【正文】 (FDIC)以來，存款保險制度已在國際上被廣泛采用。費率水平的確定主要應(yīng)取決于存款保險基金的法定規(guī)模與實際規(guī)模之間的差異，并定期做出調(diào)整。當(dāng)存款保險制度建立后，運作一段時間，并伴隨金融機構(gòu)風(fēng)險評價機制的建立和完善，再過渡到以風(fēng)險為基礎(chǔ)的費率的形式。目前國際上費率有兩種形式：統(tǒng)一費率和以風(fēng)險為基礎(chǔ)的費率。目前，幾乎所有國家都認(rèn)同，對單個存款人或存款帳戶保險金額設(shè)定一個上限，能夠起到在保護小額存款人的同時，促使大額存款人積極參與對銀行經(jīng)營活動的監(jiān)督作用。20世紀(jì)90 年代發(fā)生的墨西哥金融危機和亞洲金融危機卻剛剛好主要發(fā)生在以上一些國家，我們應(yīng)當(dāng)避免這些國家的做法。筆者認(rèn)為在這方面可以建立除外資銀行中國分支機構(gòu)外，其他存款機構(gòu)實行強制性投保，輔之以外資銀行中國分支機構(gòu)自愿參保的原則。沒有參加保險的存款人在存款機構(gòu)風(fēng)險增加時就會擠兌，這會約束銀行管理者的行為。存款保險的限定。作為第二種類型的代表，日本的JDIC運作績效比較差。根據(jù)世界各國DIA 的運作績效來看，并結(jié)合中國的實際情況，筆者認(rèn)為我國應(yīng)由政府創(chuàng)辦并管理存款保險機構(gòu)，必須獨立運作，同時妥善處理好存款保險機構(gòu)同中央銀行的關(guān)系。合理設(shè)置專門的存款保險機構(gòu)（DIA）。國外許多國家存款保險制度的建立，都是以存款保險法規(guī)的出臺為正式確立的，如美國1993年6月銀行法的出臺標(biāo)志著美國聯(lián)邦存款制度的正式確 立；加拿大1967年通過的“加拿大存款保險公司法”標(biāo)志著加拿大存款保險制度的建立；存款保險制度雖然屬于政策性保險范圍，但決不能只用行政手段，必須立法先行。中國人的傳統(tǒng)是家庭統(tǒng)收統(tǒng)支家庭為居民存款的基本單位, 現(xiàn)代家庭一般為3到5人, , 兼顧其他因素, 我認(rèn)為1萬元是比較合理的。我國人口多, 且居民從眾心理普迫, 風(fēng)險意識還很淡薄, 因此保護普通居民儲戶的利益是必要的。這是存款保險制度能夠有效運行的關(guān)鍵問題，如美國的FDIC就根據(jù)巴塞爾協(xié)議訂立的資本要求創(chuàng)造了著名的駱駝評級法人（CAMEL）。（3）建立科學(xué)的資信評估機構(gòu)和評估體系通過科學(xué)評級, 對存款機構(gòu)進行橫向比較提供不同的保險合同, 即不同的保險率。共同保險是保險公司鼓勵防災(zāi)防損的一項十分有效的措施即只對存款的一部分承擔(dān)風(fēng)險, 如90%。（1）今后只建立一家全國性的存款保險機構(gòu)并在投保方式上采用強制方式, 避免其消極退出, 產(chǎn)生逆選擇。長期積累下來的經(jīng)營風(fēng)險指望新建立的存款保險來全部化解, 是不現(xiàn)實也是不公平的。金融機構(gòu)經(jīng)營狀況不容樂觀, 令人堪憂。盡管銀行體制改革正在穩(wěn)步進行但長期以來我國的金融機構(gòu)體系一直是國有獨資的四 大商業(yè)銀行為主, 金融業(yè)呈現(xiàn)過強的壟斷性。在我國存款保險制度建立的現(xiàn)實條件還不是很成熟。另外如何降低存款保險中的道德風(fēng)險以及存款保險制度中的逆向選擇和委托——代理問題都是今后急需解決的。(3)費率水平的確定主要取決于存款保險基金的法定規(guī)模與實際規(guī)模之間的差異，并定期做出適度調(diào)整。目前的趨勢是：(1)評估基數(shù)傾向于被保險存款，而非總存款。主要有：(1)政府提供初始資本；(2)中央銀行或政府提供貸款；(3)政府提供擔(dān)保；(4)政府承擔(dān)損失；(5)政府發(fā)行特殊債券；(6)從他國獲得資源。目前大約有80％的國家采用該制度。到1999年底，全球有58個經(jīng)濟體采用事前設(shè)立基金的方式，但也有部分國家采用事后收費的 制度建立基金(即在銀行經(jīng)營失敗后需要對存款人進行償付時才向成員機構(gòu)征收基金)。