【文章內(nèi)容簡介】 與客 戶戶 的信用關(guān)系，爭取客的信用關(guān)系，爭取客 戶戶 、爭取存、爭取存款，有利于款，有利于 擴擴 大大 貸貸 款，但由于活期存款款，但由于活期存款 資資 金受期限制金受期限制約約 ，除了活期存款的，除了活期存款的 穩(wěn)穩(wěn) 定余定余 額額 部分外，部分外， 應(yīng)應(yīng) 安排短期安排短期的的 資資 金運用。金運用。 ? ②② 定期存款定期存款? 它是相它是相 對對 于活期存款而言的，是一種由存款授信人事于活期存款而言的，是一種由存款授信人事先先 約約 定存期的存款。存款期限通常定存期的存款。存款期限通常 為為 3個月、個月、 6個月、個月、1年、年、 2年、年、 3年，也有年，也有 5年、年、 8年。存款利率隨著存款年。存款利率隨著存款期限期限 長長 短而高低不等，但一般高于活期存款利率。定短而高低不等，但一般高于活期存款利率。定期存款的期存款的 穩(wěn)穩(wěn) 定性定性 較較 強強 ，通常情況下未到期不能支取，通常情況下未到期不能支取，如果存款授信人如果存款授信人 違約違約 提前支取，將會在利息收入上造提前支取，將會在利息收入上造成成 損損 失。房地失。房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行可以利用定期存款的特點，安排行可以利用定期存款的特點，安排期限匹配的期限匹配的 貸貸 款?？睢? ③③ 定活兩便存款定活兩便存款? 它是指事先不固定存期，可以隨它是指事先不固定存期，可以隨 時時 提取的存款，定活提取的存款，定活兩便存款的利率隨兩便存款的利率隨 實際實際 存期的存期的 長長 短而在一定范短而在一定范 圍圍 內(nèi)內(nèi)自自 動動 升降，存款升降，存款 穩(wěn)穩(wěn) 定性介于活期存款與定期存款之定性介于活期存款與定期存款之 間間，是房地，是房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行吸引存款的一種受信工具。行吸引存款的一種受信工具。 ? （（ 3）按存款性）按存款性 質(zhì)質(zhì) 分分 類類 。? 房地房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行存款按存款性行存款按存款性 質(zhì)質(zhì) 可以分可以分 為為 政策性存款和政策性存款和商商 業(yè)業(yè) 性存款。性存款。? ①① 政策性存款政策性存款? 即指按照某種特定政策、法即指按照某種特定政策、法 規(guī)歸規(guī)歸 集的存款，如公集的存款，如公 積積 金金存款。存款。? ②② 商商 業(yè)業(yè) 性存款性存款? 房地房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行自主運用信用手段行自主運用信用手段 歸歸 集的除政策性存款以集的除政策性存款以外的所有存款。外的所有存款。 對對 于商于商 業(yè)銀業(yè)銀 行來行來 說說 ，政策性存款，政策性存款 業(yè)業(yè)務(wù)務(wù) 可可 視視 作委托存款作委托存款 業(yè)務(wù)業(yè)務(wù) ，而商，而商 業(yè)業(yè) 性存款性存款 則則 作作 為為 自自 營營存款（又稱存款（又稱 經(jīng)營經(jīng)營 性存款）。性存款）。 ? 2．房地．房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行借款形式的受信行借款形式的受信 業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)? 房地房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行受信行受信 業(yè)務(wù)業(yè)務(wù) 除了上述存款形式表除了上述存款形式表 現(xiàn)現(xiàn) 出出來的來的 負債負債 外，外， 還還 包括其他包括其他 負債負債 受信。房地受信。房地 產(chǎn)產(chǎn)銀銀 行通行通 過過 其他其他 負債負債 受信，可幫助其受信，可幫助其 實現(xiàn)實現(xiàn) 流流 動動性和盈利性要求，避免或減少由于出售性和盈利性要求，避免或減少由于出售 資產(chǎn)資產(chǎn) 而而發(fā)發(fā) 生生 損損 失，有利于失，有利于 擴擴 大大 經(jīng)營規(guī)經(jīng)營規(guī) 模。在存款利模。在存款利率、種率、種 類難類難 以正常吸引客以正常吸引客 戶戶 存款存款 時時 ，其他，其他 負債負債的主的主 動動 性特點可以彌性特點可以彌 補資補資 金來源不定，保金來源不定，保 證證 房房地地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行的正常運作。在房地行的正常運作。在房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行的其他行的其他 負負債債 受信受信 業(yè)務(wù)業(yè)務(wù) 中，主要包括向中央中，主要包括向中央 銀銀 行借款、同行借款、同業(yè)業(yè) 借款、借款、 發(fā)發(fā) 行金融行金融 債債 券、券、 證證 券回券回 購購 、國、國 際際 金融金融市市 場場 借款等。