【正文】 第 11 章 美國次貸危機(jī) 。 。 。 （ 1）理賠的原則：保險理賠應(yīng)遵循重合同、守信用，實事求是，主動、迅速、準(zhǔn)確、合理三項原 （ 2）保險理賠的程序：接受出險通知，立案編號；審核保險責(zé)任，包括保險單是否有效，損失是否由所承保的風(fēng)險引起，損失的財產(chǎn)是否是保險財產(chǎn)，損失是否發(fā)生在保單載明的地點，損失是否發(fā)生在保險有效期內(nèi)，求償人是否有權(quán)，索賠是否有欺詐等；進(jìn)行損失調(diào)查；賠償、給付保險金；損余處理；代位追償，財產(chǎn)保險可以行使該權(quán)利，而人壽保險不得行使該權(quán)利。 （ 2）采取措施盡力救助，保險事故發(fā)生后被保險人或受益人必須盡力救助，并保護(hù)好現(xiàn)場，否則，保險人將對擴(kuò)大的損失不負(fù)賠償責(zé)任。 房地產(chǎn)保險的索賠與理賠 索賠 是指被保險人或受益人在保險事故發(fā)生、保險標(biāo)的遭受損失時，按照保險合同規(guī)定，向保險人請求賠償?shù)男袨?。?4）防災(zāi)的手段是向投保人提出建議促使其整改，對不接受建議的被保險人只能解除合同或不予續(xù)保。（ 2）防災(zāi)的對象是保險標(biāo)的，其覆蓋面較小。 保險防災(zāi)防損 ，是指保險人與被保險人對所承保的保險標(biāo)的采取各種技術(shù)組織措施，預(yù)防和減少災(zāi)害事故的發(fā)生，及在保險事故發(fā)生后盡可能地減少事故的損失。核保的內(nèi)容主要包括：審查投保人資格、審核保險標(biāo)的、保險金額、確定保險費率、審核被保險人的信譽(yù)。 （ 1）承保工作的程序 接受投保單、審核驗險、接受業(yè)務(wù)、繕制單證、投保人簽收保險合同等步驟。 保險人的工作主要包括信息宣傳和協(xié)助投保人填妥投保單。 房地產(chǎn)保險的運作 房地產(chǎn)保險的投保與承保 ：投保人填寫投保單 投保是消費者向保險人發(fā)出購買保險產(chǎn)品的要約的過程。 它是保險人為賣方進(jìn)行的各種形式的延期付款行為所提供的保險業(yè)務(wù)。 目前，我國房地產(chǎn)貸款保險主要有個人貸款抵押房屋保險和各類人身保險。其條款規(guī)定，保險責(zé)任為“由于被保險人因故未按貸款合同規(guī)定，連續(xù) 6個月未償還貸款本息，而使權(quán)利人的利益受到損害，屬于保險責(zé)任”。 2023年年底，建設(shè)部住宅產(chǎn)業(yè)化促進(jìn)中心和中國人民財產(chǎn)保險公司聯(lián)手推出了住宅質(zhì)量保證保險。保險公司在賠償后，取得代位追償?shù)臋?quán)力，根據(jù)法律法規(guī)的規(guī)定追究設(shè)計、施工單位的責(zé)任。 其中包括：（ 1）履行合同保證保險；（ 2）投標(biāo)保證保險；（ 3）預(yù)付款保證保險；（ 4）維修保證保險。它承保因被保證人不履行各種合同義務(wù)而造成權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)損失。房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的保證業(yè)務(wù)包括合同保證保險、住宅質(zhì)量保證保險和貸款購房保證保險。 信用保險是根據(jù)權(quán)利人的要求，擔(dān)保被保證人信用的行為。 （ 1）投保人與被保險人 （ 2）保險責(zé)任 （ 3）除外責(zé)任 （ 4）保險期間 （ 5）保險金額與保險費 （ 6）受益人 （ 7）投保人解除合同的約定 2）失業(yè)特別附約 這是公積金貸款者定期壽險的附加條款，其被保險人、投保人和保險期限與主險相同。 申請公積金貸款的個人必須購買貸款房屋財產(chǎn)保險、貸款者定期壽險和失業(yè)特別附約兩種主險和一種附加險。（ 2）保險費支付方式：保險費的支付可以選擇躉繳或年均繳的方式，在年均繳費的方式下，繳費期限與保險期限相同。第一年的保險金額為貸款人提供給被保險人的貸款本金；以后，隨著貸款的逐年償還，保險金額逐年降低。 4）保險金額及保險費 。 3）保險期限。 2）保險責(zé)任 。 1）投保人與被保險人 （ 1）被保險人 年齡在 18周歲至 55周歲，身體健康，符合中國人民銀行 《 個人住房貸款管理辦法 》 規(guī)定的貸款條件，貸款期限屆滿后年齡不超過 70周歲者，均可作為被保險人。 ：借款人人身意外傷害保險 這是一種以貸款購房者為被保險人，以死亡為給付保險金條件的定期壽險。 （ 2）保險費繳存及計費方式 保險費可以從按被保險人人數(shù)、建筑工程項目總造價、建筑施工總面積計收的三種方式中選擇一種，并一次繳清。 3）保險期限 分為一年或根據(jù)施工項目期限的長短確定兩種。 2）投保人及被保險人 （ 1）被保險人 本保險的被保險人為在建筑施工現(xiàn)場從事管理和作業(yè)并與施工企業(yè)建立勞動關(guān)系的人員。它具有保費低廉、保障性強(qiáng)、期限靈活、選擇性強(qiáng)的特點 。 ? 根據(jù)沛縣人民醫(yī)院醫(yī)務(wù)科出具的死亡醫(yī)學(xué)證明書記載，死亡原因為心原性卒死。 條款第三條除外責(zé)任第（ 2）項同時規(guī)定：被雇人員由于疾病、傳染病、分娩流產(chǎn)以及因這些疾病而施行內(nèi)外科治療手術(shù)所致的傷殘或死亡不在保險賠償范圍之內(nèi)。 1）雇主責(zé)任保險的責(zé)任范圍 2）雇主責(zé)任保險的保險費率 3）雇主責(zé)任保險的賠償 4）雇主責(zé)任保險的附加險 ? 2023年 5月 17日江蘇徐州 B房地產(chǎn)中介事務(wù)所向中國 A財產(chǎn)保險股份有限公司徐州中心支公司（保險公司）投保估價師責(zé)任險，保單擴(kuò)展條款雇主責(zé)任險，雇主責(zé)任險保單記載：保險期限為 07年 5月 18日至 08年 5月 18日，死亡賠償限額為 8萬元。 保險責(zé)任為： 在保險期限或追溯期內(nèi) ,被保險人在中華人民共和國境內(nèi)（不包括港、澳、臺地區(qū)）開展工程監(jiān)理業(yè)務(wù)時，因過失未能履行委托監(jiān)理合同中約定的監(jiān)理義務(wù)或發(fā)出錯誤指令導(dǎo)致所監(jiān)理的建設(shè)工程發(fā)生工程質(zhì)量事故，而給委托人造成經(jīng)濟(jì)損失，在保險期限內(nèi)，由委托人首次向被保險人提出索賠申請，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人根據(jù)保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。 保險期限： 保險責(zé)任自被保險人所設(shè)計的工程項目在工地動工或用于被保險人所設(shè)計的工程項目的材料、設(shè)備運抵工地之時起始，至工程竣工驗收合格期滿三年之日終止。 （ 1）建設(shè)工程設(shè)計責(zé)任保險 該保險主要承保經(jīng)國家建設(shè)行政主管部門批準(zhǔn)，取得相應(yīng)資質(zhì)證書并經(jīng)工商行政管理部門注冊登記成立的建設(shè)工程設(shè)計單位設(shè)計的單項建設(shè)工程。 （ 2）理賠：當(dāng)保險事故發(fā)生并引起索賠時，保險人應(yīng)認(rèn)真進(jìn)行審查，履行賠償責(zé)任。 （ 2）以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式：即保險人僅對在保險有效期限內(nèi)發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故而引起的索賠負(fù)責(zé)，而不論受害方是否在保險有效期內(nèi)提出索賠，它實質(zhì)是將保險有效期限延長了。它承保因建筑師、工程技術(shù)人員的過失而造成合同對方或他人財產(chǎn)損失與人身傷害并由此導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。其承保對象不僅包括被保險人及其雇員，而且包括被保險人的前任及其雇員的前任。 （ 2）職業(yè)責(zé)任保險 是以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時，因疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險的責(zé)任保險。 在房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中，需要分散的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險主要包括設(shè)計師、工程師等職業(yè)風(fēng)險，它也包括在普通職業(yè)責(zé)任保險范疇中。 2）產(chǎn)品責(zé)任保險的賠償。 第六、被保險房產(chǎn)本身的損失。 