利率市場化改革與存款保險制度-文庫吧資料
2025-01-05 03:28本頁面
【正文】 源與發(fā)展 存款保險制度始于 20世紀(jì) 30年代的美國。銀行必須適應(yīng)不同層次客戶的多樣化需求，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，優(yōu)化產(chǎn)品和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。 （六）商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的對策 (1) 加快經(jīng)營理念和經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型 轉(zhuǎn)變以利息收入為主要經(jīng)營收入、主要靠吃利差賺錢的經(jīng)營模式。 (3)對銀行的經(jīng)營管理能力提出了更高要求，銀行風(fēng)險管理難度加大 利率市場化，對銀行的利率監(jiān)測分析和預(yù)判能力、自主定價能力、利率風(fēng)險管理能力、資產(chǎn)負(fù)債管理能力等，都提出了更高的要求。 (2) 利率競爭加劇將放大銀行經(jīng)營風(fēng)險 利率競爭強(qiáng)度增加，貸款利率上揚會把許多高風(fēng)險的借款人留在市場，增加逆向選擇和道德風(fēng)險，從而放大銀行經(jīng)營風(fēng)險。 （五）利率市場化給商業(yè)銀行帶來的影響 利率市場化給商業(yè)銀行帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，必將導(dǎo)致商業(yè)銀行在經(jīng)營理念、經(jīng)營模式、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等方面發(fā)生深刻變化。 ? 2023年 12月 9日， 《 同業(yè)存單管理暫行辦法 》 實施，同業(yè)存單開始發(fā)行。 ? 2023年 7月 20日，貸款利率完全放開。 ? 2023年 3月，央行決定進(jìn)一步放開金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款利率。 ? 1999年 10月，央行批準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)開辦市場化定價的大額協(xié)議存款業(yè)務(wù)，并不斷擴(kuò)大協(xié)議存款范圍。 ? 2023年 10月，取消金融機(jī)構(gòu)（不含城鄉(xiāng)信用社）貸款利率浮動區(qū)間的上限，下限保持為貸款基準(zhǔn)利率的 ，同時將城鄉(xiāng)信用社貸款利率浮動區(qū)間上限，擴(kuò)大為貸款基準(zhǔn)利率的 。 ? 目前，除境內(nèi)一年期以內(nèi)美元、歐元、港幣和日元（ 300萬美元以下或等值外幣）存款利率仍有上限外，其他外幣存款利率都已放開。 (2) 存貸款利率的市場化進(jìn)程 遵循“ 先貸款，后存款；先長期，后短期；先大額，后小額 ”的改革思路和先后，存貸款利率的市場化改革逐步推進(jìn)。 ? 1998年和 1999年政策性金融債和國債發(fā)行采用招投標(biāo)方式，實行市場化定價。 全面放開貸款利率的意義 ? 放開貸款利率是放開存款利率的基礎(chǔ)和前提條件 ? 可以擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)與客戶自主協(xié)商定價的空間，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)采取差異化定價策略，有利于降低企業(yè)融資成本 ? 有利于強(qiáng)化貸款市場的利率競爭，提高金融機(jī)構(gòu)貸款定價能力，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提高市場競爭力和轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式 ? 有利于提高小微企業(yè)的貸款可得性，更好地發(fā)揮金融支持實體經(jīng)濟(jì)的作用 ? 有利于進(jìn)一步發(fā)揮市場配置金融資源的基礎(chǔ)性作用，提高金融資源配置效率 （三）我國利率市場化改革的進(jìn)程 (1) 貨幣市場和債券市場的利率市場化進(jìn)程 ? 1996年 1月，全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場建立，同年 6月，拆借利率放開，標(biāo)志著利率市場化改革開始起步。 從微觀層面看 ，金融機(jī)構(gòu)財務(wù)約束進(jìn)一步強(qiáng)化，企業(yè)和居民對市場化定價的金融環(huán)境更為適應(yīng)，利率風(fēng)險承受能力明顯增強(qiáng)。 利率市場化改革與三方面改革和金融對外開放都密切相關(guān)。黨中央、國務(wù)院高度重視利率市場化改革，金融“十二五”發(fā)展規(guī)劃也要求加快推進(jìn)利率市場化改革。 （一）央行決定進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化改革
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