市場營銷第三章商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)經(jīng)營管理(編輯修改稿)
2025-01-29 18:07 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 和質(zhì)量 （ 3）貸款是否便利 （ 4）銀行的資產(chǎn)規(guī)模及信譽 （ 5）銀行形象和雇員形象o 合理調(diào)整存款利率和服務(wù)收費o 提高金融服務(wù)的項目和質(zhì)量o 提高銀行資信水平和貸款便利o 合理設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點和改善營業(yè)設(shè)施o 塑造良好的銀行形象和雇員形象（三）存款的成本管理o 存款的成本構(gòu)成及控制o 銀行負債定價方法o 利息成本o 其他成本（營業(yè)成本）o 資金成本和資金成本率o 可用資金成本和可用資金成本率o 有關(guān)成本利息成本n 指商業(yè)銀行以貨幣形式直接支付給存款者的報酬，其高低依存款利率而定n 不變利率計息與可變利率計息其他成本（營業(yè)成本）n 指銀行花費在吸收存款上的除利息之外的其他一切開支，包括吸存人員工資；廣告宣傳費用；管理費用等，為商業(yè)銀行成本控制的重點。資金成本和資金成本率o 資金成本是指銀行為吸收存款而支付的一切費用，為利息成本和其他成本之和。o 資金成本率是指資金成本與吸收的存款總額的比率?？捎觅Y金成本和可用資金成本率o 可用資金是指銀行總的資金來源中扣除應(yīng)繳存的法寶存款資金準備金和必要的儲備資金后的余額，可用資金成本則是指與這部分資金對應(yīng)的成本支出，可用資金成本率是指資金成本與可用資金的比率。有關(guān)成本o 指與增加存款有關(guān)而未包括在上述四類成本之中的成本。主要有兩種，一是風(fēng)險成本，二是連鎖反應(yīng)成本。o 風(fēng)險成本是指因存款數(shù)量的增加而引起的銀行經(jīng)營風(fēng)險增加所付出的成本。o 連鎖反應(yīng)成本是指銀行為吸收存款所增加的服務(wù)和較高的利息支出而引起的對原有負債增加的支出。存款成本的控制n 存款規(guī)?？刂疲诓辉黾映杀净驕p少成本的前提下，盡可能爭取銀行經(jīng)營所需要的資金。n 存款結(jié)構(gòu)控制－－主要是存款的期限結(jié)構(gòu)與利率結(jié)構(gòu)控制。（ P62）首先是擴大低息存款；其次處理好不同存款利息成本和營業(yè)成本的關(guān)系，力求降低營業(yè)成本的支出；三是處理好活期存款和信貸能力的關(guān)系，增加活期存款以不減弱銀行的信貸能力為條件；四是處理好定期存款和信用創(chuàng)造之間的關(guān)系，增加定期存款與銀行的派生能力相適應(yīng)。補充：存款總量與成本的關(guān)系o 逆向組合模式，即存款總量增長，成本反而下降；o 同向組合模式，即存款總量增長，成本隨之增長；o 總量單向變化模式，即存款總量增長，成本不變；o 成本單向變化模式，即存款總量不變，成本增加。何種組合模式對銀行經(jīng)營何種組合模式對銀行經(jīng)營有利？有利？o 以成本為基礎(chǔ)定價法o 以需求為基礎(chǔ)定價法（ 1）以成本為基礎(chǔ)定價方法o 成本加利潤定價法o 單位存款價格＝單位存款的資金成本＋出售單位存款的預(yù)期利潤o 實際中有兩種應(yīng)用：加權(quán)平均成本率定價和邊際成本率定價加權(quán)平均成本率定價法某商業(yè)銀行共籌集某商業(yè)銀行共籌集 5億元資金，其中以億元資金，其中以 8% 的資金成本率的資金成本率可籌集支票存款可籌集支票存款 1億元，以億元，以 12%的資金成本率可籌集定的資金成本率可籌集定期存款、儲蓄存款期存款、儲蓄存款 3億元，資本性債券億元，資本性債券 1億元，其成本率億元，其成本率為為 16％。如果存款運用于非盈利資產(chǎn)的比重分別為：支％。如果存款運用于非盈利資產(chǎn)的比重分別為：支票存款為票存款為 15%，定期與儲蓄存款為，定期與儲蓄存款為 5%。資本性債券全。資本性債券全部用于盈利性資產(chǎn)上。則該行的稅前平均成本率為多少部用于盈利性資產(chǎn)上。則該行的稅前平均成本率為多少？（？（ %））邊際成本率定價法o 如果新增資金中有部分用于補充現(xiàn)金資產(chǎn) ,不能當作盈利資產(chǎn) ,則新增可用資金的邊際成本率為 :邊際成本與收益的比較邊際成本與收益的比較存款利率水平預(yù)計吸收的存款額新增存款利息成本新增存款邊際成本邊際成本率 資產(chǎn)收益率 收益率 邊際成本率投資利潤額% 200 14 14 % % % 6% 400 30 16 % % % 10% 600 48 18 % % % 12% 800 68 20 % % 0% 12% 900 81 26 % % % 9o 由上表可知 ,在銀行的投資收益率一定的情況下 ,銀行吸收存款的最高利率不超過 %。o 存款邊際成本管理為銀行存款管理人員提供了有價值的管理方法它描述了銀行的成本與收益的變化過程，為銀行存款提供了其存款擴張的量的界限。當銀行存款的利潤開始下降時，管理人員就需要尋找更低邊際成本的新資金來源，或者進行具有更高邊際收益的貸款與投資活動，或?qū)⒍呓Y(jié)合。（ 2）以需求為基礎(chǔ)定價法o 市場滲透定價法o 關(guān)系定價法o 上層目標定價法o 有條件自由定價法（差別定價法）o 免費定價法o 統(tǒng)一定價法有條件定價法有條件定價法市場滲透定價法n 是對創(chuàng)新產(chǎn)品定出一個較低的價格，以達到吸引客戶、擠出競爭者的目的，從而贏得較大的市場份額。關(guān)系定價法o 以銀行與客戶的關(guān)系為定價依據(jù)，即對與銀行往來較多的客戶收取較低的費率；反之，則收取較高的費率。這種方法能增加客戶對銀行的忠實度，降低客戶對銀行存款價格變動的敏感性，有積極的意義。上層目標定價法o 主要適用于規(guī)模比較大的銀行。運用這種方法時，商業(yè)銀行往往精心設(shè)計一些宣傳廣告來吸引資金擁有量比較多的人士到銀行存入高余額、低活動性的存款，并向他們提供高質(zhì)量的服務(wù)。從而對該類客戶的存款收取很高的服務(wù)費。差別定價法o 即針對不對客戶差別定價，主要是根據(jù)賬戶的實際情況來確定賬戶的存款利率與結(jié)算服務(wù)收費標準。銀行根據(jù)以下三個因素來確定存款的定價：一是一定時期的平均余額（與收費成反比）；二是賬戶結(jié)算業(yè)務(wù)量（與收費成正比）；三是賬戶的期限（與收費成反比）。這種方法有利于銀行吸收大額存款。統(tǒng)一定價法o 西方商業(yè)銀行所采用。這種定價法就是銀行不考慮各種存款賬戶的活動性高低、余額大小而統(tǒng)一制定服務(wù)費用標準。免費定價法o 是指商業(yè)銀行不向存款人收取賬戶維持費用與結(jié)算服務(wù)費，但是各類賬戶的利息率也往往偏低，實際上是客戶向銀行統(tǒng)一支付了隱性費用，這一隱性費用是從利息率當中扣除的。第三節(jié)
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