借款等。 ? （（ 1）向中央）向中央 銀銀 行借款行借款? 它是房地它是房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行籌集行籌集 資資 金的一條途徑，中央金的一條途徑，中央 銀銀行集中著房地行集中著房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行的存款準行的存款準 備備 金和金和 備備 付金，付金，具有制定具有制定 執(zhí)執(zhí) 行國家行國家 貨幣貨幣 政策，政策， 實實 行宏行宏 觀調(diào)觀調(diào) 控控的的 職職 能；同能；同 時時 ，它肩，它肩 負負 著著 調(diào)節(jié)資調(diào)節(jié)資 金，保持金，保持 銀銀行體系行體系 穩(wěn)穩(wěn) 定的重任。房地定的重任。房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行在必要行在必要 時時 可以可以要求中央要求中央 銀銀 行行 給給 予予 資資 金融通。金融通。 這這 種種 資資 金融通金融通主要有兩種形式：一種形式是向中央主要有兩種形式：一種形式是向中央 銀銀 行借款行借款，包括年度性借款和短期借款；另一種形式是，包括年度性借款和短期借款；另一種形式是再再 貼現(xiàn)貼現(xiàn) ， 這這 是房地是房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行把其已行把其已 經(jīng)貼現(xiàn)經(jīng)貼現(xiàn) 但尚但尚未到期的商未到期的商 業(yè)匯業(yè)匯 票向中央票向中央 銀銀 行要求再行要求再 貼現(xiàn)貼現(xiàn) ，以以 獲獲 得得 資資 金融通。金融通。 ? （（ 2）同）同 業(yè)業(yè) 借款借款? 它包括同它包括同 業(yè)業(yè) 拆借、拆借、 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)轉(zhuǎn)貼現(xiàn) 和和 轉(zhuǎn)轉(zhuǎn) 抵押抵押 貸貸 款三種具體形款三種具體形式。同式。同 業(yè)業(yè) 拆借是指房地拆借是指房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行與其他金融機構(gòu)之行與其他金融機構(gòu)之 間間的的 臨時臨時 借款，一般可通借款，一般可通 過過 全國全國 銀銀 行行 間間 同同 業(yè)業(yè) 拆借市拆借市 場場網(wǎng)網(wǎng) 絡(luò)實現(xiàn)這絡(luò)實現(xiàn)這 種拆借；種拆借； 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)轉(zhuǎn)貼現(xiàn) 是指房地是指房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行把自己行把自己已已 經(jīng)貼現(xiàn)經(jīng)貼現(xiàn) 但尚未到期的商但尚未到期的商 業(yè)匯業(yè)匯 票向其他票向其他 銀銀 行行 辦辦 理理 轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)貼現(xiàn) ；； 轉(zhuǎn)轉(zhuǎn) 抵押借款是指房地抵押借款是指房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行在行在 資資 金金 緊張緊張 、周、周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn) 不不 暢暢 等情況下，通等情況下，通 過過 抵押的方式向其他抵押的方式向其他 銀銀 行取得行取得的借款，作的借款，作 為為 抵押的抵押的 財產(chǎn)財產(chǎn) 大部分是客大部分是客 戶戶 抵押抵押 給給 房地房地產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行的房地行的房地 產(chǎn)產(chǎn) 。房地。房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行向同行向同 業(yè)業(yè) 抵押借款，是抵押借款，是我國房地我國房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行行 應(yīng)該應(yīng)該 采用的一種融采用的一種融 資資 方式。方式。 ? （（ 3）） 發(fā)發(fā) 行金融行金融 債債 券券? 它是指房地它是指房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行行 為為 籌集中籌集中 長長 期期 貸貸 款款 資資 金而金而 發(fā)發(fā) 行的行的債債 券。其券。