【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 年為限，來年續(xù)保，再收保費(fèi)，有的房地產(chǎn)保險(xiǎn)人還對(duì)此規(guī)定無賠償費(fèi)率折扣優(yōu)惠。如規(guī)定保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在保險(xiǎn)期間安全無賠款，第二年起續(xù)保時(shí)按當(dāng)年應(yīng)交保費(fèi)給予10%無賠款費(fèi)率折扣優(yōu)惠。 ? 二、房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同和房地產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的 ? 1．房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同 ? 房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同是房地產(chǎn)投保人與房地產(chǎn)保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同形式有保險(xiǎn)單和其他保險(xiǎn)憑證如附印在某些發(fā)票上的保險(xiǎn)條款，但以保險(xiǎn)單為主。房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同的要點(diǎn)：保險(xiǎn)人名稱和住所；投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；訂立保險(xiǎn)合同的年、月、日。 ? 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容，并辦妥有關(guān)手續(xù)。 ? 在房地產(chǎn)合同的設(shè)計(jì)中，保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任等的確定是十分重要的。保險(xiǎn)責(zé)任是房地產(chǎn)保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定承擔(dān)房地產(chǎn)被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償或人身保險(xiǎn)金給付的責(zé)任。房地產(chǎn)保險(xiǎn)人的賠償或給付的責(zé)任范圍如下：損害發(fā)生在保險(xiǎn)單條款已明確規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)；保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)；以保險(xiǎn)金額為限度。 ? 保險(xiǎn)責(zé)任包括損害賠償、責(zé)任賠償、保險(xiǎn)金給付和費(fèi)用負(fù)擔(dān)等。損害賠償、責(zé)任賠償或保險(xiǎn)金給付可以稱為直接的賠償或給付責(zé)任；費(fèi)用負(fù)擔(dān)是間接的賠償責(zé)任，如承擔(dān)為減少損失的擴(kuò)大而支付的施救費(fèi)用。保險(xiǎn)責(zé)任可以分為基本責(zé)任和特約責(zé)任。特約責(zé)任是既定的除外責(zé)任中不保的責(zé)任，另經(jīng)房地產(chǎn)投保人和房地產(chǎn)保險(xiǎn)人雙方協(xié)議同意后在保險(xiǎn)單上特別注明承保責(zé)任的一種責(zé)任。 ? 除外責(zé)任是房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同中規(guī)定的不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的責(zé)任。由此責(zé)任引起的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，房地產(chǎn)保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任在房地產(chǎn) 保險(xiǎn)中的運(yùn)用，將在有關(guān)房地產(chǎn)險(xiǎn)種中介紹。 ? 2．房地產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的 ?房地產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的房屋財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。 ? 三、房地產(chǎn)保險(xiǎn)的投保與承保 ? 房地產(chǎn)保險(xiǎn)的投保與承保是房地產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)行的起始，投保與承保的過程就是房地產(chǎn)投保人與房地產(chǎn)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的過程。具體程序如下： ? ? 房地產(chǎn)投保人向房地產(chǎn)保險(xiǎn)人申請(qǐng)保險(xiǎn)時(shí)，先填定一份保單，作為房地產(chǎn)保險(xiǎn)人接受投保并簽出保險(xiǎn)單的依據(jù)。投保單的主要內(nèi)容有：投保人的名稱、投保日期、保險(xiǎn)標(biāo)的的名稱和數(shù)量、保險(xiǎn)責(zé)任的起訖時(shí)間和保險(xiǎn)金額等。 ? 簽發(fā)保險(xiǎn)單 ? 房地產(chǎn)保險(xiǎn)人在收到投保單后，要逐項(xiàng)審核，現(xiàn)場(chǎng)查勘，當(dāng)一切認(rèn)為符合保險(xiǎn)條件時(shí)，就可向房地產(chǎn)投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單，表示對(duì)投保事項(xiàng)的承保。 ? 3．收取保險(xiǎn)費(fèi) ? 房地產(chǎn)保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)，房地產(chǎn)投保人按保險(xiǎn)合同的約定支付保險(xiǎn)費(fèi)。