【文章內(nèi)容簡介】 ? 損失補償以實際損失為限 ? 損失補償以保險金額為限 ? 損失補償以可保利益為限 （ 3）保險人對損失補償形式的選擇： ? 現(xiàn)金支付 ? 修復(fù)、恢復(fù)原狀 ? 更換零部件：如汽車玻璃險 ? 重置 （ 4）防止被保險人獲得額外利益的方法 損害補償原則的例外情況 （醫(yī)療保險除外） ? 定值保險 合同成立 后，一旦發(fā)生 保險事故 ，雙方在合同中約定的 保險價值 就應(yīng)該成為 保險人 支付保險賠償金數(shù)額的計算依據(jù)。如果保險事故造成保險標(biāo)的的全部損失，則無論保險標(biāo)的實際損失如何，保險人均應(yīng)支付合同所約定的 保險金額 的全部，不必對保險標(biāo)的重新估價；如果保險標(biāo)的僅遭部分損失，那么只需要確定損失的比例，該比例與雙方確定的保險價值的乘積，就是保險人應(yīng)支付的保險賠償金額，同樣無須對保險標(biāo)的實際價值進(jìn)行估算。 代位追償原則是指保險事故發(fā)生后，保險人向被保險人支付了保險賠償金后，依法取得有關(guān)保險標(biāo)的的所有權(quán)或向第三者的索賠權(quán)。 代位追償權(quán)取得的條件： 保險責(zé)任范圍 由第三者責(zé)任造成 先賠償，后追償 （ 1）權(quán)利代位 保險標(biāo)的發(fā)生保險事故所致?lián)p失依法應(yīng)由第三者承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人自向被保險人支付保險賠償金之日起，相應(yīng)取得對第三者在保險賠償金額范圍內(nèi)的請求賠償?shù)臋?quán)利。 （ 2）物上代位 保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成損失，依保險合同約定自保險人支付保險賠償金之日起，保險標(biāo)的的所有權(quán)向保險人轉(zhuǎn)移。通常發(fā)生在實際全損和推定全損的情況下。 分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生后，各保險人采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ謸?dān)賠償責(zé)任，既使被保險人得到充分保障，又不會使被保險人因保險賠償而獲利。 （ 1）比例責(zé)任制 ? 比例責(zé)任制又稱保險金額比例分?jǐn)傊?，是各保險人按各自單獨承保的保險金額占總保險金額的比例來分?jǐn)偙ｋU事故損失的方式。計算公式如下： ? 某保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任 =該保險人的保險金額 /所有保險人的保險金額總和 實際損失 ? 我國 《 保險法 》 第 41條第 2款規(guī)定：除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。 責(zé)任限額制 ? 責(zé)任限額制也稱賠款比例分?jǐn)傊?，是指保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任以單獨承保時的賠款額作為分?jǐn)偟谋壤皇且员ｎ~為分?jǐn)偟幕A(chǔ)。 ? 計算公式為： 某保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任 =該保險人單獨承保時的賠款金額 /所有保險人單獨承保時的賠款金額的總和 實際損失。 順序分?jǐn)傊? ? 按出單時間順序賠償，先出單的公司在其保險限額內(nèi)賠償，后出單的公司只在其損失額超出前家公司的保險額時，再在其保險限額內(nèi)賠償超出部分，如果在有其他保險公司承包，那么依據(jù)時間順序按照此方法順推下去。 案例 1 ? 2023年 1月 2日， A公司向該市一家印刷廠租借了一間 100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。同年 3月 6日， A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，期限為一年。 當(dāng)年 A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此 A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。次年1月 2日至 18日間，印刷廠多次與 A公司交涉，催促其盡快搬走，而 A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠的法定代表人只得要求 A公司最遲在 2月 10日前交還廠房，否則將向法院起訴。 