其 發(fā)發(fā) 行行 對對 象以個人象以個人 為為 主，主， 債債 券面券面 額額 可分可分 為為100元、元、 500元、元、 1000元不等，不元不等，不 記記 名、不掛失，可名、不掛失，可上市上市 轉(zhuǎn)讓轉(zhuǎn)讓 流通。流通。 這這 種種 債債 券的券的 計計 息形式有固定利率、息形式有固定利率、累累 進進 利率和利率和 貼貼 水三種。固定利率金融水三種。固定利率金融 債債 券年限固定，券年限固定，利率固定，不能提前支取，最利率固定，不能提前支取，最 長長 年限年限 為為 3年或者年或者 5年；年；累累 進進 利率金融利率金融 債債 券存券存 滿滿 1年后可隨年后可隨 時時 支取本息，利率支取本息，利率采取累采取累 進進 制，逐年提高；利息按制，逐年提高；利息按 滿滿 年年 計計 算，不算，不 滿滿 年年的零的零 頭頭 月日不月日不 計計 息，超息，超 過過 最最 長長 期限不期限不 計計 逾期息。逾期息。 貼貼水金融水金融 債債 券是按低于券面券是按低于券面 額額 的價格出售的的價格出售的 債債 券，價格券，價格差差 額額 相當(dāng)于當(dāng)期利息，到期一次按券面相當(dāng)于當(dāng)期利息，到期一次按券面 額兌額兌 付付 時時 不不計計 息，不能提前支取。房地息，不能提前支取。房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行利用行利用 發(fā)發(fā) 行金融行金融 債債券籌券籌 資資 ，要相，要相 應(yīng)應(yīng) 安排好所籌安排好所籌 資資 金的運用。金的運用。 ? （（ 4）） 證證 券回券回 購購? 它是指房地它是指房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行將其持有的未到期的政府行將其持有的未到期的政府 債債 券按一券按一定的條件定的條件 暫暫 售售 給給 其他金融機構(gòu)，并商定于其他金融機構(gòu)，并商定于 規(guī)規(guī) 定期限由定期限由房地房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行按行按 約約 定價格從原定價格從原 購買購買 方重新方重新 贖贖 回。從出回。從出售到回售到回 購購 期期 間間 ，房地，房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行行 實質(zhì)實質(zhì) 上上 獲獲 得了一筆融通得了一筆融通資資 金，金， 這這 也屬于房地也屬于房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行的行的 負債負債 。? （（ 5）國）國 際際 金融市金融市 場場 借款借款? 指房地指房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行在國行在國 際際 金融市金融市 場場 上直接向其他上直接向其他 銀銀 行借行借入外入外 幣資幣資 金（包括用于金（包括用于 轉(zhuǎn)貸轉(zhuǎn)貸 而取得世界而取得世界 銀銀 行的住房行的住房改善改善 貸貸 款）和在國款）和在國 際際 金融市金融市 場場 上上 發(fā)發(fā) 行外行外 幣債幣債 券。券。? 此外，房地此外，房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行的自有行的自有 資資 本也可以本也可以 視視 作房地作房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀行行 對對 投投 資資 人的受信，作人的受信，作 為貸為貸 款款 資資 金運用的來源。金運用的來源。 二、房地產(chǎn)銀行授信業(yè)務(wù)（即資產(chǎn)業(yè)務(wù)）的形式和內(nèi)容二、房地產(chǎn)銀行授信業(yè)務(wù)（即資產(chǎn)業(yè)務(wù)）的形式和內(nèi)容 ? 1．房地．房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行行 貸貸 款的種款的種 類類 房地房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行授信行授信 業(yè)務(wù)業(yè)務(wù) 形成了房地形成了房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行的行的資產(chǎn)資產(chǎn) ，各，各 項資產(chǎn)項資產(chǎn) 主要以主要以 貸貸 款形式表款形式表 現(xiàn)現(xiàn) 出來。出來。房地房地 產(chǎn)貸產(chǎn)貸 款是房地款是房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行投向房地行投向房地 產(chǎn)產(chǎn) 開開 發(fā)發(fā) 、營營 建、流通和消建、流通和消 費領(lǐng)費領(lǐng) 域的域的 貸貸 款款 資資 金金 總總 稱，它稱，它具有具有 償還償還 期期 長長 、抵押形式多的特點。房地、抵押形式多的特點。