【正文】 保障性強(qiáng)、期限靈活、選擇性強(qiáng)的特點(diǎn) 。 1）保險(xiǎn)責(zé)任 被保險(xiǎn)人在從事建筑施工及與建筑施工相關(guān)的工作或在施工現(xiàn)場或施工期限指定的生活區(qū)域內(nèi)：（ 1）因遭受意外傷害并在 180天內(nèi)因同一原因身故，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人對該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止；（ 2）因遭受意外傷害并在 180天內(nèi)因同一原因身殘，保險(xiǎn)人按殘疾程度給付保險(xiǎn)金。 2）投保人及被保險(xiǎn)人 （ 1）被保險(xiǎn)人 本保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為在建筑施工現(xiàn)場從事管理和作業(yè)并與施工企業(yè)建立勞動關(guān)系的人員。 （ 2）投保人 本保險(xiǎn)的投保人為被保險(xiǎn)人所在的施工企業(yè)或?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的團(tuán)體。 3）保險(xiǎn)期限 分為一年或根據(jù)施工項(xiàng)目期限的長短確定兩種。 4）保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)費(fèi) （ 1）保險(xiǎn)金額 由合同雙方約定，但是同一保險(xiǎn)合同所承保的團(tuán)體中每一被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額應(yīng)一致 。 （ 2）保險(xiǎn)費(fèi)繳存及計(jì)費(fèi)方式 保險(xiǎn)費(fèi)可以從按被保險(xiǎn)人人數(shù)、建筑工程項(xiàng)目總造價(jià)、建筑施工總面積計(jì)收的三種方式中選擇一種，并一次繳清。建筑工程團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)雖然必須團(tuán)體投保，但是保險(xiǎn)金額按每一被保險(xiǎn)人計(jì)算，當(dāng)一次或累計(jì)給付的保險(xiǎn)金達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)人對該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止。 ：借款人人身意外傷害保險(xiǎn) 這是一種以貸款購房者為被保險(xiǎn)人，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的定期壽險(xiǎn)。具有繳費(fèi)低廉、保障高的特點(diǎn)。 1）投保人與被保險(xiǎn)人 （ 1）被保險(xiǎn)人 年齡在 18周歲至 55周歲，身體健康，符合中國人民銀行 《 個人住房貸款管理辦法 》 規(guī)定的貸款條件，貸款期限屆滿后年齡不超過 70周歲者，均可作為被保險(xiǎn)人。 （ 2）投保人 被保險(xiǎn)人本人或?qū)ζ渚哂斜ｋU(xiǎn)利益的人可作為投保人。 2）保險(xiǎn)責(zé)任 。 在合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。 3）保險(xiǎn)期限。 該保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限與被保險(xiǎn)人和貸款人簽訂的個人住房貸款合同期限相同。 4）保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)費(fèi) 。 （ 1）保險(xiǎn)金額：采取變額方式確定。第一年的保險(xiǎn)金額為貸款人提供給被保險(xiǎn)人的貸款本金；以后，隨著貸款的逐年償還，保險(xiǎn)金額逐年降低。保險(xiǎn)金額始終與未償還的貸款額相等。（ 2）保險(xiǎn)費(fèi)支付方式：保險(xiǎn)費(fèi)的支付可以選擇躉繳或年均繳的方式，在年均繳費(fèi)的方式下，繳費(fèi)期限與保險(xiǎn)期限相同。 該保險(xiǎn)通常由保險(xiǎn)人與公積金管理機(jī)構(gòu)或提供貸款的銀行簽訂合作協(xié)議，需要貸款的人在辦理貸款手續(xù)時(shí)，按要求到指定的保險(xiǎn)公司辦理指定的保險(xiǎn)。 申請公積金貸款的個人必須購買貸款房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貸款者定期壽險(xiǎn)和失業(yè)特別附約兩種主險(xiǎn)和一種附加險(xiǎn)。 1）貸款者定期壽險(xiǎn) 這是主險(xiǎn)，需指定投保。 （ 1）投保人與被保險(xiǎn)人 （ 2）保險(xiǎn)責(zé)任 （ 3）除外責(zé)任 （ 4）保險(xiǎn)期間 （ 5）保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi) （ 6）受益人 （ 7）投保人解除合同的約定 2）失業(yè)特別附約 這是公積金貸款者定期壽險(xiǎn)的附加條款，其被保險(xiǎn)人、投保人和保險(xiǎn)期限與主險(xiǎn)相同。 （ 1）保險(xiǎn)責(zé)任 （ 2）除外責(zé)任 （ 3）合同解除約定 房地產(chǎn)信用和保證保險(xiǎn) 保險(xiǎn)公司提供的保證業(yè)務(wù)是由保險(xiǎn)人以保證人的身份為被保證人向權(quán)利人提供的信用擔(dān)保行為，它并不是完全意義上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且，保險(xiǎn)人履行擔(dān)保義務(wù)的前提必須是被保證人無法補(bǔ)償權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)損失，并非以被保證人的作為或不作為給權(quán)利人所造成的經(jīng)濟(jì)損失為前提。 信用保險(xiǎn)是根據(jù)權(quán)利人的要求，擔(dān)保被保證人信用的行為。 ? 