第四、仍在建造，其所有權(quán)仍未轉(zhuǎn)移至用戶或消費者手中時發(fā)生的責(zé)任事故。 第二、根據(jù)勞工法律制度或雇傭合同等應(yīng)由被保險人承擔(dān)的對其雇員及其有關(guān)人員的損害賠償責(zé)任。 1）產(chǎn)品責(zé)任保險的責(zé)任范圍 （ 1）承保責(zé)任： 保險人所承保的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險，是承保產(chǎn)品所造成的對消費者或用戶及其他人的財產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費用。保證期限：___________個月 1）保險對象： 企事業(yè)單位或個人為其經(jīng)營的工廠、辦公樓、住宅、旅館、商店、醫(yī)院、學(xué)校、影劇院、展覽館等各種公眾活動的場所投保該險種。 ? 有限責(zé)任保證期擴(kuò)展條款 (Maintenance Visits Clause) 茲經(jīng)雙方同意，本保險單擴(kuò)展承保以下列明的保證期內(nèi)因被保險人的承包人為履行工程合同在進(jìn)行維修保養(yǎng)的過程中所造成的保險工程的損失。但經(jīng)調(diào)查：核定最終凈損失額 11000000元，事故發(fā)生時實際工程造價 260000000元。后經(jīng)分析，確認(rèn)起火原因是施工人員在第十四層樓氣焊切割螺紋鋼筋頭時，產(chǎn)生的高溫金屬熔珠飛濺到第十層樓墻外排水架可燃物上，引燃竹片上后火勢蔓延成災(zāi)，屬意外火災(zāi)事故。 ? 2023年 11月 21日某保險公司承保深圳某廣場建筑工程一切險，擴(kuò)展“有限責(zé)任保證期條款”，保險金額 ，建筑期從 2023年 11月 21日至 2023年 12月 31日，保證期12個月，從 2023年 1月 1日至 2023年 12月 31日。 ： 支付賠償、修復(fù)、重置。 建工險可以根據(jù)投保人的要求，提供多種擴(kuò)展條款。 第十、檔案、文件、賬簿、票據(jù)、現(xiàn)金、各種有價證券、圖表資料及包裝物料的損失。 第八、除另有約定外，在保險有效期內(nèi)，保險財產(chǎn)中已由工程所有人簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格或?qū)嶋H占有或使用或接收的部分。 第六、領(lǐng)有公共運輸行駛執(zhí)照的，或已由其他保險予以保障的車輛、船舶、飛機(jī)損失。 第四、非外力引起的機(jī)械或電器裝置的本身損失，或施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的本身損失。 第二、自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的保險財產(chǎn)本身的損失和費用。 第四、原材料或工藝不善所引起的事故。 第二、盜竊。 （物質(zhì)損失部分） （ 1）保險責(zé)任： 第一、自然災(zāi)害、意外事故所造成的物質(zhì)損失。 建筑工程一切險的被保險人包括以下各方：（ 1）業(yè)主（ 2）承包人（ 3）技術(shù)顧問（ 4）貸款銀行。它適用于一切以籌集資金方式所進(jìn)行的改建、擴(kuò)建及新建的建筑工程項目。另外，因為考慮到這 20平方米的地板并非全部報廢，以損失率 50%來算，地板實際獲得賠償約為 150元。張先生家的地板使用至今已有 10年時間，這樣算來，使用程度已經(jīng)達(dá)到： 10/15=67%，剩余的使用價值： 167%=33%。該地板于 1997年安裝，當(dāng)時連工帶料共花費1000元整 (房主提供發(fā)票 )。 ： 按房屋總價（評估價格）或雙方約 定的價格計算 =保險金額 X保險費率 X繳費系數(shù) ： ： 例： ? 張先生當(dāng)初投保的是大地保險的家庭財產(chǎn)綜合保險，保險生效期是 2023年 7月 3日，保障房屋保險、室內(nèi)裝潢和家中其他財產(chǎn)。（ 4）被保險人、房屋所有人、使用人、承租人或看管人及其家庭成員的故意行為。（ 2）核子輻射或核污染。 。（ 3）暴風(fēng)、暴雨造成房屋主要結(jié)構(gòu)倒塌。 （ 1）火災(zāi)、爆炸。（ 7）灶火棚、畜禽舍、看守棚及房屋的附屬建筑物（如院墻、廁所等）。（ 5）坐落在分洪區(qū)、泄洪區(qū)、洪水警戒線以下的房屋。（ 3）年久失修或長期無人