2月 3日，A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房內(nèi)設(shè)備損失 215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費 53000元，A公司于是向保險人索賠。 ? 保險公司以火災(zāi)時保險利益不合法為由拒賠，請問合理嗎？ ? 首先，根據(jù) 《 保險法 》 第 12條第 1款的規(guī)定，“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益”以及第 12條第 3款的規(guī)定，“保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”。本案中， A公司于 2023年 1月 2日向印刷廠租借廠房，租期為一年，根據(jù) 《 合同法 》 第 212條的規(guī)定，“租賃合同是出租人將租賃物交付承租人使用、收益，承租人支付租金的合同”， A公司享有對承租廠房“使用”及“收益”的權(quán)利，因此在本案中， A公司投保時，對廠房具保險利益，保險合同合法有效。 其次，本案的關(guān)鍵在于租賃合同期滿后，保險合同是否仍具有法律效力。根據(jù)我國 《 民法通則 》 第 56條的規(guī)定，“民事法律行為可采取書面形式、口頭形式或者其他形式”，以及 《 合同法 》 第 10條的規(guī)定，“當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式”。本案中， A公司與印刷廠的租賃合同到期后，經(jīng)數(shù)次交涉，印刷廠的法定代表人最終同意 A公司在 2023年 2月 10日前交還廠房。前述事實表明，印刷廠對 A公司租賃合同到期后繼續(xù)使用廠房行為是認(rèn)可的，雙方之間達(dá)成了延長租賃合同至 2023年 2月 10日終止的口頭協(xié)議。因此，保險事故發(fā)生時， A公司對廠房這一保險標(biāo)的具有保險利益，保險合同依然有效。 案例 2 ? 張華于 2023年 1月，買了房屋火災(zāi)保險，保險金額 30w，同年五月，張華將房屋轉(zhuǎn)賣于李紅，李紅用此房經(jīng)營早點，同時兩人到保險公司進(jìn)行保單變更，說明房屋實用性質(zhì)的變化，保險公司做批單時，未做任何要求。 8月，房屋失火，于是李紅持更改的保單向保險公司提出索賠，但保險公司以房屋使用價值的變化為由，借保險標(biāo)的的危害增加為由，拒絕索賠。 請用保險原理分析此案例。 房地產(chǎn)保險業(yè)務(wù)類型 房地產(chǎn)財產(chǎn)保險 財產(chǎn)損失保險是以坐落于某一固定地點的有形的房屋及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。 （一）企業(yè)財產(chǎn)保險 企業(yè)財產(chǎn)保險，是指以企業(yè)所擁有的某一特定地點的一般固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)為保險標(biāo)的，因遭受火災(zāi)及保單列明的各種自然災(zāi)害和意外事故引起保險標(biāo)的的直接損失給予經(jīng)濟(jì)補償?shù)谋ｋU。 企業(yè)、事業(yè)單位及國家機(jī)關(guān)、團(tuán)體等可以作為投保人。 可保財產(chǎn) 不可保財產(chǎn) （ 1）財產(chǎn)保險基本險： 第一、由于下列原因所造成的保險標(biāo)的的損失，保險人按照保險條款的約定負(fù)責(zé)賠償： 1）火災(zāi)。 2）雷擊。 3）爆炸。 4）飛行物體及空中運行物體墜落。 第二、對下列損失保險人也負(fù)責(zé)賠償：在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延所采取的合理的、必要的措施而造成保險標(biāo)的的損失；保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險財產(chǎn)的損失所支付的必要的合理的費用。 ： 第一、財產(chǎn)保險基本險對由下列風(fēng)險所造成的損失不負(fù)賠償責(zé)任：戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動；被保險人及其代表的故意行為或縱容所致；核反應(yīng)、核輻射和放射性污染；地震、暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊。 第二、對下列原因所致?lián)p失，保險人也不負(fù)賠償責(zé)任：保險財產(chǎn)遭受承保危險引起的間接損失；由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失；其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。 