng)營管理的財產(chǎn)有可保利益。 （ 2）抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對抵押、出質(zhì)的財產(chǎn)的債權(quán)具有保險利益。 （二）保險利益的構(gòu)成要件 （ 1）保險利益必須是合法的利益 （ 2）保險利益必須是一種具有經(jīng)濟價值的利益 （ 3）保險利益必須是確定的利益 （三）保險利益的存在形式 1）現(xiàn)有利益 ： 財產(chǎn)保險的保險利益形式。 二、保險利益原則 （一）保險利益原則的含義 保險利益是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。保險人不能解除保險代理人已接受的不符合保險條件的保險單，即所謂禁止反言。因為保險代理人本可以拒保，或附加條件承保。保險代理人為謀取多收入代理費，往往對保險標的或投保人的聲明事項不作嚴格審核，而以保險人的名義向投保人作出承諾，簽發(fā)保險單，并收取保險費。 3）違反保證的后果： 不承擔賠償或給付保險金的責任，比告知更重要，主要約束被保險人 （ 3）棄權(quán)和禁止反言： 棄權(quán)，是指合同的一方當事人放棄他在合同中可以主張的某種權(quán)利； 禁止反言，是指當事人既已放棄可以主張的權(quán)利而后不得再向他方主張該權(quán)利。 2）保證的種類： 確認保證和承諾保證；? ：是以書面的形式載明于保險合同中，以 “被保險人義務(wù) ”條款表達事項。 《 保險法 》 第 17條 3款 四是退或不退保險費： 《 保險法 》 第 17條 3款 （ 2）保證： 1）人們對于某種事情的作為或不作為的允諾。如 《 保險法 》 第 18條 二是解除保險合同。3）違反誠信原則的法律后果。 保險事故發(fā)生后，應(yīng)如實履行賠償義務(wù)。 合同訂立時，主動說明合同的條款的內(nèi)容，特別是免責條款的內(nèi)容必須明確說明。v 保險標的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項發(fā)生變動。 立法形式： 無限告知與詢問告知； 《 保險法》 17條 1款 （ 1）房地產(chǎn)保險投保人在不同階段應(yīng)告知的內(nèi)容分別如下：v 在訂立保險合同時，以填寫保單的方式履行告知義務(wù)。告知是約束保險雙方當事人的，保證是約束被保險人的，棄權(quán)與禁止反言則約束保險人。 2. 特點： 在我國，最大誠信原則是用來約束保險雙方當事人的。遵守保險的基本原則，有利于發(fā)揮保險的職能，保障社會生產(chǎn)、生活的安定。v 保險代理人v 保險經(jīng)紀人v 保險公估人 房地產(chǎn)保險合同的客體v 保險利益而非保險標的 房地產(chǎn)保險合同的內(nèi)容v 當事人的權(quán)利、義務(wù)為核心v 由基本條款和特約條款組成v 投保單v 保險單v 保險憑證：小保單v 暫保單v 批單：也稱背書，是保險單修改或變更的書面證明。167。167。167。 保險利益167