房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的保證業(yè)務(wù)，是義務(wù)人以自己的信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的向保險(xiǎn)人投保，保險(xiǎn)人承保時(shí)必須進(jìn)行嚴(yán)格的資信調(diào)查，并采取相應(yīng)的保全措施。房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的保證業(yè)務(wù)包括合同保證保險(xiǎn)、住宅質(zhì)量保證保險(xiǎn)和貸款購房保證保險(xiǎn)。 1）合同保證保險(xiǎn) 合同保證保險(xiǎn)，也稱為履約保證保險(xiǎn)。它承保因被保證人不履行各種合同義務(wù)而造成權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)損失。其中最普遍的就是建筑工程承包合同保險(xiǎn)。 其中包括：（ 1）履行合同保證保險(xiǎn)；（ 2）投標(biāo)保證保險(xiǎn)；（ 3）預(yù)付款保證保險(xiǎn)；（ 4）維修保證保險(xiǎn)。 住宅質(zhì)量保證保險(xiǎn)也叫“潛在缺陷保險(xiǎn)”（ inherent defect insurance， IDI），或是建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)，是國際上已經(jīng)成熟的保險(xiǎn)制度，主要承?？⒐を?yàn)收之日起 10年之內(nèi)，住宅因主體結(jié)構(gòu)存在缺陷發(fā)生工程質(zhì)量事故而給消費(fèi)者造成的損失。保險(xiǎn)公司在賠償后，取得代位追償?shù)臋?quán)力，根據(jù)法律法規(guī)的規(guī)定追究設(shè)計(jì)、施工單位的責(zé)任。 住宅質(zhì)量保證保險(xiǎn)在我國是新險(xiǎn)種，還處于探索階段。 2023年年底，建設(shè)部住宅產(chǎn)業(yè)化促進(jìn)中心和中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聯(lián)手推出了住宅質(zhì)量保證保險(xiǎn)。 我國的貸款購房保證保險(xiǎn)起于 1998年的華泰財(cái)險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司的貸款購房保證保險(xiǎn)。其條款規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任為“由于被保險(xiǎn)人因故未按貸款合同規(guī)定，連續(xù) 6個月未償還貸款本息，而使權(quán)利人的利益受到損害，屬于保險(xiǎn)責(zé)任”。由于該條款保險(xiǎn)責(zé)任范圍過寬，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)過大，所以，1998年 10月人民銀行保險(xiǎn)司做出了暫停辦理該保險(xiǎn)的規(guī)定。 目前，我國房地產(chǎn)貸款保險(xiǎn)主要有個人貸款抵押房屋保險(xiǎn)和各類人身保險(xiǎn)。 （二）房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的信用保險(xiǎn) 房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的信用保險(xiǎn)是權(quán)利人以義務(wù)人的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的投保的保險(xiǎn)。 它是保險(xiǎn)人為賣方進(jìn)行的各種形式的延期付款行為所提供的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 這是保險(xiǎn)人為貸款方的利益而設(shè)計(jì)的商業(yè)信用保險(xiǎn)。 房地產(chǎn)保險(xiǎn)的運(yùn)作 房地產(chǎn)保險(xiǎn)的投保與承保 ：投保人填寫投保單 投保是消費(fèi)者向保險(xiǎn)人發(fā)出購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的要約的過程。 投保人是在各種信息的刺激下做出投保的決策的，而且他們愿意向資金雄厚、管理良好、保單條款和服務(wù)能滿足其要求的保險(xiǎn)公司及其代理人投保。 保險(xiǎn)人的工作主要包括信息宣傳和協(xié)助投保人填妥投保單。 承保是指投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的過程。 （ 1）承保工作的程序 接受投保單、審核驗(yàn)險(xiǎn)、接受業(yè)務(wù)、繕制單證、投保人簽收保險(xiǎn)合同等步驟。 （ 2）核保的內(nèi)容 核保是保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)選擇的關(guān)鍵，通過核保可以防止非可保風(fēng)險(xiǎn)的帶入，去除不合格的保險(xiǎn)標(biāo)的，同時(shí)準(zhǔn)確估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)程度，提高承保質(zhì)量。核保的內(nèi)容主要包括：審查投保人資格、審核保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、確定保險(xiǎn)費(fèi)率、審核被保險(xiǎn)人的信譽(yù)。 房地產(chǎn)保險(xiǎn)的防災(zāi)、防損 防災(zāi)防損是保險(xiǎn)經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，它可以預(yù)防和減少保險(xiǎn)事故的發(fā)生，維護(hù)人民生命財(cái)產(chǎn)的安全，減少社會財(cái)富的損失，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。 