房地產(chǎn)投保和承保，也可以通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人等提供訂立保險(xiǎn)合同等中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位來收取保險(xiǎn)費(fèi)。 ?四、房地產(chǎn)保險(xiǎn)的索賠與理賠 ?房地產(chǎn)保險(xiǎn)的索賠與理賠指的是體現(xiàn)房地產(chǎn)被保險(xiǎn)人權(quán)益，實(shí)現(xiàn)房地產(chǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付職能的行為。 ? 1．索賠 ? 索賠是指房地產(chǎn)被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后，按保險(xiǎn)單有關(guān)條款的規(guī)定向房地產(chǎn)保險(xiǎn)人要求賠償損失或給付保險(xiǎn)金的行為。房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的索賠程序是： ? （ 1）發(fā)出出險(xiǎn)通知。在損失發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人要及時(shí)通知房地產(chǎn)保險(xiǎn)人。 ? （ 2）被保險(xiǎn)人應(yīng)盡力施救。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失，并保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)。 ? （ 3）提供索賠文件。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向房地產(chǎn)保險(xiǎn)人提供其所能提供的確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。主要有：保險(xiǎn)單、產(chǎn)權(quán)證、出險(xiǎn)證明書、損失鑒定書、受損財(cái)產(chǎn)清單等。如果該損失是由第三方責(zé)任造成的，被保險(xiǎn)人還須出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書。 ? （ 4）領(lǐng)取賠償金。保險(xiǎn)賠償金額經(jīng)雙方確認(rèn)，被保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同規(guī)定期限領(lǐng)取賠償金。 ? 2．理賠 ? 理賠是指房地產(chǎn)保險(xiǎn)人處理房地產(chǎn)被保險(xiǎn)人提出的索賠要求，處理有關(guān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的工作。房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠程序是： ? （ 1）立案編號(hào)，現(xiàn)場(chǎng)勘查。 ? （ 2）審核單證。審核的內(nèi)容主要有：保險(xiǎn)單是否有效，損失的原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，受損財(cái)產(chǎn)是否在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，有關(guān)損失、費(fèi)用的單據(jù)是否真實(shí)有效，施救費(fèi)用開支是否合理等。對(duì)不屬保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒絕賠償通知書。 ? （ 3）損失核賠。即確定保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失，計(jì)算賠償金額。 ? （ 4）給付賠償金。保險(xiǎn)賠償金額經(jīng)雙方確認(rèn)，房地產(chǎn)保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同規(guī)定期限支付賠償金。 ? （ 5）代位求償權(quán)取得。當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的損失是由第三方責(zé)任造成的，房地產(chǎn)保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人作出賠償后，應(yīng)向被保險(xiǎn)人取得相關(guān)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，取得代位求償權(quán)。 ? 在房地產(chǎn)人身保險(xiǎn)期限內(nèi)，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，由被保險(xiǎn)人或受益人憑保險(xiǎn)單及必要證件向保險(xiǎn)人申請(qǐng)保險(xiǎn)金給付。經(jīng)保險(xiǎn)人核實(shí)后，即按規(guī)定付給保險(xiǎn)金。如涉及第三方責(zé)任問題，保險(xiǎn)人不享有向第三方追償?shù)臋?quán)利。 ? 最后，房地產(chǎn)保險(xiǎn)索賠還有時(shí)效問題，按照 《 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 》 第26條的規(guī)定，人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起 2年不行使而消滅。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起 5年不行使而消滅。此外，被保險(xiǎn)人領(lǐng)取賠款也有時(shí)效，一般由保險(xiǎn)人規(guī)定。 第四節(jié) 房地產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種 ? 一、房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種。房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類標(biāo)準(zhǔn)有多種，如按投保人的類型可以分為企業(yè)團(tuán)體房屋保險(xiǎn)和居民房屋保險(xiǎn)；按房屋性質(zhì)可以分為商品房保險(xiǎn)和自有住房保險(xiǎn)等等。 ? 1．企業(yè)房屋保險(xiǎn) ? （ 1）適用范圍 ? 