利率市場(chǎng)化改革與存款保險(xiǎn)制度(編輯修改稿)
2025-01-19 03:28 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 改革逐步推進(jìn)。 ? 2023年 9月，外幣貸款利率放開(kāi)，同時(shí)放開(kāi)大額外幣 ? （ 300萬(wàn)美元以上）存款利率； ? 2023年 11月，對(duì)小額外幣存款利率只作上限管理； ? 2023年 11月，放開(kāi)一年期以上小額外幣存款利率。 ? 目前，除境內(nèi)一年期以內(nèi)美元、歐元、港幣和日元（ 300萬(wàn)美元以下或等值外幣）存款利率仍有上限外，其他外幣存款利率都已放開(kāi)。 ? 1987年 1月，允許銀行貸款利率上浮幅度最高不超過(guò) 20%。 ? 2023年 10月，取消金融機(jī)構(gòu)（不含城鄉(xiāng)信用社）貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限，下限保持為貸款基準(zhǔn)利率的 ，同時(shí)將城鄉(xiāng)信用社貸款利率浮動(dòng)區(qū)間上限，擴(kuò)大為貸款基準(zhǔn)利率的 。 ? 2023年 6月，央行又決定把金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間下限調(diào)整至貸款基準(zhǔn)利率的 。 ? 1999年 10月，央行批準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦市場(chǎng)化定價(jià)的大額協(xié)議存款業(yè)務(wù)，并不斷擴(kuò)大協(xié)議存款范圍。 ? 2023年 10月央行決定對(duì)人民幣存款利率實(shí)行上限管理，下限放開(kāi)，上限為存款基準(zhǔn)利率。 ? 2023年 3月，央行決定進(jìn)一步放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款利率。 ? 2023年 6月，允許人民幣存款利率上浮，浮動(dòng)區(qū)間上限為存款基準(zhǔn)利率 。 ? 2023年 7月 20日，貸款利率完全放開(kāi)。 ? 2023年 10月 25日，貸款基礎(chǔ)利率集中報(bào)價(jià)和發(fā)布機(jī)制正式運(yùn)行。 ? 2023年 12月 9日， 《 同業(yè)存單管理暫行辦法 》 實(shí)施，同業(yè)存單開(kāi)始發(fā)行。 （四）利率市場(chǎng)化改革的緊迫性 ? 發(fā)揮市場(chǎng)在金融資源配置中的基礎(chǔ)性作用，完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的需要； ? 更好地發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)功能的需要（銀行利潤(rùn)和企業(yè)盈利水平反差過(guò)大）； ? 保護(hù)存款人利益的需要； ? 有效發(fā)揮利率金融宏觀調(diào)控功能的需要； ? 增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，使銀行更好地參與國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)的需要； ? 人民幣國(guó)際化的需要； ? 有效遏制高利借貸，維護(hù)穩(wěn)定的金融秩序的需要； ? 利率市場(chǎng)化改革明顯滯后（與美、日、韓等國(guó)家比）。 （五）利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來(lái)的影響 利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，必將導(dǎo)致商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)模式、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等方面發(fā)生深刻變化。 (1) 凈息差收窄擠壓銀行利潤(rùn)空間，傳統(tǒng)盈利模式無(wú)法持續(xù) 貸款平均利率會(huì)因競(jìng)爭(zhēng)而下降，存款平均利率會(huì)因競(jìng)爭(zhēng)而上升，銀行對(duì)大客戶的貸款議價(jià)能力削弱，經(jīng)營(yíng)成本上升，凈息差收窄，會(huì)導(dǎo)致銀行盈利水平下降。 (2) 利率競(jìng)爭(zhēng)加劇將放大銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 利率競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度增加，貸款利率上揚(yáng)會(huì)把許多高風(fēng)險(xiǎn)的借款人留在市場(chǎng)，增加逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，從而放大銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。貸款高利率，伴隨的是貸款高風(fēng)險(xiǎn)和高不良貸款容忍度。 (3)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理能力提出了更高要求，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大 利率市場(chǎng)化，對(duì)銀行的利率監(jiān)測(cè)分析和預(yù)判能力、自主定價(jià)能力、利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力、資產(chǎn)負(fù)債管理能力等，都提出了更高的要求。 資金價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)成為銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要方面； 產(chǎn)品定價(jià)能力的培育和提高對(duì)銀行非常重要，成為銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要內(nèi)容； 利率波動(dòng)頻率和幅度加大，期限結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜
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