保險(xiǎn)防災(zāi)防損 ，是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人對所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的采取各種技術(shù)組織措施，預(yù)防和減少災(zāi)害事故的發(fā)生，及在保險(xiǎn)事故發(fā)生后盡可能地減少事故的損失。 保險(xiǎn)防災(zāi)防損是社會防災(zāi)防損的一部分，具有下列特點(diǎn)：（ 1）防災(zāi)的主體是保險(xiǎn)企業(yè)。（ 2）防災(zāi)的對象是保險(xiǎn)標(biāo)的，其覆蓋面較小。（ 3）防災(zāi)的依據(jù)是保險(xiǎn)合同的約定。（ 4）防災(zāi)的手段是向投保人提出建議促使其整改，對不接受建議的被保險(xiǎn)人只能解除合同或不予續(xù)保。 既然保險(xiǎn)防災(zāi)防損是社會防災(zāi)防損的一部分，而且監(jiān)督手段力度有限，所以，保險(xiǎn)防災(zāi)防損的首要工作是加強(qiáng)與社會防災(zāi)防損部門的聯(lián)系和合作；進(jìn)行防災(zāi)防損宣傳；做好防災(zāi)措施的落實(shí)和經(jīng)常檢查；參與搶險(xiǎn)救災(zāi)；及時(shí)處理不安全因素和事故隱患；撥付防災(zāi)防損費(fèi)用等。 房地產(chǎn)保險(xiǎn)的索賠與理賠 索賠 是指被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生、保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，按照保險(xiǎn)合同規(guī)定，向保險(xiǎn)人請求賠償?shù)男袨椤? （ 1）發(fā)出出險(xiǎn)通知，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，這是被保險(xiǎn)方的義務(wù)之一，通常要求知道后立即通知。 （ 2）采取措施盡力救助，保險(xiǎn)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人或受益人必須盡力救助，并保護(hù)好現(xiàn)場，否則，保險(xiǎn)人將對擴(kuò)大的損失不負(fù)賠償責(zé)任。 （ 3）提供索賠文件，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供能證明和確認(rèn)保險(xiǎn)事故性質(zhì)、原因、損失程度等材料。 （ 1）理賠的原則：保險(xiǎn)理賠應(yīng)遵循重合同、守信用，實(shí)事求是，主動、迅速、準(zhǔn)確、合理三項(xiàng)原 （ 2）保險(xiǎn)理賠的程序：接受出險(xiǎn)通知，立案編號；審核保險(xiǎn)責(zé)任，包括保險(xiǎn)單是否有效，損失是否由所承保的風(fēng)險(xiǎn)引起，損失的財(cái)產(chǎn)是否是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，損失是否發(fā)生在保單載明的地點(diǎn)，損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，求償人是否有權(quán)，索賠是否有欺詐等；進(jìn)行損失調(diào)查；賠償、給付保險(xiǎn)金；損余處理；代位追償，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以行使該權(quán)利，而人壽保險(xiǎn)不得行使該權(quán)利。 關(guān)鍵術(shù)語 保險(xiǎn) 房地產(chǎn)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)合同 房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品 復(fù)習(xí)思考題 、特征、性質(zhì)、職能和作用。 。 、特征和要素。 。 ？ 第 10章 房地產(chǎn)典當(dāng) 房地產(chǎn)典當(dāng)概述 房地產(chǎn)典當(dāng)?shù)暮x ? 《 典當(dāng)管理辦法 》 房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)的發(fā)展 ? 國外典當(dāng)業(yè)的發(fā)展 ? 我國典當(dāng)業(yè)的發(fā)展 房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)的流程 房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn) ? 與銀行貸款的區(qū)別 ? 與房地產(chǎn)抵押的區(qū)別 房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)的流程 ? 查驗(yàn)房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證 ? 實(shí)地勘察 ? 估價(jià) ? 確定當(dāng)金及綜合費(fèi)率 ? 簽訂房地產(chǎn)典當(dāng)合同 ? 辦理登記 ? 收存證件、發(fā)放當(dāng)金 ? 還款注銷登記 房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)中的權(quán)利與義務(wù) ? 典權(quán)人的權(quán)利 ? 占有、使用、收益 ? 約定的處分權(quán) ? 買留權(quán) ? 請求權(quán) ? 過期不贖回時(shí)的處分權(quán) ? 典權(quán)人的義務(wù) ? 支付典價(jià) ? 妥善使用 ? 故意或過失典物毀損，負(fù)責(zé)賠償 ? 不可抗力毀損，責(zé)任分擔(dān) ? 繳納因典物發(fā)生的稅金 ? 出典人的權(quán)利 ? 處分權(quán) ? 獲得典價(jià) ? 贖回權(quán) ? 出典人的義務(wù) ? 交付典物 ? 擔(dān)保房屋瑕疵 ? 因不可抗力產(chǎn)生毀損，分擔(dān)責(zé)任 房地產(chǎn)抵押初級市場和二級市場 一、房地產(chǎn)抵押初級市場 前面所講房地產(chǎn)抵押貸款就是房地產(chǎn)抵押的初級市場，它是由房地產(chǎn)抵押貸款形成的市場。 第 11 章 美國次貸危機(jī)