企業(yè)房屋保險(xiǎn)的適用范圍是指可以向保險(xiǎn)人投保該險(xiǎn)種的單位。這些單位包括：國(guó)營(yíng)和集體企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)以及國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位等。 ? （ 2）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn) ? 投保人對(duì)所保房屋具有可保利益。 ? （ 3）不保財(cái)產(chǎn) ? 指承保后會(huì)與有關(guān)法律、法規(guī)相抵觸的房屋等，如違章房屋、危險(xiǎn)房屋等。 ? （ 4）保險(xiǎn)責(zé)任 ? 企業(yè)房屋保險(xiǎn)的責(zé)任范圍有：火災(zāi)、爆炸、雷擊、崖崩、雪災(zāi)、飛行物體及其他空中物體墜落等自然災(zāi)害和意外事故。但因建筑物倒塌、傾倒造成保險(xiǎn)房屋的損失，如果涉及第三方責(zé)任，按權(quán)益轉(zhuǎn)讓規(guī)定進(jìn)行賠償。但對(duì)建筑物本身的損失，即使屬于保險(xiǎn)房屋，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償。 ? （ 5）除外責(zé)任 ? 對(duì)由于戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行為或暴亂、核子輻射或污染、地震、被保險(xiǎn)人的故意行為和違法行為造成房屋損失以及保險(xiǎn)房屋的自然損壞，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 ? （ 6）保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算 ? 企業(yè)房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人自行根據(jù)重置價(jià)值或賬面余額確定，或根據(jù)估價(jià)或其他方式確定。 ? 房屋發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，損失賠償根據(jù)不同的投保方式相應(yīng)按照出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值或賬面余額確定。在損失發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人為減少損失而采取必要的施救、保護(hù)、整理措施所產(chǎn)生的合理費(fèi)用，由保險(xiǎn)人賠償，但最高賠償金額以不超過保險(xiǎn)金額為限。被保險(xiǎn)人有重復(fù)保險(xiǎn)的，各保險(xiǎn)人一般只承擔(dān)按比例分?jǐn)傎r償?shù)呢?zé)任。 ? （ 7）保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)率 ? 保險(xiǎn)期限是保險(xiǎn)合同的有效期。企業(yè)房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限以不超過一年為限，保險(xiǎn)責(zé)任以雙方約定的起保日的零時(shí)開始到到期日二十四時(shí)為止。企業(yè)房屋保險(xiǎn)費(fèi)率主要受房屋的建筑結(jié)構(gòu)和房屋的占用性質(zhì)的影響。建筑結(jié)構(gòu)和房屋占用性質(zhì)不同，危險(xiǎn)的頻率和損失程度也不一樣。此外，保險(xiǎn)房屋周圍的環(huán)境、防災(zāi)設(shè)施的情況也影響保險(xiǎn)費(fèi)率。 ? 房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)除了企業(yè)房屋保險(xiǎn)外，還有屬于家庭的房屋保險(xiǎn)，或者屬于單位、居民兼有的房屋保險(xiǎn)， ? 2．商品住宅保險(xiǎn) ? 它是一種為商品住宅購(gòu)買者提供配套服務(wù)，使商品住宅購(gòu)買者所購(gòu)的住房在遇到意外損失時(shí)能及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)碾U(xiǎn)種。 ? （ 1）被保險(xiǎn)人 ? 經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可的通過市場(chǎng)公開銷售并作為住宅使用的商品房屋的所有人或居住人。 ? （ 2）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)和不保財(cái)產(chǎn) ? 保險(xiǎn)單所載明地址的房屋及其附屬設(shè)備和室內(nèi)裝修材料屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)；保險(xiǎn)房屋所在的建筑物的公用部位及公用設(shè)施、正處于翻修或建造中的房屋，屬于不保財(cái)產(chǎn)。 ? （ 3）保險(xiǎn)責(zé)任 ? 由于火災(zāi)、爆炸、冰雹、洪水、外部運(yùn)行物體的碰撞以及外界建筑物的倒塌等造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損毀；因防止災(zāi)害蔓延或因搶救、保護(hù)所采取必要措施而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失和支付的合理費(fèi)用。 ? （ 4）除外責(zé)任 ? 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)由于戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事或暴力行為；核子輻射和污染；地震；被保險(xiǎn)人在投保后擅自改變房屋結(jié)構(gòu)；或保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)自然損壞和費(fèi)用支出，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 ? （ 5）保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)金額 ? 保險(xiǎn)期限為 1年，期滿可續(xù)保。保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定。