房地 產(chǎn)產(chǎn)銀銀 行行 貸貸 款的種款的種 類類 可以有多種劃分方法，主要有可以有多種劃分方法，主要有：： ? （（ 1）按）按 貸貸 款的性款的性 質(zhì)質(zhì) 分分 類類 ，可以分，可以分 為為 固定固定 資資 金金貸貸 款、如款、如 單單 位位 購購 建房建房 貸貸 款；流款；流 動資動資 金金 貸貸 款，款，如房地如房地 產(chǎn)產(chǎn) 開開 發(fā)發(fā) 企企 業(yè)業(yè) 流流 動資動資 金金 貸貸 款；消款；消 費費 性性 貸貸款，如個人款，如個人 購購 建房建房 貸貸 款等；款等；? 按按 貸貸 款的用途分款的用途分 類類 ，可以分，可以分 為為 房地房地 產(chǎn)產(chǎn) 開開 發(fā)貸發(fā)貸款、建房款、建房 貸貸 款、款、 購購 房房 貸貸 款、房地款、房地 產(chǎn)經(jīng)營貸產(chǎn)經(jīng)營貸 款款等；等；? （（ 2）按）按 貸貸 款的款的 對對 象分象分 類類 ，可以分，可以分 為單為單 位位 購購 建建房房 貸貸 款、住宅合作社款、住宅合作社 購購 建房建房 貸貸 款、個人款、個人 購購 建房建房貸貸 款和房地款和房地 產(chǎn)產(chǎn) 開開 發(fā)經(jīng)營發(fā)經(jīng)營 企企 業(yè)貸業(yè)貸 款等；款等； ? （（ 3）按）按 貸貸 款的自主款的自主 權(quán)權(quán) 分分 類類 ，可以分，可以分 為為 自自 營營 房房地地 產(chǎn)貸產(chǎn)貸 款和委托房地款和委托房地 產(chǎn)貸產(chǎn)貸 款。自款。自 營營 房地房地 產(chǎn)貸產(chǎn)貸款是指房地款是指房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行籌集房地行籌集房地 產(chǎn)資產(chǎn)資 金自主金自主 發(fā)發(fā) 放放的房地的房地 產(chǎn)貸產(chǎn)貸 款，款， 貸貸 款款 風(fēng)險風(fēng)險 由房地由房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行承擔(dān)行承擔(dān)，并由房地，并由房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行收取本金和利息；委托房地行收取本金和利息；委托房地產(chǎn)貸產(chǎn)貸 款是指由政府部款是指由政府部 門門 、企事、企事 業(yè)單業(yè)單 位和個人位和個人等委托人提供等委托人提供 資資 金，由房地金，由房地 產(chǎn)銀產(chǎn)銀 行根據(jù)委托人行根據(jù)委托人確定的房地確定的房地 產(chǎn)貸產(chǎn)貸 款的款的 對對 象、金象、金 額額 、期限、利率、期限、利率等而代理等而代理 發(fā)發(fā) 放、放、 監(jiān)監(jiān) 督使用并督使用并 協(xié)協(xié) 助收回手助收回手 續(xù)費續(xù)費，不得代，不得代 墊資墊資 金。目前由商金。目前由商 業(yè)銀業(yè)銀 行承擔(dān)的公行承擔(dān)的公積積 金金 購購 房房 貸貸 款，就屬于委托房地款，就屬于委托房地 產(chǎn)貸產(chǎn)貸 款。款。 ? （（ 4）按）按 貸貸 款的期限分款的期限分 類類 ，可以分，可以分 為為 短期房地短期房地 產(chǎn)貸產(chǎn)貸 款、中期房地款、中期房地產(chǎn)貸產(chǎn)貸 款和款和 長長 期房地期房地 產(chǎn)貸產(chǎn)貸 款。短期房地款。短期房地 產(chǎn)貸產(chǎn)貸 款，是指款，是指 貸貸 款期限在款期限在1年以內(nèi)（含年以內(nèi)（含 1年）的房地年）的房地 產(chǎn)貸產(chǎn)貸 款；中期房地款；中期房地 產(chǎn)貸產(chǎn)貸 款，是指款，是指 貸貸 款款期限在期限在 1年以上（不含年以上（不含 1年）年） 5年以下（含年以下（含 5年）的房地年）的房地 產(chǎn)貸產(chǎn)貸 款；款；長長 期房地期房地 產(chǎn)貸產(chǎn)貸 款，是指款，是指 貸貸 款期限在款期限在 5年以上（不含年以上（不含 5年）的房地年）的房地產(chǎn)貸產(chǎn)貸 款。款。? （（ 5）按）按 貸貸 款有無擔(dān)保分款有無擔(dān)保分 類類 ，可以分，可以分 為為 房地房地 產(chǎn)產(chǎn) 擔(dān)保擔(dān)保 貸貸 款和房地款和房地 產(chǎn)產(chǎn)信用信用 貸貸 款。房地款。房地 產(chǎn)產(chǎn) 擔(dān)保擔(dān)保 貸貸 款分款分 為為 房地房地 產(chǎn)產(chǎn) 保保 證貸證貸 款、房地款、房地 產(chǎn)產(chǎn) 抵押抵押貸貸 款和房地款和房地 產(chǎn)質(zhì)產(chǎn)質(zhì) 押押 貸貸 款。房地款。房地 產(chǎn)產(chǎn) 保保 證貸證貸 款，是指第三人承款，是指第三人承 諾諾 在在借款人不能借款人不能 償還貸償還貸 款款 時時 ，按，按 約約 定承擔(dān)一般保定承