利率市場化改革與存款保險制度(編輯修改稿)
2025-01-19 03:28 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 改革逐步推進。 ? 2023年 9月，外幣貸款利率放開，同時放開大額外幣 ? （ 300萬美元以上）存款利率； ? 2023年 11月，對小額外幣存款利率只作上限管理； ? 2023年 11月，放開一年期以上小額外幣存款利率。 ? 目前，除境內(nèi)一年期以內(nèi)美元、歐元、港幣和日元（ 300萬美元以下或等值外幣）存款利率仍有上限外，其他外幣存款利率都已放開。 ? 1987年 1月，允許銀行貸款利率上浮幅度最高不超過 20%。 ? 2023年 10月，取消金融機構(gòu)（不含城鄉(xiāng)信用社）貸款利率浮動區(qū)間的上限，下限保持為貸款基準(zhǔn)利率的 ，同時將城鄉(xiāng)信用社貸款利率浮動區(qū)間上限，擴大為貸款基準(zhǔn)利率的 。 ? 2023年 6月，央行又決定把金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間下限調(diào)整至貸款基準(zhǔn)利率的 。 ? 1999年 10月，央行批準(zhǔn)金融機構(gòu)開辦市場化定價的大額協(xié)議存款業(yè)務(wù)，并不斷擴大協(xié)議存款范圍。 ? 2023年 10月央行決定對人民幣存款利率實行上限管理，下限放開，上限為存款基準(zhǔn)利率。 ? 2023年 3月，央行決定進一步放開金融機構(gòu)同業(yè)存款利率。 ? 2023年 6月，允許人民幣存款利率上浮，浮動區(qū)間上限為存款基準(zhǔn)利率 。 ? 2023年 7月 20日，貸款利率完全放開。 ? 2023年 10月 25日，貸款基礎(chǔ)利率集中報價和發(fā)布機制正式運行。 ? 2023年 12月 9日， 《 同業(yè)存單管理暫行辦法 》 實施，同業(yè)存單開始發(fā)行。 （四）利率市場化改革的緊迫性 ? 發(fā)揮市場在金融資源配置中的基礎(chǔ)性作用，完善社會主義市場經(jīng)濟體制的需要； ? 更好地發(fā)揮金融支持實體經(jīng)濟功能的需要（銀行利潤和企業(yè)盈利水平反差過大）； ? 保護存款人利益的需要； ? 有效發(fā)揮利率金融宏觀調(diào)控功能的需要； ? 增強銀行競爭力，使銀行更好地參與國際金融競爭的需要； ? 人民幣國際化的需要； ? 有效遏制高利借貸，維護穩(wěn)定的金融秩序的需要； ? 利率市場化改革明顯滯后（與美、日、韓等國家比）。 （五）利率市場化給商業(yè)銀行帶來的影響 利率市場化給商業(yè)銀行帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，必將導(dǎo)致商業(yè)銀行在經(jīng)營理念、經(jīng)營模式、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等方面發(fā)生深刻變化。 (1) 凈息差收窄擠壓銀行利潤空間，傳統(tǒng)盈利模式無法持續(xù) 貸款平均利率會因競爭而下降，存款平均利率會因競爭而上升，銀行對大客戶的貸款議價能力削弱，經(jīng)營成本上升，凈息差收窄，會導(dǎo)致銀行盈利水平下降。 (2) 利率競爭加劇將放大銀行經(jīng)營風(fēng)險 利率競爭強度增加，貸款利率上揚會把許多高風(fēng)險的借款人留在市場，增加逆向選擇和道德風(fēng)險，從而放大銀行經(jīng)營風(fēng)險。貸款高利率，伴隨的是貸款高風(fēng)險和高不良貸款容忍度。 (3)對銀行的經(jīng)營管理能力提出了更高要求，銀行風(fēng)險管理難度加大 利率市場化，對銀行的利率監(jiān)測分析和預(yù)判能力、自主定價能力、利率風(fēng)險管理能力、資產(chǎn)負(fù)債管理能力等，都提出了更高的要求。 資金價格競爭成為銀行競爭的重要方面； 產(chǎn)品定價能力的培育和提高對銀行非常重要，成為銀行核心競爭力的重要內(nèi)容； 利率波動頻率和幅度加大，期限結(jié)構(gòu)和風(fēng)險結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜
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