4．存款保險基金的設(shè)立方式和融資渠道。目前大多數(shù)國家設(shè)立存款保險基金，對于經(jīng)營失敗銀行存款人賠付的資金主要來自于存款保險基金。目前普遍流行的看法認(rèn)為，對單個存款人或存款帳戶保險金額設(shè)定上限，能夠起到在保護小額存款人的同時，促使大額存款人積極參與對銀行經(jīng)營風(fēng)險活動的監(jiān)督作用。從理論上看，存款保險應(yīng)該保護所有存款人利益才能避免擠兌，但在各國實踐中，由于存款保險弱化了市場約束，許多國家為了降低這一道德風(fēng)險，通常都是只對小額存款人進行保護而要求大額存款人和金融機構(gòu)、政府對銀行經(jīng)營狀況進行監(jiān)督。銀行在簽定存款保險合約獲得對存款人的支付保證后，尤其是保險制度采取單一保費率時，其繳納的保費與該行資金運用風(fēng)險沒有掛鉤，加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動勢必選擇高風(fēng)險投資，這種道德風(fēng)險增加了銀行破產(chǎn)的可能性；(3)從存款保險機構(gòu)方面來說，存款保險部門可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問胚，或在考慮整個銀行業(yè)的利益而忽略了對個別銀行的處理，甚至迫于政治壓力而作出對整個銀行業(yè)不利的事情，從而難以正確地履行監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致風(fēng)險不斷累積，最終損害整體經(jīng)濟利益．三、國外存款保險制度的整體特征和趨勢在國外存款保險制度的多年實踐基礎(chǔ)上，我們從機構(gòu)加入方式、存款保險類型、保險額度、保險基金、保險費的基數(shù)和費率評估方式等不同因素考察后，我們可以得出當(dāng)前國外存款保險制度具有以下主要特征和趨勢。同時為避免保護所引起的道德風(fēng)險問題，也引入了對銀行的監(jiān)管．保護和監(jiān)管是不可分割的兩個方面，存款保險制度正是適應(yīng)這一需要而產(chǎn)生的一種合約安排．二、存欺保險制度的效應(yīng)分析(一)存款保險制度的積極作用（重要性）保護存款公眾的合法利益．維護金融秩序的穩(wěn)定．當(dāng)一家銀行因經(jīng)營不善或其它原因造成支付困難破產(chǎn)時，由存款保險機構(gòu)代支付公眾存款，其客戶的存款基本上可以避免或減少損失．并且其它在銀行有存款的社會公眾反應(yīng)平穩(wěn)．有了存款保險制度，還可以監(jiān)督銀行業(yè)務(wù)。極易受到外來的沖擊而倒閉破產(chǎn)．首先，按照經(jīng)濟學(xué)原理。如果有監(jiān)管職能是獨立于一行三會還是放在其中某個部門之下?第四篇：存款保險制度一、存款保險制度概述（淵源）存款保險制度指一國貨幣主管部門或金融監(jiān)管當(dāng)局為了維護存款者的利益，維護金融體系的安全和穩(wěn)定，制定經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)將一定比例的存款向?qū)ｉT的存款保險機構(gòu)投保，以便在非常情況下，存款人可以從保險機構(gòu)獲得一定補償?shù)囊环N制度．存款保險制度作為制度是在20世紀(jì)30年代大蕭條后，為防止銀行擠兌而在美國首先建立起來的。如果是行政性管理的，有兩種選擇，一是行政性監(jiān)管部門模式，一是公司制模式。[1]行政還是商業(yè)運作?其次，存款保險機構(gòu)的性質(zhì)與歸屬成為存款保險制度推出的又一核心難題。除了保費率，各類銀行對參保的意愿也不盡相同。第三篇：存款保險制度存款保險制度難以推出的原因，在于制度和協(xié)調(diào)層面，而非技術(shù)層面。、促進銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)。4)增強銀行體系的市場約束，,中國人民銀行多次對中國的金融系統(tǒng)注入資金,補充資本金,中國的整