論利率市場化與農(nóng)信社困難與對策(編輯修改稿)
2025-02-05 18:31 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 步確立銀行的自主經(jīng)營地位，真正做到“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我約束”。同時，利率市場化會使銀行間、乃至金融業(yè)之間的競爭更加激烈，迫使銀行強(qiáng)化預(yù)算約束；健全內(nèi)部風(fēng)險、成本控制制度；進(jìn)行科學(xué)合理利率定價；改變經(jīng)營機(jī)制。 21 對理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行和存款增長影響 ? 2023年底，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行創(chuàng)下天量。 ? 2023年一季度，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行 2272款，規(guī)模約為 。 ? 2023年 6月 30日，商業(yè)銀行已發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品 12968款，達(dá)到 2023年全年的 53%。 ? 2023年 6月末，四大國有商業(yè)銀行存款大幅攀升，全月新增存款高達(dá) 。 22 ? 一是推動理財(cái)產(chǎn)品的銷售； ? 二是理財(cái)產(chǎn)品與銀行儲蓄存款相互交融； ? 三是存款波動擴(kuò)大，穩(wěn)定性下降，增加銀行資金成本，流動性差； ? 四是貸款波動擴(kuò)大，突擊放貸影響貸款收益率，息差收窄； ? 此外，存款的不穩(wěn)定性還會帶來潛在的流動性風(fēng)險，資金成本隨之上升。 23 四、農(nóng)村信用社存在的問題與挑戰(zhàn) ? 對利率管理意識不深，利率市場化改革的重要性和緊迫性認(rèn)識方面還沒提到日程上來，利率傳導(dǎo)機(jī)制上不很順暢； ? 利率管理專業(yè)人員不多，管理技能方面還得進(jìn)一步提高； ? 信息技術(shù)系統(tǒng)得進(jìn)一步完善，風(fēng)險利率定價及風(fēng)險管理能力不高。 24 ? 存貸利差縮小，收入來源面臨更大壓力； ? 有可能出現(xiàn)大面積流動性問題； ? 貸款需求淡季資金閑置將更突出； ? 利率風(fēng)險問題； ? 逆向選擇和道德風(fēng)險問題將凸顯出來。 25 存貸款利差經(jīng)歷短暫擴(kuò)大后逐漸縮小 ? 利率市場化后商業(yè)銀行存貸款凈利差收益減少； ? 業(yè)務(wù)是吸收存款、發(fā)放貸款，存貸款利率差是其利潤的主要來源。 26 有可能出現(xiàn)大面積流動性問題 ? 存款和貸款領(lǐng)域的競爭加?。? ? 收益渠道不暢，內(nèi)部激勵制約機(jī)制不健全，防范資金來源和運(yùn)用期限錯配問題。 27 貸款需求淡季資金閑置將更突出 ?“三農(nóng) ”貸款、個體工商戶 貸款和民營企業(yè)貸款，對 資金需求有很強(qiáng)的季節(jié)性 ； ? 資金季節(jié)性積壓問題必將 更加突出 。 28 利率風(fēng)險問題 ? 市場上的利率水平隨供求、經(jīng)濟(jì)情況和許多因素發(fā)生頻繁而劇烈的波動； ? 缺少管理利率風(fēng)險的方法、經(jīng)驗(yàn)、手段、人才 ； ? 管理手段的落后和不完善，面臨巨大的利率風(fēng)險。 29 逆向選擇和道德風(fēng)險問題將凸顯出來 ? 信息不對稱、銀行和企業(yè)的道德風(fēng)險，極容易積聚金融風(fēng)險，造成金融危機(jī)的爆發(fā)和宏觀經(jīng)濟(jì)波動； ? 具有信息優(yōu)勢的一方掌握了一些另一方不清楚而且可能對其不利的信息； ? 信息上的不平等極易導(dǎo)致逆向選擇，導(dǎo)致道德風(fēng)險； 30 五、農(nóng)村信用社應(yīng)如何應(yīng)對 ? 積極主動參與利率市場化改革； ? 建立利率內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制； ? 策略化確定利率水平； ? 主動型利率管理； 31 ? 明確市場定位； ? 提升服務(wù)質(zhì)量，拓展中間業(yè)務(wù)； ? 加強(qiáng)風(fēng)險防控，提高防御風(fēng)險的能力； ? 加強(qiáng)同業(yè)交流，避免惡性競爭，維護(hù)金融市場秩序。 32 積極主動參與利率市場化改革 ? 利率市場化是金融市場發(fā)
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