企業(yè)的房屋建筑物通常屬于固定資產(chǎn)，其保險金額有以下四種確定方法： （ 1）按賬面原值確定 （ 2）按賬面原值加成數(shù)確定 （ 3）按重置價值確定 （ 4）按其他方式確定 ? 全部損失：取保險金額和保險價值中低者 ? 部分損失： ? 保險金額等于或高于保險價值時，賠償金額按實際損失計算。 ? 保險金額低于保險價值時，按保險金額與保險價值比例計算。 ? 賠償金額 =實際損失 X（保險金額 /保險價值） ：一般為一年，期滿后經(jīng)協(xié)商續(xù)保。 補充：財產(chǎn)保險綜合險： 第一、由于下列原因造成保險標(biāo)的損失，保險人依照保險合同約定負(fù)責(zé)賠償： 1）火災(zāi)、爆炸。 2）雷擊、暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷。 3）飛行物體及其他空中運行物體墜落。 第二、保險人對保險標(biāo)的的下列損失也負(fù)賠償責(zé)任：在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延所采取的合理的、必要的措施而造成保險標(biāo)的的損失；保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險財產(chǎn)的損失所支付的必要的合理的費用。 第三、財產(chǎn)保險綜合險對由下列風(fēng)險所造成的損失不負(fù)賠償責(zé)任：戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動；被保險人及其代表的故意行為或縱容所致；核反應(yīng)、核輻射和放射性污染。 第四、對下列原因所致?lián)p失，保險人也不負(fù)賠償責(zé)任：保險財產(chǎn)遭受承保危險引起的間接損失；地震所造成的一切損失；由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失；其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。 財產(chǎn)保險綜合險： （ 1）財產(chǎn)保險基本險：包括暴風(fēng)、暴雨、洪水保險；盜搶保險；雪災(zāi)、冰凌保險，泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡保險；水管爆裂、突發(fā)性地震保險等。 （ 2）附加險：包括盜搶保險、水管爆裂保險、破壞性地震保險等。 （二）家庭房屋保險 一次性付款購買的產(chǎn)權(quán)房屋，其保險期限自保險合同簽訂之日零時起，最長以 5年為限。以抵押貸款方式購買的產(chǎn)權(quán)房屋，其保險期限與抵押貸款合同期限相同，最長 30年。 （ 1）屬于被保險人自有的房屋。（ 2）下列房屋須經(jīng)投保人與保險人特別約定并在保單上注明后方可承保：與他人共有的房屋、代他人看管的房屋、租借他人的房屋。 （ 1）處于緊急危險狀態(tài)下的房屋。（ 2）政府征用、拆遷或違章建設(shè)的房屋。（ 3）年久失修或長期無人居住或看管的房屋。（ 4）在建房屋及建筑原材料。（ 5）坐落在分洪區(qū)、泄洪區(qū)、洪水警戒線以下的房屋。（ 6）用蘆葦、蘆席、油氈紙塑料、稻麥稈、帆布、竹柳等材料為屋墻、屋頂、屋架的簡陋房屋。（ 7）灶火棚、畜禽舍、看守棚及房屋的附屬建筑物（如院墻、廁所等）。 。 （ 1）火災(zāi)、爆炸。（ 2）雷擊、洪水、雹災(zāi)、雪災(zāi)、崖崩、冰凌、泥石流、突發(fā)性地陷、突發(fā)性滑坡。（ 3）暴風(fēng)、暴雨造成房屋主要結(jié)構(gòu)倒塌。（ 4）空中運行物體墜落以及外來建筑物或其他物體的倒塌。 。 （ 1）戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為。（ 2）核子輻射或核污染。（ 3）地震所造成的一切損失。（ 4）被保險人、房屋所有人、使用人、承租人或看管人及其家庭成員的故意行為。（ 5）屬于不保房屋及其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故損失。 ： 按房屋總價（評估價格）或雙方約 定的價格計算 =保險金額 X保險費率 X繳費系數(shù) ： ： 例： ? 張先生當(dāng)初投保的是大地保險的家庭財產(chǎn)綜合保險，保險生效期是 2023年 7月 3日，保障房屋保險、室內(nèi)裝潢和家中其他財產(chǎn)。 被水泡了的地板這樣賠 地板被水深 10厘米，浸泡時間 3小時，浸泡面積 20平方米。該地板于 1997年安裝，當(dāng)時連工帶料共花費1000元整 (房主提供發(fā)票 )。 在理賠時，地板的使用壽命按照 15年計算。張先生家的地板使用至今已有 10年時間，這樣算來，使用程