實(shí)務(wù)上，有的保險(xiǎn)人規(guī)定以房屋購(gòu)置價(jià)格乘以房屋增值系數(shù)再加上最近一次裝修費(fèi)用作為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。房屋增值系數(shù)由保險(xiǎn)人提供。 ? （ 6）保險(xiǎn)費(fèi) ? 無最低保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)定，同時(shí)有無賠款保險(xiǎn)費(fèi)率折扣優(yōu)惠。 ? （ 7）被保險(xiǎn)人義務(wù) ? 被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人說明保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際情況并一次繳納保險(xiǎn)費(fèi)，同時(shí)應(yīng)采取必要的、合理的措施保護(hù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全；保險(xiǎn)房屋的使用性質(zhì)或建筑狀況如果有所變更，被保險(xiǎn)人應(yīng)在知悉后 1個(gè)月內(nèi)通知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)房屋如果發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)讓或居住權(quán)變更，被保險(xiǎn)人應(yīng)在 1個(gè)月內(nèi)通知保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù)；保險(xiǎn)房屋連續(xù) 6個(gè)月以上無人居住，應(yīng)征得保險(xiǎn)人同意并簽發(fā)批單；被保險(xiǎn)人如同時(shí)或先后向除本保險(xiǎn)人外的其他保險(xiǎn)人為同一財(cái)產(chǎn)投保同一保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，應(yīng)事先或及時(shí)將其他保險(xiǎn)人的名稱和保險(xiǎn)金額通知本保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害或事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力救護(hù)，并保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，立即通知保險(xiǎn)人。 ? （ 8）損失賠償 ? 被保險(xiǎn)人申請(qǐng)損失賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、房屋產(chǎn)權(quán)證、賠償申請(qǐng)單、他有關(guān)單證；保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，賠償處理可比照企業(yè)房屋保險(xiǎn)的處理。賠償最高以保險(xiǎn)金額為限。保險(xiǎn)標(biāo)的遭受部分損失經(jīng)賠償后保險(xiǎn)單繼續(xù)有效，但其保險(xiǎn)金額相應(yīng)減少并由保險(xiǎn)人批單批注。由保險(xiǎn)人先行賠償?shù)傻谌截?zé)任造成的保險(xiǎn)標(biāo)的損失，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)追償權(quán)移交保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人共同向第三方追償。 ? 3．自購(gòu)公有住房保險(xiǎn) ? （ 1）被保險(xiǎn)人 ? 被保險(xiǎn)人為自購(gòu)公有住宅的所有者或居住者。該自購(gòu)公有住宅是指因住房制度改革而出售的原公有住宅。 ? （ 2）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn) ? 自購(gòu)公用住宅及其附屬設(shè)備和室內(nèi)裝修材料。 ? （ 3）保險(xiǎn)金額和損失賠付 ? 保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定，并按保險(xiǎn)單上規(guī)定的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目分列，其中自購(gòu)公有住宅的房屋實(shí)際價(jià)值按當(dāng)年房管部門公布的公有住宅出售成本價(jià)（不含增減系數(shù)的折舊率）計(jì)算。被保險(xiǎn)人不按上述方法投保，出險(xiǎn)時(shí)將按比例賠付。此保險(xiǎn)其他方面，諸如保險(xiǎn)責(zé)任等與商品住宅保險(xiǎn)基本一致。 ? 4．房屋利益保險(xiǎn) ? 房屋利益保險(xiǎn)承保的內(nèi)容是房屋財(cái)產(chǎn)因遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故而帶來利益的損失，包括費(fèi)用的增加和收入的減少。例如前述商品住宅保險(xiǎn)中可以附加因保險(xiǎn)災(zāi)害事故造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損而引起的被保險(xiǎn)人臨時(shí)住宿費(fèi)用。房屋利益保險(xiǎn)有一賠償期，是指在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生了災(zāi)害事故后到恢復(fù)正常的一段時(shí)間。該時(shí)期一般不超過半年，每一事故累計(jì)賠付天數(shù)不超過該時(shí)期，超出賠償期的利益損失，保險(xiǎn)人不予賠付。 ? 以上是以保障房屋財(cái)產(chǎn)利益人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償利益為主要目的的房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在實(shí)踐上，有的保險(xiǎn)條款尚欠完善，房屋實(shí)際價(jià)值，房屋損失價(jià)值的確定也有欠不妥之處，這都有待于改進(jìn)，以促進(jìn)房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展。 二、房屋建筑工程保險(xiǎn)